Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили Сбербанку России по итогам 2007 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.
Рис. 1. Динамика активов-нетто Банка (млрд. руб.)
Активы-нетто Сбербанка России увеличились за год на 41,6% и превысили 5 трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка.По итогам 2007 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает результат 2006 года. Чистая прибыль составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 32,8%.
Рис. 2. Динамика чистой прибыли Банка (млрд. руб.)
Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.
Практически двукратный рост капитала в 2007 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2008 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2007 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.
Рис. 3. Динамика капитала Банка (млрд. руб.)
На фоне существенного роста капитала и объемов бизнеса показатели эффективности работы Сбербанка России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2006 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%.
Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка.
Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования – на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2008 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках.
Рис. 4. Работающие активы Банка (млрд. руб., %)
Таким образом, ресурсная база Сбербанка России формируется практически целиком за счет внутренних источников. На средства, привлеченные на международных финансовых рынках, приходится 3% всех привлеченных средств.
Таким образом, возможности Сбербанка России по увеличению работающих активов практически не зависят от конъюнктуры внешних рынков. За 2007 год доходы Сбербанка России составили 562,8 млрд. рублей, что на 44,4% превышает объем доходов за 2006 год. Наиболее значимым источником доходов для Банка, по-прежнему, являются кредитные операции.
Процентные доходы от операций кредитования увеличились в отчетном году на 40,8% до 372,7 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 66,2%, в том числе на доход от кредитования корпоративных клиентов приходится 41,9% всех доходов, на доход от кредитования частных клиентов – 22,7%.
Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе, способствовало дальнейшему росту комиссионных доходов. По итогам отчетного периода объем комиссионных доходов увеличился на 31,2% и составил 96,5 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов в общих доходах Банка по итогам 2007 года составила 17,1%, в чистом операционном доходе – 28,2%.
Рис. 5. Структура доходов Банка (%)
Таким образом, в общей структуре доходов банка в 2007 году, доходы от операций с ценными бумагами составили 13,5%.
В структуре портфеля ценных бумаг основная доля – около 77,0% – по-прежнему приходится на государственные ценные бумаги и облигации Банка России.
Рис. 6. Структура портфеля ценных бумаг Сбербанка России на 1 января 2008 года
Объем вложений в облигации Банка России (ОБР) значительно возрос в первой половине отчетного года, когда в ОБР и ряд других инструментов были размещены временно свободные денежные средства, полученные Банком в ходе эмиссии обыкновенных акций. По мере освоения привлеченных средств путем размещения их в операции кредитования, вложения в ОБР сокращались и на конец года составили 83,3 млрд. рублей, или 16,2% портфеля ценных бумаг.
Объем вложений Банка в ОФЗ составил на 1 января 2008 года 284,7 млрд. рублей или 55,5% портфеля ценных бумаг.
Объем вложений в еврооблигации РФ сократился с 51,2 до 24,4 млрд. рублей в основном в результате реализации еврооблигаций РФ с погашением в 2018 году в связи со сложившимися рыночными условиями в целях финансирования текущих кредитных программ Банка. Доля еврооблигаций РФ в портфеле ценных бумаг на 1 января 2008 года составила 4,7%.
В целом с учетом невысокой доходности еврооблигаций РФ, ОФЗ и ОБР, Банк рассматривает вложения в данные ценные бумаги как инструмент регулирования текущей ликвидности.
Муниципальные и субфедеральные ценные бумаги Российской Федерации составили 49,5 млрд. рублей или 9,6% портфеля ценных бумаг, из которых 34,9 млрд. рублей приходится на облигации г. Москвы и Санкт-Петербурга.
На рынке корпоративных ценных бумаг Банк проводил торговые операции с наиболее ликвидными акциями и облигациями корпоративных эмитентов, остаток которых на конец года составил 68,5 млрд. рублей, или 13,4% портфеля ценных бумаг. В том числе вложения в корпоративные облигации составили 44,9 млрд. рублей или 8,8% всего портфеля, вложения в корпоративные акции – 23,6 млрд. рублей или 4,6%.
