Основной функцией банка является привлечение временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйств.
Привлеченные средства банка покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсов для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствует превращению денег в капитал, обеспечивает потребности населения в потребительском кредите.
Следующим фактором, повлиявшим на увеличение объема обязательств банка, явился рост средств юридических лиц. На увеличение также повлиял рост количества счетов юридических лиц, рис. 9.
Рис. 9 Динамика количества счетов юридических лиц банка за 2005-2007 гг.
По банку количество счетов на 1.01.2008 составило 85335 единиц, увеличение по сравнению с 2005 годом на 24675 единиц счетов.
Рассмотрим структуру привлеченных средств юридических лиц отделения, табл. 2.8
Таблица 2ю8
Структура привлеченных средств юридических лиц за 2005-2007 гг.,
млн. руб.
Вид средств 2005 г. 2006г. 2007г. Темп роста, %
Сумма Уд. вес, % Сумма. Уд. вес, % Сумма . Уд. вес, % 2006 к 2005 2007 к 2006
Расчетные, текущие, бюджетные счета 2294,1 87,6 3171,9 87,6 4347 87,7 138,3 137,0
Депозиты юридических лиц 43,3 1,7 241,4 6,7 401,5 8,1 557,5 166,3
Депозитные сертификаты 9,4 0,4 6,2 0,2 19,8 0,4 66,0 319,4
Выпущенные векселя 270,9 10,3 205,8 5,7 188,4 3,8 76,0 91,5
ИТОГО 2617,7 100 3625,3 100 4956,7 100 138,5 136,7
Банк сохранил за собой позиции лидера рынка обслуживания юридических лиц (57%). Доля средств юридических лиц в привлеченных средствах клиентов (с учетом средств банков) составила 17,8%.
Активная работа на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов способствовала увеличению остатков средств, привлеченных от юридических лиц, на 36,7 % до 4956,7 млн. руб. Основной объем прироста средств корпоративных клиентов обеспечен за счет увеличения остатков средств на депозитных счетах..
Средства на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций увеличились за год на 1175,1 млн. руб.и составили 4347,0 млн. руб.(87,7 % в общей сумме средств юридических лиц). В 2005 и 2006 гг. они составили соответственно 2617,7 млн. руб., 3625,3 млн. руб.
Средства на депозитных счетах за 2007 г. составили 401,5 млн. руб. увеличение на 160,1 млн. руб. по отношению к 2006 году. Их доля также повысилась на 1,4 % и составила 8,1 %.
Средства юридических лиц за анализируемый период состоят из рублевых ресурсов(96,5%), что является следствием увеличения привлекательности рублевых инструментов привлечения средств для клиентов Банка. В целом удельный вес средств юридических лиц в привлеченных средствах клиентов составил 24,4%.
Корпоративным и частным клиентам предоставлены широкие возможности для вложения собственных средств в драгоценные металлы с использованием обезличенных металлических счетов, открываемых им в золоте, серебре, платине и палладии.
КБ «Холдинг - Кредит» сохраняет высокий уровень обеспеченности кредитными ресурсами и постоянно поддерживает достаточный их резерв. Основными источниками кредитных ресурсов для банка является вклады населения. Рассмотрим структуру кредитных ресурсов КБ «Холдинг - Кредит» (табл.2.9).
Таблица 2.9
Оценка состава кредитных ресурсов КБ «Холдинг - Кредит» за 2005 – 2007 гг., тыс. руб.
Наименование 2005 2006 2007 Изменения (+,-) Темп роста, %
сумма
сумма
сумма
2006 к 2005 2007 к 2006 2006 к 2005 2007к 2006
1 2 3 4 5 6 7 8
Остаток вкладов граждан
1006868
1400197
2011205
393329
611008
139,1
143,6
Остаток средств на счетах юридических лиц 228435 413249 517891 184814 104642 180,9 125,3
Итого: 1235303 1813446 2529096 578143 715650 146,8 139,7
Из табл. 2.96 видно, что формирование кредитных ресурсов в КБ «Холдинг - Кредит» осуществляется в основном, за счет остатков средств на вкладах граждан. Общий остаток вкладов населения на 01.01.08 г. в банке составил 2011205 тыс. руб. Остатки на счетах юридических лиц составили 517891 тыс. руб.
Рис.10 Анализ и оценка состава кредитных ресурсов КБ «Холдинг - Кредит»,тыс. руб.
