Динамику финансовых показателей ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008гг. рассмотрим в таблице 2.1
Таблица 2.1.
Динамика финансовых показателей ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008 гг., тыс. руб.
Показатели 2007 г. 2008 г. Темп прироста %
Валюта баланса (с учетом МФО) 2 012 415 3 547 704 +76,29
Собственные средства (капитал) 78 323 119 054 +52,00
Средства акционеров (участников) 50 000 90 000 +80,00
Чистая ссудная задолж-ность 472 134 1 154 340 +144,49
Чистые вложения в цен-ные бумаги 482 067 557 095 +15,56
Средства клиентов 1 257 446 2 173 955 +72,89
в т.ч. вклады физических лиц 727 481 1 003 599 +37,95
Выпущенные долговые обязательства 11 565 84 053 +626,79
Доходы 246 384 488 306 х
Расходы 229 366 474 782 х
Прибыль до налогообложения 25 074 23 664 х
Прибыль за отчетный период 14 134 9 065 х
Динамика основных финансовых показателей ОАО «СИББИЗНЕС-БАНКА» свидетельствует об устойчивой тенденции развития всех основных направлений бизнеса. Сохраняются стабильно высокие темпы роста валюты баланса» собственных средств доходов и прибыли Банка.
Основным фактором, влияющим на позитивную динамику развития, является последовательная политика менеджмента, направленная на поддержание основного конкурентного преимущества - высокого уровня предоставляемых услуг, а также взвешенный подход к оценке перспектив развития и рисков.
В своей работе Банк также руководствуется следующими принципами: относится к клиентам как к равноправным партнерам и оценивает свою работу ростом их благосостояния, стремится к построению долгосрочных отношений с клиентами, сотрудниками и деловыми партнерами.
Основополагающим принципом деятельности ОАО «СИББИЗНЕС-БАНК» остается неукоснительное соблюдение действующего законодательства и нормативных документов Банка России. В отчетном году Банк своевременно и в полном объеме предоставлял отчетность, а также выполнял все нормативы, установленные для кредитных организаций.
Собственные средства (капитал) Банка на 1 января 2008 г. Составили 119 054 тыс. руб., по сравнению с 1 января 2008 г. Капитал увеличился на 40 731 тыс. руб. или 52 % (см, рис.2.3).
Показатель достаточности капитала Банка на 1 января 2008 г. Составил 13,5%, что превышает норматив Банка России (11%). Таким образом, Банк сохраняет достаточный собственный капитал для обеспечения выполнения своих обязательств и возможности по дополнительному привлечению средств а наращиванию объемов активных операций.
Рис. 2.3. Динамика собственных средств ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007—2008 гг.
За 2008 год валюта баланса ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» (с учетом счетов межфилиальных расчетов) выросла на 76,29% (+1 535,3 млн.руб.) с 2 012,4 млн.руб. до 3547,7 млн. руб. (см. рис.2.4.)
Рис. 2.4. Динамика валюты баланса ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008 гг.
В таблице 2.2 рассмотрим структуру активов ОАО НА 01.01.2008г.
Таблица 2.2.
Структура активов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» на 01.01.2008г.
Наименование На 01.01.08
Тыс. руб. %
Денежные средства и счета в ЦБ РФ 535 065 22,31
Средства в кредитных организациях 36 666 1,53
Чистые вложения в торговые ценные бумаги 268 547 11,20
Чистая ссудная задолженность 1 154 340 48,13
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 288 548 12,03
Основные средства 85 659 3,57
Требования по получению процентов 4 258 0,18
Прочие активы 25 185 1,05
итого 2 398 268 100
Активы ОАО увеличились на 58,12% и по состоянию на 01.01.08 года составили 2 398,2 млн. руб. Значительный объем ресурсов, как и в прошлые годы, Банк размещал на кредитном рынке. Чистая ссудная задолженность в общей структуре активов составляет 48,13%. Удельный вес вложений в инвестиционные ценные бумаги составил 12,03%, а в торговые ценные бумаги - 11,2% в структуре активов. Доля денежных средств активов, к которым относятся средства на корреспондентских счетах в ЦБ, в других банках и в кассе, составляет 23,84% от общей суммы активов. Основные средства в структуре активов занимают 3,57% (см. рис. 2.1).
