Внедрение банковских карт значительно повысит доступность банковских услуг для клиентов, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того, чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ДБО - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс и т.д.
В настоящее время можно выделить наиболее три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:
традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему;
системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону;
интернет-банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством Интернета.
В последнее время в своей работе банки стали активно, использовать средства мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизобра-жениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.
К новейшим банковским технологиям относятся следующие:
- технология вычислений в системе «клиент-сервер»;
- интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
- интеллектуальные (электронные) карточки;
- обработка изображений платежных чеков. Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в сети. Среди них можно отметить следующие: «Интернет-Сервис-Банк», «Интернет-Банк», «IВаnk», «Теле-Банк», «Банк-Клиент-Онлайн» .
Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. Существует интернет-банкинг, в котором используется только как средство передачи данных (так называемый «толстый клиент») и интернет-банкинг, в котором Интернет используется как самостоятельная информационная технологи («тонкий клиент»). В первом случае Интернет - лишь органичное дополнение классических систем «клиент-банк», решающие вопрос коммуникации с банком. В системах второго типа прикладное программное обеспечение является Интернет-приложением, функционирующем только в сеансе связи банка с клиентом (клиент получает доступ к своему банковскому счету, войдя на сервер банка в Интернете). При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:
- открытие и ведение банковских счетов;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц;
- привлечение денежных средств.
Прежде всего в интернет-банкинге предприятие привлекает возможность стать клиентом банка находящегося в другом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводятся 24 часа в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации. Примером такой системы является система «IВаnk». Она позволяет уполномоченным должностным лицам организаций формировать, подписывать и отправлять в банк платежные документы, получать из банка выписки по своим счетам за любой период, обмениваться с банком письмами. Для пользования системой не требуется установка специализированного программного обеспечения, достаточно иметь выход в Интернет. Между компьютером организации и Web-сервером банка устанавливается защищенное SSL-соединение (программа загружается удаленно). Вся финансовая информация хранится на серверах банка, а на компьютере организации она только обрабатывается. Пользователи могут управлять своим счетом с разных компьютеров, и, наоборот, с одного компьютера могут работать несколько фирм, что очень удобно для разветвленных бухгалтерий. Версии программы и справочная информация на сервере банка обновляются автоматически. Система поддерживает ряд справочников, что дает пользователю возможность достаточно быстро и просто формировать новые документы. Программа имеет набор ключей электронно-цифровой подписи. Работа в сети дает большие возможности для расчетных операций с организациями, но в то же время создает серьезный риск с точки зрения сохранности информации .
Другая система под названием «Интернет-Банк» позволяет избежать утечки информации. Она гарантирует абсолютную защищенность документооборота банка, юридическую значимость работы с системой, простоту эксплуатации и низкую стоимость самой системы. Ее основные задачи - проведение различных типов платежных документов клиентов; обмен сообщениями произвольного формата, получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка; организация Интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту; построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени. Хроме того, сама сущность «Интернет-Банк», подразумевает присутствие минимального «защитного» программного обеспечения на клиентском месте, обеспечивает безболезненное внесение любых изменений, поскольку вне зависимости от количества клиентов они касаются только банковского сервера.
Под электронной коммерцией понимают различные виды бизнеса в сети Интернет, включая непосредственно Интернет-услуги. Банковское обслуживание электронной коммерции заключается в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом (оказание услуг электронным магазинам по организации и приему платежей за их товары и услуги через Интернет). Существуют две основные общепринятые модели Интернет-коммерции: В2В и В2С. Модель В2В - это отношения между компаниями и поставщиками, производителями и продавцами. Модель В2С предлагает предоставление услуг или продажу товаров конечному потребителю (в т.ч. и корпоративным заказчикам).
Система «Компьютерная телефония» позволяет клиентам банка управлять своими банковскими счетами и получать актуальную справочную информацию без использования компьютера, модема и посещения банка из любой части мира и в любое время суток, используя только обычный или сотовый телефон, а также факс или пейджер для получения информации. Управление системой осуществляется при помощи кнопок телефонного аппарата (нажатие которых служит командой для системы). Клиент, позвонив в банк и прослушав голосовое меню системы, выбирает тот или иной его пункт в зависимости от того какую услугу он хочет получить, либо какую операцию произвести. Каждый клиент имеет индивидуальный РИН-код и таблицу разовых сеансовых ключей. Система «Компьютерная телефония» обеспечивает: быстрое проведение различных типов платежных документов, своевременное получение информации о банке и его услугах, голосовое оповещение клиентов. С помощью данной системы банк может организовать рассылку, факсов всем или группе клиентов, например при изменении тарифных ставок обслуживания счета. В результате снижается себестоимость и возрастает скорость проведения платежных операций, автоматизируется выдача справочной, рекламной информации и информации по счетам. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентами является высокая мобильность этой услуги: клиент не привязан к конкретной географической точке. Система «компьютерная телефония» решает задачи предоставления информационных услуг и проведения различных платежных операций по телефону, обеспечивая таким образом:
проведение различных типов платежных документов (оплата коммунальных услуг и телефонных переговоров, перевод денежных средств, заказ наличных денег и т. д.);
получение информации о банке и его услугах (адреса филиалов, курсы валют, ставки депозитов и т. д.), а также выписок в различных видах и форматах, информации о зачислении и списании со счетов и иной информации из банка в виде факсов;
предоставление иных информационных услуг клиентам (в том числе платных с рассчитываемой комиссией);
голосовое оповещение клиентов;
автоматическую рассылку по факсу различных банковских документов информационного характера.
