На основе обобщения современных представлений о системе кредитования в дипломной работе разработан типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования Сбербанком с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса, а также расширения доступа малого бизнеса к кредитам. Внедрение оптимальной кредитной технологии гарантирует высокую эффективность операций благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. Алгоритм разработан на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования, применяемых в России и в мире. Алгоритм основан на следующих критериях: движение от потребностей малого бизнеса к возможным условиям кредитования. В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий (схема1).
Рассмотрим возможности использования данного алгоритма. Допустим предприниматель решает взять кредит в Сбербанке.
1 этап. Если предприятие проработало менее 6 месяцев, то кредитование возможно только через специализированные государственные фонды (венчурные) – до 300 тыс. руб. через государственные субсидии, которые распространяются только на приоритетные для государства области.
2 этап. Если предприятие проработало более 6 месяцев, то возможны два варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, предприниматель определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по которой он готов кредитоваться, и срок выдачи кредита. В зависимости от этих критериев определяется схема кредитования (т.е. I вариант или II вариант, см. схему 1). В I варианте банком будет проведена скорринговая оценка предприятия. Предприниматель может получить быстрые деньги без залога, но размер кредита будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 850 000 рублей). Однако лояльный подход будет компенсирован увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых).
В зависимости от получаемых статистических данных банку необходимо менять скорринговую карту. Т.е. можно определить, что тот или иной фактор никак не влияет на оценку платежеспособности заемщика, т.е. необходимо постоянное совершенствование скорринговой модели на основании получения статистических данных, по прошествии времени значение одного фактора уменьшать, а другого, наоборот, увеличивать.
При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы.
Во II варианте размер кредита может быть более 850 000 рублей, анализ состояния заемщика более глубокий (оценка баланса заемщика и выезд кредитного эксперта для оценки бизнеса). Существенный анализ увеличивает и срок выдачи кредита. Используя данный вариант, процентная ставка, по которой банк будет кредитовать предпринимателя, меняется в зависимости от предоставленных заемщиком документов, отчета кредитного эксперта. Вес каждого критерия и его влияние на ставку устанавливается банком самостоятельно. Вес каждого из факторов должен быть рассчитан в зависимости от его влияния на повышение уровня риска.
Схема 1.Алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования Сбербанком
Исходя из этого, получаем формулу:
% по кредиту для предпринимателя = станд. % +- X1+-X2+-X3+-X4+-X5+-Xn, (1)
где X1-Xn - факторы, влияющие на размер % ставки.
Еще одним возможным кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса Сбербанка могло бы стать рефинансирование кредитного портфеля банка под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования Стабилизационный фонд РФ. Ресурсы СФ будут направляться через Сбербанк на реализацию бизнес-проектов малых предприятий и реально смогут заложить основу будущей «несырьевой экономики». Этот инструмент позволит расширить финансовые возможности Сбербанка в отношении выдачи кредитов малым предприятиям и в отношении снижения процентной ставки по кредитам. В настоящий момент данный финансовый инструмент в РФ не применяется из-за отсутствия правового регулирования этого сегмента рынка.
Действующее законодательство предусматривает выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам (точнее – залогом ипотечного покрытия, в состав которого входят, в том числе, указанные права требования). Регулирование указанных отношений осуществляется на основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах». На сегодняшний день осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования, по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам (займам), в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить.
В соответствии со статьей 27 «Облигации с залоговым обеспечением» Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением могут быть только ценные бумаги и недвижимое имущество. Кроме того, закон устанавливает, что имущество, являющееся предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением, подлежит оценке оценщиком. Указанное требование является, по-видимому, не вполне приемлемым при передаче в залог прав требования по кредитам (рис.12).
Рассмотрим данную технологию. Сбербанк выпускает облигации, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным малому бизнесу. Рейтинг надежности таких облигаций будет даже выше, чем у корпоративных облигаций. Рейтинг облигаций будет тем выше, чем обеспеченнее кредитные договора. На фондовом рынке появляется новый инструмент инвестирования, а для Сбербанка это уменьшает стоимость заимствования, что может повлиять на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования использование средств стабилизационного фонда РФ; сейчас же средства фонда размещаются в долговых обязательствах иностранных государств по минимальным процентным ставкам и не работают на экономику страны.
