В 2009 году сотрудничество с финансовыми учреждениями России и зарубежных стран являлось важной сферой интересов МИБ. Межбанковский бизнес во многом способствовал укреплению позиций и деловой репутации Банка в международном и российском банковском сообществах, расширению спектра и повышению качества предоставляемых услуг.
МИБ осуществлял кредитование на межбанковском рынке в соответствии с утвержденными лимитами. В течение 2006 года по линии межбанковского кредитования были привлечены средства в размере 1 584 500 тыс. рублей, размещены средства в размере 3 171 273 тыс. рублей (операции осуществлялись с банками-резидентами РФ).
Интенсивному развитию межбанковских операций способствовала установка специализированных информационно-торговых систем REUTER-News и REUTER-Dealing-3000.
В 2009 году продолжилось развитие корреспондентской сети Банка, позволяющей быстро и эффективно осуществлять внутрироссийские и международные расчеты, как по поручению банков-корреспондентов, так и по поручению их клиентов. Было открыто 29 счетов «ЛОРО», 34 счета «НОСТРО» в банках-резидентах и нерезидентах РФ. Подобная стратегия развития корреспондентских сетей ЛОРО и НОСТРО была предпринята в целях совершенствования проведения возросшего объема операций и обеспечения более качественного и оперативного обслуживания клиентов и партнеров Банка в области осуществления расчетов.
Одним из приоритетных направлений работы было развитие межбанковского сотрудничества со странами ближнего зарубежья: в отчетном году открыты счета «НОСТРО» в белорусских рублях в МФ «БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК» (Белоруссия), в украинских гривнах в «ПриватБанке» (Украина), в казахских тенге в МФ «Казком-мерцбанк» (Казахстан).Для осуществления международных расчетов в долларах США открыты счета в Union Bank of California (США), OST-WEST HANDELSBANK AG (Германия), DONAU-BANK (Австрия); для расчетов в евро открыты счета в OST-WEST HANDELSBANK AG (Германия), DONAU-BANK (Австрия).
На конец 2006 года МИБ поддерживал корреспондентские отношения с 19 банками. Среди них:
Union Bank of California (США);
OST-WEST HANDELSBANK AG (Германия);
МФ «Белвнешэкономбанк» (Белоруссия);
Приват Банк (Украина);
МФ «Казкоммерцбанк» (Казахстан);
DONAU-BANK (Австрия);
МФ «Альфа-Банк» (Москва);
БАНК «ДИАЛОГ-ОПТИМ» (ООО) (Москва);
МФ «БАНК МОСКВЫ» (Москва);
АКБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (Москва);
МФ «Московский Индустриальный Банк» (Москва);
ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» (Москва);
АБ «ОРГРЭС-БАНК» (МФ) (Москва);
МФ «РУСИЧ-ЦЕНТР БАНК»(МФ) (Москва);
МФ «Банк Развития Промышленного Производства» (Москва);
КБ «Европейский Расчетный Банк» (Москва);
МФ «Московско-Парижский Банк» (Москва);
ИПКБ «Кузнецкий Мост» (Моcква);
МФ «Первый Республиканский Банк» (Москва).
Большое внимание уделялось надежности банков-корреспондентов и комплексности предоставляемых ими услуг. Для обеспечения безопасности средств на корреспондентских счетах проводился регулярный анализ финансового состояния банков-корреспондентов. Успешная работа в сфере межбанковского бизнеса в отчетном году упрочила репутацию Банка как динамично развивающегося финансового института и заслуживающего доверия партнера.
Международные расчеты
В сфере документарного бизнеса Банком велась работа по следующим направлениям: аккредитивы, инкассо, банковские гарантии. Рост комиссионных доходов Банка был обусловлен в том числе и поступлением средств от ведения клиентских расчетов с помощью документарных аккредитивов, в частности, производилось открытие и ведение аккредитивов в валюте РФ. Банк предоставлял бесплатные информационно-консультационные услуги по проведению любых форм аккредитивных операций с разработкой индивидуальной схемы под конкретный проект каждого клиента.
Свои кредитные ресурсы банк может пополнять за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковского кредита. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов.
Причиной привлечения кредитных ресурсов банком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческого банка и предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга.
Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банком путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, основная масса которых заключается на срок. В условиях инфляционных процессов самые распространенные сроки межбанковского кредита – 3-4 месяца.
Межбанковские кредиты имеют существенные недостатки – отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов ЦБР как кредитора «в последней инстанции». Изменяя размер учетной ставки, ЦБР регулирует спрос коммерческих банков на централизованные кредитные ресурсы, тем самым влияя на размер кредитной эмиссии.
