Подробнее: |
Введение
Актуальность темы настоящего дипломного исследования. Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.
По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокупностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в первые годы становления новой российской государственности просто пестрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в отдельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невозможно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государственного регулирования ни создание, ни функционирование кредитных отношений в принципе невозможно. Попытки построить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на рыночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.
В целом нельзя сказать, что проблема государственного регулирования в данной сфере не затрагивалась ранее в юридических публикациях. Однако столь же уверенно можно говорить о том, что решена она не была. Кроме того, динамика развития российского рынка, проникновение зарубежного капитала в сферу финансовых отношений, общая слабость отечественных кредитных организаций требуют дальнейшей научной проработки намеченной темы исследования.
Объем и задачи регулирования кредитных отношений достаточно динамичны и в целом определяются обликом существующей системы регулирования, требующей поэтому специального рассмотрения. В имеющихся монографических исследованиях напрямую так проблема до сих пор фактически не ставилась. Между тем, именно при подобном подходе могут быть найдены новые рычаги, повышающие устойчивость, эффективность и конкурентоспособность кредитных отношений.
Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследования.
Степень разработанности темы. Рост интереса к вопросу о структуре экономической и кредитно-финансовой системы, а также роли и значении Банка России в системе органов государства, начался с принятием в 1990 году первого Закона «О Банке России», а также Конституции Российской Федерации. Это обусловило появление работ видных политиков, экономистов, юристов и государствоведов. Среди них хотелось бы отметить Ю.В Агапова, М.М. Агаркова, А.Г. Аксакова, А.П. Алехина., Н.Г. Антонова, С.М. Борисова, Л.Н. Бубнова, М.В. Гвирцмана, О.Н. Горбуновой, А.Я. Гейдванова, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, В.П. Гутника, В.С. Захарова, Ю.М. Козлова, П.А. Короткова, В.Н. Купцова, О.Е. Кутафина, О.И. Лаврушина, В.И. Лафитского, Г.И. Лунтовского, О.М Олейника, Г.С. Панова, Т.В Парамоновой, М.А. Пессель, А.И. Полищук, А.Г. Саркисянца, Г. Стерн, В.М.Столяренко, П.А Сухова, О.Е. Фомина, Н.И. Химичевой и др.
Объектом исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система регулирования банковских кредитных отношений согласно действующему законодательству.
Целью дипломного исследования является анализ гражданско-правового регулирования банковского кредитования.
Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования:
- дать общую характеристику банковского кредитования;
- дать понятие и назначение банковского кредитования;
- исследовать банковское кредитование в системе гражданско-правовых обязательств;
- рассмотреть систему правового регулирования банковского кредитования;
- изучить кредитный договор как основание возникновения правоотношений,
- рассмотреть основные перспективы развития банковского кредитования в России
Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, в частности при написании работы были использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования.
Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Заключение
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности, особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитного взаимодействия субъектов кредитной системы.
Распространенное мнение, что кредитные отношения складываются, прежде всего, между заемщиком и кредитором в процессе оформления кредитной документации и продолжаются до тех пор, пока каждая из сторон не выполнит все взятые на себя обязательства, представляется согласно проведенному дипломному исследованию, несколько однобоко и не отражает всей совокупности взаимосвязей.
В рамках кредитной системы в целом, взаимодействие с силами, имеющими непосредственное отношение к самому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры можно обозначить определением «микросреда отношений». Банк, как одна из сторон, взаимодействует не только с заемщиком, но и с другими финансовыми учреждениями, органами власти.
Современная система кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Регулирование кредитных отношений, охватывает весь процесс предоставления кредита, включая выбор направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования и контроль рисков. Элементы этих отношений находят свое практическое выражение в организационных формах - приемах, способах, методах реализации кредитной политики банка.
Таким образом, оптимизация регулирование кредитных отношений может принести существенную пользу. Она способствует координации усилий, требует четкой постановки задач и установок, служит базой для последующего контроля, а также содействует повышению готовности кредитной системы к внезапным изменениям рыночной ситуации.
Библиография
I. Нормативно-правовые источники
1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая: федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51 – ФЗ (в ред. от 02 октября 2007 г. № 225-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; 2007. - № 41. - Ст. 4845.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая: федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14 –ФЗ (в ред. от 04 ноября 2007 г. № 251-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2007. - № 45. - Ст. 5428.