Рис. 2.1. Структура активов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» на 01.01.2008г.
В таблице 2.3 рассмотрим структуру пассивов ОАО «СИББИЗНЕС-БАНК» на 01.01.2008 г.
Таблица 2.3 Структура пассивов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» на 01.01.2008г.
Наименование На 01.01.08
Тыс. руб. %
Средства кредитных организаций 10 000 0,42
Средства на расчетных счетах 779 974 32,52
Депозиты юридических лиц 390 382 16,28
Вклады физических лиц 1 003 599 41,85
Собственные средства 107 235 4,47
Выпущенные долговые обязательства 84 053 3,50
Обязательства по уплате процентов 17 033 0,71
Прочие обязательства 5 992 0,25
ИТОГО 2 398 268 100
По состоянию на 1 января 2008 года 91,06% совокупных пассивов составляли привлеченные ресурсы. В абсолютном выражении объем привлеченных Банком средств вырос на 881,5 млн. руб., или в 1,6 раза. Важнейшей составляющей ресурсной базы ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» оставались привлеченные средства клиентов.
Структура пассивов имеет следующий вид: вклады физических лиц — 41,85%, средства на расчетных счетах — 32,52%, средства кредитных организаций - 0,42%, депозиты юридических лиц - 16,28%, собственные средства - 4,47% (см. рис. 2.2).
Рис. 2.2. Структура пассивов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» на 01.01.2008г.
Рост объемов проводимых Банком операций, благоприятным образом сказался на качественных показателях его деятельности. В частности, объем прибыли ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» по итогам 2008 года достиг 23 664 тыс. руб. (см. таблицу 2.4).
Таблица 2.4 Объем балансовой прибыли ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008гт (нарастающим итогом с начала года), тыс. руб.
Наименова-ние I квартал II квартал III квартал IV квартал
2007 2008 2007 2008 2007 2008 2007 2008
Прибыль до налогообло-жения 4 311 2 606 10 944 7 824 18 828 17 137 25 074 23 664
Доходы Банка за 2008 год составили 488 306 тыс. руб.
Суммарные доходы Банка выросли в 1,9 раза в сравнении с предыдущим годом. Динамика доходов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008 год по кварталам представлена на рис.2.7.
Рис.2.7. Динамика доходов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008гг. по кварталам (нарастающим итогом с начала года), тыс. руб.
Наибольшую долю, как и в 2007 году, составляют процентные доходы по кредитным операциям - 27,23% доходов Банка. На 01.01.2008 года они составили почти 132,9 млн. руб., что в 1,8 раза больше, чем в прошлом году.
Доходы за расчетно-кассовое обслуживание в 2008 году составили 50,6 млн. руб. В общей структуре доходов удельный вес данной статьи составляет 10,36%. Совокупный доход от операций с ценными бумагами за 2008 год составил 67 млн. руб., удельный вес 13,73%, что на 64,22% выше в сравнении с прошлым годом в 3 раза возросли доходы по валютным операциям Банка и по состоянию на 01.01.08 г. Составили 90,6 млн. руб., удельный вес - 18,55% (см. таблицу 2.5).
Таблица 2.5 Структура доходов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2008 год
Наименование I квартал 2008г. II квартал 2008г. III квартал 2008г. IV квартал 2008г. ИТОГО: за год
Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб %
Доходы по креди-там, предостав-ленным юридиче-ским лицам 11 240 14,36 13 0340 10,71 14 781 10,06 18 195 13,13 57 556 11,79
Доходы по креди-там, представлен-ным физическим лицам и индиви-дуальным пред-принимателям 6 370 8,14 7 460 5,99 9 056 6,17 12 515 9,03 35 401 7,25
Доходы по меж-банковским кредитам и корреспон-дентским счетам 7 078 9,04 10 239 8,22 9 788 6,66 12 881 9,30 39 987 8,19
Доходы по опера-циям с ценными бумагами 17 057 21,79 4 437 3,56 21 663 14,75 23 866 17,23 67 023 13,73
Доходы по валют-ным операциям 18 960 24,22 32 696 26,24 21 089 14,36 17 854 12,89 90 599 18,55
Доходы за расчет-но-кассовое об-служивание 9 320 11,90 13 657 10,96 12 678 8,63 14 932 10,78 50 587 10,36
Доходы, по бан-ковским картам 1 201 1,53 3 086 2,48 2 455 1,67 2 149 1,55 8 891 1,82
Доходы от восста-новленных резер-вов 3 804 4,86 24 422 19,60 53 128 36,17 23 168 16,72 104 521 21,40
Прочие доходы 3 263 4,16 15 257 12,24 2 245 1,53 12 976 9,37 33 741 6,91
ИТОГО 78 293 100 124 594 100 146 882 100 138 536 100 488 306 100
Расходная часть за 2008 год сложилась в размере 474 783 тыс. руб. с учетом СПОД.