Увеличение кредитных ресурсов произошло за счет количественного увеличения числа вкладчиков и юридических лиц, обслуживающихся в КБ «Холдинг – Кредит», по которым имеются большие остатки по счетам.
Банк кредитует государственные предприятия, акционерные общества, малые и совместные предприятия на «коммерческой» договорной основе при условии соблюдения принципов целевой направленности, обеспеченности, платности, срочности и возвратности в пределах тех кредитных ресурсов, которые мобилизованы Банком (табл.2.11).
Таблица 2.11
Структура и динамика кредитного портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам в 2005 – 2007 гг., тыс. руб.
Заемщики Годы Изменения
(+,-) Темп изменения, %
2005 уд.
вес,% 2006 уд.
вес,% 2007 уд.
вес,% 2006 к 2005 2007 к 2006 2006 к 2005 2007к 2006
Юр. лица и индив. предприниматели
700359
86,5
922364
84,9
1283015
79,8
222005
360651
131,7
139,1
Физ. лицо – предприниматель без образования юрид. лица 10223 1,3 8071 0,7 9587 0,6 -2152 1516 78,9 118,8
Возобновляемые кредитные линии
(в т.ч. овердрафт) 35416 4,4 69883 6,5 142124 8,9 34467 72241 197,3 203,4
С применением векселей 56337 6,9 76821 7,1 160006 9,9 20484 83185 136,4 208,3
Субъекты малого предпринимательства (кроме предприним. без образов. юридич..лица) 6791 0,9 8092 0,8 12488 0,8 1301 4396 119,2 154,3
Всего: 809126 100 1085231 100 1607220 100 276105 521989 134,1 148,1
Как показывает табл.2.11, за период 2005 – 2007 гг. произошло значительное изменение структуры кредитного портфеля по ссудам, представленным юридическим лицам.
Наблюдается устойчивая тенденция роста общей величины кредитов, представленных юридическим лицам с 809126 тыс. руб. в 2005 г. до 1607220 тыс. руб. в 2007 г. или 1,9 раза.
Одной из причин этого служило поэтапное снижение процентной ставки за период 2005 г. – 2007 г.: с 25%(2004г.) до 22%(2005г.), до 20%(2006г.) (в зависимости от срока кредита и значимости клиента), а также наблюдается тенденция роста общей величины овердрафтных кредитов с 35416 тыс. руб. в 2005 году до 142124 тыс. руб. в 2007 году.
Рис.11 Анализ динамики и структуры кредитного портфеля по кредитам, предоставленным юр. лицам, тыс.руб.
Основное место в активных операциях банка занимают ссудные. Их доля составляет 89,31 %, 91,19%, 91,77% соответственно в 2005, 2006, 2007 году.
В 2007 году совокупный кредитный портфель банка увеличился на 160, 49% и составил 26 239 240 тыс. руб. Рост кредитного портфеля произошел за счет увеличения кредитов:
– выданных юридическим лицам на 5829 млн.руб. при остатке ссудной задолженности на 1,01.2008года – 15199 млн.руб.
– населению – на 4035 млн.руб. при остатке ссудной задолженности – 11196 млн.руб. Динамика остатка срочной ссудной задолженности представлена на рис. 12.
Рис.12. Динамика остатка срочной ссудной задолженности КБ «Холдинг - Кредит» за 2005-2007 гг.
В течение года отмечается опережающий прирост ссудной задолженности юридических лиц (62,2%) над приростом объема кредитов, выданных населению(56,3%), что явилось следствием увеличения кредитов, выданных крупным корпоративным заемщикам. Объем ссудной задолженности частных клиентов увеличился более чем в полтора раза (156,3%) и достиг 11,2 млрд. рублей.
Приоритетными для кредитования по-прежнему остались отрасли с наиболее высокими показателями темпами роста: машиностроение (35,1%), торговля и общественное питание (12,7%), строительство (10,7%), пищевая промышленность (6,6%).
При этом произошли определенные изменения в отраслевой структуре кредитных вложений КБ «Холдинг - Кредит», рис. 13.
Рис. 13. Распределение ссудного портфеля по отраслям экономики КБ «Холдинг - Кредит»
Целью овердрафтного кредита является оплата расчетных документов клиента при отсутствии или недостаточности средств на счете. Не подлежат исполнению за счет овердрафтного кредита платежные поручения клиента на погашение задолженности по кредитам банков.
Значительные объемы кредитования обеспечивались за счет предоставления кредитных ресурсов корпоративным клиентам Банка.