Применение компьютерной телефонии позволяет банку:
• снизить себестоимость проведения платежных операций;
• автоматизировать выдачу справочной, рекламной информации и информации по счетам;
• оперативно изменять содержание рекламной и справочной информации;
• избегать больших временных и людских затрат на оповещение клиентов банка.
Область применения системы компьютерной телефонии не ограничивается только банком. Эта система может быть установлена и в любой небанковской организации, которая предоставляет своим клиентам обслуживание по телефону . Такими небанковскими организациями могут быть:
• крупные торговые фирмы — предоставление информации о ценах на
товары, их наличии на складе, адресах торговых точек, скидках и т. д.;
• Интернет-провайдеры — пересылка прайс-листов, выставление счета на оплату услуг, активизация Интернет-карточек;
• крупные учебные заведения — предоставление информации об учебных планах, стоимости обучения, порядке подачи документов;
• сервисные службы — автоматическое оповещение работников сервисных служб о поступивших заявках на обслуживание и т. д.
Принцип функционирования. Система «Компьютерная телефония» позволяет клиентам банка или компании управлять своими банковскими счетами и получать актуальную справочную информацию без использования компьютера или модема и без посещений банка из любой части мира и в любое время суток, используя только обычный или сотовый телефон, а также факс или пейджер для получения информации.
Управление системой осуществляется при помощи кнопок телефонного аппарата (нажатие которых служит командой для системы). Клиент, позвонив в банк и прослушав голосовое меню системы, выбирает тот или иной его пункт в зависимости от того, какую услугу он хочет получить, либо какую операцию произвести.
Каждый клиент имеет индивидуальный РIN-код (пароль) и таблицу разовых сеансовых ключей или специальное электронное устройство их генерации, что исключает несанкционированный доступ к индивидуальной информации любого из клиентов.
Банк может организовать с помощью системы компьютерной телефонии рассылку факсов всем или группе своих клиентов, например, при изменении процентных ставок по депозитам или при необходимости довести до сведения клиентов какую-либо важную информацию.
Таким образом, МИБ предусматривает совершенствование документооборота по расчетным операциям с коммерческими предприятиями, что позволит повысить конкурентоспособность банка и улучшить качества обслуживания клиентов.
Исходя из данных предварительных расчетов, первоначальная потребность в инвестициях ориентировочно составляет 340,4 тыс. руб. Из них 298,4 на создание и размещение сайта.
Таблица 19
Расчет планируемой прибыли от функционирования Web – сайта МИБ во 2 полугодии 2010 г., тыс.руб.
Показатели 3 квартал 4 квартал Итого
1. Объем продаж
2. Затраты на продажи
3. Валовая прибыль (убытки)
4. Расходы на создание сайта
5. Расходы на поддержку сайта
6. Общие расходы без затрат на продажи
7. Прибыль (потери) до налогооболжения
8. Налог на прибыль
9. Чистая прибыль 2330
1500
830
298,4
21
319,4
510,6
123
387,6 2330
1550
780
-
21
21
759
182
577 4660
3050
1610
298,4
42
340,4
1269,6
305
964,6
При прогнозируемых объемах продажи расчтено-кассовых услуг, согласно табл. 19, при прочих равных условиях, чистая прибыль (после уплаты налогов) составит ориентировочно 694,6 тыс. руб. за 2 полугодие 2010 г.
Рентабельность коммерческая составит 20,7 %, т.е. возрастет на 16,2 п.п. (20,7- 4,5).
Индекс доходности составит: 964,6/340,4= 2,8.
Срок окупаемости: 340,4/964,6=0,36, т.е. приблизительно 4 месяца.
Следовательно, данное направление привлечения дополнительных клиентов, в основном корпоративных, позволит получить дополнительный доход в сумме 964,6 тыс. руб. и окупит затраты за 4 месяца. При этом будет создаваться благоприятный имидж МИБ и налаживаться новые связи.
|
обратная связь
