Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка, однако на практике при ипотечном кредитовании заключаются трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик.
В ГК нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договора имущественного и личного страхования. Между тем в ГК есть ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов договоров.
Это - реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие, лежит в основе обязательства страховщика. Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени.
После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.
В большинстве случаев на стороне страхователя выступает одно лицо, однако, как правильно было отмечено, иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор .
Из действующего законодательства следует, что договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.
В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Между тем представляется, что и этот договор является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.
Особенностью договора страхования является то, что стороны могут возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя, то есть лицо, которое не является стороной в договоре и в пользу которого был заключен договор. Так, согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Следует также указать на то, что размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет п. 2 ст. 962 ГК, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Наконец, надо указать на то, что отношения между страхователем и страховщиком в определенной степени носят доверительный характер. Это обусловлено тем, что страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях).
Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.
При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно, только присоединившись к нему. Следовательно договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).
Таким образом, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.
По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.
Страховой полис не является ценной бумагой и сам по себе, без наличия других юридических фактов не предоставляет его владельцу права требовать того, что в нем написано, даже в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Основная его функция заключается в том, что он доказывает факт заключения договора страхования.
При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса (ст. 941 ГК). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Следует учитывать п. 3 ст. 930 ГК, согласно которому допускается заключение договора в пользу выгодоприобретателя без указания наименования или имени последнего с выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя (страхование за счет кого следует). Полис на предъявителя может выдаваться при страховании имущества. Выдача такого полиса не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в том числе не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при условии, что его новый владелец заинтересован в сохранении застрахованной вещи. Такой вид полиса часто применяется при морских перевозках.
Что касается договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, то его образец разработан Министерством финансов Российской Федерации и содержится в письме данного Министерства от 30 июня 1998 г. № 24-05/01.
Следует различать понятие предмета страхования и объекта страхования. Предметом договора страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь. Объектом же страхования является какой-либо интерес, страхование которого допускается законодательством.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий. Среди них мы выделяем существенные условия договора. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, - по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице - по договорам личного страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Указанные условия являются существенными для любого договора страхования. Однако если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.
В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению, тогда как в договоре имущественного страхования страховая сумма не может превышать ее действительную стоимость.
Существенное условие об определенном имуществе обеспечивает индивидуализацию договора. Следует отметить, что в п. 15 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования , было указано, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.
В качестве примера приводится следующее дело. Страховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенным договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования.
Как установил суд, договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору.
Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано.
С учетом изложенного суд отказал в удовлетворении иска.
В то же время если движимое застрахованное имущество не было надлежащим образом индивидуализировано, то суд может отказать в иске о выплате страхового возмещения. В решении по одному из дел Президиум Высшего Арбитражного Суда отметил следующее: «Так как отсутствуют индивидуализирующие признаки имущества (речь шла о компьютерной технике), то имеет значение по данному делу его местонахождение (конкретный адрес, по которому находится имущество)». В связи с тем, что страхователь без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое место (в последнем застрахованное имущество было украдено), действия страхователя были расценены судом как изменение в одностороннем порядке одного из существенных условий договора, которое нарушило права страховщика. В связи с этим было признано, что правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют .
Пункт 3 ст. 944 Гражданского РФ предоставляет страховщику право требовать признания договора недействительным и применения к страхователю санкций, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, в случае сообщения последним заведомо ложных сведений.
Будучи, как указано выше, существенным условием договора страхования, срок может ограничиваться конкретными временными рамками или быть неопределенным (страхование на срок жизни). Кроме общего срока могут указываться сроки исполнения определенных обязанностей (например, сроки уплаты страховых взносов).
Можно выделить основные права и обязанности, которые характерны для всех договоров страхования.
Эти права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:
1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;
2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.
К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).
Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку.
На основании ст. 944 ГК обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. Особенность доказывания по данной разновидности споров отражена непосредственно в указанной правовой норме, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В свою очередь, страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК). При этом согласно п. 3 ст. 945 ГК оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой либо не заключать договор вообще.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При этом страховщик не может впоследствии требовать признания договора недействительным по основанию несообщения страхователем существенных обстоятельств при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика относительно таковых (п. 2 ст. 944 ГК). Данные особенности следует учитывать при рассмотрении требований страховщика о признании договора страхования недействительным и взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.
Согласно п. 1 ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Например, застрахованный груз был размещен не в трюме, а на палубе. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Очевидно, что вопрос о том, являются ли те или иные изменения значительными - это оценочное понятие. Поэтому целесообразно их оговорить заранее.
К правам страхователя до наступления страхового случая относятся право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).
Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:
1. страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;
2. отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).
Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.
Кроме того, страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая.
Как правильно было отмечено, норма об извещении страховщика о наступлении страхового случая носит императивный характер, и стороны не могут изменить ее своим соглашением. Единственное исключение составляют договоры перестрахования, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 967 ГК к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Таким образом, стороны договора перестрахования могут договориться о том, что перестрахователь вообще не извещает перестраховщика о страховом случае либо уведомляет его о наиболее крупных страховых событиях .
