Толчком для кардинальных преобразований в организации и технологиях безналичных расчетов в нашей стране послужили изменившиеся условия хозяйствования. В первой половине 1990-х годов существенно снизилась платежная дисциплина. Неплатежи стали массовым явлением, подрывающим финансовое состояние предприятий. Безналичные расчеты, на которые в советское время приходилось свыше 95% хозяйственного оборота предприятий, теперь составляли не более 20 - 25% этого оборота .
Многие руководители предприятий в качестве основных причин неплатежей называли несовершенство технологий проведения безналичных расчетов, невозможность пополнения оборотных средств за счет банковских кредитов.
Специалисты банков считали, что неплатежи в большей степени были следствием неумения руководителей советских предприятий работать в новых рыночных условиях.
Второстепенное значение несовершенства банковских технологий в кризисе неплатежей доказывает и тот факт, что одним из факторов экономического роста в начале XXI века стало расширение сферы безналичных расчетов, достигнутое за счет применения технологий, которые были внедрены в середине 90-х годов XX века.
Требования новой экономики стимулировали революционные изменения в технологиях проведения расчетных операций. В развитии безналичных расчетов можно выделить три этапа (рис. 3), каждому из которых соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организация документооборота.
В конце 1980-х годов в нашей стране существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему спецбанков. В процессе ее эволюции были созданы отлаженные механизмы проведения безналичных расчетов, которые осуществлялись Госбанком СССР путем установления корреспондентских отношений с другими финансовыми институтами.
┌──────────┐ ┌─────────────────────────┐
│ I этап ├────────────│ бумажные технологии │
│ ├────────────/│ │
└──────────┘ └────────────┬────────────┘
│/
┌──────────┐ ┌────────────┴────────────┐
│ II этап ├────────────────│ электронные технологии │
│ ├────────────────/│ │
└──────────┘ └────────────┬────────────┘
│/
┌──────────┐ ┌────────────┴────────────┐
│ III этап ├────────────────────│ интернет-технологии │
│ ├────────────────────/│ │
└──────────┘ └─────────────────────────┘
Рис. 3. Этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов
В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковской системы. В это время единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров (РКЦ) (рис. 4). Платежи, осуществляемые через РКЦ, проводились минимум за неделю. Даже внутри Москвы сроки проведения платежа составляли 5 - 10 дней. Скорость прохождения платежей замедлялась еще и потому, что обсчет операционных дней московских и региональных банков проводился в обслуживающих их РКЦ.
┌─────────────┐ ┌──────────────┐
│ Плательщик │ │ Получатель │
└──────┬──────┘ └───────┬──────┘
│ /│
Платежный документ Зачисление средств
│/ │
┌────────┴───────┐ ┌────────┴───────┐
│Банк плательщика│ │ Банк получателя│
└───────┬┬───────┘ └────────────────┘
││ /
/ ││
┌────────────────┐ ┌─────────────────────┐ ┌───────┴┴───────┐
│--------------/│ │Межрегиональный центр│ │--------------/│
││ РКЦ 1 ││/───┘ автоматизации └───││ РКЦ 2 ││
│/--------------│───┐ Банка России ┌───/│/--------------│
└────────────────┘ └─────────────────────┘ └────────────────┘
Рис. 4. Технология передачи платежной информации на бумажных носителях через расчетно-кассовые центры (РКЦ)
Такое положение дел не устраивало крупные негосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название "система прямых расчетов", или "система межцентрового обмена" (система МЦО). Она стала альтернативой крайне неэффективной технологии расчетов через РКЦ. Платежи и расчеты проводились через подразделение Главного вычислительного центра (ГВЦ) под названием Межрегиональный центр информатизации (МЦИ). Для передачи информации использовались уже действующие каналы с той лишь разницей, что платежи адресовались теперь напрямую конкретному клиенту. При такой системе прохождения платежей сумма, направленная определенному получателю финансовых средств, попадала в обслуживающий его банк в тот же операционный день, когда происходило ее списание со счета банка отправителя. Вопрос о том, зачислит ли банк-получатель поступившие средства сразу на счет клиента или же будет ожидать бумажно-документального подтверждения, каждым банком решался самостоятельно.
