Подробнее: |
Введение
В условиях жесточайшей конкуренции деятельность российских коммерческих банков по безналичным расчетам ориентируется на поиск и разработку новых путей эффективности работы. Одним из перспективных сегментов банковского рынка безналичного оборота является рынок платежных карт. В современных условиях он развивается динамично: увеличивается эмиссия платежных карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. С целью повышения эффективности безналичных операций с продуктами на банковском рынке, необходимо внедрение новых банковских продуктов на основе платежных карт, что, в свою очередь, вызовет необходимость тщательного анализа ситуации на рынке, умения прогнозировать его развитие. Для выработки рекомендаций по повышению эффективности безналичных операций с банковскими платежными картами необходимо четкое определение сущности банковского продукта. В связи с этим, уточнение теоретических основ и обоснование конкретных практических рекомендаций по совершенствованию методических подходов к решению названной проблемы является важной задачей научных исследований.
В регионах из-за недостаточной мотивации населения в ежедневном использовании платежных карт не только с целью обналичивания денег, но и в качестве средства кредитования и накопления, функциональность банковских платежных карт до сих пор не реализована в полном объеме. Трудности с расширением их использования вызваны российскими особенностями внедрения платежных карт на рынок банковских продуктов, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания.
Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость повышения эффективности безналичных операций с платежными картами коммерческого банка с учетом особенностей его функционирования в рыночных условиях.
Теоретические аспекты сущности банковского продукта рассматривались в трудах ученых: П.Н. Шуляка, Т.Х.Курбанова, Н.П.Белотеловой, Н. И. Валенцевой, Д. В.Волынского, А. П. Дубанкова, А. Н. Иванова, О. И. Лаврушина, О. Н. Маланчука, Ю. С. Масленченкова, Э.А.Уткина, В. Е. Хруцкого, И. В. Шмаковой.
Особую значимость представляют теоретические и методологические положения Д. А. Гаврилова– в вопросах исследования систем продвижения банковских продуктов и путей повышения эффективности их использования; В. А. Перехожева – в вопросах повышения конкурентоспособности банковского продукта на региональном рынке. А. А. Андреевым, Н. Бабиновой, М. П. Березиной, А. Гризовой, Н. В. Ивановым, Ю. Л. Коржовой, Ю. И. Коробовым, А. И. Логиновым, О. В. Мирошкиной, А. Г. Морозовым, А. С. Новоселовым, Ю. В. Перлиным, Д. В. Подольским, О. С. Рудаковой, Ю. В. Селивановым, М. Сидоренко, И. А. Скоробогачевой, А. В. Спесивцевым, И. А. Спирановым, П. В.Стромским, В. М. Усоскиным сфера функционирования банковских платежных карт; А. К. Щеглаковой разработана методика определения эффективности банковских интернет-продуктов на основе научно-обоснованной системы показателей инвестиционных проектов.
Среди исследований зарубежных авторов по данной тематике следует выделить работы Л. Мэндэлла, С. Раша, Т. Расселла, П. Сайера, Р. Коли.
Полагаясь на исследования зарубежных и российских ученых, следует подчеркнуть значимость безналичных операций с платежными картами для банковской системы в целом и коммерческих банков, в частности.
Необходимость повышения их эффективности, а также недостаточность научной проработки путей достижения данного аспекта обусловили актуальность и предопределили выбор темы, постановку цели и задач дипломной работы .
Цель дипломной работы заключается в разработке методических положений и выработке практических рекомендаций по определению путей повышения эффективности безналичных операций с пластиковыми картами на рынке банковских продуктов.
Для достижения поставленной цели в ходе дипломной работы были поставлены и решены следующие задачи:
- уточнить содержание понятия «пластиковых карт»;
- рассмотреть виды банковских карт и методы оценки их эффективности, как инструмент безналичного расчета;
- изучить организацию безналичного оборота с помощью пластиковых карт Сберегательного Банка РФ;
- разработать предложения по повышению эффективности функционирования безналичных расчетов пластиковыми картами.
Объектом исследования выступает Сберегательный Банк РФ.
Предметом исследования являются финансовые и организационные отношения, возникающие по поводу функционирования рынка банковских пластиковых карт.
Теоретической основой исследования послужили фундаментальные исследования отечественных и зарубежных ученых в области финансов, банковского дела, экономической теории.
Методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области проведения операций с банковскими платежными картами, законодательные акты и постановления Правительства РФ, Центрального Банка РФ.
Заключение
В заключение можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек.
Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.
Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка. Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов.
Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт.
В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы.
Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты.
Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах.
Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.
Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания.
Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам.
Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране.
Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
В целом по итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы о характере распространения пластиковых карт в России.
Во-первых, сохраняются высокие ежегодные темпы прироста количества пластиковых карт (боле 40%) и объема операций по ним, что позволяет рассматривать кредитные карты как ведущую тенденцию сектора потребительского кредитования.
Во-вторых, наблюдается региональная неравномерность в распределении пластиковых карт в России.
Так, наибольшее распространение карты получили в Москве и Московской области, что обусловлено, с одной стороны, высокой концентрацией банков и, соответственно, более развитой инфраструктурой, а с другой стороны - более высокими доходами населения в этом регионе.
Такое распределение говорит о высоком региональном потенциале роста количества пластиковых карт.
В-третьих, наблюдается перераспределение задолженности между кредитными продуктами – картами и потребительскими кредитами, в результате которой доля потребительских кредитов в портфелях розничных банков сокращается, благодаря чему рост этого сектора кредитных карт достигается как за счет роста всей сферы потребительского кредитования, так и за счет сокращения доли других продуктов.
В-четвертых, в 2008 г. банк «Русский Стандарт» под давлением государственных органов сознательно отказался от большей части доходов – ежемесячных комиссий по всем видам кредитных продуктов.
Этим шагом был открыт новый социально-ориентированный этап в сфере потребительского кредитования, в котором банки не получают сверхприбылей.
|
обратная связь
