В современном обществе банки занимаются различными видами деятельности: они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Банковские учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Анализируя мировой опыт развития банковских услуг на современном этапе можно сказать, что основными характеристиками банковской системы являются следующие [17]:
Во – первых, финансовая глобализация, которая проявляется в том, что активно происходит процесс расширения сферы деятельности банков за пределы национальных границ, сопровождающемся созданием сети зарубежных филиалов, с одной стороны, и ростом числа иностранных банков на данной территории, - с другой.
Во – вторых, усиление конкуренции в банковском деле, что приводит к различному поведению банков на рынке. Одни банки приобретают другие банки и расширяют собственную филиальную сеть, другие банки увеличивают активы и, соответственно, испытывают на себе возросший уровень риска, а третьи стремятся возвращать средства своим акционерам, а не увеличивать активы. Подобный подход позволяет снизить банковские риски и, соответственно, повысить доходы и ликвидность банка.
В – третьих, повышение риска в работе банков. Понимая возникшую необходимость повышения надежности и стабильности работы банков, а также обеспечения сравнимости результатов их деятельности, представители 11 центральных банков развитых стран в 1988 г. подписали совместное соглашение («International Covergence of Capital Measures and Capital Standards»), определяющее величину собственного капитала, которым должны располагать банки при выдаче кредитов различной степени риска, известное под названием Базельского соглашения.
В – четвертых, компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг. Процесс быстрого и массового распространения информационных технологий, основанных на широком применении электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах позволили не только ускорить расчеты и повысить качество банковского обслуживания клиентов, но и внедрить новые формы обслуживания и виды банковских продуктов, а также усовершенствовать организацию работы и управления банком, сбора и обработки больших объемов статистической информации, прогнозирования и планирования.
В – пятых, тенденции к виртуализации банковских услуг. Во всем мире рационализация банковского бизнеса, в том числе процесс банковских слияний и поглощений высвободили множество прекрасных сооружений. Технологическая революция на рынках капитала привела к резкому сокращению числа служащих финансово-банковских институтов, что сказывается сегодня даже на посещаемости ресторанов, размещенных в бывших зданиях банков, ограничивая их конкурентные возможности.
Роль и значение банковских услуг в экономике состоит в том, что хозяйствующие субъекты, осуществляющие свою деятельность на территории России в некоторой части обязаны проводить операции только через коммерческие банки, что отражено в правовых актах России [22,23,26]. В частности, юридические лица в обязательном порядке должны проводить расчеты в безналичном порядке через счета, открытые в обслуживающих их банках, также обязаны хранить свои денежные ресурсы на счетах в банках. Кроме того, особенности развития финансовой среды России заключаются в том, что предприятия сегодня могут финансировать свою деятельность с использованием лишь банковского кредита, т.к. иные формы практически недоступны.
Правовое регулирование деятельности на рынках ссудного капитала в России осуществляется федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями), федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями и дополнениями), другими законами, нормативными актами Банка России.
Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет особенности организации ЦБ РФ, его функции, права и полномочия в разработке и проведении денежно-кредитной политики, осуществлении банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, выполнении банковских функций.
Закон «О банках и банковской деятельности» определяет порядок учреждения, регистрации и лицензирования кредитных организаций в Российской Федерации. Различные аспекты деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций кроме того регулируются инструкциями, положениями и письмами ЦБ РФ. Например, требования к уставному капиталу (минимальный размер, структура, доля собственных средств), ряд обязательных нормативов (норматив достаточности капитала, ликвидности организации), максимальные размеры кредитных рисков, кредитов, гарантий и поручительств, привлеченных денежных вкладов населения установлены в Инструкции «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», утвержденной приказом ЦБ РФ от 30 января 1996 г. и Инструкции «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности» от 27 сентября 1996 г. (с изменениями). Особенности проведения различных банковских операций также регулируются отдельно, например, депозитарные операции – Правилами ведения учета депозитарных операций кредитными организациями в Российской Федерации, утвержденными приказом Банка России от 25 июля 1996 г. (с изменениями), операции доверительного управления – Инструкцией о порядке осуществления операций доверительного управления. Инструкция «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности», утвержденная 31 марта 1997 г. (с изменениями), значительно формализовала полномочия Банка России по надзору за деятельностью кредитных организаций.
В литературе, посвященной вопросам банковской деятельности [9,10,12,14], банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику.
Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент.
Удовлетворение потребностей клиентов коммерческими банками осуществляется посредством предоставления последними на рынке соответствующих спросу банковских услуг.
Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе [24,25].
Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видах услуг на определенной территории.
Банк является таким предприятием, которое производит продукт, отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства [16]. Как указывает О.И.Лаврушин [14]: «Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами».
Во всех этих сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся [46]:
- рынок кредитных услуг:
- рынок операционных услуг;
- рынок инвестиционных услуг;
- рынок посреднических услуг;
- рынок прочих услуг.
В рамках каждого сегмента рынка изучается клиентская база, состоящая из юридических и физических лиц, банковских корреспондентов и различных учреждений. При этом банк выделяет наиболее интересующие его группы предприятий, населения или правительственных учреждений и работает с ними для максимального привлечения вкладов, наилучшего размещения кредитов, продажи наибольшего количества прочих услуг.
Развитие рынка банковских услуг в России происходит одновременно с оздоровлением и реструктуризацией банковской системы. Процедуры оздоровления осуществляются путем отзыва лицензий, санации и оказания финансовой помощи, рефинансирования банков под залог контрольного пакета акций, а также предоставления стабилизационных кредитов на срок до одного года и т.д.