2.3 Организация кредитования малого бизнеса в Сбербанке
Традиционно бизнес разграничивает малые, средние и крупные предприятия. В банковской сфере эти формальности являются одним из основных критериев при определении условий и срока кредитования, размера процентной ставки, набора услуг и т.д.
Любая классификация призвана упростить и систематизировать процесс, в том числе и процесс кредитования. Конечно, при рассмотрении кредитной заявки Сбербанком к заемщикам осуществляется индивидуальный подход: изучается состояние документов, финансовые показатели, оценивается бизнес-план, перспективность направления и т. д. Однако кредитование малого бизнеса в Сбербанке в рамках специализированной программы малого и среднего бизнеса в Сбербанке осуществляется быстрее и проще, нежели кредитование крупных предприятий. Основное отличие в кредитовании предприятий среднего и малого бизнеса в Сбербанке от кредитования крупного бизнеса — более стандартизированный подход, наличие определенного числа программ с довольно четкими параметрами и требованиями к заемщикам. В то время как при работе с крупными заемщиками преобладает индивидуальный подход к запросам каждого конкретного клиента. К малому и среднему бизнесу Сбербанком применяются технологии, которые могут быть применимы только к этой категории клиентов, за счет такого подхода удается существенно сократить время рассмотрения заявки. Это обстоятельство играет на руку и банку, и заемщикам: банк экономят ресурсы (человеческие и финансовые), а предприниматели в предельно короткие сроки могут решить свои финансовые проблемы. Как правило, именно малые предприятия не имеют строгого бизнес-плана и нуждаются в «срочных» деньгах.
Поскольку, на данный момент в российском законодательстве нет четкого разграничения понятий «малый», «средний» и «крупный» бизнес. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» определяет три критерия отнесения предприятий к категориям: средняя численность работников за предшествующий календарный год, суммарная доля участия в уставном капитале и выручка от реализации товаров, работ и услуг.
Понятно, что для Сбербанка в первую очередь важны финансовые показатели. Однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены Правительством РФ. А количество работников на предприятии, четко определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит предприятие, остается на усмотрение кредитной службы Сбербанка. И определяются Сбербанком исходя из собственного опыта, внутренних нормативных документов и стратегии определяют пороговые значения.
При отнесении заемщиков к категории малого и среднего бизнеса Сбербанк руководствуется показателями, общепринятыми в мировой практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса банк работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с годовым оборотом до 500 млн рублей и потребностью в финансировании до 75 млн рублей.
Чем устойчивее и прозрачнее бизнес компании, тем лучше будут условия финансирования и ниже ставки для малого бизнеса, согласно кредитным программам Сбербанка. Крупные компании считаются менее рискованными и предлагаются более либеральные условия.
Отнесение предприятия к какой-либо категории является частью процесса кредитования малого бизнеса и не может служить поводом для отказа в обслуживании. Хотя с гигантами банку выгоднее и удобнее работать. Сбербанк может предложить крупному предприятию комплекс услуг и продуктов: зарплатные проекты, кредиты, размещение свободных средств на депозитах и т.д. Однако, как показывает практика, даже самые крупные предприятия не застрахованы от банкротства, дефолта и прекращения существования. Поэтому диверсификация портфеля становится одним из определяющих факторов при работе с клиентами. К тому же все издержки и риски работы с малым бизнесом компенсируются повышенной процентной ставкой.
Отнесение заемщика в ту или иную категорию, конечно, влияет на процентную ставку. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Плюс данную тенденцию подкрепляют риски. По наблюдению, малые предприятия менее стабильны, чем крупные, в их деятельности больше рисков.
Так, найдя «слабые» места в финансовых отчетах заемщика, Сбербанк может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.
Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка. Долгое время это был нетронутый кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.
Рынок 2008 года это уже далеко не рынок 2000 или 2005 года. И все происходящие сегодня процессы вполне объяснимы и закономерны: как и полагается, сначала были поделены между основными участниками самые аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний бизнес), теперь осваиваются остальные.
