Пионерами в области использования пластиковых карт оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы .
С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах.
Карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, т.к. последние оказались более практичными. Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время. Достаточно много систем с клубными картами работает в России.
Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены небанковскими гигантами: Diners Club (1950 г.), American Express, Hilton Credit (1959г.). В изготовлении они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.
Первая банковская карта была выпущена в 1951г. нью- йорским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresko, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам.
В ответ на это несколько крупных банков- конкурентов Bank of America (в составе 14 нью-йорских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - ICA (Interbank Card Association). В 1969 г. ICA выкупила права на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (в составе 4 банков Калифорнии) и большинство банков - членов ICA перешли на выпуск Master Charge.
Положение, при котором Bank of America имел доминирующие позиции на рынке банковских карт, быстро перестало устраивать лицензированные им банки, и в 1970 г. Bank of America передал контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard, Inc. (NBI), в которой он был лишь одним из членов.
К началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: NBI и ICA .
Обе организации с момента учреждения внесли в устав решения не принимать в свои ряды банки - члены организации конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976 гг.) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда компания Diners Club выдала первую лицензию на использовании своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в то же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту ВНR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной картой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort учредила компанию EuroCard International.
В 1974 г. ICA подписала соглашение с британской системой Access (ЭксессКард), которая входила в Ассоциацию Еврокард. Началось сотрудничество EuroCard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge.
В 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. В 1999 г. находилось в обслуживании 520 млн. карт VISA, они принимались в 13,5 млн. точек обслуживания в 247 странах.
В 1980 г. Межбанковская карточная ассоциация дала своей карте "более международное" название MasterCard (МастерКард). Обладателей этих карт в 1999 г. было 290 млн., карты принимались в 12,5 млн. точек обслуживания.
EuroCard, расширяя свое сотрудничество с MasterCard, по мере появления новых технологий, заключила соглашения с компаниями Cirus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние EuroCard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International (Европей Интернэшнл). Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка, VISA и MasterCard проигрывали картам JCB (Джей-Си-Би) .
Японская компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. На конец марта 1996 г. (т. е. на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 31,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB) - 3,1 млн., в том числе 660 тыс. в 139 странах мира.
JCB ориентируется на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом. JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.
В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club.
В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 г. - VISA (тогда еще BankAmeriCard) и EuroCard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах и гостиницах "Березка" .
На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Exprеss) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек – КОКК, для обозначения которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард".
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. "золотые" карты EuroCard.
Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк (1991г.). С мая 1992г. эмитирует карточку "Еврокард/МастерКард" Мост-банк, который в январе 1993 г. объявил об эмитировании карточек "VISA". За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший карточку "VISA". После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки "Еврокард/МастерКард".
В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в них. В 1993г. "блокада" была прорвана Инкомбанком. Расширение сети обслуживания международных карточек происходило за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.
На сегодняшний день число российских банков, выпускающих карты или работающих с ними, исчисляется десятками. Этот процесс активизировался, когда государством был введен запрет на расчеты в наличной валюте .
Сегодня созданы российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: STB Card, Union Card и "Золотая корона".
Первой была основана СТБ КАРТ. В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Юнион Кард, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. В обе системы вступили десятки банков, и многие из них уже начали эмитировать карточки. В системе СТБ КАРТ участвует Московский Сбербанк.
Обе системы весьма активно расширяют сеть приема карточек к оплате. По заявлениям руководства СТБ КАРТ, они еженедельно подписывают до 50 договоров с магазинами, а Юнион Кард удалось договориться с компанией UCS, которая до сих пор практически монопольно обрабатывает операции по международным карточкам, о приеме к оплате в этой коммерческой сети карточек "Юнион Кард". Один этот шаг принес Юнион Кард свыше 1000 московских коммерческих точек, причем самых опытных и доходных.
Несмотря на сходство, у этих платежных систем есть и отличия. Основным отличием является принцип организации. СТБ КАРТ возникла и развивалась как "компания при банке", а Юнион Кард изначально создавалась, как межбанковская организация: несколько учредителей, представителей разных банков в руководстве компании.
Другое важное отличие - в техническом и программном обеспечении. СТБ КАРТ сделала ставку на полностью зарубежную технологию компаний "Арканзас-Системс" и IBM, используя программное обеспечение, поддерживающее западные стандарты ISO (спецификации Международной организации по стандартизации). Юнион Кард использует западное оборудование, но полностью отечественное программное обеспечение, созданное самой компанией, и предоставляет его в распоряжение любого банка, пожелавшего эмитировать карточки данной системы. В недавнем прошлом из состава учредителей Union Card вышел Автобанк и самостоятельно реализует весь спектр карточных услуг, а Инкомбанк обанкротился.
В технологическом развитии карты прошли несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, а затем стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 г. В комбинации с эмбоссированием такие карты используются до сих пор.
Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Ролану Морено, который в 1974 г. предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал идею и основал компанию Innovatron для производства карт .
В последнее время очень активно на российском рынке внедряются системы, основанные на чиповых картах, что также очень удоно в безналичных расчетах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система "Золотая корона", организуемая Сибирским торговым банком. На сегодняшний день в этой системе в качестве эмитентов и процессинговых центров проявили интерес работать уже несколько десятков банков, главным образом немосковских. "Золотая корона", подобно Юнион Кард, использует собственное программное обеспечение. На чиповую технологию ориентируются Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк (в настоящее время банк утратил позиции на рынке), подписавшие осенью 1994 г. соглашение, предусматривающие координацию деятельности в этом направлении. До недавнего прошлого в России активно занимался картами «СБС-Агро», который по известным причинам также «ушел» с рынка. |
обратная связь