ЦБР предоставляет кредиты коммерческим банкам в нескольких случаях: для расширения кредитных вложений в приоритетные отрасли промышленности, затрат по строительству объектов социального значения и т.д.
Для получения централизованных кредитных ресурсов коммерческий банк направляет запрос – ходатайство Главному территориальному управлению ЦБР (ГТУ ЦБР), в РКЦ которого ему открыт корреспондентский счет.
Ходатайство коммерческого банка должно содержать: экономическое обоснование суммы испрашиваемого у ЦБР кредита, цель его использования, графики погашения и конкретные сроки возврата, а также обоснование возможности размещения централизованных кредитных ресурсов с учетом соблюдения банком – заемщиком экономических нормативов.
Если ГТУ ЦБР посчитает целесообразным выделение коммерческому банку централизованных кредитных ресурсов, то оно направляет заявку (почтой или телеграфом) в Москву в ЦБР. Выделение ресурсов коммерческому банку оформляется лимитным извещением, которое спускается ЦБР ГТУ, выславшему заявку на ресурсы. Между банком и ЦБР заключается кредитный договор на предоставление (передачу) централизованных кредитных ресурсов. Банк предоставляет ГТУ срочное обязательство – поручение на возврат кредита в срок, установленный лимитным извещением. Обязательство – поручение дает возможность ГТУ ЦБР списать в безоговорочном порядке сумму ссуды по наступлении указанного в нем срока с корреспондентского счета банка.
Условием предоставления банку централизованных ресурсов является также соблюдение им размера маржи, т.е. разницы между ценой приобретения ресурсов и их дальнейшей перепродажей в виде ссуды клиентам. Размер маржи устанавливался ЦБР и независимо от роста учетной ставки оставался неизменным и составлял три пункта. С февраля 1994 г. ЦБР часть централизованных ресурсов (около 10%) стал распределять посредством проведения кредитных аукционов. ЦБР определяет периодичность, дату и способ проведения аукциона, объемы кредитных ресурсов, срок их возврата. Организаторами проведения аукционов на местах выступают ГТУ (НБ) ЦБР. Сумма кредита передается им лимитным извещением ЦБР, возврат лимита осуществляют они же на следующий день после погашения кредитов банками. К аукциону допускаются банки, имеющие лицензию ЦБР и проработавшие не менее одного года. Учетная ставка установлена ЦБР в размере 25%.
К концу 2006 года платежная система VISA — это 8 банков и 79 их филиалов, 176 расчетно-кассовых центров, 298 пунктов выдачи наличных, включая 86 банкоматов, 455 предприятий торговли и сервиса (оснащенных 583 платежными терминалами), расположенных в семнадцати городах страны. Карточки VISA для безналичных расчетов и доступа к банковским услугам используют многие граждане разных возрастов и сфер деятельности. Всего к концу 2006 года выпущено 112 551 карточка VISA, с помощью которых в прошлом году было выполнено 2 729 299 финансовых операций на сумму более 157 млрд рублей. Количество операций на одну карточку составило 32 в год, из них 26% — операции безналичной оплаты на предприятиях торговли и сервиса.
В соответствии с государственными региональными программами в ряде регионов Беларуси внедрены механизмы удаленного банковского обслуживания населения по карточкам VISA: занесение на карточку денежных средств заработной платы, получение денежных средств в кредит в виде овердрафта или кредитной линии, погашение долга по кредиту, оплата коммунальных и других видов услуг. В настоящее время держатель карточки VISA имеет возможность производить более 50 видов безналичных платежей (оплата квартиры, услуг связи, тепло- и электроэнергии, газо- и водоснабжения, мобильной связи, техобслу-живания, охраны жилья и т. п.) через устройства самообслуживания (банкоматы, информационные киоски и платежные терминалы). Причем, подписавшись на услуги в одном из банков, держатель карточки, наряду с ее пополнением, может оплатить услуги в любом городе страны, для чего в системе налажены и действуют механизмы межбанковского и межрегионального взаимодействия.
