Согласно ст.2 ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) « Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
Приведенное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является до некоторой степени анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК РФ страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку (ст. 934 ГК РФ). Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.
Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются :
а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
б) случайность наступления этих событий;
в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
г) платность услуги по предоставлению защиты;
д) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.
Страхование, как метод управления рисками особенно важно для современной России, хозяйство которой, как известно, характеризуется именно повышенной степенью риска практически всех видов деятельности по сравнению с мировыми нормами. При этом целый ряд задач, которые в зарубежной практике решаются иными методами, в условиях России, с ее неразвитыми институциональной системой и инфраструктурой рыночных отношений, возможно и целесообразно решать сегодня на основе страховых операций. Таким образом, в России имеется значительный потенциал развития страхового сектора за счет нетрадиционных на Западе, но крайне актуальных у нас форм работы.
Например, ущерб, наносимый предприятиям и гражданам неплатежами, недолжным исполнением обязательств, произвольными решениями представителей власти и тому подобными обстоятельствами в странах с развитыми правовыми системами возмещается в судебном порядке. Однако российским предпринимателям прекрасно известно, насколько трудно добиться в наших условиях даже вынесения соответствующего судебного решения, не говоря уж о фактическом его исполнении. Между тем страхование таких рисков, если бы оно приобрело массовый характер, позволило бы свести к минимуму действие подобных факторов. А их удельный вес в общей оценке хозяйственного климата России как высокорискованного чрезвычайно велик.
Кстати, в качестве иллюстрации к этому примеру можно напомнить, что еще до революции Россия отличалась от других стран высоким уровнем взаимных неплатежей и сравнительно слабыми правовыми механизмами решения этой проблемы. Конечно, то, что тогда казалось недостаточным, не идет ни в какое сравнение с тем хаосом в этой сфере, который царит сейчас - до революции хотя бы обязательства государства были незыблемы. И все же проблема осознавалась тогдашними предпринимателями и пути решения ее искались в сфере страхования. Довольно широкое распространение получило страхование от неплатежей, вопрос широко обсуждался и в публицистике, и в специальной литературе того периода.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности . А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.
Большинство отраслей законодательства подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, строго говоря, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям . Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.
К общей части страхового законодательства следует отнести:
(а) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
(б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
(в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
Органом страхового надзора на основании главы IV Закона изданы подзаконные нормативные акты. Все принципиальные вопросы, возникающие в связи с этими нормативными актами, рассмотрены в тексте комментария к главе IV Закона и в какой-то степени в комментарии к отдельным статьям ГК РФ.
Общая часть страхового законодательства и является предметом настоящего Комментария.
К особенной части страхового законодательства следует отнести:
(а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
(б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
У отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований по применению норм страхового законодательства, но и общего подхода к проблеме, последовательно изложенного на родном языке, точки зрения, с которой они могли бы сопоставить свое мнение при принятии решения.
В действующем Гражданском кодексе РФ (далее – ГК РФ) гл. 48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. О сфере ее действия можно судить уже по первой, в известной мере «командной», статье главы, которая определяет сущность и правовые основания обоих видов страхования, выражающих его метод. Имеется в виду страхование добровольное и обязательное. При этом часть норм указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.
Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 21.07.2005 г.) , Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006 г.) , Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006 г.). В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) неоднократно вносились существенные изменения. Эта тенденция была продолжена и в 2005 г.: уже дважды в него вносились значимые изменения. Сначала, 7 марта 2005 г., Президентом РФ был подписан Федеральный закон № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации». Затем, 21 июля 2005 г., был подписан Федеральный закон № 104-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Попробуем проанализировать основные изменения страхового законодательства.
Важнейшие изменения затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений уже давно существуют на практике - объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся в первую очередь объединения страховщиков , например профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти .
Первые шаги по либерализации российского страхового рынка были сделаны еще в 1999 г., когда был снят запрет на участие иностранных инвесторов в уставном капитале страховых компаний более чем на 49% (абз. 1 п. 3 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела») .
Далее, в 2003 г. были сняты очередные ограничения. В частности, было закреплено понятие иностранного инвестора (абз. 2 п. 3 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела»), был увеличен порог совокупной доли иностранного капитала в уставном капитале российских страховых компаний с 15 до 25% (абз. 3 п. 3 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела»).
Существенные изменения внесены в регулирование вопросов страхового контроля и надзора. Законом более четко проведено разграничение страхового регулирования и страхового надзора. Органом страхового регулирования является Министерство финансов Российской Федерации, органом страхового надзора - Федеральная служба страхового надзора.
В частности, к ведению Министерства финансов РФ, как органа, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию, в том числе в сфере страховой деятельности, отнесены вопросы :
1. установления обязательных для страховщиков критериев финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов;
2. установления требований о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование;
3. утверждения планов счетов, правил бухгалтерского учета, форм учета и отчетности, применяемых страховщиками, а также порядок их составления;
4. установления требований к заявлению, сведениям и документам, которые обязан предоставить в орган страхового надзора соискатель на получение лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, а также страховой брокерской деятельности;
5. установления порядка проведения актуарной оценки принятых страховых обязательств;
6. установления порядка проведения квалификационных экзаменов актуариями, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов и др.
В литературе было высказано мнение, что «глава 48 отражает прежде всего те вопросы страховых правоотношений, необходимость в регламентации которых наглядно проявилась в сегодняшней практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных законов, которые устанавливали бы общие правила для регулирования гражданских правоотношений в области страхования. Случаи, когда допускается либо прямо предусматривается издание дополнительных законов по вопросам страхования, специально оговорены в соответствующих статьях гл. 48. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК РФ, ст. 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законами о страховании» .
Приведенные положения в одном смысле представляются спорными. Речь идет о возможности издания закона, содержащего гражданско-правовые нормы о страховании, помимо тех законов, которые прямо названы в соответствующих статьях ГК РФ. На наш взгляд, указание на конкретный закон имеет только одно значение. Имеется в виду, как видно из ст. 968 и 969 ГК РФ, что для некоторых прямо названных законов установлено изъятие из п. 2 ст. 3 ГК РФ. И в этом смысле применительно к определенным законам соответствующее изъятие, о котором идет речь, действует. Это не исключает признания обладающими юридической силой и других законов, как упомянутых, так и не упомянутых в ГК РФ, с тем, однако, чтобы их юридическая сила оценивалась с учетом их соответствия требованиям п. 2 ст. 3 ГК РФ.
Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Имеются в виду акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министерств и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования .
|
обратная связь
