Одной из прогрессивных технологий проведения безналичных расчетов сегодня является применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов. Наиболее динамично развивающимся направлением финансовых онлайн-решений является управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг. Посредством использования Интернет-систем, как правило, можно проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи. Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие технологии открывают перед клиентом банка. С каждым годом спектр удаленных банковских услуг расширяется, а их преимущества становятся еще более очевидными.
Банки, предоставляющие Интернет-услуги, используют специальные системы, которые могут быть разработаны как их собственными специалистами, так и отечественными фирмами-разработчиками. Полноценное технологическое решение, главными характеристиками которого должны стать открытость и надежность, по оценкам российских специалистов, обойдется в зависимости от размера банка в сумму от 70 до 120 тыс. долл. за систему, рассчитанную на 10 тыс. клиентов . Таким образом, первоначальные затраты банка на одного пользователя онлайн-системы составляют в среднем 10 долл. Подобные вложения окупаются за период от 1 года до 5 лет.
Важной характеристикой Интернет-систем являются высокий уровень персонификации сервисов и их гибкость. Критериями отбора для использования банком той или иной системы служат функциональные возможности, удобство пользования системой, а также обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, что само по себе представляет довольно сложный процесс. В зависимости от качества этих критериев формируется ценовая политика на услуги банка, который будет их предоставлять.
Современные технологии программно-аппаратной защиты позволяют обеспечить сохранность средств и конфиденциальность финансовых транзакций. Прежде всего, в этом заинтересованы банки - поставщики услуг Интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за собственные средства и репутацию.
Для банка Интернет - это инструмент, на порядок повышающий эффективность его работы. Использование подобных систем значительно снижает потребность в персонале и создании дорогостоящих офисов (особенно когда речь идет о филиальной сети), способствует развитию банковского бизнеса, росту клиентской базы, расширению перечня банковских услуг и географии присутствия. Реализация Интернет-решений направлена на оптимизацию внутренних бизнес-процессов, снижение операционных издержек и суммарных затрат банка, в том числе на автоматизацию, что позволяет существенно удешевить банковские услуги.
Исследование западных банков показало, что за счет меньшей стоимости "удержания" клиента (4%), большего объема продаж услуг (8%) и снижения стоимости обслуживания клиента (14%) онлайновый клиент на 26% более прибылен для банка, чем обычный . Однако серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться только при применении комплексного подхода к развитию Интернет-банкинга, который включает применение систем обслуживания юридических и физических лиц, электронные магазины, торговые площадки и платежные системы для Интернет-торговли.
Другой причиной, подталкивающей кредитные организации в Интернет, является успех Интернет-платежных систем (WebMoney, "Яндекс-Деньги", Rapida, CyberPlat и E-port), которые заняли нишу банков в сети, позволяя пользователям осуществлять оплату товаров и услуг. Бизнес платежных систем можно условно поделить на две части - переводы между частными "кошельками" и оперативная оплата средств мобильной связи, коммунальных услуг. Одна из основных проблем Интернет-платежных систем заключается в том, что они используют квазиденьги. И при переводе реальных денег в Интернет (а особенно обратно) нередко возникают серьезные трудности.
В 2003 г. банки открыто называли Интернет-платежные системы своими конкурентами, однако в 2004 г. было заявлено об их сотрудничестве. В результате клиенты банков получили возможность перечислять в режиме реального времени средства с банковского счета на "электронный кошелек" Интернет-платежных систем и обратно. Платежные системы, в свою очередь, смогли перечислить деньги любой организации, имеющей расчетный счет, независимо от страны, обслуживающего банка и валюты счета.
Внедрение системы Интернет-банкинга осуществляется банком, также исходя из маркетинговых соображений, поскольку его клиенты - это очень разнообразная бизнес-среда, и ассортимент услуг должен быть широким.
До последнего времени кредитные организации, занимающиеся Интернет-банкингом, ориентировались в основном на корпоративных клиентов. Теперь, как отмечают сами банкиры, приоритетным направлением работы постепенно становится розница. Использование Интернет-банкинга выгодно для частных клиентов, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг.