Таблица 9
Показатели 2004 2005 2006 2007 2008
Выпуск карточек
Число эмитированных карточек 16 524 33 136 39 743 61 503 112 551
Число активных карт-счетов 14 827 27 256 29 507 44 529 86134
Инфраструктура
Число РКЦ 63 99 108 141 176
Число ПВН (без АТМ) 63 93 99 156 212
Число АТМ 0 10 14 67 86
Число ПТС 140 187 211 292 455
Число EFTPOS на ПТС 167 231 253 360 583
Число охваченных городов 8 9 9 14 17
Финансовые операции (выдачи наличных и безналичной оплаты)
Общее число финансовых операций за год 380 071 824 584 1 485 787 1 691 099 2 729 336
Сумма операций за год (тыс. рублей) 615 869 5 669 715 23 957 266 56 892 885 157 338 299
Межбанковские операции
(процент от числа/суммы) 12/24 12/1 13/2 17/4,5 23/14
Число операций на одну карточку за год 26 30 50 38 32
Операции безналичной оплаты
Операции безналичной оплаты за год
(число/проценты) 184 712/49 355 955/43 775 769 / 52 801 430/47 708 750/25
Сумма операций на ПТС за год
(тыс. рублей/проценты) 47 285/8 291 630/5 832 022/3 1 385 727/3 1 805 234/1
Межбанковские операции
(процент от числа/суммы) 13/73 25/66 26/48 29/50 35/55
Число операций на ПТС на одну карточку за год 13 13 26 18 8
Средняя величина операции на ПТС за год
(рублей/долларов США) 256/ 5,4 819/3,1 1073/1,5 1 729/ 1,25 2 547/ 1,43
Средний оборот на один EFTPOS в месяц
(рублей/долларов США) 40 311/858 163 929/621 420 638/587 623 920/451 562 551/315
Число операций на один EFTPOS за один месяц 149 197 392 360 219
Операции получения наличных в банкоматах
Число операций на одну карточку в АТМ в год 0 3 7 8 13
Средняя величина операции в АТМ
(рублей/долларов США) 0 9 897/37 27 064/38 51 543 / 37 64 838 / 36
Средний оборот на один АТМ в месяц
(долларов США) 0 63 422 61637 32150 43 662
Число операций на один АТМ за один месяц 0 1629 1 633 863 1 201
Наиболее удобным средством комплексного удаленного обслуживания населения по карточкам VISA являются банкоматы, сеть которых постоянно растет (в настоящее время их 86). В городах создана инфраструктура платежных терминалов на предприятиях торговли и сервиса начального, базового масштаба. Опыт внедрения системы VISA в регионах показывает, что для эффективного развития безналичных расчетов необходимо более интенсивно расширять масштабы инфраструктуры, внедрять программы поощрения покупок и постоянно проводить информационно-рекламную поддержку через средства массовой информации.
В последнее время наблюдается некоторое снижение удельных по-казателей безналичной оплаты (по числу и по сумме операций). Это объясняется высокими темпами эмиссии карточек в 2006 году, процессом «привыкания» населения к карточкам, которому необходимо некоторое время для формирования доверия к ним, а также низким уровнем развития инфраструктуры. И официальным данным (за 2000 год), в мире на один миллион жителей в среднем приходится 613 банкоматов и 8 952 платежных POS-терминала, что, соответственно, в 20 и 100 раз больше, чем в настоящее время в РФ. В регионах, в которых сформирована инфраструктура достаточных масштабов, период «привыкания» завершился — показатели по безналичным операциям являются ста-бильными.
При создании инфраструктуры безналичных расчетов за товары и услуги с помощью карточек важным является внедрение терминалов и банкоматов универсального применения, обеспечивающих прием карточек системы VISA и международных систем на одном оборудовании. В этом направлении примечателен практический опыт МФ «Белинвест-банк» и «Приорбанк» МФ. Сегодня более 30% платежных терминалов VISA, установленных на предприятиях торговли и сервиса, а также 42 банкомата работают в режиме обслуживания как карточек национальной системы VISA, так и международных систем VISA и MasterCard. Интерес также представляет инициатива МФ «Белгазпромбанк» по созданию в разных городах республики значительных по масштабу сегментов платежных терминалов, обслуживающих карточки различных систем.
Следует особо отметить, что развитию безналичных расчетов по карточкам VISA способствует автономный режим выполнения платежных операций, составляющих около 70% от количества всех финансовых операций. Широкое использование автономного режима работы стало возможным благодаря применению смарт-технологий, которые и обеспечили необходимый уровень надежности и безопасности проведения данных операций. Считается, что по сравнению с системами, основанными на карточках с магнитной полосой, смарт-технология позволяет экономить на инфраструктуре в среднем 4 доллара США на одной карточке.
Карточка VISA достаточно хорошо используется как инструмент межбанковского обслуживания. Число межбанковских операций составляет 23% от общего числа операций и 13% — от общей их суммы. Для операций безналичной оплаты эти показатели составляют 35% от числа операций и 55% — от суммы соответственно. Развитию межбанковского сервиса способствуют значения межбанковских тарифов, принятые самими банками — членами системы VISA.
