С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности, особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитного взаимодействия субъектов кредитной системы.
Распространенное мнение, что кредитные отношения складываются, прежде всего, между заемщиком и кредитором в процессе оформления кредитной документации и продолжаются до тех пор, пока каждая из сторон не выполнит все взятые на себя обязательства, представляется согласно проведенному дипломному исследованию, несколько однобоко и не отражает всей совокупности взаимосвязей.
В рамках кредитной системы в целом, взаимодействие с силами, имеющими непосредственное отношение к самому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры можно обозначить определением «микросреда отношений». Банк, как одна из сторон, взаимодействует не только с заемщиком, но и с другими финансовыми учреждениями, органами власти.
К элементам микросреды относятся:
1. Банк - один из основных факторов микросреды. Представляет собой совокупность различных структурных подразделений, отделов, служб, с входящими в них специалистами под руководством управляющих.
2. Поставщики - это деловые фирмы и отдельные физические лица, обеспечивающие банк и его конкурентов необходимыми материально-техническими ресурсами.
3. Посредники - юридические и физические лица, являющиеся связующим звеном между банком и клиентами, то есть помогающие банку в продвижении, сбыте, распространении его товаров среди клиентуры. К посредникам относятся:
3.1. агентства по оказанию маркетинговых услуг - фирмы, проводящие маркетинговые исследования, рекламные агентства и так далее. Они помогают банку корректировать условия предоставления кредитов;
3.2. кредитно-финансовые учреждения - кредитные компании, страховые фирмы и так далее.
4. Конкуренты - это банки-соперники, которые предоставляют аналогичные услуги и по этой причине сталкиваются на рынке и борются за наиболее выгодные условия их распространения. Основными задачами банка в конкурентной войне являются оценка стратегии конкурентов и выявление ключевых факторов успеха на рынке.
5. Контактные аудитории - любая группа людей, которая проявляет реальный или потенциальный интерес к банку и оказывает влияние на его деятельность. Контактные аудитории могут быть:
5.1. искомые аудитории - это аудитории, чьей заинтересованности ищет банк. Это потенциальные клиенты:
5.1.1. рынок потребителя - отдельные лица, приобретающие услуги для себя;
5.1.2. рынок производителей - организации, приобретающие услуги для использования в процессе производства;
5.1.3. рынок промежуточных продавцов;
5.1.4. рынок государственных учреждений - это государственные организации, приобретающие услуги для последующего их использования;
5.1.5. международный рынок - клиенты зарубежных стран;
5.2. нежелательные аудитории - группы, интересы которых банк старается не привлекать, но вынужден считаться с ними.
Современная система кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Регулирование кредитных отношений, охватывает весь процесс предоставления кредита, включая выбор направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования и контроль рисков. Элементы этих отношений находят свое практическое выражение в организационных формах - приемах, способах, методах реализации кредитной политики банка.
Таким образом, оптимизация регулирование кредитных отношений может принести существенную пользу. Она способствует координации усилий, требует четкой постановки задач и установок, служит базой для последующего контроля, а также содействует повышению готовности кредитной системы к внезапным изменениям рыночной ситуации.
|
обратная связь
