Подробнее: |
Введение
Актуальность темы настоящего дипломного исследования. Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.
По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокупностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в первые годы становления новой российской государственности просто пестрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в отдельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невозможно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государственного регулирования ни создание, ни функционирование кредитных отношений в принципе невозможно. Попытки построить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на рыночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.
В целом нельзя сказать, что проблема государственного регулирования в данной сфере не затрагивалась ранее в юридических публикациях. Однако столь же уверенно можно говорить о том, что решена она не была. Кроме того, динамика развития российского рынка, проникновение зарубежного капитала в сферу финансовых отношений, общая слабость отечественных кредитных организаций требуют дальнейшей научной проработки намеченной темы исследования.
Объем и задачи регулирования кредитных отношений достаточно динамичны и в целом определяются обликом существующей системы регулирования, требующей поэтому специального рассмотрения. В имеющихся монографических исследованиях напрямую так проблема до сих пор фактически не ставилась. Между тем, именно при подобном подходе могут быть найдены новые рычаги, повышающие устойчивость, эффективность и конкурентоспособность кредитных отношений.
Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследования.
Степень разработанности темы. Рост интереса к вопросу о структуре экономической и кредитно-финансовой системы, а также роли и значении Банка России в системе органов государства, начался с принятием в 1990 году первого Закона «О Банке России», а также Конституции Российской Федерации. Это обусловило появление работ видных политиков, экономистов, юристов и государствоведов. Среди них хотелось бы отметить Ю.В Агапова, М.М. Агаркова, А.Г. Аксакова, А.П. Алехина., Н.Г. Антонова, С.М. Борисова, Л.Н. Бубнова, М.В. Гвирцмана, О.Н. Горбуновой, А.Я. Гейдванова, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, В.П. Гутника, В.С. Захарова, Ю.М. Козлова, П.А. Короткова, В.Н. Купцова, О.Е. Кутафина, О.И. Лаврушина, В.И. Лафитского, Г.И. Лунтовского, О.М Олейника, Г.С. Панова, Т.В Парамоновой, М.А. Пессель, А.И. Полищук, А.Г. Саркисянца, Г. Стерн, В.М.Столяренко, П.А Сухова, О.Е. Фомина, Н.И. Химичевой и др.
Объектом исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система регулирования кредитных отношений согласно действующему законодательству.
Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности кредитного договора в гражданском праве.
Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования:
- определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения кредитного договора;
- анализ правового статуса сторон кредитного договора;
- изучение особенностей регулирования кредитных отношений в современной России;
- анализ зарубежного опыта регулирования кредитных отношений;
- разработка предложений по совершенствованию системы регулирования кредитных отношений на примере ЖСК «Авангард».
Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, в частности при написании работы были использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования.
Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой одну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления ис-следованы проблемы регулирования кредитных отношений.
Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмыслении сущности, содержания и особенностей развития регулирования кредитных отношений.
Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государственной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разработки учебных и методических материалов в преподавании курсов консти-туционного, административного, финансового и других отраслей права. Кроме того, дипломная работы может быть использована в дальнейших исследованиях по проблемам регулирования в сфере кредитно-денежных отношений.
Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Заключение
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности, особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитного взаимодействия субъектов кредитной системы.
Современная система кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Регулирование кредитных отношений, охватывает весь процесс предоставления кредита, включая выбор направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования и контроль рисков. Элементы этих отношений находят свое практическое выражение в организационных формах - приемах, способах, методах реализации кредитной политики банка.
Таким образом, оптимизация регулирование кредитных отношений может принести существенную пользу. Она способствует координации усилий, требует четкой постановки задач и установок, служит базой для последующего контроля, а также содействует повышению готовности кредитной системы к внезапным изменениям рыночной ситуации.
Сложившаяся ситуация на рынке кредитования, а также наметившиеся тенденции свидетельствуют об увеличении доли залога как способа обеспечения кредита и расширении его видов, что происходит под действием как минимум трех факторов. Во-первых, в связи с ростом темпов кредитования юридических лиц. Во-вторых, за счет использования международного опыта в данной области. В-третьих, в связи с расширением присутствия иностранных банков на российском рынке и унификации их работы.