Во-первых, налицо экономия времени, поскольку клиентам нет необходимости посещать банк, во-вторых, они получают возможность круглосуточно из любой точки мира контролировать собственные счета и мгновенно реагировать на изменения, происходящие на финансовых рынках. При этом осуществление основных операций через Интернет обходится пользователю дешевле, чем в отделениях банка и по телефону.
На сегодняшний день свой сайт в Интернете имеют большинство действующих в России банков, около 300 из них предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети. При этом 35% из 30 крупнейших банков Российской Федерации оказывают услуги онлайнового банкинга для частных лиц, а 64% - для юридических лиц . Таким образом, российские потребители имеют реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост количества и качества Интернет-сервиса, предоставляемого отечественными банками.
В настоящее время наиболее прогрессивными являются системы интернет-банкинга, которые предлагают ВТБ 24 (ЗАО), ЗАО "Международный Московский Банк", ОАО АКБ "Пробизнесбанк", ОАО Банк "Северная казна" и АКБ "Промсвязьбанк". В то же время Сбербанк, который является лидером по обслуживанию населения, до сих пор не имеет электронного офиса .
Постепенно растет и спрос на Интернет-услуги. По данным Мининформатизации, количество пользователей Интернета в России на 1 января 2006 г. составляло 21,8 млн. В 2007 г. согласно прогнозу российская интернет-аудитория вырастет до 37,5 млн. человек.
Таким образом, рынок услуг, связанных с передачей данных через Интернет, приобретает значимые для отечественной практики масштабы. Хотя Россия заметно отстает от таких стран, как Нидерланды, где 79% населения пользуются Интернетом, США (77%), Австралия (72%), Великобритания (59%).
Аудитория банковских сайтов растет весьма быстрыми темпами. Если в сентябре 2004 г. месячная аудитория банковских сайтов была чуть менее 400 тыс. человек, то в сентябре 2006 г. - уже почти 1 млн. 200 тыс. человек. В пятерку наиболее посещаемых сайтов входят Сбербанк, ООО КБ "Банк Ренессанс Капитал", Финансовая корпорация "УРАЛСИБ", ВТБ 24 (ЗАО) и ОАО "Импэксбанк", на долю которых приходится 54,4% всех посетителей сайтов .
В настоящее время, по информации E-xecutive, онлайновыми банковскими услугами в России пользуются 153 тыс. человек, или 0,7% пользователей сети Интернет. Это крайне мало в сравнении с развитыми странами. Например, в США Интернет-банкингом пользуются 53 млн. человек (почти 35% сетевой аудитории). Такие же прочные позиции занимает онлайн-банкинг в странах Европейского союза, Австралии, Японии и Южной Корее.
Интернет-банкинг пока не стал серьезным подспорьем в экспансии банков в регионы, поскольку число пользователей сетью в Москве и Санкт-Петербурге (на долю которых приходится соответственно 42,8 и 10,2% от общего числа пользователей Интернета) значительно превышает Интернет-аудиторию остальных регионов России. На долю Екатеринбурга, занимающего третье место по числу пользователей сети, приходится лишь 2,5%.
Существуют факторы, сдерживающие предложение Интернет-услуг отечественными банками.
Во-первых, высказываются опасения, что высокотехнологичные не традиционные для российского рынка услуги просто не найдут своего потребителя. Клиентами систем Интернет-банкинга становятся лишь те пользователи Интернета, которые нуждаются в банковском обслуживании. Учитывая этот факт, можно сказать, что круг реальных клиентов виртуальных банков, особенно в регионах, остается весьма ограниченным.
Во-вторых, в России по-прежнему недостаточно развиты телекоммуникации, на доведение которых до европейского уровня потребуется, по оценкам западных специалистов, порядка 50 млрд. долл.
В то же время высокие темпы распространения в банковской сфере Интернет-технологий безналичных расчетов объективно породили ряд специфичных для глобальной сети проблем. В их числе общедоступность открытой глобальной системы телекоммуникаций (т.е. потенциальный нарушитель физически может находиться в другой юрисдикции). При этом существенное ускорение операций без привычного физического взаимодействия банка и клиента ограничивает спектр методов и средств, используемых для аутентификации участников финансового сотрудничества.
