Подробнее: |
Введение
Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.
Одной из ключевых и нерешенных проблем региональных банков, в настоящее время, является формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Масштабы деятельности коммерческого банка а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от стоимости и размеров пассивов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение основного вида ресурсов – средств населения.
Операции по аккумулированию средств населения относятся к числу традиционных видов деятельности российских банков. Динамика остатков на счетах граждан обуславливается действием множества факторов, среди которых, определяющими являются рост денежных доходов населения и степень доверия граждан банковской системе. Вследствие неоднократного обесценения вкладов и банкротства целого ряда коммерческих банков, в период валютно-финансового кризиса в августе 1998 года, а также инфляция и неуклонная девальвация рубля по отношению к доллару, определили предпочтение граждан к вложениям своих сбережений в наличную иностранную валюту и недвижимость. В структуре привлеченных средств банков преобладали остатки на текущих, расчетных и иных счетах юридических лиц. Вклады населения, хотя и играли определенную роль, но не выступали в качестве основного элемента их ресурсной базы.
В настоящее время ситуация кардинально изменилась. Рост реальных доходов населения, частичное восстановление доверия граждан к банковской системе и повышение привлекательности рублевых активов определили прогрессивное увеличение остатков на счетах физических лиц. Цель данной работы – выявить действительное состояние и возможности развития депозитных услуг в учреждениях Сбербанка России.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: теоретически раскрыть основы управления расчетами физических лиц в учреждениях Сбербанка; оценить экономическую характеристику исследуемого объекта; проанализировать расчеты физических лиц в учреждениях Сбербанка; выработать рекомендации по совершенствованию банковских услуг и банковских технологий Сбербанка России.
Объектом исследования является Лефортовское отделение Сбербанка России.
Предметом исследования данного проекта выступает депозитные банковские услуги физическим лицам.
Теоретическую и методологическую основу работы по вопросам организации деятельности коммерческих банков и осуществлении кредитных операций в частности, составили труды Лаврушина О.И., Батраковой Л.Г., Абрамов А.В., Жукова Е.Ф., Балабановой И.Т., Виноградова Т.Н., Нестерова Т.Н., Белоглазова Г.Н., Калтырина А.В. В ходе исследования также изучены общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты.
Информационной базой исследования явились публикации статистических и финансово – экономических изданий, статистические и аналитические материалы Сберегательного банка России, материалы конференций, семинаров, периодической печати.
Заключение
Существует множество способов сохранить и приумножить свои сбережения, тем не менее, банковские вклады являются одной из самых популярных форм частных инвестиций. Размещение свободных средств в банковские вклады является одним из способов надежного вложения денежных накоплений и, кроме того, дополнительным источником получения стабильного дохода в виде начисляемых процентов. Положив денежные средства на счет, вам обеспечена: надежность вложений – за свою 165-летнюю историю банк накопил уникальный опыт обслуживания частных клиентов; доходность – вклады Сбербанка России отвечают запросам самых требовательных клиентов; широкий диапазон сроков хранения от 1 месяца и 1 дня до 5 лет; привлекательные процентные ставки, неизменные в течении срока хранения срочных вкладов; широкий выбор условий; наличие централизованного обслуживания счетов по вкладам; возможность выбора валюты вклада между валютами ведущих стран мира; вклады застрахованы в порядке и размере определенными федеральным законом.
Роль и значение операций по вкладам физических лиц в национальной экономике трудно переоценить. Существует множество способов сохранить преумножить свои сбережения, тем не менее, банковские вклады являются одной из самых популярных форм частных инвестиций. Размещение свободных средств в банковские вклады является одним из способов надежного вложения денежных накоплений и, кроме того, дополнительным источником получения стабильного дохода в виде начисляемых процентов.
Актуальность темы подтверждается и тем, что вопросы развития депозитных услуг активно рассматривались в научно-практической конференции.
Вклад (депозит) - денежные средства в валюте, размещаемые физическим лицом в целях хранения и получения дохода на условиях, предусмотренных договором банковского вклада.
При написании работы были использованы следующие методы исследования: в первой главе монографический метод, метод системного анализа.
Во второй главе использован метод балансовых увязок, интегральный метод. Сбербанк России предлагает открытие высокодоходных вкладов в рублях и иностранной валюте на различные сроки хранения. Сберегательный Банк России предлагает своим клиентам наиболее востребованные вклады:
Вклады в рублях: До востребования Сбербанка России; Зарплатный Сбербанка России; Универсальный Сбербанка России; Особый Сбербанка России; Депозит Сбербанка России; Пополняемый депозит Сбербанка России.
Вклады в иностранной валюте: До востребования Сбербанка России; Универсальный Сбербанка России; Особый Сбербанка России; Депозит Сбербанка России; Пополняемый депозит Сбербанка России;
Пенсионные вклады: Пенсионный плюс Сбербанка России; Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России; Пенсионный депозит Сбербанка России.
Также используются Сберегательные сертификаты, вклады драгоценными камнями.
Активы-нетто Банка выросли на 22 564 рублей, работающие активы увеличились на 20 356 рублей (темп увеличения работающих активов составила 118,47%).
Чистая прибыль на 01.01.2008 года составила 2 198 880 рублей, что в 75,62 раза превышает уровень 2006 года.
Финансовый результат анализируемого банка в расчете на одного работника составил – 45 762 рубля (прибыль).
Средства, на текущих, расчетных и бюджетных счетах на 01.01.2007 года, составили 94,04 % на 01.01.2007 года 78,05 % от общего остатка привлеченных средств юридических лиц. Доля векселей и депозитных сертификатов в объеме привлеченных ресурсов по состоянию на 01.01.2008 года составила 0,57%. Выполнение плана по среднедневному остатку средств юридических и физических лиц, привлеченных в ценные бумаги составило 48%.
Эффективность депозитных операций определяется на сколько результативно используются средства физических лиц.
Как видно по данным, высокая доходность от процентных операций за 2006 год в размере 63,51%, за 2007 год в размере 64,95 % объясняется следующими факторами:
Во первых, средние ставки по депозитам более чем в два раза ниже (в среднем 7-8%), чем ставки по выданным кредитам (в среднем 18%).
Во вторых, сумма процентных доходов от размещения средств значительно превышает процентные расходы от привлечения средств Структура кредитов также повлияла на указанную высокую доходность процентных операций, так основной удельный вес выданных кредитов приходится на физических лиц получивших кредиты в основном на потребительские нужды.
По результатам анализа доля Сберегательного банка в общей структуре вкладов имеет тенденцию к снижению.
Депозитная политика Объекта исследования должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана, как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов, Объекта исследования может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед, с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае, вкладчик, при помещении средств на определенный срок, сразу же получает причитающийся ему доход. Однако, в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу, и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Рассматривая пенсионные средства как стабильный существенный источник формирования ресурсной базы, Банк придает важное значение обслуживанию этого клиентского сегмента и сохраняет приоритетные ценовые условия по вкладам граждан пенсионного возраста.
Вклад «Пенсионный Накопительный», разработан специально для пенсионеров, желающих разместить свои денежные средства на более длительный срок.
Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала нами предлагается:
- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;
- выпустить сберегательные сертификаты;
- производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;
- ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга;
- активизировать рекламную деятельность банка.
В структуре привлеченных средств банку необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан, в настоящее время, являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.
|
обратная связь