Для более полного структурного анализа кредитного портфеля целесообразно рассмотреть его с точки зрения сроков кредитования. В 2005-2007 г.г. проводилась целенаправленная работа по реструктуризации кредитного портфеля Банка.
Рассмотрим также для сравнения структуру и динамику кредитов, предоставленных физическим лицам (табл.2.12).
Таблица 2.12
Структура и динамика кредитов, выданных физическим лицам КБ «Холдинг - Кредит» за 2005-2007 гг., тыс. руб.
Кредиты Годы Изменения
(+,-) Темп роста, %
2005 уд.
вес,% 2006 уд.
вес,% 2007 уд.
вес,% 2006 к 2005 2007 к 2006 2006 к 2005 2007к 2006
1.На неотложные нужды
191601
80,8
364516
84,0
512150
78,7
172915
147634
190,2
140,5
2.На недвижимость 27128 11,4 45440 10,5 93456 14,4 18312 48016 167,5 в 2,1р
3. Доверительный 8100 3,4 9864 2,3 15460 2,4 1764 5596 121,8 156,7
4. Ипотечный 9231 3,9 10111 2,3 23048 3,5 880 12937 109,5 в 2,3р
5.Образовательный 600 0,3 1640 0,4 2187 0,3 1040 547 в 2,7р. 133,3
6.Автокредит 513 0,2 2122 0,5 4620 0,7 1609 2498 в 4,1р. в 2,2р.
Всего: 237173 100 433693 100 650921 100 196520 217228 182,9 150,1
Как показывают данные таблицы, за период 2005-2007 г.г. произошло значительное увеличение кредитов, предоставленных физическим лицам с 237173 тыс. руб. до 650921 тыс. руб. или в 2,7 раза.
Основную долю в 2007 г. занимают кредиты, предоставленные на неотложные нужды (78,7%). Этот вид кредита предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера. Кредит на недвижимость (14,4%) предоставляется на приобретение или строительство жилья, ремонт, реконструкцию объектов недвижимости. Образовательный (0,3%) – на оплату обучения на дневном, заочном, вечернем отделениях в учреждениях среднего и высшего профессионального образования на территории России. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. Автокредит (0,7 %) предоставляется на приобретение нового и поддержанного автотранспорта.За 2007 год отделением выдано кредитов населению на сумму 650921 тыс. рублей. В сформированном кредитном портфеле КБ «Холдинг - Кредит» за 2006 г. доля физических лиц составила 28,55 %, за 2007 г. доля физических лиц составила 28,82 %.
В 2007 году было выдано кредитов юридическим и физическим лицам на сумму 2258141 тыс. руб.
Кредитная политика КБ «Холдинг - Кредит» определяет основные стандарты, параметры, процедуры, которыми руководствуются кредитные инспекторы в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитование юридических и физических лиц - важнейшая сфера деятельности КБ «Холдинг - Кредит».
КБ «Холдинг - Кредит» предоставляет населению широкий спектр услуг, связанных с операциями по вкладам в рублях и иностранной валюте, денежным переводам, расчетно-кассовому обслуживанию граждан, приему различных платежей, включая налоговые и коммунальные, выплаты пенсий, компенсаций, пособий, а также заработной платы через учреждения банка.
Структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам КБ «Холдинг - Кредит»
Рис. 13. Структура кредитного портфеля КБ «Холдинг - Кредит» за 2005 – 2007 гг.
Из рис. 13 видно, что наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (79,8%), снизилась доля кредитов физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица с 1,3% до 0,6%. Увеличивается кредитование малого бизнеса, что обуславливает увеличение доли кредитов индивидуальным предпринимателям с 0,7% в 2004 г. до 0,8% в 2006 г. Увеличилась доля кредитов с применением векселей с 7,0% в 2004 г. до 10,0% в 2006 г. Наблюдается тенденция роста общей величины овердрафтных кредитов с 35416 тыс. руб. (4,4%) в 2004 году до 142124 тыс. руб. (8,8%) в 2006 году. Целью овердрафтного кредита является оплата расчетных документов клиента при отсутствии или недостаточности средств на счете.
Данные показывают, что КБ «Холдинг - Кредит» кредитует различных участников экономических отношений, исключая межбанковские кредиты. Наблюдается устойчивая тенденция роста общей величины кредитов, представленных юридическим лицам с 809126 тыс. руб. в 2004 г. до 1607220 тыс. руб. в 2006 г. или в 2 раза.
|
обратная связь