Большинство банков работали по следующей технологии зачисления средств, пришедших по прямым расчетам: даже при наличии адресации на конкретный расчетный счет средства зачислялись на счет невыясненных сумм до получения бумажного подтверждения платежа. Таким образом, на корсчет банка средства попадали "день в день", а в выписку по счету клиента - только после бумажного подтверждения. При отсутствии такого подтверждения средства возвращались отправителю. Применение этой технологии в условиях недостаточной защиты информационных каналов было оправданным.
Только отдельные банки практиковали зачисление средств на основании электронного документа из Межрегионального центра информатизации. В этом случае полученные средства разносились по счетам клиентов в день получения электронного документа. При отсутствии бумажного подтверждения банком делалась сторнирующая проводка со счета клиента. В качестве промежуточной технологии некоторыми банками использовалась "справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету могла быть получена информация о пришедших, но еще не подтвержденных средствах. Это позволяло банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы и помещать платежные поручения в картотеку для проведения "встречных" платежей в день получения бумажного подтверждения. Подобная технология являлась более удобной для клиентов. Однако ее использование заметно увеличивало информационные потоки внутри системы автоматизации банковских операций. В то же время переход к системе МЦО позволил фактически перенести значительные кредитные ресурсы из системы РКЦ непосредственно к банкам - участникам прямых расчетов.
Благодаря организационной поддержке МЦИ и РКЦ появилась техническая возможность отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в режиме реального времени, для этого использовались специальные программные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), которые достаточно легко адаптировались к программам типа "Операционный день банка".
Система МЦО была весьма привлекательной для проведения "быстрых" платежей. С ее введением банки - участники прямых расчетов получили возможность эффективнее использовать финансовые ресурсы, что привело к формированию рынка "сверхкоротких" межбанковских кредитов (при старой технологии прохождения платежей привлечение банками таких кредитов было бессмысленным). Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведению внутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников. По тем временам такая цифра казалась значительной, однако через пять лет количество банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Существующие ограничения по приему в систему МЦО не позволили всем вновь созданным банкам включиться в нее, и рынок межбанковских расчетов стал нуждаться в дополнительном предложении. Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой положительной репутацией стали создавать собственные сети межбанковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-участников. Наиболее гибким вариантом в этом случае является открытие пары счетов "лоро" - "ностро".
Большинство банков, расположенных в финансовых центрах, пошло по пути открытия большого числа "лоро"-счетов у себя в банке и почти полного отсутствия "ностро"-счетов в других банках. Среди банков, имевших широкую корреспондентскую сеть, можно назвать Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, банк "Российский Кредит", Столичный банк сбережений и др. Внутри такой сети стало возможным прохождение платежей не только "день в день", но и в режиме "реального времени". Однако при попытке выведения денежных средств за пределы корреспондентской сети возникали трудности, поскольку в этом случае была задействована обычная схема перевода через РКЦ.
Долгий этап неверия коммерческих банков в возможность и в желание реформирования платежной системы Центробанком "сверху" стимулировал не только появление негосударственных расчетных систем, но и объединение их усилий в создании клиринговых палат. Их прообразами в России явились такие мощные структуры, как Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Волго-Вятский Промстройбанк, которые, создав расчетные центры, постепенно перешли к проведению части платежей посредством зачета. Но функционирование клиринговых учреждений привело к возникновению многочисленных рисков, поэтому Центральный банк РФ принял решение об обязательном лицензировании данного вида деятельности. Первыми специализированными организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома (МФД), Московский клиринговый центр, клиринговые центры "Банковские информационные технологии" (Тула) и "Финансовая группа Урала" (Челябинск).
Параллельно с развитием негосударственных расчетных систем продолжала успешно функционировать система счетов межфилиальных оборотов (МФО), введенная в 1933 г. С ее помощью проводились внутренние расчеты между учреждениями Госбанка, которые долгое время составляли подавляющую часть его платежей. В систему МФО были включены и учреждения Внешторгбанка СССР. Ежегодно по межфилиальным расчетам Госбанка проводилось до 200 млн. перечислений . Аналогичная система расчетов использовалась и при взаимных платежах между учреждениями Стройбанка, а также внутри системы сберегательных касс. Достоинство расчетов по средствам МФО заключалось в том, что они были хорошо отлажены и в известной степени дисциплинировали бухгалтерский аппарат банков, так как требовали исключительно четкой организации и строгого контроля.
С развертыванием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ установленный механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реорганизации.