Таким образом, при переходе банковской системы на технологию работы с контрагентами в режиме реального времени возрастает значение кредитных, правовых и операционных рисков, а также рисков, связанных с репутацией банка.
Однако, на мой взгляд, главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом. Поэтому важным звеном в схеме внедрения системы Интернет-банка являются оценка и управление технологическими рисками, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и нивелировать его последствия.
Например, статистические данные, касающиеся аудитории, готовой использовать системы Интернет-банкинга в качестве инструмента платежа, в настоящий момент отсутствуют. Поэтому было проведено единовременное выборочное специально организованное статистическое обследование с помощью анкет. Объект наблюдения - жители г. Москвы.
Цель обследования - выявление потенциальных и реальных пользователей банковских Интернет-услуг, а также факторов, препятствующих активному использованию Интернет-банкинга жителями Саратова. Участниками опроса стали 350 человек . Оказалось, что лишь 20,4% респондентов знакомы с системой Интернет-банкинг.
В то же время большая часть опрошенных (65,9%) хотела бы узнать подробнее о возможностях данной системы. Выразили готовность воспользоваться Интернетом для проведения операций со своим банковским счетом 54,1% респондентов. В настоящий момент только 2,3% респондентов являются пользователями системы Интернет-банкинга.
Полученные результаты свидетельствуют о том, что спрос на Интернет-банкинг в г. Москве практически отсутствует. По мнению респондентов, данная услуга не востребована населением, так как этому препятствуют следующие факторы:
- недостаточная информированность о системе (40,7%);
- отсутствие технической оснащенности (29,8%);
- нежелание осваивать новые технологии (15,4%);
- низкий уровень безопасности системы (14,1%).
Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что основной причиной, тормозящей развитие банковских Интернет-услуг, ориентированных на частный сектор, является ограниченный круг потенциальных потребителей. Это связано с небольшим числом пользователей Интернета, а также отсутствием у российских пользователей привычки к банковским услугам в целом и безналичным расчетам в частности.
Основным фактором, препятствующим использованию системы Интернет-банкинга, жители Саратова назвали недостаточную информированность о системе. Следовательно, банки должны активно заняться формированием спроса на Интернет-услуги, в первую очередь проводя разъяснительную работу среди своих клиентов.
Перспективы развития Интернет-сервисов для частных лиц во многом зависят от состояния общего рынка банковских услуг и от темпов роста активной Интернет-аудитории. На мой взгляд, массовым потребителем Интернет-банкинг будет востребован только тогда, когда сложится необходимая телекоммуникационная инфраструктура, способная обеспечить физическую возможность доступа населения к финансовым онлайн-услугам.
Однако не только технические сложности тормозят развитие Интернет-банкинга в России. Представляется, причину следует искать и в самих банках. Многие из них после установки системы Интернет-банкинга не проводят мероприятий по продвижению новой услуги, не закрепляют за Интернет-сервисами специальных менеджеров проектов, и в результате их курируют службы информационных технологий, не ориентированные на клиента.
Рынок банковских платежных технологий нового века серьезно отличается от рынка века предыдущего. Инновации, внедряемые кредитными организациями в сфере безналичных расчетов, значительно повышают эффективность и качество расчетного обслуживания клиентов банка. Конкуренция на рынке дистанционного обслуживания пока не очень высока, но она будет ужесточаться по мере повышения финансовой и Интернет-образованности банковских клиентов.
Количество качественных и недорогих продуктов, предлагаемых посредством дистанционного банковского обслуживания, постоянно увеличивается. Представляется, что скоро эти услуги будут восприниматься как стандартные. Однако, несмотря на то, что многие банки уже довольно давно предложили своим клиентам удобный и простой интерактивный сервис, онлайн-банкинг в России пока находится на начальном этапе развития. Поэтому банки вместе со своими клиентами должны постоянно оценивать риски, которые они готовы взять на себя при использовании той или иной технологии проведения безналичных расчетов. |
обратная связь