В расходах Банка уплаченные проценты за 2008 год составили 125,8 млн. руб., их доле в общих расходах Банка составила 26,5%, из них 16,53% относятся к уплаченным процентам по депозитам физических лиц. Расходы по данной статье возросли в 1,4 раза в сравнении с 2007 годом. В общей структуре расходов расходы по валютным операциям составляют 18,89%, в 4 раза возросли в сравнении о прошлым годом. Доля эксплуатационных
расходов составляет 12,4% и общей структуре расходов, и возросла в 1,4 раза по сравнению с прошлым годом. В расходах Банка доля прочих расходов составляет 3,26%, а 24,22% это отчисления на создание резервов (см. таблицу 2.6).
Таблица 2.6 Структура расходов ОАО «СИББИЗНЕСБЛНК» за 2008 год
Наименование I квартал 2008г. II квартал 2008г. III квартал 2008г. IV квартал 2008г. ИТОГО: за год
Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб %
Уплаченные про-центы по депози-там юридических лиц 1 119 1,45 1 321 1,08 1 794 1,28 2 498 1,85 6 732 1,42
Уплаченные про-центы по депози-там физических лиц 22 924 29,72 18 107 14,83 15 338 10,94 22 133 16,35 78 502 16,53
Уплаченные % по открытым счетам и привлеченным средствам КО 8 313 10,78 10 014 8,20 9 722 6,93 12 550 9,27 40 599 8,55
Расходы по операциям с ценными бумагами 1 087 1,41 736 0,60 90 0,06 4 332 3,20 6 246 1,32
Расходы по ва-лютным операци-ям 18 996 24,63 32 098 26,29 20 500 14,62 18 075 13,5 89 669 18,89
Расчеты за расчет-но-кассовое об-служивание 523 0,68 739 0,61 1 005 0,72 839 0,62 3 106 0,65
Расходы по бан-ковским картам 69 0,09 151 0,12 138 0,10 129 0,10 487 0,10
Расходы по оплате труда 4 823 6,25 6 923 5,67 10 327 7,36 17 511 12,94 39 584 8,34
Расходы по расче-там с бюджетом и внебюджетными фондами 2 801 3,63 4 582 3,75 5 380 3,84 7 735 5,72 20 498 4,32
Эксплуатационные расходы + арендная плата 9 977 12,93 13 703 11,22 14 675 10,47 20 523 15,16 58 878 12,40
Расходы на созда-ние резервов 5 350 6,94 29 058 23,80 58 230 41,53 22 377 16,53 115 015 24,22
Другие текущие расходы 1 150 1,49 4 670 3,83 3 022 2,16 6 642 4,91 15 467 3,26
ИТОГО 77 132 100 122 102 100 140 221 100 135 344 100 474 783 100
Система вкладов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» - это:
- гибкая процентная политика;
- разнообразие вкладов по срокам вложений;
- ориентация на различные категории вкладчиков;
- обновление видов вкладов;
- скорость совершения операций;
- качество обслуживания.
За 2008 год, как и прежде, ОАО «СИББИЗИЕСБАНК» активно развивал услуги по привлечению средств физических лиц во вклады.
Банк привлекал депозиты о рублях и в иностранной валюте, определяя уровень процентных ставок и срочность исходя из складывающейся конъюнктуры рынка, а также потребностей и возможностей клиентов.
В сравнении с 2007 годом объем привлеченных депозитов увеличился на 41,124 (+1 104,5 млн руб.), и в абсолютном выражении составил 3 791 млн. руб. (с учетом операций по банковским картам).