4. Бюджетный кодекс Российской Федерации (в ред. от 24 июля 2008 г. № 161-ФЗ): федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 31. - Ст. 3823; Собрание законодательства Российской Федерации. – 2008. - № 30 (часть II). - Ст. 3617.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) (в ред. от 23 июля 2008 г. № 160-ФЗ): федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. - № 31. - Ст. 3824; Собрание законодательства Российской Федерации. – 2008. - № 30 (часть II). - Ст. 3616.
6. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ): федеральный закон от 30 декабря 2001 № 195-ФЗ (в ред. от 22 июля 2008 г. № 148-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 1 (часть I). - Ст. 1; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2008. - № 30 (часть I). - Ст. 3604.
7. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ // СЗ РФ. 18.11.2002. № 46. Ст. 4532.
8. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» // Российская газета. 06.06.1992. № 129.
9. ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации» (в ред. от 29 марта 2008 г. № 29-ФЗ): федеральный закон от 11 января 1995 г. № 4-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - № 3. - Ст. 167; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2008. - № 13. - Ст. 1185.
10. ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 06 декабря 2007 г. № 336-ФЗ): федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 17. - Ст. 1918; Собрание законодательства Российской Федерации. – 2007. - № 50. - Ст. 6245.
11. ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 28 ноября 2007 г. № 275-ФЗ): федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33 (Часть I). - Ст. 3418; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 49. - Ст. 6036.
12. ФЗ «Об аудиторской деятельности» (в ред. от 03 ноября 2006 г. № 183-ФЗ): федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33 (Часть I). - Ст. 3422; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 45. - Ст. 4635.
13. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «О Центральном банке РФ (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступившими в силу с 10.01.2009)// Парламентская газета, № 131-132, 13.07.2002,
14. Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»// СЗ РФ от 17 марта 1997 г. № 11
15. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г.) // СЗ РФ от 20 июля 1998 г., № 29, ст. 3400
16. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
17. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»// Российская газета, № 27, 10.02.1996.
18. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 22 июля 2008 г. № 150-ФЗ): федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003. - № 50. - Ст. 4859; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2008. - № 30 (часть I).
19. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 13 марта 2007 г. № 34-ФЗ): федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 12. - Ст. 1350.
20. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 г. № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.
II. Литература
21. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. ди- с. ... канд. юрид. наук. М., 2000
22. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.
23. Банки и банковские операции в России: 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М., 2001.
24. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2003.
25. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002.
26. Банковское дело: учебник. / Под ред. В.И. Колесникова. М., 2002.
27. Банковское дело: Учебное пособие. / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2002.
28. Башмакова Т. В. Государственное регулирование деятельности кредитных организаций Банком России.// «Черные дыры» в Российском законодательстве. Юридический журнал. - 2007. - № 3
29. Брагинский М.И. и др. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 2001
30. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2000.
31. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. 2-е изд. М., 2005
32. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14) // Хозяйство и право. 1998. № 11
33. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002
34. Голышев В. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. № 2.
35. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М., 2003
36. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 1. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004
37. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
38. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.
39. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
40. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001
41. Жюйар П., Карро Д. Международное экономическое право. 2001
42. Захарова Н. Кредитный договор: Окончание // Домашний адвокат. 1996. № 3.
43. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996
44. Каримуллин Р.И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. № 11
45. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. № 10.
46. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
47. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004
48. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М., 2003.
49. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. – М., 1997.
50. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, - С.А. Хохлова. МЦФЭР. 1996
51. Кондаурова Д.В. Система критериев качества обеспечения // Финансы и кредит, № 22, 2006
52. Маковская А.А.Залог денег и ценных бумаг. - М., Статут, 2000
53. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
54. Павлодский Е.А. Новый Гражданский кодекс о расчетных обязательствах // Право и экономика. 1997. № 15-16.
55. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001 - 2002 гг. / Сост. М.Г. Розенберг. М., 2004
56. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике//Хозяйство и право, 1999, № 9
57. Саперов - С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003
58. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002.
59. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бухгалтера? Выпуск 11. Июнь. 1999.
60. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
61. Шакиров Р.Р. К вопросу о способах обеспечения исполнения обязательства при потребительском кредитовании // Вестник Самарской государственной экономической академии. 2006. октябрь. 0,4 п.л.
III. Материалы судебной практики
62. Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П».
63. Определение Верховного Суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199 «Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999».
64. Постановление Президиума Вас РФ от 23 апреля 1996 г. № 8057/95. – М.: Проспект, 2005 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
65. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 сентября 2002 г. № 2860/02 Требование к залогодателю об обращении взыскания на предмет залога подлежит рассмотрению в обычном порядке, а не в рамках процесса о банкротстве // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2003 г., № 1 (в извлечении)
66. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» //Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998 г., № 3
|
обратная связь
