Цели изменения модели нормативного регулирования формулируются следующим образом:
а) повышение эффективности деятельности банков при осуществлении безналичных расчетов, включая внедрение новых платежных услуг;
б) адекватность современной банковской практике и технологиям;
в) учет международного опыта и стандартов;
г) формирование нормативной основы для надзора за платежными системами.
Способы совершенствования нормативного регулирования:
в сфере безналичных расчетов (регулирование уже существует):
- систематизация действующих правил безналичных расчетов - объединение норм различных нормативных актов в рамках единой логической структуры;
- унификация действующих правил безналичных расчетов - независимость от способа распоряжения денежными средствами (документ на бумажном носителе, в электронной форме, платежная карта и т.п.);
- дифференциация действующих правил безналичных расчетов - уровень "клиент - банк" и "банк - банк";
- развитие действующих правил безналичных расчетов - расширение возможностей применения форм безналичных расчетов;
в сфере платежных систем (регулирование пока отсутствует):
- установление требований к организации платежных систем;
- установление требований к функционированию платежных систем;
- установление порядка надзора за соблюдением установленных требований.
Говоря об основных принципах новой модели нормативного регулирования, прежде всего следует обратить внимание на установление правил использования инструментов безналичных расчетов. По его словам, важно введение понятия "инструмент безналичных расчетов".
Во-первых, это соответствует международным принципам (Банк международных расчетов включает "инструменты" в определение платежной системы).
Во-вторых, это характеризует способ отдачи распоряжения банку об осуществлении безналичных расчетов.
В-третьих, введение этого понятия позволяет устанавливать различные правила использования инструментов безналичных расчетов клиентами и банками.
Инструмент безналичных расчетов клиента может иметь вид платежного документа или электронного платежного инструмента (платежной карты, электронного средства платежа).
Платежные документы - это платежное поручение, инкассовое поручение, постоянное распоряжение, заявления по аккредитиву, чек, дорожный чек, поручение на перевод без открытия счета. Только для платежных поручений, инкассовых поручений устанавливаются форматы с "жесткой" структурой полей.
Платежные карты - это расчетная карта, кредитная карта, предоплаченная карта (включение основных принципов Положения N 266-П позволяет обеспечить комплексность регулирования).
Электронные средства платежа - все способы дистанционного расчетного обслуживания, не предполагающие составление клиентом платежного документа, включая системы "Интернет - банк", использование мобильных телефонов, электронных терминалов и т.п.
Инструмент безналичных расчетов банка имеет вид документа перевода:
- поручение перевода (цель использования - межбанковский кредитовый перевод);
- требование перевода (межбанковский дебетовый перевод);
- аккредитив;
- банковский ордер (внутрибанковские операции);
- реестр по операциям с использованием платежных карт.
Для документов перевода устанавливаются только обязательные реквизиты. Цель введения документов перевода - учет международных стандартов (SWIFT) и банковской практики.
Другой принцип новой модели - установление правил выполнения процедур безналичных расчетов.
К процедурам безналичных расчетов отнесены процедуры приема распоряжений и процедуры исполнения распоряжений.
Что касается процедур приема распоряжений, то они подразделяются на общие (для всех инструментов) - удостоверение права распоряжения денежными средствами, контроль реквизитов, контроль на достаточность денежных средств, акцепт платежного документа, авторизация операции с использованием электронного платежного инструмента, а также на дополнительные (выполняются при межбанковском переводе) - оптимизация, неттинг.
Процедуры исполнения распоряжений включают в себя операции списания/зачисления денежных средств по соответствующим счетам - перевод денежных средств.
В рамках процедур исполнения распоряжений надо иметь в виду следующее:
- вместо понятия "картотека" используется понятие "очередь" (соответствие требованиям ГК РФ);
- предусмотрены единообразные правила в отношении порядка определения достаточности денежных средств в течение дня;
- определены процедуры управления очередями документов (посредством отзыва, оптимизации).
Третий принцип - установление правил осуществления межбанковского перевода и внутрибанковского перевода. Он требует следующего:
- правила межбанковского перевода должны обеспечить четкое определение прав и обязанностей банков - участников перевода, а также они являются "ядром" системы перевода со множественным участием;
- правила внутрибанковского перевода должны упростить операционную работу банков, обслуживающих своих клиентов;
- в отношении обоих видов перевода денежных средств должны быть установлены моменты безотзывности и завершенности в соответствии с международными стандартами.
Четвертый принцип новой модели нормативного регулирования - установление правил применения форм безналичных расчетов. Он предусматривает:
- расширение возможностей расчетов по аккредитиву за счет более полного (в рамках норм ГК РФ) учета принципов унифицированных правил;
- исключение из расчетов по инкассо исполнительных документов (Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Положение N 285-П), платежных требований (согласно ГК РФ используемым платежным документом является инкассовое поручение, которое может исполняться с акцептом);
- включение новых форм безналичных расчетов: расчеты без открытия банковских счетов, расчеты по операциям с платежными картами, расчеты дорожными чеками.
Пятый по счету принцип новой модели нормативного регулирования - введение понятия "платежная система" как совокупности организаций, отношения между которыми регулируются едиными правилами (правилами платежной системы), разрабатываемыми организацией, ответственной за организацию и функционирование платежной системы (оператором платежной системы), где банк (расчетный банк) осуществляет перевод денежных средств по корреспондентским счетам кредитных организаций (участников платежной системы) на основании расчетных документов, в отношении которых процедуры приема распоряжений (клиринг) могут выполняться расчетным банком или привлеченной им организацией (клиринговой организацией).
Наконец, шестой из основных принципов новой модели нормативного регулирования - определение основных требований к организации и функционированию платежных систем. В соответствии с ним определяются:
- виды участников платежных систем (прямые, косвенные) и критерии участия;
- особенности выполнения в платежной системе процедур приема распоряжений (неттинг) и процедур исполнения распоряжений (валовые расчеты, нетто-расчеты);
- содержание правил платежной системы;
- процедуры управления рисками в платежной системе.
Устанавливаемые требования, о которых шла речь, позволят сформировать нормативную основу для надзора за платежными системами.
МИБ следует расширить объемы услуг по обслуживанию клиентов и активизировать их рекламу, посредством организации и размещения Web - сайта.
Основными целями проекта будут являться:
- предложение услуг высокого качества;
- обеспечение 10 % рентабельности с вложенного капитала;
- налаживание прямых связей с потребителями услуг, за счет чего можно добиться увеличения рентабельности, наличия постоянного широкого ассортимента расчетно-кассовых услуг с отслеживанием и доведением до конечного потребителя всех новинок.
|
обратная связь