Прирост ресурсной базы в основном обеспечен за счет увеличения вкладов физических лиц, которые в 2008 году, возросли на 8,45% (+170,2 млн, руб.) с 2 015,7млн.руб. до 2 185,9 млн. руб. Объем средств на банковских картах увеличился в 1.5 раза в сравнении с прошлым годом и составил 829 млн.руб (см. таблицу 2.7).
Таблица 2.7 Объем привлеченных депозитов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2008 год
Наименование I квартал 2008г. II квартал 2008г. III квартал 2008г. IV квартал 2008г. ИТОГО: за год
Тыс.руб % Тыс.руб. % Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб %
Счета банков-ских карт 141 714 21,21 187 579 28,11 220 635 27,30 279 167 16,95 829 095 21,87
Депозиты юри-дических лиц 24 050 3,60 13 143 1,97 189 297 23,42 549 050 33,34 775 540 20,46
Вклады физи-ческих лиц 502 372 75,19 466 532 69,92 398 296 49,28 818 772 49,71 2 185 945 57,67
ИТОГО 668 136 100 667 254 100 808 228 100 1 646 989 100 3 790 607 100
Вклады физических лиц стали одним из основных компонентов в структуре привлеченных депозитов. Их доля по состоянию на 01.01.2008г. составляет 63,39%, а остатки по вкладам составили 851,7 млн» руб.
Удельный вес остатков на счетах банковских карт составил 7,55%, по депозитам юридических лип - 29.06%. и в абсолютном выражении 101,4 млн, руб. и 390,3 млн. руб, соответственно (см. таблицу 2.8).
Таблица 2.8.
Структура привлеченных депозитов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008 гг.
Наименование 2007 2008 Темп роста, %
Тыс.руб % Тыс.руб %
Счета банковских карт 63 790 7,54 101 407 7,55 158,9
Депозиты юредических лиц 54 958 6,49 390 382 29,06 710,3
Вклады физических лиц 727 481 85,97 851 668 63,39 117,0
ИТОГО 846 229 100,0 1 343 457 100,0 158,7
На рис. 2.8. рассмотрим структуру привлеченных депозитов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2008 год.
Рис. 2.8. Структура привлеченных депозитов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2008 год
Одним из стабильных, доходных и важных продуктов, предлагаемых Банком, является кредитование юридических и физических лиц.
Общий объем кредитных вложений за 2008 год составило 1 931 млн. руб.
В сравнении с прошлым годом, существенный прирост наблюдается по объему выданных кредитов физическим лицам, что составляют в абсолютном выражении 108,3 млн.руб. (с 196 млн.руб. до 304,3 млн.руб.).
Головной организацией банка было предоставлено кредитов в общей сумме 1 103,2 млн.руб. (см.таблицу 2.8.)
Таблица 2.8 Объем кредитных вложений ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2008-2008 гг.
Наименование I квартал 2008г. II квартал 2008г. III квартал 2008г. IV квартал 2008г. ИТОГО: за год
Тыс. руб. % Тыс.руб. % Тыс.руб % Тыс.руб % Тыс.руб %
Юридические лица 75 362 32,21 120 895 22,98 153 833 26,47 172 435 29,24 522 525 27,06
Овердрафт юри-дических лиц 97 269 41,58 226 518 43,05 290 122 49,92 299 343 50,76 913 252 47,29
Индивидуальные предпринимате-ли 21 582 9,23 53 989 10,26 34 649 5,96 37 156 6,30 148 841 7,63
Овердрафт индивидуальных предпринимате-лей 10 484 4,48 7 055 1,34 10 251 1,76 9 614 1,63 35 939 1,94
Физические лица 28 642 12,24 115 938 22,03 90 235 15,53 69 548 11,79 304 333 15,76
Овердрафт физических лиц 603 0,26 1 806 0,34 2 034 0,36 1 678 0,28 6 151 0,32
ИТОГО 233 942 100 526 201 100 581 124 100 589 774 100 1 931 011 100
Формирование кредитного портфеля строится на основе всестороннего анализа финансового положения потенциальных заемщиков с учетом их деловой репутации, кредитной истории, оптимизации кредитных рисков, в том числе состоящие в ликвидности залога и достаточности для покрытия рисков по кредитам.
