Исследуя статистические данные, характеризующие ресурсную базу отечественных банков, можно сказать, что на 1 января 2009 года их собственные средства составляли 12,7 % (1 783 тыс. рублей), а привлеченные - 81,1% (11 386,3 тыс. рублей) (рис.1.1).
Рис. 1.1. Структура ресурсов коммерческих банков России на 01.01.2009 года (в % от общего объема пассивов)
В структуре ресурсов всех коммерческих банков наибольшую долю занимают привлеченные ресурсы. Этим коммерческие банки отличаются от других субъектов экономики. На долю собственного капитала банка приходится до 20%, в то время как у коммерческих предприятий она находится на уровне 50 - 60%. Эту разницу можно объяснить характерной особенностью банковского бизнеса - выполнять роль финансового посредника. Кроме того, привлечение временно свободных денежных средств обходится коммерческому банку значительно дешевле, чем операции по увеличению собственного капитала банка.
Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его Уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.
Привлечение в коммерческий банк денежных средств из различных источников с целью формирования ресурсной базы происходит постоянно. При этом абсолютный размер банковских ресурсов по итогам дня может не измениться либо, напротив, уменьшиться, поскольку одновременно происходит погашение обязательств банка, связанное с наступлением срока платежа или возникновением потребности в денежных средствах их владельцев, списание денежных средств со счетов хозяйственных субъектов в оплату их платежных документов и другие текущие операции, приводящие к сокращению пассивов банка. Однако, несмотря на то, что размер ресурсов - величина непостоянная, ежедневные колебания в целом за отчетный месяц сглаживаются и в конечном итоге приводят к какому-то относительно постоянному уровню (тенденции).
Привлеченные ресурсы не принадлежат банку, но временно участвуют в обороте банковских фондов в качестве источника его активных операций. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Среди привлеченных средств по способу их аккумуляции выделяют депозиты и недепозитные средства. Депозиты - это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные в результате проведения банком операций по открытию и ведению счетов клиентов, приема вкладов (депозитов) .
К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся получение займов на межбанковском рынке; соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; получение ссуд у Центрального банка; привлечения средств других коммерческих банков; продажа банковских акцептов; выпуск в оборот долговых ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов). Это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Инициатива их привлечения, за исключением межбанковских депозитов, принадлежит самому банку.
Проанализировав данные Центрального банка Российской Федерации, опубликованные в Обзоре банковского сектора Российской Федерации по коммерческим банкам России можно сделать следующие выводы. Привлеченные средства коммерческих банков России за анализируемый период выросли на 5 717,7 млрд. рублей и составили 11 386,3 млрд. рублей (табл. 1.1).
Таблица 1.1.
Структура и динамика пассивов кредитных организаций России
Наименование статьи 2006 2007 Темп роста, % 2008 Темп роста, %
Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,%
Собственный капитал всего 1 006,1 14,1 1 320,2 13,5 131 1 783,0 12,7 135
Обязательства всего 5 668,6 79,4 7 801,3 80,0 138 11 386,3 81,1 146
Прочие пассивы 462,1 6,5 628,9 6,4 136 876,2 6,2 139
Пассивы всего 7 136,9 100 9 750,3 100 137 14 045,6 100 144
Их удельный вес в общем объеме пассивов в 2006 году составил 79,4%, на начало 2008 года вырос на 0,6% и составил 80%, на начало 2009 года эта цифра увеличилась еще на 1,1 % и составила 81,1 % (рис. 1.2).
Рис. 1.2. Динамика удельного веса привлеченных средств российских банков в совокупных пассивах, %
Рост привлеченных средств произошел в основном из-за роста депозитов (табл. 1.2). Так, привлеченные депозиты коммерческих банков России в 2006 году составили 4 151,5 млрд. рублей, в 2007 году эта сумма увеличилась на 1 667,4 млрд. рублей и составила 5 818,9 млрд. рублей (темп роста составил 140%), в 2008 году эта цифра составила уже 60,3 % от общего объема пассивов или 8 467,3 млрд. рублей (темп роста – 145%) (рис. 1.3).
Таблица 1.2.
Структура и динамика обязательств кредитных организаций России
Наименование статьи 2006 2007 Темп роста, % 2008 Темп роста, %
Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,%
Депозитные привлечения 4 151,5 73,2 5 818,9 74,6 140 8 467,3 74,4 145
Недепозитные привлечения 1 517,1 26,8 1982,4 25,4 131 2 919,0 25,6 147
Обязательства всего 5 668,6 100 7 801,3 100 138 11 386,3 100 146
Рис. 1.3. Динамика депозитных привлечений коммерческих банков
Причем наибольший удельный вес в депозитных привлечениях имели депозиты юридических лиц (табл. 1.3). Так, в 2006 году они составили 2 089,7 млрд. рублей (50,3% всех депозитов), на 1 января 2008 года они возросли и составили 2 957 млрд. рублей (50,8%), на 1 января 2009 года их абсолютное значение достигло 4 517,5 млрд. рублей (53,3%) (рис 1.4). Темп роста за 2007 год составил 153%.