Согласно п. 2 ст. 961 ГК неисполнение обязанности по уведомлению о страховом случае дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Следует отметить, что вышеуказанное положение вызывает вопросы. Так, непонятно, можно ли считать доказанным то обстоятельство, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, если речь идет о страховом случае, широко освещаемом в средствах массовой информации (например, захвате заложников или природном катаклизме). Представляется, что на этот вопрос можно ответить положительно, хотя на практике суды нередко подходят к подобного рода ситуациям чисто формально. Другими словами суды отказывают в иске страхователю о получении страховой суммы, если он в предусмотренной договором форме не уведомил страховщика о наступившем страховом случае.
Интересно отметить, как этот вопрос решается в Законе об ОСАГО. Согласно п. 6 ст. 12 указанного Закона страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
Для договоров имущественного страхования обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая безусловна. В личном страховании она наступает только при смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК).
Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК). В данном случае страхователь действует как в своих интересах, так и в интересах страховщика, поэтому согласно п. 2 ст. 962 ГК расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).
Права и обязанности страховщика сводятся к следующему. Еще до заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов.
Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случае заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.
Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности, возможно выплатить наличными или безналично, перечислением на счет).
Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.
Как было отмечено в Определении Верховного Суда РФ N 19-В07-30, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным. В качестве примера приводится дело, в соответствии с которым в выплате страхового возмещения (страхователю) ответчиком отказано со ссылкой на нарушение им п. 13.2.3 Правил страхования средств автотранспорта, согласно которому страхователь в течение трех календарных дней обязан сообщить страховщику о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, замене регистрационных документов, регистрационных (номерных знаков) для внесения изменений в договор страхования (страховой полис).
Разрешая дело и удовлетворяя иск в части взыскания страхового возмещения, суд исходил из того, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано ответчиком, то есть в связи с тем, что страхователь в течение трех календарных дней не сообщил письменно о перерегистрации транспортного средства и замене регистрационных документов.
Законом предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, а на самом деле оно продается. Классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества.
Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.
Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Наличие подобного правила обусловлено следующим. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещении даже в тех случаях, когда вред причинен самим страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, даже умышленно или по грубой неосторожности. В качестве примера можно привести страхование автогражданской ответственности, когда будет возмещаться вред, причиненный владельцем транспортного средства умышленно. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 ГК и может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована.
В соответствии с п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Наличие подобного правила вызывает некоторое недоумение. Случаи, когда страхуют собственную жизнь на крупную сумму денег, а потом кончают жизнь самоубийством, имели место и в нашей стране, и за рубежом. Законодательство всех стран содержит норму, согласно которой самоубийство лица, чья жизнь была застрахована, является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. Причем никаким сроком это правило не ограничивается.
В ст. 964 ГК перечисляются и другие основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы и страхового возмещения, а именно когда страховой случай наступил вследствие:
1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Кроме того, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит п. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика .
Отдельно следует сказать об обязанности страховщика сохранять тайну страхования. Согласно ст. 946 ГК страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
Договор страхования, как и любой другой гражданский договор, может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме. Поскольку в этом случае выплачивается вся страховая сумма, то считается, что обязательство исполнено надлежащим образом.
Договор страхования может быть прекращен досрочно как по объективным, так и субъективным причинам.
По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). В указанной статье приведен примерный перечень таких обстоятельств. К ним, в частности, относятся:
1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.
Досрочное прекращение договора страхования по указанным выше причинам освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно при наступлении следующих условий:
1. при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК);
2. по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст. 942 ГК);
3. по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).
Причем по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако если речь идет о расторжении договора вследствие того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, то страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.
Кроме оснований, специально предусмотренных для договора страхования, досрочное прекращение страховых отношений возможно по общим основаниям, к числу которых относятся ликвидация страховщика либо ликвидация или смерть страхователя.
При прекращении договора страхования вследствие смерти или ликвидации страхователя страховщик обязан возвратить уплаченную страховую премию (если возврат страховых премий по данному виду договоров предусмотрен договором или законом) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.
Договор страхования прекращается досрочно при прекращении в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой предпринимательский риск.
В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования на основании п. 2 ст. 934 ГК, если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Право наследников на получение страховой суммы возникает в том случае, если застрахованным риском является смерть застрахованного лица. В остальных случаях договор личного страхования прекращается.
В связи со смертью страхователя договор страхования не всегда прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора, переходят автоматически к наследникам, о чем они должны незамедлительно уведомить страховщика в письменной форме. При заключении иных договоров имущественного страхования (страхования ответственности, предпринимательского риска) права и обязанности страхователя могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.
Договор страхования также прекращается по истечении срока его действия. Однако это обстоятельство не всегда влечет прекращение договора. Так, согласно ч. 2 п. 1 ст. 10 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от продления договора. Действие договора обязательного страхования сохраняется в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.
Т.о., договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки .
В обязанности страховщика входят :
1) ознакомление страхователя с правилами страхования;
2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.
В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.
После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора :
а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;
б) перечень страховых рисков;
в) размер страховой суммы;
г) срок действия договора.
Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.
Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами :
1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;
2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая. Они включают ряд этапов :
1) установление факта страхового случая;
2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
3) осуществление страховой выплаты;
4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением (ст.957 ГК РФ РФ). Однако, в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно . Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы. Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки). Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. |
обратная связь