Банк уделяет серьезное внимание должному оформлению всей сопут-ствующей выдаче кредита документации, ее полноте и юридической кор-ректности.
Взвешенная кредитная политика, проводимая Банком, диверсификация кредитного портфеля, система управления кредитными рисками, позволили не только сохранить, но повысить уровень качества кредитного портфеля.
Кредитный портфель Банка по состоянию на 01.01.2008 г. Составил 695,1 млн. руб., а наибольший удельный вес приходится на кредитные вложения юридическим лицам 58,43% в общей структуре кредитного портфеля.
Структура вложений по экономическим секторам по состоянию на 01.01.2008 г. Следующая:
-Строительство -13,75%;
-Торговля - 44,42%;
-Транспорт и связь - 0,42%;
-Физические лица — 27,42%;
-Прочие - 13,99% (см. рис. 2.3).
Рис.2.3. Структура кредитного портфеля на 01.01.2008 г
На 01.01.2008 года размер просроченной задолженности составил 2,9 тыс. руб.
Резерв на покрытие возможных потерь по ссудным операциям, создан в полном объеме в соответствии с нормативными требованиями Банка России. Основная работа по покупке и продаже эмиссионных ценных бумаг в ОАО велась на биржевых площадках через брокеров. Операции проводились с долговыми обязательствами Министерства Финансов РФ, облигациями Банка России, с облигациями субъектов Российской федерации и местных органов самоуправления, а так же долговыми обязательствами Правительства США. Банк по-прежнему успешно принимал участие в аукционах по первичному размещению ценных бумаг Банка России. Объем операций с долговыми обя-зательствами в 2008 году (без учёта переоценки и внутренних переводов между портфелями) составил:
- по торговому портфелю Банка 844,5 млн, руб.;
- по инвестиционному портфелю - 394,6 млн. руб.
Структура портфеля ценных бумаг представлена на рис. 2.4.
Рис.2.4. Структура портфеля ценных бумаг ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2008 год
Важнейшим направлением деятельности ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» является организация расчетно-кассового обслуживания (РКО) клиентов в рублях и в иностранной валюте. В настоящий момент Банк предлагает услуги РКО, соответствующие самым высоким стандартам — это скорость, качество, высокая степень надежности и максимального удобства для клиента.
Банк работает в системе межрегиональных электронных расчетов, что дает возможность осуществлять все виды платежей в течение одного дня.
Для оперативного обслуживания ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» предлагает своим клиентам установку системы «Банк — Клиент», использование которой позволяет постоянно отслеживать состояние банковского счета, получать выписки по счету и проводить платежи из собственного офиса.
Устанавливаемое клиенту программное обеспечение гарантирует конфиденциальность и надежность платежей.
Уверенное развитие ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» позволило привлечь в Банк новых клиентов, как юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, действующих без образования юридического лица, так и клиентов физических лиц. За 2008 год количество открытых счетов увеличилось в 1,4 раза и по состоянию на 01.01.08 составило 27 441 счетов (см. таблицу 2.9).
Таблица 2.9 Количество открытых счетов ОАО «СИББИЗНЕСБАНК» за 2007-2008гг. (нарастающим итогом)
Клиентская база по видам банков-ских услуг 2007 2008 Динамика
+ ; - %
Расчетно-кассовое обслуживание
- юридические лица 1720 2786 1066 161.9
- физические ли-ца 756 1664 888 220,1
- индивидуаль-ные предприни-матели 774 1056 282 136,4
Услуги по депозитным операциям
- юридические лица 98 139 41 141,8
- физические ли-ца 13 698 18 543 4845 135,3
Услуги по депозитным операциям
- юридические лица 366 513 147 140,1
- физические ли-ца 1762 2416 654 137,1
- индивидуаль-ные предприни-матели 255 324 69 127,0
ИТОГО 19 429 27 441 8012 141,2
- юридические лица 2 184 3 438 1254 157,4
- физические ли-ца 16 216 22 623 6407 139,5
- индивидуаль-ные предприни-матели 1 029 1 380 351 134,1
Темп прироста открытых счетов физических лиц составляет 39,51%, юридических лиц - 57,42 %, предпринимателей - 34,11 %.
