Кредитный договор банка с заемщиками

Рыночная экономика — это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозяйственные органы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор.
Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридически самосгоетельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, в качестве субъектов, проявляющих взаимный экономический интерес друг к другу. Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление (отражение) принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.
Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (т.е. условия, соответствующие принципам кредитования). Исходя из этого строятся структура и содержание кредитного договора.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.
I. Общие положения (или предмет договора).
II Порядок выдачи и погашения кредита.
III. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.
IV. Права и обязанности сторон.
V. Обеспечение возврата кредита.
VI. Ответственность сторон, санкции.
VII. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
В I разделе кредитного договора «Общие положения» указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.
Во II разделе кредитного договора «Порядок выдачи и погашения кредита», исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. В частности, в этом разделе указываются: на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будет отражаться учет выданного кредита (исходя из его вида, срока возврата, типа заемщика и формы собственности), временной период предоставления кредита и его направление; при представлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом она будет оформляться.
Кроме того, в этом разделе указывается порядок погашения кредита: с какого счета (расчетного или текущего валютного) и как будет погашаться кредит: единовременно или в рассрочку (по графику) с указанием конкретных дат и сумм; платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке-кредиторе и в других банках на основании предоставленного ему заемщиком в договоре такого права; условия досрочного погашения кредита; очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случае недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме для их погашения.
В III разделе кредитного договора «Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом» находит отражение принцип платности кредита. Составляя этот раздел кредитного договора, банки должны руководствоваться Положением ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П и методическими рекомендациями к нему от 14 октября 1998 г. и от 24 марта 1999 г.
В этом разделе заемщик и банк должны договориться: о частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов, на основании каких документов (платежного поручения заемщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика) и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит. В III разделе договора необходимо также указать величину процентной ставки за кредит в случае просрочки платежа по нему, размер пени за несвоевременную уплату процентов за кредит, размер комиссий, уплачиваемых за услуги по оформлению и/или по сопровождению кредита. Оговариваются и действия банка или заемщика на случай несогласия последнего с новой процентной ставкой за кредит, установленной банком в одностороннем порядке по условиям рынка банковских кредитов.
В IV разделе кредитного договора рассматриваются права и обязанности заемщика и кредитора. Они основаны на действующем законодательстве, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
В частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права:
• требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором;
• обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для изменения суммы кредита, подлежащего выдаче;
• досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);
• расторгнуть договор при несоблюдении банком условий кредитования или по своим экономическим соображениям;
• требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки за кредит в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ РФ или при изменении экономических условий своей деятельности;
• переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору;
• производить уплату процентов за пользование кредитом и осуществлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.
Банк вправе:
• производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте у заемщика, и целевого использования кредита;
• прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержке уплаты процентов за кредит; ухудшении его финансового состояния;
• взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации договора, дополнительного обеспечения кредита;
• переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия) заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам);
• пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения ЦБ РФ уровня процентной ставки, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ; • производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора, а также неиспользования установленного лимита); Заемщик обязуется:
• использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
• своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право своим распоряжением взыскивать со счета заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам);
• предоставить банку право в день наступления очередных платежей по кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, оставшуюся на его счете после осуществления первоочередных платежей по действующему законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка;
• своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;
• обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;
• предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;
• допускать представителей банка во все помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;
• представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах и их обеспечении;
• заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;
• при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита. Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:
• предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
• информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;
• ежемесячно к сроку, установленному в договоре, начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБ РФ, органов власти и управления.
В V разделе «Обеспечение возврата кредита» должна быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного с банком соответствующими юридическими лицами во исполнение заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору, которым может быть договор залога или договор поручительства третьих лиц, а также договор банковской гарантии. Не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.
В VI разделе «Ответственность сторон, санкции за нарушение условий кредитного договора» предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму кредита, предусмотренного к выдаче по договору, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.

Регион:
Вид работы:
Сроки:
Объем:
С практической частью

Информация

Дипломы на заказ:

Отчеты по практике на заказ:

Переводы на заказ:

Магазин готовых дипломных работ

Кредитный договор банка с заемщиками

Похожие работы: