Одной из сравнительно новых отраслей страхования для современного российского страхового рынка является страхование ответственности. Данная отрасль страхования стала активно развиваться в РФ лишь в начале 90-х гг. XX в. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности будет возмещать страховщик.
В последние годы многие виды страхования данной отрасли, например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование ответственности работодателей, страхование профессиональной ответственности и т.д., заняли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков.
Однако становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещении.
С 1 июля 2003 года вступил в силу федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Владельцами признаются собственники транспортного средства, а также лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения и оперативного управления, или на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Принятие закона вызывает неоднозначную реакцию и большое количество вопросов.
Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.
Так, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ обязанность возмещения такого вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом указанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их средством транспорта, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, непреодолимой силы или что средство транспорта выбыло из их обладания в результате противоправных действий других лиц.
По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.
В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).
Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.
В нашей стране страховщики обычно оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:
1. умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
2. нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
3. несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
4. управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
5. управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
6. использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность) .
Виновники аварии должны возмещать пострадавшим ущерб, причиненный в результате ДТП. Такой порядок установлен положениями главы 59 ГК РФ. Компенсации подлежит как вред, причиненный имуществу потерпевших, так и вред, причиненный их здоровью и жизни. В результате размер компенсации может достигнуть значительной величины. Когда в аварию попадает служебный автомобиль, ущерб, как правило, возмещает организация. Разумеется, впоследствии деньги можно взыскать и с работника - виновника аварии. Однако получить их будет не так-то просто, особенно если сумма компенсации кратна годовому заработку работника.
Заметим, что тот, кто застраховал свою ответственность, никакого возмещения не получит, даже если его имуществу нанесен серьезный ущерб. Компенсация будет выплачиваться непосредственно лицам, пострадавшим по вине страхователя.
До сих пор автовладельцы сами решали, страховать им свою гражданскую ответственность или сэкономить, надеясь, что неприятности обойдут их стороной. Между тем во всех развитых странах страхование автогражданской ответственности уже давно является обязательным. С 1 июля 2003 года страхование гражданской ответственности становится обязательным и в России.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности установлена Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ). Большинство положений закона вступилив силу с 1 июля 2003 года. Именно с этого момента наличие страховки у автовладельца становится необходимым условием эксплуатации транспортного средства. При этом заключить договор обязательного страхования ответственности можно будет только со страховыми организациями, которые получат специальную лицензию. Ее наличия требует статья 21 Закона № 40-ФЗ.
Владелец транспортного средства, не исполнивший требование Закона № 40-ФЗ и не заключивший договор обязательного страхования, не сможет зарегистрировать транспортное средство и внести изменения в его регистрационные данные. Это во-первых. Во-вторых, при отсутствии полиса обязательного страхования транспортное средство не пройдет технический осмотр.
Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами. Происходит это по нескольким причинам. Во-первых, именно автострахование в наиболее полной мере отвечает представлениям граждан о том, что же собственно, должно давать страхование человеку: обеспечивать выполнение законов сохранения для отдельно взятого индивидуума. Автомобиль является той первой роскошью, которую мы позволяем себе по итогам периода первоначального накопления. И очень страшно, что с этой движимой роскошью может случиться нечто непредвиденное. Другая не менее важная причина повышенного интереса к автострахованию состоит, как ни удивительно, в существовании большого количества законов, постановлений и инструкции, регламентирующих эксплуатацию автотранспортного средства и поведение автовладельца на дороге и вне ее. При всем несовершенстве правил и процедур они понятны и они работают. Автовладельцу это помогает вполне осознавать меру риска, в том числе в денежном выражении, а страховым компаниям – получать подтверждение обстоятельств страхового случая. В пользу автострахования говорит также опыт поколений – многим оно знакомо еще со времен Госсстраха, а также мировой опыт страхования автотранспортных средств в большинстве стран является обязательным.
Весь мировой опыт доказывает, что обязательное страхование гражданской ответственности - это реально работающий, очень эффективный инструмент, который позволяет обеспечить социальную защищенность как жертвам автомобилистов, так и людям, которые находятся за рулем и в силу ряда обстоятельств становятся виновниками дорожно-транспортных происшествий и должны отвечать по всей строгости закона. Перспективный вид обязательного страхования — страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств. Давно необходимо начинать широкую разъяснительную работу в средствах массовой информации (а не только в специализированных страховых изданиях) о необходимости такого страхования, показывая на конкретных примерах те потери, которые в настоящее время несут и потерпевшие, и причинившие вред, и как с помощью страхования эти потери будут компенсированы. В противном случае мы сталкиваемся с негативным отношением к этому страхованию со стороны многомиллионной армии владельцев средств транспорта, если они не увидят здесь своего интереса.
|
обратная связь