Однако процедура расширения рынка банковских услуг на этапе реструктуризации в России встретилась с проблемами, к которым можно отнести [37]:
- развития конкурентной борьбы с западными банками, работающими на российском рынке за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;
- создания на основе возрождения национальной экономики надёжной и устойчивой в финансовом отношении базы корпоративных клиентов;
- снижения уровня годовой инфляции с тем, чтобы добиться повышения кредитной активности российских банков;
- улучшения качественных показателей кредитного портфеля и на этой основе снизить относительную долю просроченных ссуд;
- устранения возникающих по мере универсализации деятельности банков текущих трудностей, связанных с формированием ресурсной базы, филиальной сети, маркетинговых исследований и т.п.
Следует отметить, что доля уже решенных проблем рынка банковских услуг у Российских банков пока незначительна. Трудности ожидают те банки, которые преждевременно следуют по пути универсализации своей денежно-кредитной деятельности, и те банки, еще не ставшие на путь широкого привлечения в акционерный капитал зарубежных инвесторов.
Положение российских банков на рынке услуг несколько усложняется еще тем, что иностранные банки и их филиалы, работающие на российском рынке банковских услуг, имеют ряд несомненных преимуществ [35]:
- имеют высокую корпоративную культуру, соответствующую установленным внутри банка процедурам;
- добиваются систематического повышения деловой квалификации банковского персонала, более широко использует для этой цели методы материального и морального стимулирования;
- уделяют больше внимания повышению значимости банковского менеджмента в развитии отношений с клиентами, ориентируясь на увеличение абсолютной их численности в зоне действия рынка банковских услуг.
В этих условиях российские банки могут и должны использовать свои преимущества в обслуживании корпоративных клиентов и частных лиц [30].
Во-первых, российский банковский сектор располагает надежной информацией и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов, объемы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.
Во-вторых, российские банки уже адаптировались к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а следовательно могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных сегментах рынка банковских услуг.
И, наконец, в-третьих, у российских банков наблюдается повышенная потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора экономики.
Постепенная реализация этих и других преимуществ дает российским банкам возможность для дальнейшего расширения структуры услуг по всему комплексу операций, выполняемых на рынке, особенно в Евровалюте, поскольку доля стран ЕС в экспорте и в импорте товаров, в развитии совокупности торгово-экономических отношений постоянно увеличивается. Однако его использование в настоящее время несколько ограничено во времени, требует активизации единого западноевропейского рынка ссудных капиталов. Тем не менее, многие российские банки наладили и успешно развивают расчетно-платежные услуги, услуги по открытию и ведению счетов в европейской валюте:
Современные банки России в настоящее время предоставляют в европейской валюте много услуг, в т.ч. и корпоративным клиентам по всему комплексу вопросов, касающихся: валютного регулирования и валютного контроля; организации краткосрочного и среднесрочного кредитования коммерческих сделок; страхованию валютных рисков; привлечению краткосрочных кредитных ресурсов и др. [31].
Характер банковских услуг в евро на российском рынке во многом определяется экономическими факторами – оживлением деятельности всех производственных подразделений, занятых изготовлением конкурентоспособной продукции, повышением инвестиционной активности крупных предприятий и ростом международного влияния страны на всех сегментах финансового рынка.
Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.
Несмотря на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали уделять внимание изучению зарубежного опыта развития рынка банковских услуг. Даже Сбербанк России и его территориальные учреждения до сих пор ещё не стали инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, развитии банковского маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной деятельности.
Тем не менее, можно выделить группу российских банков, активно работающих на мировых рынках банковских услуг. К ним относятся Внешторгбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк, Международный Московский Банк и другие. Они предоставляют широкий спектр услуг экспортёрам, занимаются представлением клиринговых услуг, они поддерживают международные кредитно-финансовые и расчетно-платежные отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, Индии и других стран. Такое сотрудничество дает возможность использовать опыт иностранных банков в области [28]:
- сбора, обобщения и анализа информации по предлагаемым банковским услугам иностранных банков и обеспечение информационной открытости перед ними;
- анализа возможных кредитных рисков и разработки предложений по их устранению;
- совершенствования деятельности международных подразделений банков с выбранной группой иностранных кредитных институтов;
- использования мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров;
- развития деловых отношений с иностранными банками не на базе расширения количества корреспондентских счетов, а наоборот их сокращения с тем, чтобы минимизировать возможные каналы утечки капитала из России.
На этапе дальнейшего интенсивного развития российской банковской системы важным представляется внедрение в практику российских банков опыта иностранных банков по оказанию услуг структурирования сделок корпоративным клиентам, то есть разработка поэтапного порядка реализации условий сделок по экспорту-импорту товаров, выделение и оценка рисков на каждой стадии движения конкретных видов продукции.
Иностранными банками: Сити банк (США), ABM AMRO (Голландия) накоплен богатый опыт по развитию комплексности банковских услуг, формированию индивидуального портфеля услуг для корпоративных клиентов, занимающихся финансово-хозяйственной и инвестиционной деятельностью. Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.
В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие шаги [29]:
- принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
- предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору – юридическому лицу предоставлено указанное право.
Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта.
Банковским продуктом являются:
1) создание платежных средств и
2) предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги, их можно классифицировать так, как это представлено на рис.1 [25].
Рисунок 1 – Классификация видов банковских услуг
Банковские услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги [23]. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции.
3) расчетные операции.
Следует при этом отметить, что только банковской организации законодательно разрешено осуществлять все три вида вышеуказанных услуг одновременно, в то время как прочие финансовые организации также выполняют данные услуги, но лишь одну – две из них. Например, платежные системы могут осуществлять расчетное обслуживание клиентов, строительные кооперативы и финансовые компании могут привлекать денежные ресурсы населения, кредитные кооперативы имеют право выдавать кредиты. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но несмотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.
Депозитные операции [19] связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Сегодня частные лица стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. |
обратная связь
