Кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику.
Такими принципами кредитования являются следующие: возвратность, под которой понимается обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях. Эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений; «платность кредита основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при кредитовании, и подразумевает, что за предоставление ссуды взимается с заемщика плата в виде процентов; срочность – заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций» . Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика.
Факультативными условиями кредитования являются: обеспеченность – это способ обеспечения возврата кредита, который может быть реализован при помощи залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами; целенаправленность кредита предполагается ст.814 ГК РФ, которая предоставляет сторонам кредитного договора право определить цель использования полученных заемщиком средств. При этом заемщик обязан обеспечить банку возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы кредита, банк же, в свою очередь, имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредита в случае использования заемщиком полученных денежных средств не по назначению.
Основными причинами, по которым малые предприятия получают отказы в выдаче банковских кредитов, являются непрозрачность бизнеса и отсутствие необходимого обеспечения.
Банки страхуются, как правило, требуя достаточные залоги, это делает практически невозможным получение заемных длинных кредитов малыми предприятиями, практически не владеющими имуществом. Еще один фактор, ограничивающий доступ к кредитам для бизнес-сообщества, нормативная база Центробанка. Расходы на возможные потери могут превысить текущие доходы от этих кредитов.
Для создания благоприятных условий кредитования малому бизнесу необходимо пересмотреть нормативную базу деятельности кредитных организаций для формирования оптимальных требований к коммерческим банкам, которые осуществляют кредитование субъектов малого бизнеса также сформировать систему распределения рисков. Распределение рисков «заемщик – банк – государство» уже началось с Москвы, прямое тому доказательство - Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.
Вот список целевых назначений, по которым банк откажет в выдаче кредита:
1. производство оружия или военного оборудования;
2. производство или экспорт изделий из табака или крепких напитков;
3. казино или другие игровые предприятия;
4. спекулятивные заемные действия;
1. инвестиции в краткосрочные ценные бумаги, исключая государственные ценные бумаги . |
обратная связь