В первой половине 90-х начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту. На этом этапе встал вопрос совместимости форматов данных, поскольку в электронном виде соприкасались программные комплексы разных фирм-разработчиков. Поисками "единого стандарта" обмена межбанковской информацией занимались и крупные банковские структуры, и разработчики банковских программных комплексов. К началу 1995 г. "Единый стандарт" был выработан. Заложенные в нем принципы были направлены на устранение недостатков существующих форматов платежных поручений. В "Едином стандарте" был введен расширенный формат платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один платеж через несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран SWIFT-формат.
Внедрение в банках автоматизированных банковских систем значительно снизило нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от необходимости ежедневного обсчета операционного баланса банков. Появление серьезных конкурентов, с одной стороны, сократило объем работы структуры расчетно-кассовых центров, а с другой - стало стимулом к совершенствованию технологии проведения расчетов через РКЦ. Указанные факторы способствовали существенному улучшению качества и скорости работы РКЦ, которые сами становились участниками системы прямых расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять средства на корсчета местных банков "день в день" независимо от принадлежности самого банка к системе МЦО. Повышению эффективности системы РКЦ способствовало также появление на рынке большого количества официальных финансово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с развитой структурой корреспондентских отношений).
К октябрю 1996 г. Центральным банком была упорядочена нумерация кредитных учреждений России. После трехлетнего периода использования двойной нумерации банков и РКЦ через старый шестизначный номер МФО и новый девятизначный номер, имеющий строгую логическую структуру, был введен девятизначный "банковский идентификационный номер" (БИК). БИК присваивался всем кредитным учреждениям, осуществляющим расчеты. В нем содержалась информация о республике, регионе, в котором расположено кредитное учреждение, о расчетно-кассовом центре, через который осуществляются расчеты, а также условный номер участника расчетов, позволяющий сделать вывод о его типе.
В условиях перехода к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организовывались практически заново. Демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из факторов возникновения проблем в расчетах между хозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах. В то же время при проведении взаимных расчетов между банками, обслуживаемыми одним вычислительным центром, в рамках одного региона обеспечивалась высокая скорость платежей.
К началу 1990-х годов отечественная банковская система обладала значительным опытом автоматизации расчетных операций посредством разветвленной сети вычислительных центров. Таким образом, учет безналичного платежного оборота был практически полностью автоматизирован. Важным шагом в совершенствовании платежной системы России было создание и развитие электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, активно использовавшей возможности современной системотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.
Работы по созданию системы ЭЛСИМЕР велись на двух уровнях - внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов. Вскоре были законодательно оформлены Временные положения о совершении электронных платежей, которые регламентировали работу участников эксперимента, содержали разъяснения по вопросам сущности электронного платежа, образцы форматов электронных платежных документов и подтверждений, основные технологические цепочки прохождения платежа от отправителя до получателя. В них указывался порядок осуществления бухгалтерского учета и основы организации документооборота подобных операций. На том этапе Центральный банк РФ приступил к внедрению в практику безбумажной технологии расчетов.
Таким образом, складывалась ситуация, когда многие регионы осознали необходимость проведения электронных расчетов и предприняли соответствующие действия для их осуществления. В результате одни регионы начали осуществлять внутрирегиональные электронные платежи (Архангельская, Вологодская, Тверская, Кемеровская, Новосибирская и другие области), а другие пытались выйти сразу на межрегиональный уровень (Московская, Волгоградская, Самарская, Саратовская, Новгородская и другие области). При этом программная реализация данных технологий имела значительные отличия. Внедрение подобных систем позволило регионам - участникам эксперимента сократить время прохождения платежей с 10 - 12 до 1 - 2 дней и тем самым ускорить оборачиваемость средств в расчетах.
Анализ потоков банковской информации показал, что на платежи свыше 100 млн руб. приходится около 1% от общего числа произведенных платежей и 88% от сумм переведенных средств . Полученные результаты позволили сделать вывод о целесообразности создания в рамках ЭЛСИМЕР двух систем: системы перевода крупных сумм платежей ЦБ РФ с особыми требованиями к защите информации и технологии ее обработки и системы электронного межбанковского клиринга ЦБ РФ для обработки мелких платежей.
Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента была реализована технология "горячего" резервирования, обеспечивавшая непрерывное функционирование всех вычислительных комплексов, систем и средств связи на основе организации сети резервных вычислительных систем и центров. С учетом этой технологии был создан головной центр Федеральной электронной системы (ФЭС) ЦБ РФ, который соединил территориально разобщенные вычислительные центры. В дальнейшем были разработаны новые электронные технологии передачи регламентированной и нерегламентированной банковской отчетности, опробованы типовые технологии обмена банковской информацией между главными управлениями (национальными банками) и Главным центром информатизации ЦБ РФ в реальном времени и начато внедрение высоконадежных систем для головного центра ФЭС.
Передача деловой информации требовала использования высококачественной цифровой связи, обеспечения конфиденциальности, а также гарантии круглосуточного предоставления услуг в пределах территории России. Альтернативу наземным средствам связи составили космические. Преимущества их были очевидны: глобальный охват территории, скорость развертывания и наращивания емкости, удобство внедрения современных информационных технологий. Вместе с тем развитие деловой космической связи в нашей стране долгое время тормозилось тем, что практически единственным гражданским спутником являлся давно устаревший "Горизонт". По этой причине отечественные орбитальные станции по своим потребительским свойствам уступали зарубежным аналогам.
В 1993 г. Центральный банк РФ совместно с рядом оборонных предприятий приступил к разработке собственного проекта системы спутниковой связи для передачи банковской информации. Суть проекта заключалась в создании и развертывании на всей территории России сети малых спутниковых терминалов (МСТ) класса VSAT (Very Small Aperture Terminal), устанавливаемых во всех учреждениях Центрального банка РФ непосредственно вблизи рабочих мест пользователей. Некоторые из абонентских станций образовывали вокруг себя локальные подсети - узловые станции (УЗС). Малый спутниковый терминал - массовая станция в системе "Банкир". Одним из атрибутов станции являлись средства шифровки и дешифровки информации с высоким классом защиты.
Соглашение о разработке таких средств было достигнуто между руководством Центрального банка и Федеральным агентством правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ) в 1993 г. Общее число МСТ в сети составляло несколько десятков тысяч. Система строилась по принципу "звезды", то есть любая пара МСТ могла вести информационный обмен через мощную центральную станцию, обеспечивающую предоставление спутникового канала связи, коммутацию и маршрутизацию сообщений. Пользователю предоставлялись такие виды услуг, как передача данных через ЭВМ, обмен факсимильными сообщениями, цифровая телефонная связь, доступ абонента к базам данных. Пропускная способность системы обеспечивала круглосуточную связь в реальном времени.
Сеть VSAT-станций обслуживалась тремя спутниками-ретрансляторами "Купон" на геостационарной орбите, которые по ряду показателей превосходили все существующие аналоги. К моменту полного развертывания системы были установлены три центральные станции, связанные между собой высокоскоростными коммуникационными линиями. Обработка банковских транзакций и статистики в реальном времени увеличила национальный доход страны на 7%. Первоначально Банк России задействовал лишь 15% мощности данной системы, остальные каналы были переданы в аренду. Учитывая масштабность проекта, руководство Центрального банка РФ предварительно организовало запуск уменьшенной модели системы "Банкир". Абонентские станции системы "Сокол" функционировали в интересах Центробанка с 1993 г. и были установлены более чем в 50 его учреждениях. Помимо решения текущих банковских задач "Сокол" активно использовался для отработки технологии электронных расчетов и документооборота. Рекордно малые габариты станции (размером с обычный кейс) и простота обслуживания удовлетворяли запросам пользователей, поэтому и после развертывания системы "Банкир" "Сокол" продолжил работу.
Несмотря на значительные качественные изменения в технологиях проведения безналичных расчетов, проблема массовых неплатежей еще долгое время оставалась в ряду острейших проблем российской экономики. К концу 1990-х годов соотношение безналичных расчетов, обслуживающих нефинансовый сектор России, проводимых без участия и с участием кредитных организаций, сложилось примерно равное.
Наряду с развитием традиционных способов проведения платежей в СССР в 1961 г. впервые стали использоваться платежные деньги. Гостиницы "Интурист" начали принимать платежные карты American Express. Позднее в нашей стране появились карты Diners Club (1969 г.), Visa (1974 г.), EuroCard (1975 г.) и японские JCB International (1976 г.). Впрочем, весь "платежный" бизнес тогда был ориентирован исключительно на обслуживание иностранцев, поскольку все транзакции с картами в советские времена происходили лишь в специализированных магазинах и гостиницах "Интурист". Все расчеты по международным картам производились через Внешэкономбанк, который в 1988 г. стал первым советским банком-эмитентом, выпустившим карты Visa.
