Подробнее: |
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования определяется недостаточной ее разработанностью в экономической теории, отсутствием системного представления о конкуренции на банковском рынке и ее развитии в современных условиях. Отсюда исходит острая необходимость исследования для участников рынка банковских услуг побудительных мотивов, способствующих ускорению роста национальной экономики. Это предполагает научное осмысление места и роли антимонопольной политики, поддержки конкуренции и в целом экономической состязательности при решении данной проблемы.
Одной из наиболее актуальных задач развития российской банковской системы является повышение ее капитализации. Работая в рыночной среде, банки не только ощущают на себе ее влияние, но и сами оказывают активное воздействие на экономические процессы, происходящие в хозяйственной жизни общества. В этой связи особое значение имеет выявление тенденций развития процессов концентрации и централизации капитала в банковской системе РФ.
Процесс консолидации в банковской сфере, с одной стороны, должен придать вновь образованным институтам большую финансовую мощь и лучшую диверсификацию рисков при повышении обеспеченности собственным капиталом. Но, с другой стороны, концентрация капитала способна принести дополнительные проблемы, связанные с усилением системных рисков.
В книгах, посвященных банковскому делу и банковским операциям, изданным под редакцией В. И. Букато, Е. Ф. Жукова, В. и. Колесникова и Л. П. Кроливецкой, С. И. Кумок, Ю. И. Львова, О. И. Лаврушина и т.д., по-разному классифицируются банковские операции и описывается их содержание. Специфика финансового менеджмента в коммерческом банке рассматривается в трудах зарубежных авторов, среди которых Дитц К. Т., Карлсон Д. д., Мак Нотон Д., Матук Ж., Портер Р. с., Рид Э., Роуз П. С., Синки Дж.Ф.-мл., Уилсон П., Фаллети П., Эдварс Б.
Целью дипломной работы является выявление и банковских продуктов и услуг, кредитных продуктов в России.
Исходя из поставленной цели, в работе были определены следующие задачи:
изучить и выявить количественные, качественные и временные критерии, определяющие новые кредитные продукты банка;
определить теоретические основы формирования новых банковских продуктов и уточнить понятие «новый кредитный продукт»;
раскрыть объективные предпосылки и определить современные тенденции развития новых кредитных банковских продуктов с учетом российского и зарубежного опыта;
провести анализ тенденций развития рынка кредитных продуктов в современной банковской кредитной деятельности в сравнительной динамике;
исследовать факторы, влияющие на развитие кредитных продуктов и определить причины неприменимости западных кредитных продуктов в России.
Объектом дипломной работы выступает деятельность коммерческих банков на рынке продуктов и услуг.
Предметом являются кредитные продукты российских и зарубежных кредитных организаций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги сравнительного анализа банков, наиболее активно работающих на рынке кредитования населения, можно отметить следующее. Во-первых, в среднем большей эффективностью и надежностью кредитного портфеля обладают универсальные банки, для которых кредитование населения не является основной операцией и которые могут диверсифицировать риски и прибыльность. Для банков, специализирующихся на работе с населением, разброс основных показателей значительно выше, но в целом они хуже, чем у крупных универсальных банков. Во-вторых, просроченная задолженность пока не является системной угрозой для рынка, но налицо четкая тенденция к ее увеличению (практически у всех активных участников рынка). При этом в большей степени она возникает в секторе краткосрочных потребительских кредитов, а в меньшей - в секторе долгосрочных. В-третьих, процентная ставка пока не является ключевым параметром в конкурентной борьбе (наибольший прирост кредитов показывают банки, чьи процентные ставки находятся на среднем уровне или даже чуть выше него) и в формировании массы доходов. Более важным фактором эффективности мы считаем уровень просроченной задолженности. В-четвертых, традиционные лидеры рынка продолжают удерживать свои позиции, несмотря на ужесточение конкурентной борьбы. Важную роль при этом играет реклама и уже становящееся традиционным восприятие населением данных банков как ведущих в этом секторе финансовых услуг.