За 2008 год обороты по банковским счетам достигли 59 186,9 млн. руб., увеличившись более чем на 91%. Основной прирост обеспечен за счет увеличения оборотов по счетам юридических лиц и составил 93,4% в сравнении с прошлым 2007 годом (см. таблицу 2.10).
Высокой скорости и удобству при осуществлении платежей также способствует разветвленная сеть банков-корреспондентов. Среди банков-корреспондентов VTB BANK (Германия) г. Франкфурт на Майне, ОАО АзияУниверсалБанк (Кыргызстан) г. Бишкек, российские банки: ЗАО АКБ «ЦентроКредит», г. Москва, ОАО АБ «ОРГРЭСБАНК», г. Москва «Номос-Банк» (ЗАО), г. Москва, ЗАО АКБ «Сибирьгазбанк», г. Сургут, ОАО «Промышленно-строительный Банк», г. Санкт-Петербург и др.
Таблица 2.10 Динамика оборотов на клиентских счетах, (тыс. руб.)
Наименование Обороты
За I квар-тал 2008г. За II квартал 2008г. За III квар-тал 2008г. За IV квартал 2008г. ИТОГО: за год
- юридические лица 8 784 915 13 720 670 13 720 670 18 671 977 55 647 000
- индивидуаль-ные предприни-матели 311 577 436 900 427 036 518 888 1 694 401
- физические ли-ца 223 571 479 076 442 869 700 018 1 845 534
ИТОГО 9 320 063 15 385 414 14 590 575 19 890 883 59 186 935
В 2008 году произошел также прирост остатков по счетам юридических лиц на 99,32 % до 766,6 млн. руб., физических лиц с 63,7 млн. руб. до 151,9 млн. руб. (см. таблицу 2.11).
Таблица 2.11 Динамика остатков на клиентских счетах, (тыс.руб)
Наименование Остатки Динамика
2007 2008 + ; - %
- юридические лица 384 626 766 628 382002 199,3
- индивидуаль-ные предприни-матели 9 423 12 206 2783 129,5
- физические ли-ца 63 790 151 931 88141 238,1
ИТОГО 457 839 930 765 479926 203,2
Для учетно-операционной работы банк оснащен всеми необходимыми техническими и программными средствами, включающими в себя возможность телекоммуникационной связи: Telex. Установлена международная расчетная система SWIFT.
По состоянию на 01.01.08 года Банком эмитировано 4 062 банковских карт (см. таблицу 2.12). Оборот по картам за 2008 год составил 1 214,4 млн. руб.
Таблица 2.12 Количество выпущенных банковских карт по видам
Вид карты
2007
2008
Динамика
+;- %
Cirrus Maestro 1 906 2 949 1043 154,7
Master Card Standard 661 540 -121 81.6
Master Card Business 61 124 63 203,2
Master Card Gold 132 122 -10 92,4
Union Card 1 494 327 -1167 21,8
ВСЕГО 4 254 4 062 -192 95,4
в т.ч. в рамках з/п про-екта 3 365 2 880 -485 85,5
Открытие банковской карты в долларах США и в ЕВРО позволяет клиентам, выезжающим за границу, экономить на конвертации денежных средств.
Безналичные расчеты стремительно набирают обороты и подтверждают экономическую эффективность и высокий уровень имиджа организаций, использующих данную систему расчетов с сотрудниками. Банк предлагает Клиентам воспользоваться услугой по перечислению заработной платы на Специальные Карточные Счета (СКС) Держателей карт. Банк открывает карточные счета сотрудникам Клиента и осуществляет зачисление на них заработной платы, перечисляемой Клиентом.
Открыв банковскую карту, Клиент Банка получает ряд преимуществ:
- круглосуточный доступ к денежным средствам на карточном счете;
- отсутствие необходимости декларировать денежные средства, вывозимые за рубеж;
- оперативное пополнение остатка денежных средств на карточном счете в экстренных и непредвиденных случаях;
- возможность получения заработной платы и других выплат на кар-точный счет;
- возможность производить расчеты и снимать денежные средства в любой валюте мира, не пользуясь обменными пунктами, по выгодному курсу;
- начисление ежегодных процентов по карточному счету.
