Банковская система – совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой . В настоящее время вертикальный срез банковской системы представлен двумя уровнями: первый уровень – ЦБ РФ и второй уровень – коммерческие банки. Горизонтальный срез банковской системы представлен коммерческими банками, расположенными на всей территории стран. Он характеризуется неравномерностью распределения банков по территории России. Так, в Москве из 100 крупнейших коммерческих банков сосредоточены примерно 40 банков, 75-80% банковского капитала также находится в Москве.
Коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухуровневой банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание юридических и физических лиц.
В отечественном законодательстве банк определяется как «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также другие банковские операции .
Основные базовые функции банков:
• аккумулирование методом привлечения свободных денежных ресурсов;
• проведение расчетно-платежных операций юридических и физических лиц;
• предоставление кредитов юридическим и физическим лицам.
Указанное аккумулирование средств достигается самыми разными путями, среди которых нельзя не отметить следующие:
получение банком кредитов от других банков (в том числе Центрального), иных юридических, а также физических лиц;
получение займов (например, облигационных) от юридических и физических лиц;
привлечение средств от юридических и физических лиц посредством распространения банковских векселей, сертификатов, банковских карт и иных предоплаченных финансовых инструментов;
прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц;
прием на обслуживание новых клиентов, открытие расчетных или валютных счетов;
зачисление на счета клиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их собственной выручки.
Банки классифицируются по следующим признакам :
1. по размеру капитала (крупные, средние и мелкие);
2. по характеру специализации (специализированные и универсальные).
Универсальный банк – кредитная организация, выполняющая весь набор банковских услуг по кредитованию, привлечению вкладов, расчетам, консультированию проектному финансированию, выдаче пластиковых карт, обслуживанию «на дому» и др.
Специализированный банк – это кредитная организация, занимающаяся банковским бизнесом в определенных сферах и отраслях экономики . По характеру выполняемых операций различают следующие виды специализированных банков: сберегательные, инвестиционные, ипотечные, инновационные, страховые, биржевые, клиринговые, банки социального развития и др. По отраслевой специализации можно выделить промышленные, сельскохозяйственные, транспортные, строительные, торговые, издательские и др. специализированные банки.
3. по типу собственности (акционерные, паевые, частные и прочие);
4. по характеру объединения (ассоциации, пулы, картели, синдикаты, консорциумы и т.д.);
5. по территории обслуживания и по степени участия в формировании уставного фонда (местные, региональные, межрегиональные, национальные, международные, совместные, иностранные и др.).
Формирование банковской системы требует создания единого экономического пространства для устойчивого развития экономики . Банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа и выполняет функции по сбору и аккумулированию свободных денежных средств, что характеризует один из важнейших признаков осуществления экономических и социально-политических преобразований кредитно-банковской системы.
Роль банковской деятельности в современной экономике заключается в обеспечении нормального функционирования всех субъектов экономических отношений путем обеспечения их различными финансовыми услугами. В отечественной экономической литературе первая книга по основным направлениям развития банковской системы датируется 1887 г., написанная А. Бишофом .
Изучение сущности банка или понимание природы банка требует поэтапного исследования развития банковской системы. Анализ его сущности должен начинаться с изучения исторических закономерностей возникновения и формирования банковского рынка услуг. Концептуальный подход к историческому становлению банковской системы определяет возможность ее развития по одному из вариантов :
• монополизированная или монобанковская система в условиях централизации;
• децентрализованная уникальная банковская система; трехуровневая банковская система;
• двухуровневая банковская система.
Эволюционные изменения развития банковской системы России проходили в рамках различных хозяйственных укладов, но с учетом исторических закономерностей.
Различные ученые отражали в своих работах основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., например:
отсутствие вексельного обращения;
монополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка и источников кредита;
многочисленные операции по перекредитованию хозяйства, и в особенности сельского хозяйства, списание долгов;
отсутствие банковской специализации;
низкий уровень процентных ставок;
неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.
В историческом аспекте не вызывает сомнения кардинальная роль коммерческого банка в циркуляции капитала и его влияние на темпы и развитие экономики в целом. В 1987 г. существовала система специальных государственных банков, а с 1989 года начинается формирование двухуровневой банковской системы .
При всем многообразии трактовок функций банка и руководствуясь практическими аспектами их деятельности, можно подчеркнуть следующее. Основной целью функционирования коммерческих банков является получение прибыли, а определяющими функциями: обеспечение расчетов между клиентами банка; привлечение и размещение средств юридических и физических лиц; создание центра концентрации капитала и монополизация банка как инвестора; выполнение функций налогового агента.
Руководствуясь данными подходами к определению банка, внешнее воздействие клиентов банка на банковскую деятельность обусловливается двойственностью таких факторов, как поощрение конкуренции и сегментированное развитие рынка банковских услуг, а также стабилизация экономического равновесия денежного обращения.
Потоки доходов и финансовые результаты в банковской системе находятся во взаимосвязи с компонентами пруденциального надзора, рыночной дисциплины и адекватности капитала. Помимо капитала необходимо использовать такие компоненты финансовой триады, как ликвидность, стабильный доход, хорошие качественные активы .
В условиях транзитивной экономики одним из основополагающих черт банковской системы является отражение региональных признаков как субъекта мезоэкономики на стыке целого комплекса экономических, природных, географических, климатических, демографических и многих других факторов.
Базовые признаки самого понятия системы совокупности банков :
• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;
• структурированность, группировка отдельных элементов в сег-менты, уровни со сходными классификационными признаками;
• целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;
• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными эле-ментами.
Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении банковского дела, и экономической системы в целом. В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.
Коммерческие банки взаимодействуют друг с другом в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом . Данная зависимость проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через подразделения расчетной сети Банка России, корреспондентские счета банков-корреспондентов, уполномоченные банки и клиринговые палаты. Взаимозависимость банков проявляется также на рынке межбанковских кредитов. Невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого «эффекта домино».
Основные свойства банковской системы, как и систем в целом:
иерархичность построения;
наличие отношений и связей, которые являются системообра-зующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;
упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
взаимодействие со средой, в процессе которого система про-являет и создает свои свойства;
наличие процессов управления. |
обратная связь