Таблица 1.3.
Структура и динамика депозитных привлечений кредитных организаций России
Наименование статьи 2006 2007 Темп роста, % 2008 Темп роста, %
Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,%
Средства юридических лиц на счетах 2 089,7 50,3 2 957,1 50,8 142 4 517,5 53,3 153
Средства на счетах физических лиц 2 026,7 48,8 2 817,1 48,4 139 3 881,8 45,8 138
Прочие 35,1 0,8 44,7 0,7 127 68,0 0,8 152
Средства клиентов всего,
4 151,5 100 5 818,9 100 140 8 467,3 100 146
Депозиты физических лиц имели за анализируемый период меньшие темпы роста. Так, в 2006 году средства привлечения от физических лиц составили 2 026,7 млрд. рублей, в 2007 они возросли до 2 817,1 млрд рублей, в 2008 – до 3 881,8 млрд рублей (рис. 1.4). Темп роста составил 138%.
Рис. 1.4. Депозиты юридических и физических лиц, млн. руб.
Недепозитные привлечения, включающие в себя средства, полученные от Банка России, средства других банков на счетах ЛОРО, межбанковские кредиты и депозиты, а также выпущенные банками долговые обязательства, за анализируемый период имели удельный вес в составе обязательств в среднем 25%. С 2006 по 2008 год они возросли с 1 517,1 млрд рублей до 2 919 млрд рублей. Темп их роста составил 147%. Это произошло в первую очередь за счет роста межбанковских кредитов и депозитов (табл. 1.5).
Таблица 1.5.
Структура и динамика недепозитных привлечений кредитных организаций России
Наименование статьи 2006 2007 Темп роста, % 2008 Темп роста, %
Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,% Млрд. руб. Уд.вес,%
Кредиты, полученные от Банка России 19,5 1,3 20,2 1,0 103 13,8 0,5 68
Счета банков 116,3 15,8 126,6 6,4 109 156,6 5,4 124
Межбанковские кредиты и депозиты 737,1 4,8 1086,4 54,8 147 1730,5 59,3 159
Выпущенные долговые обязательства 644,2 42,5 749,2 37,8 116 1018,1 34,9 136
Недепозитные привлечения всего 1 517,1 100 1982,4 100 131 2 919,0 100 147
Таким образом, года структура привлеченных средств выглядела следующим образом (рис. 1.5).
Рис. 1.5. Структура привлеченных средств: депозитные и недепозитные привлечения
Рассмотрим собственный капитал коммерческих банков.
Собственный капитал коммерческих банков России вырос с 1 006,1 млрд рублей до 1 783 млрд рублей (рис. 1.6). Причем его рост связан с ростом фондов банков. Существенному увеличению собственного капитала коммерческих банков способствовало проведение IPO Сбербанком России.
Рис. 1.6. Динамика собственного капитала коммерческих банков России, млрд. руб.
Однако его удельный вес в общем объеме пассивов за анализируемый период уменьшился с 14,1 % в 2006 году до 12,7% в 2008 году (рис. 1.7).
Рис. 1.7. Динамика удельного веса собственного капитала в общем объеме пассивов коммерческих банков России
Такая ситуация связана прежде всего с тем, что рост привлеченных средств опережает рост собственного капитала. Второй причиной является сложность увеличения коммерческими банками собственного капитала.
Важность собственного капитала коммерческого банка велика. Несмотря на превалирующую роль привлеченных средств в пассивах банков, их величина напрямую зависит от объема собственного капитала, что регулируется показателем достаточности. Зависимость привлеченных пассивов от объема собственного капитала прослеживается следующим образом, чем больший спрос на кредитных ресурсы испытывает банк, тем больший объем денежных средств он будет привлекать на внешних рынках для покрытия этого спроса. Но банк может размещать ресурсы только до тех пор, пока соблюдается норматив достаточности капитала, следовательно, при снижении данного норматива у банка отпадает необходимость привлекать средства до момента увеличения объема собственного капитала. В этой связи ряд отечественных коммерческих банков, даже имея открытую нишу рынка, не могут проводить активные операции.
Отсюда можно сказать, что, несмотря на небольшую долю собственных средств в пассиве банка именно они играют главную роль в развитии каждого коммерческого банка, а значит и банковской системы в целом.
|
обратная связь