Объем валютно-обменных операций в 2008 году составил 1 378 млн. руб., что на 20,3 % меньше по сравнению с 2007 годом. Уменьшение объема валютно-обменных операций произошло за счет уменьшения продажи долларов США населению. Это можно объясняется тем, что падение курса Доллара США, повлекло за собой снижение спроса на эту валюту. Население старалось перевести имеющиеся активы из долларов в любой другой валютный эквивалент. т.о., Банком было куплено на 8 194 тыс. долларов США больше. Эту же тенденцию можно наблюдать и в оборотах по продаже дайной валюты. Если в 2007г. Населению было продано 42 130 тыс. долларов США, то в 2008г. Эта величине упала до отметки в 23 594 тыс. долларов США (снижение на 39,25%). Обесценение доллара стало основным фактором.
Одним из следствий стало увеличение оборотов в Евро. Покупка воз-росла на 503 тыс. евро, а продажа - на 51 тыс. евро. Укрепление европейкой валюты по отношению к рублю на 1,5% по итогам 2008 года также повлияло на предпочтения населения.
В связи с постоянным укреплением курса рубля физические лица, об-служивающиеся в Банке, отдают предпочтение переводам по платежным системам в рублях.
Одним из важнейших компонентов системы оценки финансового со-стояния банка является анализ достаточности его капитала. Согласно положениям Базельского соглашения 1998 г., достаточность капитала имеет статический и динамический аспекты. Статический аспект состоит в необходимости соблюдения минимальных стандартов абсолютного размера капитала, т.е. предполагает, что ни один банк, принимающий депозиты и выдающий кредиты, не должен иметь уставный капитал менее 5 млн. евро.
Динамический аспект связан с соблюдением банком так называемых Базельских нормативов и стандартов. Основными показателями надежности банков служит коэффициент Кука, выражающий отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска. Данная методика послужила основой расчета соответствующих экономических нормативов, утвержденных Банком Россия. Развитие рекомендаций Базельского соглашения 1988 г. В основном затрагивало вопросы распределения активов по степени риска. Порядок определения суммарного капитала ос-тался практически без изменения.
В целях управления банковскими рисками в составе факторов, которые
определяют размеры собственных средств банка, называют не только масштабы активных операций в целом, но и объем отдельных видов операций, прежде всего операций по вкладам и кредитам.
В Инструкции № 110-И ЦБ РФ наряду с нормативами достаточности квинтала банка представлены другие нормативы, которые также связаны с размером капитала банка максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер риска на одного
кредитора (вкладчика); максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения.
В составе публикуемой отчетности отражается фактическое значение показателя достаточности собственных средств (Н1). Кроме того, непосредственно по данным балансового отчета могут быть рассчитаны и другие, применявшиеся ранее в международной практике в качестве экономических нормативов, варианты расчета коэффициента достаточности капитала банка:
К1 достаточности капитала = Капитал / общая сумма вкладов;
К2 достаточности капитала = Капитал / общая сумма активов;
КЗ достаточности капитала = Капитал / Сумма пассивов.
В целях анализа факторов, определяющих изменение уровня этих ко-эффициентов, рассмотрим следующую таблицу.
Таблица 2.13 Анализ коэффициентов достаточности капитала ОАО «СИБ-БИЗНЕСБАНК» за 2007-2008гг.
Показатели 2007г. 2008г. Изменения,
+ ; -
1 2 3 4
Фактическое значение достаточно-сти капитала:
К1
К2
К3
Факторы, определяющие уровень показателя, тыс.руб.:
-собственные средства
-общая сумма вкладов
-общая сумма активов
-общая сумма пассивов
0,062
0,051
0,053
78323
1 257 446
1 516 765
1 453 624
0,049
0,044
0,046
107 235
2 173 955
2 398 268
2 291 033
-0,013
-0,007
-0,007
28 912
916 509
881 503
837 409
Анализируя данные таблицы 2.13, можно сделать вывод, что произошло снижение коэффициентов достаточности капитала, но фактическое значение коэффициентов не соответствует нормативному значению (10%) и свидетельствует о недостаточности собственных средств банка. |
обратная связь