В условиях стремительно развивающегося рынка потребительского кредитования многие корпоративные банки (зарабатывающие в основном на обслуживании корпоративных клиентов) тоже обратились к рознице. В связи с этим возросла значимость банковского бренда и его соответствие розничному стилю. При выборе банка клиенты все чаще стали ориентироваться не только на процентные ставки, но и на его название, стиль. Банки начали проводить рестайлинг и ребрендинг. Рестайлинг заключается в формировании нового имиджа банка, соответствующего розничному стилю. При этом важно понимать, что менять приходится не только "оболочку" (логотип, цвет, рекламоносители), но и характер сотрудничества с розничными клиентами, сделав его более оперативным, удобным, открытым. Если же это не удается, если банк при рестайлинге столкнулся с рядом трудностей, связанных с особенностью работы с корпоративными клиентами (требующими конфиденциальности, индивидуального подхода), то в таких случаях требуется ребрендинг, то есть принципиальное изменение сущности старого бренда или даже формирование нового. Процесс ребрендинга может происходить как на основе розничного бренда дочерней банковской структуры (например, банк ВТБ-РУ - бренд ВТБ 24), так и на основе существующего банка (например, Альфа-Банк сформировал бренд Альфа-Банк Экспресс). Общей тенденцией для всех банков, заинтересованных в выходе на розничный рынок, являются создание нового демократического, открытого отношения к существующему бренду, оформление отделений банка "под розницу" (например, зонирование, появление зоны "24 часа"), а также обучение персонала для работы с розницей.
Для стимулирования продаж розничных кредитов и выравнивания сезонности колебаний (например, в летние месяцы) банк проводит маркетинговые (рекламные) акции. Они могут быть разработаны заранее или проведены по случаю. Первые обычно утверждаются заблаговременно и находятся в специальном списке (например, знаменитая "10/10/10" по "магазинному" кредитованию или "Nissan Finance 2,9%" на автомобили Nissan). Управлению продаж нет необходимости разрабатывать и утверждать такие акции всякий раз при достижении договоренности с партнером: здесь важно лишь действовать в рамках утвержденных кредитных, финансовых и временных лимитов. Акции, разработанные по случаю, проводятся после дополнительных договоренностей с партнером (например, при покупке "Авто в кредит - КАСКО бесплатно!"). Успешность таких мероприятий зависит от лояльности партнера и стоимости их проведения для банка.
В условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования важно повышать лояльность и материальную заинтересованность непосредственных исполнителей таких кампаний путем разработки и внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах. Материальные методы заключаются в понятной системе бонусов и премиальных. Однако несмотря на видимую привлекательность материальных стимулов, зачастую нематериальные мотивы для работника оказываются более значимы (к примеру, признание его лучшим сотрудником банка).
По результатам курсовой работы можно сделать следующие выводы.
1. Особенности банковского дела, продукта и услуги в товарной форме, в частности, ее продажи и производства делают банковский маркетинг специфичным по сравнению с маркетингом в сфере материального производства. Его специфика состоит в том, что банку постоянно надо продавать еще не произведенный, часто не имеющий вещного и или образного воплощения, банковский товар.
2. К инструментам банковского маркетинга относятся: специфический продукт, который решает комплекс проблем клиента банка; организационная структура банка, как среда для оказания банковской услуги; репутация банка; активная роль клиента в производстве банковского товара.
3. Усиление конкуренции на рынке банковских товаров, рост требований клиентов к их качеству и цене вынуждают российские банки адаптироваться к изменениям внешней среды. Конкуренция в банковской сфере в России в настоящее время существует как ценовая, так и неценовая; первая выступает в открытой и скрытой формах.
4. Специфика конкурентной среды на отечественных банковских рынках обусловила рост капитализации банков, расширение ассортимента банковских услуг, дифференциацию коммерческих банков, концентрацию собственного и привлеченного капитала у крупных банков, активное участие небанковских структур, неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка и существенные различия.
5. Рынок банковских товаров в современных российских условиях существует, как рынок покупателя, поэтому основные конкурентные преимущества связаны с качеством обслуживания клиентов. Разработка продуктового ряда, наиболее удовлетворяющего потребности клиента, делает возможным его привлечение и удержание, оптимизирует объем и структуру клиентской базы.
6. При организации в банке маркетинговой службы необходимо оценить эффективность ее структуры, которая неотделима от структуры общего управления в банке. В регламенте этой службы должны быть четко определены ее функции и права, задачи, которые должны касаться наиболее существенных моментов деятельности банка, способствовать сохранению и умножению его клиентской базы.
7. Рассматривая перспективы банковского маркетинга в России и проблемы его совершенствования, необходимо учитывать будущую экономическую ситуацию. В условиях основных тенденций российской и мировой экономики актуально задачей является кредитование и поддержка реального сектора, прежде всего в области высоких технологий.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России).
2. «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года». Заявление от 05.04.2005 г. Правительства РФ № 983-п-П13 N 01-01/1617.
3. Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р «О программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу» (2006-2008 гг.).
4. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – 3 изд., доп. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
5. Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов: Пер. с англ. – Самара, 2000. – С. 692.
6. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002.
7. Дрогобыцкий А.И. Интеграция финансовых услуг / А.И. Дрогобыцкий. — М.: Издательство «Экзамен», 2006. — 157 с.
8. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учебно-практическое пособие. – М.: Дело, 2002.
9. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002.
10. Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. и др. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2000.
11. Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк и клиент – партнеры (расчетно-платежные и хеджирующие операции). М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
12. Мелузов Л.А. Совершенствование регионального механизма взаимодействия промышленного и банковского секторов: Автореф. дис. ...к. э. н.: Ижевск, 2006.
13. Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь /С.Р. Моисеев. – Москва: Дело и Сервис, 2006. – 384 с.
14. Морсман-младший Э.М. Управление кредитным портфелем / Пер. с англ. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. – 208 с. – С. 64
15. Логвинова Н. Банки объединяются ради большого кредита // Банковское обозрение. 2007. N 7.
16. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: ИНФРА-М, Изд-во «Весь мир», 2003. – 720 с. – С. 282.
17. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 320 с.
18. Полисюк Г.Б., Шпербер И.Р. Экономико-правовое обеспечение лизинговых операций в России // Финансы и кредит. – 2007. – № 32. – С. 57 – 63.
19. Рыкова И.Н., Шаповалов В.А. Развитие банковской системы в условиях рыночных преобразований. - Ставрополь: Изд-во СГУ, 2002.
20. Сведенцов В.Л. Методология продаж розничных банковских продуктов. // Банковское кредитование, 2006, N 5.
21. Словарь современной экономической теории Макмиллана. – М., 1997.
22. Современный экономический словарь. – М.: Инфра-М, 1997.
23. Суворов Г. Ипотечные продукты с плавающей ставкой // Рынок ценных бумаг. 2006. N 4.
24. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 1168 с.
25. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг ; Синки Дж. ; 2007 ; Альпина Бизнес Букс.
26. Хабаров В.И., Жабров В.В. Маркетинг клиентской базы коммерческого банка. – М.: «Маркет ДС», 2003. – 220 с.
27. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения. //Банковское право, 2008, № 6
28. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и банки. – 2002. – № 34 – 35. – С. 1 – 3.
29. Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе. //Банки и деловой мир, 2009, № 1-2
30. Бродовой К.В. Развитие региональной банковской системы России: Автореф. дис. ...к. э. н.: М., 2007.
31. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Лизинг как инструмент расширения возможностей реального сектора экономики // Финансы и кредит. – 2005. – № 14. – С. 47 – 54.
32. Воловник А.Д. Динамические модели производства банковского продукта для поддержки стратегического управления кредитной организации. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Ижевск, 2006. – 48 с.
33. Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит. - 2005 – № 25. – С. 21 – 27.
34. Горелова Е. Куда подальше // Ведомости. 15 февраля 2007 г.
35. Именитов Е. Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 1. – 2003. – с. 31.
36. Казаренкова Н.П. Конкурентоспособность коммерческого банка на региональном рынке кредитных услуг населению. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Орел, 2006. – 24 с.
37. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // "Банковский ритейл", – 2006. – № 2.
38. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал "Банковский ритейл". 2007. N 1.
39. Крупнов Ю.С. О природе банковского инвестиционного кредита // Банковские услуги. – 2007. – №4. – С.2 – 20.
40. Новости международного банковского сообщества. //Международные банковские операции, 2006. № 5.
41. Пахомов В.Ю. Маркетинговые и коммуникационные стратегии продвижения банковских кредитных продуктов. //"Банковское кредитование", N 3, май-июнь 2006 г.
42. Пахомов В.Ю. Коммуникации банков при продвижении розничных продуктов: принципы выбора и сравнительная эффективность. // Банковский ритейл, 2007, № 3
43. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 320 с. – С. 62.
44. Рыкова И.Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России // Финансы и кредит. – 2007. – №32. – С. 11 – 22.
45. Смирнов Е.Е. Правовые проблемы финансового рынка и пути их решения. //Банковское кредитование, 2008, № 6
46. Телеш Н.А., Спицкий А.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов. //Банковское кредитование", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г.
47. Фомичева М.А. Организация кредитования малого и среднего бизнеса в крупном сетевом банке // Банковское кредитование. – 2008. – №3. – С.60 – 71
48. Шевченко И.В., Станкевич А.С. Банковское проектное финансирование в РФ – объективное наличие или субъективное отсутствие? // Финансы и кредит. – 2007. – №32. – С. 53 – 60.
49. Шаталов А.Н., Шаталова Е.П. Кредитование в виде овердрафта: оценка возможности предоставления и определения лимита //Банковское дело. – 2005. –№12. – С. 47 – 50.
50. http://www.cbr.ru/
51. http://www.rusrating.ru/ru/research/volume_debts
52. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия) № 50 декабря 2006 г. http://www.cbr.ru/
53. Национальное Агентство Финансовых Исследований "Рынок банковских услуг: предпочтения россиян" (http://nacfin.ra/).
|
обратная связь