Рис. 12. Рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования
В целях снижения процентных ставок, а также не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу, что повлечет за собой увеличение доли Сбербанка на рынке кредитования малых предприятий, можно предложить также использовать механизмы маркетинговых исследований.
Процент не возвратов по разным банкам колеблется от 2 до 10%, в зависимости от применяемой технологии оценки заемщика. Это показывает, что правильно выбранная технология позволяет значительно снизить количество не возвратов при достаточно выгодных условиях кредитования для малого бизнеса.
Таким образом, две основные задачи, которые должен решать маркетинг в области кредитования, – это повышение доходности общей системы кредитования малого бизнеса и сокращение не возвратов кредитов.
Можно предложить следующие методические рекомендации использования Сбербанком маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.
1 этап. Проведение Сбербанком маркетингового исследования (используя для этого свои резервы или возможности аутсорсинга), при котором производится сегментация малого бизнеса по видам деятельности в целях определения перспектив их развития с постоянным мониторингом изменяющихся рыночных условий.
Таким образом, если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, необходимо направлять ресурсы Сбербанка в эту часть рынка, т.е. принимать решения о целесообразности кредитования клиентов, кроме прочих факторов, в зависимости от их отраслевой принадлежности.
2 этап. Установление дифференцированной процентной ставки по выделенным на этапе 1 сегментам рынка. В настоящий момент риски не возвратов усредняются для всех заемщиков. В проценты, под которые Сбербанк кредитует фирмы, изначально закладываются риски не возврата средств. По моему мнению, рентабельный бизнес не должен оплачивать риски менее рентабельных компаний. Если рассмотреть аналитику по сегментам бизнеса, возможно в каких-то сегментах количество не возвратов будет близко к нулю, а в других значительно больше, чем среднее. В менее рентабельном бизнесе необходимо увеличение процентных ставок для покрытия возможных потерь, более тщательная финансовая оценка заемщиков.
3 этап. Привлечение к кредитованию малых предприятий, работающих в выделенных сегментах рынка. Для привлечения большего количества клиентов на такую программу кредитования необходимо:
размещать рекламу в специализированных для данного бизнеса изданиях;
разработать схемы кредитования, учитывающие специфику конкретного бизнеса;
снижать процентные ставки для рентабельных бизнесов.
Следующим предложением, направленным на снижение процентных ставок, является внедрение схемы кооперации Сбербанка и крупных предприятий – производителей оборудования по совместному кредитованию малого бизнеса путем использования специальных программ кредитования, позволяющих Сбербанку снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции.
В рамках программы необходимо создать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее у производителя или продавца. В качестве залога по усмотрению Сбербанка может выступать приобретаемое имущество, если оно может быть легко реализовано на рынке. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. Компания-производитель (продавец) с целью повышения продаж своей продукции оплачивает часть процента по кредиту. Зачастую компании имеют возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые, в свою очередь, снизят процентную ставку по кредиту. Программа строится на взаимовыгодном сотрудничестве, Сбербанк получает новых клиентов на кредитование, а компания увеличивает объемы продаж, и за счет возрастающей прибыли компенсируется потеря части дохода (то, что компания отдает в виде скидки).
Кроме того, имеет смысл рассмотреть возможность для Сбербанка выдачи кредитов траншами под залог вновь приобретаемого имущества. Если для реализации проекта компании сразу вся сумма кредита не требуется, кредит может выдаваться траншами. Сбербанк выдает предприятию сумму, на которую приобретается первая часть оборудования. Следующий транш следует под залог вновь приобретенного оборудования и т.д. Схема должна быть заранее согласована между заемщиком и банком, заключены соглашения по траншам, поскольку для предпринимателей важно быстро получать средства, тем более, что их целевое использование уже заранее оговорено со Сбербанком.
Предложенные в дипломной работе решения способствуют развитию такого важного сегмента экономики, как малый бизнес, а это, в свою очередь, послужит задачам ускоренного развития страны. |
обратная связь
