При заключении кредитного договора одним из основных условий действительности договора является соблюдение формы договора (сделки) (ст. 158 ГК). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ) .
Договоры могут заключаться в устной форме, когда стороны выражают волю словами (при встрече, по телефону), и в письменной форме (простой или нотариальной).
Договоры должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК): если хотя бы одна из сторон - юридическое лицо, сделки на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз минимальный размер оплаты труда. Соблюдение письменной формы не требуется для сделок, которые могут совершаться при самом их исполнении (за исключением сделок, для которых предусмотрена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой формы которых влечет их недействительность). Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 3 ст. 159 ГК).
Договор считается заключенным в письменной форме (ст. 160 ГК), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор (или должным образом уполномоченными ими лицами)
Второй вариант заключения договора в письменной форме - обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК). Третьим вариантом заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского , выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора. Однако заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по факсу), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.
Но все-таки в большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа, хотя это не является обязательным требованием закона, как, например, при заключении договора аренды здания или сооружения (ст. 651 ГК), допустимо его заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов.
Статья 820 ГК РФ об обязательности письменной формы кредитного договора распространяет свое действие и на случаи заключения договора банковского счета, в котором предусмотрено кредитование счета (овердрафт) (ст. 850 ГК РФ).
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора: совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью - и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (ч. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ). Например, стороны могут предусмотреть, что при несоблюдении этих условий договор будет считаться незаключенным. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки. Следует также отметить, что хотя Гражданский кодекс РФ не содержит императивного требования о наличии печатей в договоре и оставляет решение этого вопроса на усмотрение сторон, но отсутствие печати (так же, впрочем, как и отсутствие единого документа, закрепляющего выдачу кредита или совершение иной хозяйственной операции) неизменно вызывает непонимание у налоговых органов.
В практике возникает еще одна проблема, связанная с дополнительными условиями, касающимися формы сделки. Федеральный закон о бухгалтерском учете устанавливает требование, чтобы помимо подписи уполномоченного лица на денежных и расчетных документах, финансовых и кредитных обязательствах была подпись главного бухгалтера, без которой они считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению (ст. 7 ФЗ о бухучете). Пункт 14 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина РФ от 29.07.98 № 34н, разъясняет, что под финансовыми и кредитными обязательствами понимаются документы, оформляющие финансовые вложения организации, договоры займа, кредитные договоры и договоры, заключенные по товарному и коммерческому кредиту.
По мнению О. Старостиной , данные положения не являются основанием для предъявления дополнительных требований к форме заключаемых договоров в виде подписи главного бухгалтера. В качестве обоснования данной точки зрения она приводит следующие аргументы: во-первых, это ограничивает права юридических лиц, а это не является целью Федерального закона о бухгалтерском учете.
Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права, как правило, в случае спора ссылаться на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, однако в случаях, прямо указанных в законе, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Это последствие имеет место при заключении кредитного договора. Повторюсь, что в статье 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора, он считается ничтожным , . К данным правоотношениям подлежат применению последствия об обязательствах из неосновательного обогащения (ст. 1103 ГК), которые включают в себя норму о применении к неосновательному денежному обогащению процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 1107 ГК). Причем проценты «заемщик» должен будет все равно уплатить за весь период пользования средствами (п. 29 Постановления ), в отличие от общего правила, которое дифференцированно подходит к ничтожным и оспоримым сделкам (по ничтожной сделке неосновательное денежное обогащение стороны, получившей денежные средства, возникает непосредственно с момента их получения, а при недействительности оспоримой сделки наличие неосновательного обогащения может констатироваться лишь с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, поэтому и проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению только с этого момента). Данное исключение объясняется тем, что в подобных случаях проценты подлежат уплате не в качестве меры ответственности, а как плата за пользование чужими денежными средствами .
Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность (ст. 165 ГК). В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.
В банке разработаны, как правило, типовые договоры . Заемщику приходится удовольствоваться тем типовым договором, который предлагает ему банк. Может ли как-то заемщик бороться с невыгодными для себя условиями в таком договоре? В соответствии со статьей 428 ГК договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору, в целом признается договором присоединения. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Заемщик должен быть в этом случае более внимательным. Он при наличии этих обстоятельств может потребовать расторжения или изменения договора, только если он не знал, на каких условиях заключает договор. В случае, когда договор оформлен в письменной форме, это практически исключено. |
обратная связь