Сложилось мнение, что кредитование малого бизнеса является достаточно рискованным и затратным. С одной стороны, для работы с данным сегментом банку необходимо иметь разветвленную филиальную сеть, отлаженную структуру обработки кредитных заявок, а также предлагать клиентам отвечающие рыночным требованиям кредитные продукты с гибкой залоговой политикой. С другой стороны, маржинальный доход при кредитовании предприятий малого бизнеса превышает доход от финансирования крупных корпоративных клиентов. К тому же крупные корпоративные заемщики практически все распределены между банками.
Широкое распространение кредитования малого и среднего бизнеса связано с тем, что развитие данного направления находится все еще на начальном этапе своего развития и сулит хорошие перспективы. Сбербанку крайне интересен сегмент МСБ в связи с тем, что крупные клиенты, как правило, уже «разобраны» банками и переманить их можно в основном только более низкими ставками. А МСБ — мобильный, активно развивающийся и быстрорастущий сегмент, поэтому компании с легкостью могут менять банк в случае нахождения более выгодных условий. Конкурентными же преимуществами банка при работе с МСБ становятся не ценовые условия, а специальные, ориентированные на него банковские продукты и сроки принятия решений. Рассмотрим более подробно, кредитование малого бизнеса в Сбербанке.
Сведения о динамике движения средств на рублевых расчетных кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 – 2008 гг. Сберегательном банке приведены в таблице 1.
Динамика движения средств на рублевых расчетных, кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 - 2008гг.
N п/п Наименование отрасли Кол-во клиентов Среднедневной остаток, тыс. рублей Кредитовый оборот, тыс. рублей
2007 2008 2007 2008 2007 2008
1 2 3 4 5 6 7 8
1. Промышленность 192 200 74479 86648 5298271 6268174
2. Строительство 148 198 14356 15972 1053913 1114740
3. Торговля и общественное питание 1139 1139 21534 23210 1580875 1833815
4. Транспорт 28 30 7178 7886 592828 653705
5. Сельское хозяйство 328 350 10767 12079 856307 872003
6. Связь 8 8 5383 5539 395220 479710
7. Общественные организации 311 330 3367 3465 80768 92340
8. Образование 23 23 1256 1492 153211 195800
9. Здравоохранение 32 37 2691 2969 301944 331584
10. Сфера услуг 11 16 192 598 39521 43473
11. Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей 926 986 21613 24940 539030 663082
12. Прочие 54 59 8078 8312 2315390 2375798
ИТОГО: 3200 3376 170894 193110 13207 278 14924224
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
В таблице 1 приведены данные о количестве клиентов представителей малого бизнеса Сберегательного банка в 2007-2008 годах.
Так в 2008 году число клиентов возросло по сравнению с 2007 годом с 3200 до 3376 клиентов, то есть на 5,5%, в том числе:
• в промышленности на 8 или 4,17%;
• в строительстве на 50 или 33,78%;
• на транспорте на 2 или 7,14%;
• в сельском хозяйстве на 22 или 6,7%;
• в общественных организациях на 19 или 6,11%;
• в здравоохранении на 5 или 15,62%;
• сфере услуг на 5 или 45,45%;
• прочих на 5 или 9,26%.
Существенно произошло увеличение клиентов – предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей – на 60. Это составляет 6,48%.
Анализ данных позволяет сделать вывод о развитии почти всех секторов экономики.
Но заметнее этот рост наблюдался в строительстве (33,78%), активно развивалась сфера услуг (45,45%). На 15,62% увеличилось число клиентов в здравоохранении. Неизменным количество клиентов осталось в торговле и общественном питании, а также в связи.
На рисунках 8 и 9 приводится количество клиентов по отраслям в 2007 - 2008 году.
Рис. 7. Количество клиентов по отраслям в 2007 г.
Рис. 8. Количество клиентов по отраслям в 2008 г.
Важнейшей характеристикой финансовой стабильности предприятий является среднедневной остаток.
В таблице 1 приведены абсолютные значения среднедневных остатков по отраслям в 2007-2008 годах, а в таблице 2 – динамика изменения среднедневных остатков в абсолютном выражении и в процентах.
Таблица 2
Динамика изменения среднедневных остатков в абсолютном выражении и в процентах
N п/п Наименование отрасли Отклонения
Тыс. руб. %
1. Промышленность 12 619 16,33
2. Строительство 1616 11,25
3. Торговля и общепит 1676 7,78
4. Транспорт 708 9,86
5. Сельское хозяйство 1312 12,18
6. Связь 156 2,89
7. Общественные организации 98 2,91
8. Образование 236 18,78
9. Здравоохранение 278 10,33
10. Сфера услуг 406 211,45
11. Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей 3327 15,39
12. Прочие 234 2,89
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Так в промышленности динамика роста среднедневных остатков составила 12 169 тыс. рублей. Это на 16,33% больше чем в 2007 г., в строительстве - 1 616 тыс. рублей, что соответствует 11,25%. Стабильно развивались такие отрасли как сельское хозяйство, предпринимательство (12,18%, 15,39% соответственно). Среднедневные остатки на транспорте возросли на 9,86%, в торговле – 7,78%, в образовании на 18,78%.
Немного меньшими темпами увеличивались среднедневные остатки в связи (2,91%), здравоохранении (10,35%), общественных организациях (2,91%).
В целом среднедневной остаток в 2007 году составил 170 894 тыс. рублей, а в 2008 году – 193 110 тыс. рублей, то есть возрос в 1,13 раза или на 13%.
В таблице 3 отражена структура, а также динамика изменения среднедневных остатков.
Таблица 3
Структура среднедневных остатков в 2007-2008гг.
N п/п Наименование отрасли Среднедневной остаток, % Отклонение, %
2007 2008
1. Промышленность 43,6 44,87 +1, 27
2. Строительство 8,43 8,27 -0,16
3. Торговля и общепит 12,6 12,02 -0,58
4. Транспорт 4,2 4,08 -0,12
5. Сельское хозяйство 6,3 6,26 -0,04
6. Связь 3,15 2,87 -0,28
7. Общественные организации 1,97 1,79 -0,18
8. Образование 0,73 0,77 +0,04
9. Здравоохранение 1,57 1,54 -0,03
10. Сфера услуг 0,11 0,31 +0,2
11. Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей 12,65 12,92 +0,27
12. Прочие 4,73 4,30 -0,43
ИТОГО: 100 100
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Анализируя таблицу 3 можно констатировать, что удельный вес среднедневных остатков в промышленности, сфере услуг, среди предпринимателей и прочих имеет положительную тенденцию.
Так удельный вес промышленности увеличился с 43,6 до 44,87%, то есть на 1,27%; сферы услуг - на 0,2%; предпринимательства – на 0,27%; образования – на 0,04%.
В то же время удельный вес других отраслей в структуре среднедневных остатков снизился: от -0,53% до -0,03%. При анализе расчетных операций важнейшим показателем является кредитовый оборот.
В таблице 1 приведены данные кредитовых оборотов в 2007-2008гг. по отраслям народного хозяйства. В таблице 4 рассчитаны отклонения, т.е. показана динамика изменения кредитовых оборотов за этот же период.
Таблица 4
Динамика изменения кредитовых оборотов
N п/п Наименование отрасли Отклонение
Тыс. руб. %
1. Промышленность 969903 18,31
2. Строительство 60827 5,77
3. Торговля и общественное питание 252940 16,00
4. Транспорт 60877 10,27
5. Сельское хозяйства 15696 1,83
6. Связь 84490 21,38
7. Общественные организации 11572 14,34
8. Образование 42589 27,80
9. Здравоохранение 29640 9,81
10. Сфера услуг 3952 10,00
11. Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей 124052 23,01
12. Прочие 60408 2,61
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
По сравнению с 2007г., в 2008г. кредитовый оборот в целом увеличился на 13%.
