Банковский кредит на потребительские нужды населения

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:
• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.). Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления — с рассрочкой платежа.
Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:
• по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми
организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС) и др.;
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам;
группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIР — клиентам; студентам; молодым семьям;
• по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);
• по срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет). В России до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита:
• кредит на покупку товаров длительного пользования;
• кредит на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).
Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР. Причем, если в 60-е гг. существование потребительского кредита в товарной форме было вызвано низким платежеспособным спросом большей части населения, то в 80-е гг. при высоком платежеспособном спросе населения потребительский кредит прежде всего являлся одним из экономических средств ускорения реализации образовавшихся в торговой сети сверхнормативных товарных запасов.
Второй вид кредита непосредственно выдавался кредитными учреждениями (Госбанком СССР и Стройбанком СССР).
С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования (с 1988 г.), сопровождавшегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур, кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа потеряло свое практическое значение. С 1993 г. кредитование населения через торговые организации возобновилось.
Кредитование населения на жилищное строительство, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя Сберегательный банк СССР, созданный в 1987 г. преобразованный в 1991 г. в Акционерный коммерческий Сберегательный банк России.
В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.
Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности. Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте, но только гражданам России. Для заемщиков устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 долл. США (или его рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк России принимает:
• поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Причем срок возврата кредита наступает не старше 52 лет (для женщин) и 57 лет (для мужчин). Количество поручителей зависит от суммы кредита;
• поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка России;
• ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог физическим лицом (сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции и векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);
• ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог юридическим лицом;
• объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество, передаваемое в залог.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить определенный перечень документов как при залоге недвижимости, так и при залоге транспортных средств, а также при залоге ценных бумаг.
Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Нестабильное развитие экономики России, сопровождающееся инфляционными процессами, вынуждает Сбербанк России постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального Банка Российской Федерации по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам.
Решение о предоставлении кредита принимается в зависимости от целевой направленности, а также от суммы кредита:
• по кредитам на приобретение, строительство или реконструкцию объектов недвижимости — кредитным комитетом;
• по кредитам на неотложные нужды — ОПЕРО до 5 тыс. долл. США, руководителем ОПЕРУ (отдела, управления), отдела кредитования территориального банка при сумме кредита до 1 тыс. долл. США, руководителем отделения банка, подчиненного территориальному банку, до 500 долл. США, руководителем дополнительного офиса до 100 долл. США при наличии в штате кредитного работника, кредитным комитетом при сумме кредита выше 5 тыс. долл. США. Важным моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности. Например, для определения платеже- и кредитоспособности клиента Сбербанк России, изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы по оплате труда, доходы от сбережений и ценных бумаг, другие доходы.

Похожие работы:

• Банковский кредит на потребительские нужды населения
Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп ...


• Спрос на потребительские товары
Спрос на быстрорасходуемые потребительские товары Спрос на потребительские товары, не связанные с применением товаров длительного пользования, можно определить исходя из следующих данных: числа пот...


• Сбор на нужды образовательных учреждений, взимаемый с юридических лиц
Сбор на нужды образовательных учреждений, взимаемый с юридических лиц, установлен законом РФ "Об основах налоговой системы" от 27.12.1991 г. N 2118-1 (в редакции от 24.07.2002 г.). Он вводится в дейст...


• Банковский процент
Банковский процент - одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Банк, как и любое кредитное учр...


• Банковский контроль в процессе кредитования
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдени...