Основа коммерческой деятельности страховой организации – принятие рисков на страхование и управление ими – определяет содержание страховой услуги. Эта специфика страхования в максимальной степени влияет на характер предпринимательской деятельности в страховании. (Таб. 1.)
Функциональные области предпринимательства страховой сферы Содержание бизнес-операций
Производственная Андеррайтинг договора страхования, принятие решения о страховании и о цене страховой услуги. Планирование расширения бизнеса. Оценка показателей убыточности и комбинированной убыточности. Разработка методик оценки страхового риска. Расследование и осуществление страховых выплат. Разработка новых видов страховых услуг.
Финансовая Планирование и управление финансовыми потоками. Размещение средств страховых резервов и страхового капитала.
Маркетинговая Система сбыта страховых услуг, включая услуги для малого и среднего предпринимательства. Реклама страховых услуг, сегментация рынка для расширения продаж. Изучение спроса и предложения на различные виды страховых услуг.
Кадровая Управление персоналом, включая агентов по продаже розничных страховых услуг
Информационная Система сбора и обработки внешней и внутренней информации, обмен информацией внутри организации
Табл. 1. Характеристика функциональных областей предпринимательства страховой сферы
С целью повышения эффективности работы страховой компании с клиентами, снижения себестоимости работ и уменьшения рисков при заключении страховых договоров предложена усовершенствованная система управления предпринимательской деятельностью в данной отрасли на основе применения современных информационно-коммуникационных технологий (Рис. 2).
Рис. 2. Система взаимодействия между субъектами предпринимательской деятельности в страховой сфере
Актуальность страхования особенно возрастает в период структурных преобразований экономики, когда увеличиваются неопределенность и риски в основных отраслях материального производства и промышленности. Так, в России более 90% всех рисков не имеет страховой защиты, и при этом ежегодно происходят сотни аварий.
Исследованы основные направления внедрения и использования современных информационно-коммуникационных технологий в страховую деятельность по критерию предоставление клиенту качественной страховой услуги. Традиционные бизнес-процессы страховой компании в современной экономике приобретают новые черты. Тенденции развития страхования за рубежом свидетельствуют о повышении эффективности предпринимательской деятельности в страховой сфере при передачи ряда операций в аутсорсинг. Одновременно аутсорсинг добавляет функцию контроля за работой сотрудничающих со страховой компанией других юридических лиц.
Предложенная система управления основана на включении отдельного участника страхового рынка в единую интегрированную систему с использованием базы данных таких участников страхового рынка, как банковские и лизинговые структуры, а также интеграции баз данных страховщиков и страховых посредников. Реализация данной схемы взаимодействия позволяет расширить комплекс финансовых услуг для клиентов.
Внедрение ассистанс-компании в схему взаимодействия между банком (лизинговой компанией), страховой компанией и страховыми посредниками позволяет получить гибкий механизм, повышающий эффективность предпринимательской деятельности в страховой сфере. Информационно-коммуникационная сеть субъектов страхового рынка построена на основе использования современных бизнес-технологий между банком, лизинговой и страховой компаниями, страховым посредником и страхователем. Предложенная автором система позволяет оперативно снижать финансовые риски (Рис. 3).
информация о поступлении очередных взносов, заключении договоров страхования
информация о поступлении очередных взносов, заключении договоров страхования
оплата очередных взносов,
заключение договоров страхования
Рис. 3. Структура информационно-коммуникационных сетей субъектов страхового рынка.
Главная проблема состоит в том, что пока в законодательстве РФ не регламентируются отношения с такими субъектами страхового рынка как страховой посредник (агент, брокер) и ассистанс-компания (аварийные комиссары). В целях повышения эффективности функционирования страхового рынка и взаимодействия между его предпринимательскими структурами целесообразно введение обязательного лицензирования страховых посредников и ассистанс-компаний (особенно это касается аварийных комиссаров). Указанная мера позволит, с одной стороны, повышать качество оказываемых ими услуг, а с другой – контролировать их деятельность, предотвращая нарушения. В настоящий момент эти отношения регулируются договорами при отсутствии единого стандарта и соответствующих экономических механизмов контроля.
Разработанные и предложенные механизмы управления предпринимательскими структурами страховой сферы необходимо внедрить в практической деятельности в ООО «РусКат».
Методика комплексной страховой защиты имущественно-социальных интересов предприятия построена на основе поэтапного решения задач, принятия организационно-финансовых решений и достижения поставленных целей. Первоначально устанавливается потребность в страховой защите, определяется страховой интерес и устанавливается предмет страхования.
Страховая защита социально-имущественного комплекса предприятия реализуется посредством заключения договоров страхования по разнообразным видам страховых операций. При этом следует учитывать, что для широкомасштабного распространения страховой защиты необходимо выполнение ряда условий: разработанный организационно-финансовый механизм, законодательное закрепление и нормативные требования, достаточные экономические предпосылки и заинтересованность субъектов хозяйствования, самостоятельность или обязательность в принятии решений по страхованию. В ходе работы для ООО «РусКат» разработаны методические рекомендации по совершенствованию действующих направлений и определению перспективности и целесообразности новых видов страхования.
Процесс формирования страховой защиты имущественно-социального комплекса предприятия должен предворяться проведением статистического обследования фактических расходов предприятия, связанных с покрытием потерь по различным причинам. Такой подход целесообразен с учетом отраслевого и регионального признаков. В ходе этого обследования определяются среднее значение, отклонение реальных расходов конкретного предприятия, разрабатываются предложения по оптимизации реальных расходов на страховую защиту.
Ролевое значение страхования дополняется предупреждением и вероятным сокращением будущих потерь. Необходимость выполнения ряда требований стимулирует предприятие к повышению уровня технологической, экологической и противопожарной безопасности. |
обратная связь