Так в промышленности кредитовый оборот увеличился на 969 903 тыс. рублей или на 18,31%; в строительстве на 60 827 тыс. рублей или на 5,77%; в торговле и общественном питании - на 252 940 тыс. рублей или на 16%; в транспорте - на 60 877 тыс. рублей или на 10,27%; в сельском хозяйстве на - 15 696 тыс. рублей или на 1,83%; в связи - на 84 490 тыс. рублей или на 21,38%; в общественных организациях - на 11 572 тыс. рублей (14,34%); в образовании - на 42 589 тыс. рублей (27,80%); в здравоохранении - на 29 640 тыс. рублей (9,81%); в сфере услуг - на 3 952 тыс. рублей (10%); у предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей - на 124 052 тыс. рублей (23,01%); у прочих - на 60 408 тыс. рублей (2,61%).
Расчеты показывают, что стабильный рост кредитовых оборотов наблюдался в таких отраслях как: промышленность, связь, торговля, а также у предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей, в образовании. Наименьший кредитовый оборот был в сельском хозяйстве, строительстве, а также в прочих отраслях.
Анализ кредитовых оборотов позволяет считать, что рынок предпринимательской деятельности не насыщен и развивается как количественно, так и качественно. Вселяет оптимизм динамичное развитие предприятий промышленности, торговли и общественного питания. Рисунок 5 и 6 отражает кредитовый оборот по отраслям в 2007-2008гг.
Рис.9/ Кредитовый оборот по отраслям в 2007 г.
Рис. 10. Кредитовый оборот по отраслям в 2008 г.
Сравнение удельного веса кредитового оборота по отраслям народного хозяйства показывает, что в структуре произошли изменения. Эти изменения отражены в таблице 5.
Таблица 5
Удельный вес кредитового оборота в 2007-2008 гг.
N п/п Наименование отрасли Кредитовый оборот, % Отклонения, %
2007 2008
1. Промышленность 40,12 42,01 +1,89
2. Строительство 7,98 7,47 -0,51
3. Торговля и общепит 11,97 12,29 +0,32
4. Транспорт 4,49 4,38 -0,11
5. Сельское хозяйство 6,48 5,84 -0,64
6. Связь 2,99 3,21 +0,22
7. Общественные организации 0,61 0,62 +0,01
8. Образование 1,16 1,31 +0,15
9. Здравоохранение 2,29 2,22 -0,07
10. Сфера услуг 0,30 0,29 -0,01
11. Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей 4,08 4,44 +0,36
12. Прочие 17,53 15,92 -1,61
ИТОГО: 100 100
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Положительная динамика в кредитовых оборотах наблюдалась в промышленности (прирост составил 1,89%), в торговле и общественном питании (+0,32%), в связи (+0,22%), в образовании (+0,15%), а также у предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей (+0,36%). Уменьшился удельный вес кредитовых оборотов предприятий строительного профиля (-0,51%), на транспорте (-0,11%), в сельском хозяйстве (-0,64%). Прослеживается незначительное уменьшение кредитового оборота в здравоохранении, сфере услуг и прочих.
Нестабильность вышеперечисленных показателей свидетельствует о том, что меняются макро- и микроэкономические условия в рыночных преобразованиях и как следствие это отражается на доходности и стабильности ряда предприятий.
В Сберегательном банке ведутся не только рублевые счета, но и счета в иностранной валюте.
В таблице 6 приведены сведения по счетам в иностранной валюте.
Таблица 6
Динамика движения средств на текущих счетах в иностранной валюте по отраслям в 2007-2008 гг.
N п/п Наименование отрасли Кол-во клиентов Среднедневной остаток, тыс. долл. Кредитовый оборот, тыс. долл.
2007 2008 2007 2008 2007 2008
1 2 3 4 5 6 7 8
1. Промышленность 33 35 879 935 111 263 122 205
2. Строительство 1 1 1 1 0 0
3. Торговля и общественное питание 18 19 1 251 1 313 3 940 4 460
4. Транспорт 8 9 931 1 298 8 630 9 752
5. Сельское хозяйство 19 19 7 12 196 222
6. Связь 1 1 0 0 0 0
7. Образование 1 1 0 0 0 0
8. Сфера услуг 2 2 0 0 0 0
9. Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей 3 3 0 0 0 0
ИТОГО 86 90 3 069 3559 124 029 136639
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
В таблице 6 содержатся сведения за 2007, 2008 год, что дает возможность судить о динамике движения средств на текущих расчетных счетах в иностранной валюте по отраслям и провести сравнительную характеристику развития отраслей за два года.