Межбанковские расчеты в системе осуществляются на клиринговой основе по банковским дням. В клиринговых расчетах участвуют восемь головных банков — членов системы VISA. Всего за прошедший год состоялось 252 клиринговых сеанса, обработано 647 386 карт-чеков на общую сумму более 22 млрд рублей. В среднем эффективность клиринга составила: по сумме — 7,7%, а по количеству документов — 81,2%. С внедрением расчетов на клиринговой основе (в апреле 2006 года) полно-стью прекратились нарушения регламента, связанные с превышением сроков расчетов между банками. Возможность использования карточек VISA в качестве инструмента безналичных расчетов создает условия для повышения «оседаемости» средств населения на счетах в банках, что дает основание считать технологию, используемую в системе VISA, сбере-гающей. Для активного использования этой способности карточек в ближайшее время планируются разработка и внедрение таких новых услуг, как удаленное инкассирование (депонирование) наличных денег через банкоматы; перевод денежных средств с текущего счета на сберегательный (рублевый или валютный счета) и обратно; дифференцированная капитализация вкладов в зависимости от срока нахождения средств на счете; оплата постоянных платежных поручений; покупка ценных бумаг, акций через банкоматы и информационные киоски.
Действующий сегодня в системе VISA комплекс форм статис-тического учета и отчетности обеспечивает необходимый уровень прозрачности операций, позволяет осуществлять своевременный кон-троль, а также постоянный мониторинг финансового состояния системы в различных разрезах, что дает возможность руководителям различных уровней получать актуальную информацию для принятия оперативных и стратегических решений. Всего в системе разработано и может быть сформировано по запросу более 150 форм статистической отчетности регламентированного использования.
Банк предоставляет как стандартные банковские продукты, так и дополнительные информационные услуги, что делает обслуживание в Банке максимально комфортным для клиентов, и позволяет создать эффективную систему расчетов.
Таблица 9.
Анализ показателей безналично-кассового обслуживания клиентов при предоставлении дополнительных информационных услуг руб.
Показатели Текущий в месяц Улучшение Отклонение
Обслуживание счетов (1 расчетного счета) 250 300 50
Международные расчеты (1 контракта) 300 330 30
Удаленное обслуживание клиентов (1 клиента) 280 330 50
Итого 830 960 130
Данные таблицы 9 показывают, что при обслуживании клиентов с применением новых банковских услуг с увеличением операционных часов до 20.00 и работой в выходные дни по некоторым видам услуг составляет 130 руб. в месяц. Основными преимуществами этих услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию являются:
• Оперативное проведение платежей, в том числе осуществление международных расчетов день в день.
• Возможность внесения на счет российских рублей в будни и выходные дни до 20.00.
• Продленный операционный день.
• Большой перечень средств удаленного обслуживания клиентов.
Услуги, предоставляемые в рамках безналично-кассового обслуживания:
Обслуживание счетов:
Открытие и ведение расчетных, текущих счетов в рублях и иностранной валюте, осуществление безналичных расчетов.
Все виды операций с наличностью. Прием и зачисление денежных средств на счет текущим операционным днем.
Предварительная подготовка наличных денежных средств на выплату заработной платы и на другие расходы.
Консультации по всем вопросам осуществления платежей и составления платежных документов, а также по другим вопросам, связанным с внешнеэкономической деятельностью и управлением финансами компании.
Электронный фронт-офис:
Система "Клиент-Банк" позволит Вам управлять счетами в Банке, не покидая своего офиса, и полностью автоматизировать документооборот между вашей бухгалтерией и Банком.
• Система "Телебанк" позволяет при помощи телефонного и (или) факсимильного аппарата получать информацию по счету.
• Система получения информации на E-mail предполагает автоматическое отправление в выбранное время на E-mail сообщения об остатках на счете или сводных оборотах, а также полноценную плановую выписку за последние два дня.
• Справочная система в online режиме позволяет получать справочно- информационные услуги через операционный Интернет сайт Банка.
Банковский менеджмент в общем виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции. Другими словами, это управление отношениями в процессе формирования и использования денежных ресурсов, т.е. взаимоувязанная совокупность финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской сфере. Разделение банковского менеджмента на финансовый менеджмент и управление персоналом в коммерческом банке обусловлено структурой объекта, на который направлен банковский менеджмент, поэтому его можно рассматривать как деятельность по внутрибанковскому регулированию, направленную в первую очередь на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.
Одним из направлений безналично-кассового обслуживания является депозитарное обслуживание.
Депозиты до востребования – это средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента.
К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банков. Движение средств по этим счетам (поступление и списание) может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.
|
обратная связь