Впервые платежная карта для клиентов обычного коммерческого банка в России была выпущена 26 сентября 1991 г. Ее эмитентом стал Кредобанк. Позднее на этот рынок вышли Мосбизнесбанк, Мост-банк и Инкомбанк.
В начале 90-х годов XX века платежные карты рассматривались отечественными банкирами лишь в качестве дополнительной VIP-услуги для состоятельного клиента, но постепенно работа с ними стала серьезным и прибыльным бизнесом. Условия выдачи платежных карт упростились, и они стали доступны для граждан со средними доходами. В результате к началу 1998 г. сумма средств, депонированных в банках для расчетов с использованием платежных карт, достигла 2,5 млрд. руб.
В отечественной экономической литературе существует множество трактовок понятия "банковская карта". Одно из наиболее универсальных определений, на наш взгляд, дает Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт". Банковская карта трактуется в нем как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Понятие банковской карты можно рассматривать в широком и узком смыслах. В широком смысле банковская карта представляет собой пакет банковских услуг, включающий три основных элемента: открытие клиенту счета, предоставление карты и обеспечение движения денежных средств в соответствии с распоряжениями его владельца. В узком смысле карта - это носитель реквизитов счета, выполняющий две основные функции: (1) средство идентификации владельца как субъекта платежной системы, позволяющее совершать ему определенные виды операций преимущественно финансового содержания, и (2) средство его доступа к счету.
С точки зрения применяемых технологий платежные карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее стали выпускать платежные карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.
Сегодня карты с магнитной полосой являются наиболее распространенными. Однако их нельзя считать идеальным платежным средством, так как данные карты имеют существенные недостатки. Информацию на их магнитном носителе легко можно разрушить, отсутствует возможность надежного обновления данных, что не позволяет хранить на карте информацию о состоянии счета клиента. Обслуживание карты происходит в режиме онлайн, то есть для каждой транзакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения ее подлинности. Это повышает издержки эксплуатации подобной системы. При этом у магнитной карты слабая защита от мошенничества.
Следующим этапом технологического развития платежных карт стало использование карт с электронной микросхемой (смарт-карт). Их главное отличие от других видов платежных карт - интеллектуальность. Основные преимущества смарт-карт состоят в том, что они позволяют осуществлять операции в режиме оф-лайн, то есть без участия в данном процессе средств связи, самостоятельно принять решение о проведении платежа, а многоуровневая система защиты многократно снижает вероятность подделки и несанкционированного использования. Кроме того, интегральная схема с микропроцессором более долговечна, чем магнитная полоса, что увеличивает возможный срок действия карты, устанавливаемый банком-эмитентом.
Еще одним преимуществом смарт-карт является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие платежные карты по объему хранимой на них информации, карты могут использоваться в различных приложениях. Возможно использование смарт-карт и как унифицированного идентификационного средства доступа к счету через виртуальную среду для совершения стандартных банковских операций со счетом. Смарт-карты не только облегчают совершение таких операций, но и обеспечивают возможность дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпускать карту клиенту. Таким образом, применение смарт-карт является оптимальным решением для повышения эффективности и надежности безналичных расчетов.
Наиболее широкие возможности предоставляет суперсмарт-карта. Примером этому служит многоцелевая карта фирмы Mondex. Электронные деньги с ее помощью можно передавать между субъектами, находящимися в разных географических точках в ускоренном режиме.
Микропроцессорные карты дороже, чем карты с магнитной полосой. Их стоимость зависит от емкости памяти микросхемы. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид платежных карт, динамично развиваются и являются средством платежа ближайшего будущего.
Существующая организация карточных платежных систем сложилась в период до массового использования электронных технологий в процедурах проведения платежа. В то время подобная организация позволяла относительно эффективно проводить платежи с учетом бумажного документооборота и обработки их вручную. За 90-е годы XX века карточные системы практически полностью автоматизировали свои процедуры и перешли на электронный документооборот, что значительно сократило издержки платежа. Однако принципиальная схема проведения платежа остается неизменной и содержит большое число процедур обработки и передачи данных.