В 2007 году 86 клиентов совершали операции в иностранной валюте, а в 2008г. - 90. Рост числа клиентов составил 4,65%. В промышленности число клиентов увеличилось на 2 (6,06%), на транспорте и в торговле на 1 (соответственно рост составил 12,5% и 5,56%). В остальных отраслях количество клиентов не изменилось. Валютные счета не открывались в здравоохранении и в общественных организациях.
Среднедневной остаток на текущих счетах в иностранной валюте в 2007 году составлял 3069 тыс. долл., а в 2008 году 3559 тыс. долл. Он возрос в 1,16 раза или на 16%. Постоянный рост среднедневных остатков говорит об увеличении числа совершаемых операций по расчетному и кассовому обслуживанию среди индивидуальных предпринимателей, и следовательно о повышении доходов банка.
Сберегательный банк предоставляет возможность индивидуальным предпринимателям открывать не только расчетные текущие счета в рублях и иностранной валюте, но и депозитные счета, как в рублях, так и в иностранной валюте. Однако таким видом услуги в исследуемом периоде воспользовались только предприятия промышленности и торговли.
Изменения количества клиентов, среднедневных остатков и кредитовых оборотов на депозитных счетах в рублях приведены в таблице 7
Таблица 7
Динамика движения средств на депозитных счетах в рублях по отраслям в 2007-2008гг.
N п/п Наименование отрасли Кол-во клиентов Среднедневной остаток, тыс. рублей Кредитовый оборот, тыс. рублей
2007 2008 2007 2008 2007 2008
1. Промышленность 1 1 8 10 80 94
2. Торговля и общественное питание 1 1 21 23 182 206
ИТОГО: 2 2 29 33 262 300
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Анализируя приведенные в таблице данные по депозитным счетам в рублях видно, что число клиентов в 2007 и 2008 годах не изменилось. В промышленности и торговле было и осталось по одному клиенту.Среднедневной остаток на депозитных счетах в среднем увеличился на 4 тыс. руб., т.е. на 13,79%, в том числе в промышленности на 2 тыс. руб., что соответствует 25%; в торговле и общественном питании на 2 тыс. руб., или на 9,52%.
Удельный вес среднедневных остатков на рублевых депозитных счетах приводится в таблице 8.
Таблица 8
Удельный вес среднедневных остатков на рублевых депозитных счетах
N п/п Наименование отрасли Среднедневного остатка, % Отклонения, %
2007 2008
1. Промышленность 27,59 30,30 +2,71
2. Торговля и общественное питание 72,41 69,70 -2,71
ИТОГО: 100 100
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Из вышеуказанных данных в таблице 8 видно, что в 2008 году увеличился удельный вес среднедневного остатка в промышленности с 27,59 до 30,30%, т.е. на 2,71%, а в торговле и общественном питании снизился с 72,41 до 69,70% или на 2,71%.
В 2007 году увеличился удельный вес среднедневного остатка в промышленности с 27,59 до 30,30%, т.е. на 2,71%, а в торговле и общественном питании снизился с 72,41 до 69,70% или на 2,71%.
Удельный вес кредитовых оборотов депозитных счетов рассчитан и приведен в таблице 9.
Таблица 9
Структура кредитовых оборотов депозитных счетов по отраслям за 2007-2008гг.
N п/п Наименование отрасли Кредитовый оборот, % Отклонения, %
2007 2008
1. Промышленность 30,53 31,33 +0,8
2. Торговля и общественное питание 69,47 68,67 -0,8
ИТОГО: 100 100
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Из таблицы также видна динамика изменений кредитовых оборотов в промышленности и в торговле. За истекший период в промышленности доля кредитового оборота выросла на 0,8%, а в торговле, наоборот, снизилась на 0,8%. Депозитными счетами в иностранной валюте воспользовались только предприятия транспорта. |
обратная связь