Основополагающие свойства банковской гарантии – ее безотзывность и независимость от основного обязательства, даже в случае его недействительности - способствуют существенному росту качества данного способа обеспечения по сравнению с поручительством. Рост качества достигается за счет снижения рисков, связанных с самим обеспечением - с самой банковской гарантией непосредственно связан лишь один риск – риск ухудшения финансового положения гаранта. Однако, уровень этого риска значительно ниже, чем для юридического лица-поручителя или даже самого заемщика: действующая система отчетности (в отличие от системы отчетности других предприятий) позволяет построить эффективную систему контроля за финансовым состоянием гаранта. Вместе с тем, несмотря на высокое качество данного способа обеспечения, его использование в России встречается крайне редко.
Наоборот, широкое распространение в России получил такой способ обеспечения как поручительство. Кроме того, анализ показал, что в современной отечественной практике существует тенденция увеличения его доли в структуре портфелей российских коммерческих банков: по группе обследованных банков объем поручительств растет не только быстрее, чем объем кредитного портфеля, но и быстрее, чем объем имущества, принятого в залог.
Также в зарубежной практике значительный объем кредитов предоставляется без какого-либо обеспечения. Обзор текущей российской практики показывает, что предоставление кредитов без обеспечения в России в отличие от западной практики не является столь широко распространенным. Об этом, в частности, свидетельствует значительное превышение объема портфеля обеспечения над кредитным портфелем у большинства банков. На сегодняшний момент практически единственным видом кредитования без обеспечения в России являются кредиты типа овердрафт. При этом, система краткосрочного овердрафтного кредитования физических и юридических лиц в российских банках построена таким образом, что денежные потоки компании или физического лица выступают надежным источником погашения кредита. Они могут рассматриваться в качестве достаточного обеспечения и не требуют дополнительного обеспечения в виде залога и/или поручительства.
Для развития практики долгосрочного кредитования без обеспечения, в том числе проектного финансирования необходимо совершенствовать законодательства, принимать ряд мер в сфере госу-дарственного управления, в том числе, создать систему кредитных бюро и инфраструктуру финансового рынка.
Список литературы и источников
I.Нормативно-правовые источники
1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.
3. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 N 138-ФЗ // СЗ РФ. 18.11.2002. N 46. Ст. 4532.
4. Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» // Российская газета. 06.06.1992. N 129.
5. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ. 2005. N 1 (часть 1). Ст. 44.
6. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 г. № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.
II. Литература
7. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. ди- с. ... канд. юрид. наук. М., 2000
8. Башмакова Т. В. Государственное регулирование деятельности кредитных организаций Банком России.// «Черные дыры» в Российском законодательстве. Юридический журнал. - 2007. - № 3
9. Брагинский М.И. и др. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 2001
10. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2000.
11. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. 2-е изд. М., 2005
12. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14) // Хозяйство и право. 1998. № 11
13. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002
14. Голышев В. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. № 2.
15. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М., 2003
16. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 1. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004
17. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
18. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.
19. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
20. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001
21. Жюйар П., Карро Д. Международное экономическое право. 2001
22. Захарова Н. Кредитный договор: Окончание // Домашний адвокат. 1996. № 3.
23. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996
24. Каримуллин Р.И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. № 11
25. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. № 10.
26. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
27. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004
28. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М., 2003.
29. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. – М., 1997.
30. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, - С.А. Хохлова. МЦФЭР. 1996
31. Кондаурова Д.В. Система критериев качества обеспечения // Финансы и кредит, № 22, 2006
32. Маковская А.А.Залог денег и ценных бумаг. - М., Статут, 2000
33. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
34. Павлодский Е.А. Новый Гражданский кодекс о расчетных обязательствах // Право и экономика. 1997. № 15-16.
35. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001 - 2002 гг. / Сост. М.Г. Розенберг. М., 2004
36. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике//Хозяйство и право, 1999, № 9
37. Саперов - С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003
38. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002.
39. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бухгалтера? Выпуск 11. Июнь. 1999.
40. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
41. Шакиров Р.Р. К вопросу о способах обеспечения исполнения обязательства при потребительском кредитовании // Вестник Самарской государственной экономической академии. 2006. октябрь. 0,4 п.л.
III. Материалы судебной практики
42. Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П».
43. Определение Верховного Суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199 «Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999».
44. Постановление Президиума Вас РФ от 23 апреля 1996 г. N 8057/95. – М.: Проспект, 2005 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
45. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.
|
обратная связь
