Традиционно для России зарплатные проекты являются основой карточного бизнеса большинства банков. В рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон .
Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:
- уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;
- сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;
- нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;
- налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).
Почему это выгодно сотрудникам предприятия:
- по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;
- на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;
- обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть офисов и банкоматов банка-эмитента и сторонних банков;
- возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), причем зачастую на более выгодных финансовых условиях.
Почему это выгодно банку:
- получение комиссионного дохода от зачисления денежных средств на карточные счета сотрудников предприятия, в некоторых случаях комиссии за обслуживание карточных счетов, за пользование заемными средствами;
- сокращаются затраты на привлечение клиентов - физических лиц;
- упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);
- минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (зачастую кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);
- появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.
Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт, по сути, аудитория зарплатников - это мини-модель всей клиентской базы розничного банка.
Для крупного холдинга клиента ОАО «Открытие» предлагается реализовать зарплатный проект (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Схема выплаты заработной платы сотрудникам предприятия
Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек предприятие получает следующие преимущества:
в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;
отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;
не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;
со временем, по мере увеличения доверия к "карточным" продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;
использование "карточных" технологий в рамках предприя- тия позволяет на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии ("промышленные деньги").
Кроме того, для повышения имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.
Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:
• получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;
• безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);
• избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;
• исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.
В случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.
Преимущества для банка:
• относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;
• более тесная взаимосвязь клиента и банка;
• возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.
Следует отметить, что каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других — до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры "карточных" проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т. д. В то же время, как показывает практика, для каждого проекта можно выделить три основных этапа.
1. Подготовительный этап — своеобразный фундамент зарплатного проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности и неокупаемости. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием,а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта. В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия/учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т. д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут "привязаны" к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.
2. Этап внедрения — этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.
3. Этап развития — фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев. Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени. В частности, процесс заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. Сдругой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий. Представленный план — лишь образец возможных этапов реализации зарплатного проекта
Общий план реализации зарплатного проекта с использованием карточек представлен в таблице 2.3.
Таблица 2.3.
Общий план реализации зарплатного проекта с использованием карточек
Номер этапа Мероприятия
1. Проведение предварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения зарплатного проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий
2. Подготовка договора между предприятием и банком
3. Согласование договора с предприятием Подписание договора между банком (филиалом) и предприятием
4. Изучение существующих взаимоотношений предприятия и филиала Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (организационные аспекты и учет) Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (техническо-программная реализация одновременно с этапами 6—7) Изучение топографии предприятия исходя из предполагаемой организации выдачи зарплаты
5. Заполнение паспорта зарплатного проекта (на основании результатов исследований) Определение необходимого состава и конфигурации программно-технических средств на основании результатов исследования топографии предприятия и предполагаемого варианта реализации зарплатного проекта
6. Подготовка и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия Составление календарного плана внедрения зарплатного проекта
7. Расчет окупаемости зарплатного проекта
8. Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта Проведение кампании информировании работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек
9. Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т. д.) Заключение с работниками предприятия договоров на пользование карточкой
10. Выдача карточек и их обслуживание
11. Анкетирование работников предприятия по истечении трех месяцев пользования карточками с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателям карточек
12. Анализ собранных анкет
13. Выработка рекомендаций по корректировке проекта
14. Корректировка условий проекта
Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку "карточные" технологии — это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д. Кроме того, участие в международных системах требует также расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.
Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости. На практике можно найти как более простые, так и более сложные подходы. Однако для общего понимания окупаемости зарплатного проекта представленный подход наиболее универсален.
Исходные данные для расчета окупаемости зарплатные "карточные" проектов банка представлены в табл. 2.4.
Таблица 2.4.
Параметры зарплатного проекта для холдинга
№ п/п Параметры
1. Средняя заработная плата одного работника
2. Количество работников
3. Базовый процент комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (предприятие выплачивает банку комиссию от суммы заработной платы, начисленной работникам предприятия)
4. Суммы наличных, снимаемых в среднем по карточке в пунктах выдачи наличных (далее — ПВН) и банкоматах других банков
5. Комиссионное вознаграждение банка за выдачу наличных в ПВН и банкоматах других банков (уплачивается клиентом банку согласно утвержденным тарифам)
6. Сумма покупок по карточке (в месяц)
7. Комиссионное вознаграждение банка за эквайринг платежей на предприятиях торговли и сервиса (далее — ПТС; банку отчисляется комиссия от суммы платежа за товары/услуги в соответствии с договором между банком и ПТС)
8. Базовая ставка процента по остаткам средств на карт-счетах (начисленные проценты банк уплачивает держателям карточек)
9. Размер среднедневных остатков на карт-счетах
10. Средний срок службы карточки
Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т. д.):
сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта;
рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов;
банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без
банкомата);
пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт);
заготовки карточек;
коммуникационное оборудование.
Стоимость работ
Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат. опровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.
Рассмотрим методику расчета окупаемости зарплатного проекта банка.
Расходы банка
Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карточки), всего (в том числе):
стоимость сервера;
рабочее место администратора;
рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств;
стоимость банкомата(ов) с программным обеспечением;
пункт(ы) пополнения карточек;
стоимость карточек (стоимость одной карточки × количество карточек по проекту);
стоимость запуска проекта.
Текущие расходы в месяц, всего (в том числе):
начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах × процент,
начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 × количество карточек);
аренда площадей, оборудования;
заработная плата работников банка, обслуживающих проект;
налоги на заработную плату;
приобретение наличных денег;
коммунальные расходы;
стоимость сопровождения проекта.
Доходы банка (в месяц)
Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек × средний размер заработной платы × процент расчетно-кассового обслуживания).
Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек × средний размер затрат по одной карточке в ПТС × процент комиссии, взимаемой с ITQ.
Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек × х средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков × процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков).
Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах × х средний процент по активным операциям на рынке /12 × количество карточек). Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.
Итого доходы:
Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц
Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = = начальные инвестиции / текущий результат
|
обратная связь