На отечественном рынке в настоящее время представлены все международные платежные карты, получившие распространение в мире. Нашлись и банки, которые активно включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные межбанковские платежные системы, основанные на платежных картах, либо объединенные системы платежных карт. Первая подобная система была основана компанией "СТБ КАРТ" на базе банка "Столичный" в 1992 г. Она полностью соответствовала международным стандартам. Главной целью являлось совершенствование денежного оборота в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским картам, которая дает возможность пользоваться этим средством не только на территории нашей страны, но и за ее пределами.
В апреле 1993 г. Автобанк и Инкомбанк учредили систему "Юнион Кард". Она осуществляла работу с картами с магнитной полосой, эмитируемыми банками - участниками системы (в их состав входило свыше 100 банков). Была организована достаточно развитая инфраструктура по обслуживанию карт.
Особого внимания заслуживает система "Золотая Корона". Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах. Во-вторых, эта система использует чиповую технологию. В-третьих, она пережила тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время "Золотая Корона" фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Но системе удалось возродиться, предприняв меры по снижению финансовых рисков для банков, в нее входящих.
Серьезно отразился на данном направлении банковской деятельности дефолт. Резкое сокращение в августе - сентябре 1998 г. расчетов через банкоматы повлекло уменьшение количества "платежных денег" к началу 1999 г. до 2,4 млрд руб., снизив их долю на фоне усилившейся инфляции с 1,9 до 1,3% в общем объеме наличной денежной массы . Это привело к застою в данном секторе банковских услуг. И только в 2001 г. на рынке платежных карт произошло оживление, которое постепенно сменилось активностью, чему способствовало развитие в России дистанционного банковского обслуживания.
К концу 1990-х годов значительно подешевели услуги Интернета, и он вошел в массовое потребление. Таким образом, сложились условия для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет-технологий.
Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид удаленного банковского обслуживания. Услуги интернет-банкинга предоставлялись через систему "Домашний банк" (собственная разработка специалистов Автобанка), которая была предназначена исключительно для обслуживания физических лиц и давала им возможность оплачивать коммунальные услуги, переводить деньги по своим счетам как в рублях, так и в иностранной валюте, совершать внутрибанковские и межбанковские платежи в рублях, оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи, размещать средства во вклады в рублях и долларах США, пополнять счета платежных карт, получать выписки по своим счетам за любой период времени, а также распоряжаться средствами, поступившими на эти счета.
Для начала работы в системе "Домашний банк" требовалось открыть счет в Автобанке, оплатить адаптер и элемент памяти. При этом клиенту необходимо было иметь доступ к сети Интернет и браузер MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Программное обеспечение клиента устанавливалось автоматически при первом обращении к серверу системы. Для идентификации клиента использовался ключевой элемент памяти Touch memory, который считывался с помощью адаптера, подсоединявшегося к компьютеру пользователя. В данном элементе содержалась информация о клиенте - Ф.И.О., пароль для входа в систему, информация, необходимая для работы с электронно-цифровой подписью и криптографические ключи. Все операции в системе осуществлялись бесплатно, за исключением межбанковских платежей, а также зачисления на счет безналичных рублевых средств .
Вторым отечественным банком, предложившим услугу интернет-банкинга, был Гута-банк. В 1997 г. им была разработана система "Телебанк" для оплаты частными клиентами коммунальных и телекоммуникационных услуг. В рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. Затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Позднее Гута-банком была внедрена первая отечественная интернет-брокерская система Remote Trader, позволяющая торговать на российских биржах и проводить платежи в режиме реального времени. В 2000 г. для дистанционного обслуживания корпоративных клиентов Гута-банк внедрил интернет-систему "банк - клиент онлайн".
Необходимо отметить, что развитие передовых банковских технологий не ограничилось московскими банками. Наиболее впечатляющих результатов в этом направлении добился региональный банк "Северная Казна", специалистами которого была разработана система "Интернет - банк". Данная система обладала преимуществами по сравнению с аналогами, поскольку обеспечивала возможности автоматического ведения личного списка получателей платежей, проверки правильности заполнения реквизитов платежного поручения и поиска реквизитов банков в справочнике ЦБ РФ.
Представляется, что мы стоим на пороге переноса в Интернет многих бизнес-процессов, покупок населения и т.д. Современные информационные технологии позволяют создавать интегрированные финансовые структуры, объединяющие банки и их клиентов в единое целое - мир электронных денег. Для кредитных организаций это будут ничуть не меньшие институциональные изменения, чем те, которые происходили в отечественной экономике в 90-е годы XX века.
Глава 2. Организация безналичного оборота в Российской Федерации |
обратная связь
