На основе изучения материалов статей различных журналов и Интернет – сайтов, а также анализа данных, можно выделить следующие основные преимущества использования технологий дистанционного банковского обслуживания:
1) удобство - по сравнению с банковскими отделениями, электронные каналы банка никогда не закрываются, а доступны клиенту 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, и для их использования достаточно умения владеть стационарным или мобильным телефоном, портативным компьютером, банкоматом, киоском самообслуживания или Интернетом;
2) доступность - клиент получает доступ к своему счету, а как следствие - к своим деньгам, из любой точки, в том числе из другой страны;
3) скорость транзакций - транзакции совершаются и исполняются практически мгновенно;
4) более выгодная для клиента цена на финансовые услуги в связи с отсутствием затрат банка на содержание филиальной сети;
5) безопасность совершения транзакций;
6) круглосуточное информационное консультирование.
Преимущества интернет - банкинга для российского банка:
1) экономия издержек и оптимизация расходов:
• консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы интернет - банкинга, установленной, как правило, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства IP-безопасности, каналы в Интернет, администрирование и техническое обслуживание;
• уменьшение себестоимости розничных операций в 5—10 раз: расходы на транзакцию через отделение составляют порядка 3—4 долл., а в онлайновом режиме — не больше 0,5 долл.;
• снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает;
• проведение платежей банком в пользу сторонних провайдеров компенсируются ими в размере 2 - 3% от объема каждой транзакции.
• рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами;
• сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом в режиме он-лайн. Вместо 8 минут, затраченных операционистом – около 1 минуты через интернет-банкинг.
2) рост числа пользователей интернет-банкинга приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу “обнулять” счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи.
3) онлайновые пользователи гораздо лояльнее “классических” клиентов — абоненту, однажды приобщившемуся к конкретному дистанционному сервису (при условии, что он ему понравился), в дальнейшем практически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание к конкуренту.
4) динамично развивающемуся банку эта услуга дает возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.
Преимущества интернет - банкинга для физических лиц:
1) возможность круглосуточной работы со счетами;
2) полностью автоматизированные, стандартные операции (нет нужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например, за услуги сотовой связи — только номер телефона и сумму);
3) экономия времени из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка (операции сгруппированы по группам, наглядный и простой интерфейс, не допускающий двойного толкования);
4) удобство отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств) — любая покупка тут же отражается в выписках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента;
5) отсутствие территориального ограничения — возможность совершать операции с любого компьютера и в любой точке мира, где есть доступ в Интернет;
6) невысокая плата: подключение к интернет-сервису осуществляется бесплатно. В некоторых случаях банки взимают оплату за средства подключения (USB-ключ, карта переменных кодов), но, как правило, их цена невелика. Абонентская плата либо отсутствует, либо представляет собой символическую сумму. Комиссия за некоторые услуги (коммунальные платежи, предоставление связи) также может не взиматься;
7) Возможность пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне: достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с помощью этой карточки оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине;
8) Безопасность операций:
• система безопасности в целом состоит из нескольких составляющих:
1) аутентификация и авторизация (подтверждение того, что пользователь системы действительно является тем, за кого себя выдает, и проверка прав пользователя на совершение каких-либо операций);
2) шифрование передаваемых данных;
3) использование ЭЦП или иного аналога собственноручной подписи (подтверждение авторства транзакции и целостности ее данных, а также действий, совершенных конкретным пользователем);
4) регистрация всех транзакций в специальных журналах банка и аудит;
• доступ к личной страничке клиента защищен уникальным идентификатором и паролем, которые предоставляются после оформления заявки на доступ к on-line – сервисам, который, в свою очередь, осуществляется при помощи дополнительного пароля (PIN2) и кодовой фразы, известной только клиенту;
• в сохранности средств заинтересованы, прежде всего, банки, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию;
• можно указать условие, согласно которому в интернете станут доступными только некоторые счета клиента, остальные видны не будут.
Преимущество использования систем интернет – банкинга, телефонного банкинга, заключается в более низких, причем на порядок, затратах. Например, по данным crime-research.ru, оплата услуг клиенту (физическому лицу) через Интернет обходится в 0,01 доллара, с использованием банкоматов - в 0,27 доллара. Предоставление услуг по телефону - 0,54 доллара, а предоставление услуг у кассового окна - 1,07 доллара. То есть преимущества использования сети Интернет в банковской деятельности очевидны.
Внедрение предложений и технологий, описанных ниже, позволит значительно снизить потребность в персонале и создании дополнительных офисов и филиалов (например, такие банки США как Telebanc, Net.B@nk, X Bank, Wingspanbank, First Internet Bank of Indiana, Security First Network Bank, Европы Egg Bank, Smile Advance Bank, Bank Girotel, Comdirect, Diba, First-e, Santender, полностью виртуальны и не имеют физических филиалов, а объемы оказываемых услуг сопоставимы с традиционными банками, при этом суммарные затраты на обслуживание деятельности перечисленных банков на порядок ниже), способствует развитию банковского бизнеса, росту клиентской базы, расширению перечня банковских услуг и географии присутствия.
Реализация данного предложения позволит снизить операционные издержки и суммарные затраты банка, автоматизировать деятельность, что приведет к существенному удешевлению банковских услуг.
Согласно оценкам Мининформатизации в 2007 году российская интернет – аудитория выросла до 37,5 млн. чел. Таким образом, рынок услуг, связанных с передачей данных через интернет, приобретает значимые масштабы.
Также растет заинтересованность осуществления покупок посредством сети различных товаров. Например, по данным исследования компании R&T Research, проведенного накануне 2008 года, выяснилось, что 27% предстоящих новогодних покупок офисные работники Москвы планировали делать через Интернет (год назад эта цифра равнялась 20%).
По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), общий объем электронной торговли в РФ за 12 месяцев 2007 года составил 7,906 млрд. долл. (объем рынка в 2006 году — 6,078 млрд. долл.), однако, это не полная цифра — по методике исследования сюда не вошли все без исключения электронные платежи между пользователями, транзакции, выполненные в рамках проектов операторов сотовой связи (мобильная коммерция), и такой активный сегмент рынка, как интернет-трейдинг. С ними цифры могли бы получиться более значительными.
То есть рост налицо и объем торговли приобретает все большие размеры.
|
обратная связь
