Под банковским продуктом в данном аспекте, понимается материально оформленная часть банковской услуги или операции (карта, сберегательная книжка, электронный кошелек и т.п.). Банковский продукт имеет вид вещи, т.е. осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.
Современные коммерческие банки предлагают физическим лицам широкий спектр пластиковых карт, тем самым увеличивают свою клиентскую базу. Банки, являясь участниками платежных карточных систем получают от этого вида бизнеса следующие выгоды (рис.4).
Рис. 4. Преимущества банка при реализации пластиковых карт
Кроме расчетов через пластиковые карты, к электронным услугам относят услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.
К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т.п. Следующим этапом является оценка экономических моделей в карточном бизнесе. Экономическая модель - исчисляемая структура, позволяющая оценивать конечную экономическую эффективность тех или иных бизнес-решений. Экономическая модель должна содержать как минимум несколько изменяемых параметров для оценки влияния этих изменений на конечный результат и для возможности подбора их оптимальных значений.
Модель можно реализовать с помощью программы Excel в виде Excel-файла, где есть ячейки с первичной (вносимой вручную) информацией и зависимые, исчисляемые, ячейки. Excel является профессиональным средством финансового анализа и позволяет работать с импортируемыми текстовыми файлами, получающимися на выходе из системы формирования отчетов. Здесь же можно добавлять информацию об остатках на балансовых счетах, полученную из системы поддержки операционного дня банка.
В картбизнесе наиболее распространены два вида экономических моделей: балансовая и инвестиционная. Балансовая (или бюджетная) модель применяется в основном для оценки результативности прошедших периодов и планирования будущих (как для бизнеса в целом, так и для отдельных видов операций или бизнес-площадок).
Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт:
для работы с клиентами банка - физическими лицами;
для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).
Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.
Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения "лояльности клиента" к банку.
Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.
Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом и карты без счета.
Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой - будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса:
дебетовые карты;
кредитные карты.
Что касается дебетовых карт, то для них тип лицевого карточного счета - расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в принципе и возможен). С кредитными картами несколько сложнее. В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:
расчетные или так называемые чардж-карты (тип лицевого карточного счета - расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме);
револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета - ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует);
револьверные овердрафтные (тип лицевого счета - расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).
При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий – «доступный баланс» и «кредитный лимит».
Доступный баланс - это сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс - величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись денежные средства по оспоренной клиентом операции.
Кредитный лимит - это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.
В качестве пояснения приведем примеры, как рассчитывается доступный баланс для различных карт со счетом, как он связан с кредитным лимитом в случае кредитных карт.
Для дебетовой карты доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете (т.е. за минусом заблокированных на карт-счете сумм операций по карте). Для расчетной карты доступный баланс равняется сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит (т.е. разрешенный овердрафт). Для кредитной револьверной - "невыбранной" на момент расчета сумме кредитного лимита. Для револьверной овердрафтной - свободный остаток плюс кредитный лимит.
Карты без лицевого счета - тоже достаточно распространенный банковский продукт. Как правило, это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании .
Надо сказать, карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).
Основными классификационными признаками карт (не только банковских) являются:
- материал, из которого они изготовлены;
- способ записи и хранения информации на карте;
- направление использования;
- эмитенты;
- категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент;
- функциональное назначение.
В зависимости от материала карты подразделяются на бумажные (картонные), пластиковые и металлические. В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые карты. Следует отметить, что для идентификации владельца могут использоваться ламинированные, то есть картонные карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Ламинирование является сравнительно простой, дешевой и легкодоступной процедурой. Однако если карта используется для расчета, то с целью защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
Карты из металла относительно хорошо защищены, но преимущество пластика состоит в том, что он легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
Способами записи информации на карту являются:
- графическая запись;
- эмбоссирование (механическое выдавливание);
- штрихкодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип (микросхема);
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Вначале на карту наносились только имя владельца и информация о ее эмитенте. Позднее на банковских картах стал предусматриваться и образец подписи, а имя держателя стало эмбоссироваться.
Эмбоссирование позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, так как делает оттиск на ней слипа (расписки). Слипом является документ, который подтверждает осуществление операции с использованием платежной карты и содержит в себе информацию о сумме операции, дате, а также данные, которые позволяют идентифицировать платежную карту. Информация с карты переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.
Запись информации на карту с помощью штрихкодирования применялась до изобретения магнитной полосы и широкого распространения не получила.
Карты со штрихкодами в основном популярны в специальных программах, не требующих проведения расчетов. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. Одним из достоинств этих карт является их покрытие непрозрачным для невооруженного глаза слоем, что дает возможность считывать с них информацию только в инфракрасном свете.
Изобретенные в конце 60-х годов автоматические аппараты выдачи наличных денег (банкоматы) способствовали появлению карт с наклеенной на обратной стороне полоской из магнитной пленки - карт с кодировкой на магнитной полосе. На такой полосе в закодированном виде записываются номер карты, срок ее действия и персональный идентификационный номер (ПИН) держателя. ПИН (Personal Identification Number) - секретный код, известный только держателю платежной карты и необходимый для осуществления операций с использованием платежных карт. В некоторых платежных системах на магнитной полосе может записываться также и другая информация. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Однако на сегодняшний день магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества, подделок и злоупотреблений.
Более надежным способом хранения и записи информации является чип (кристалл с интегральной схемой). Карты с чипом очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами. В последние годы ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах становится все ощутимее, поэтому принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.
Карты с чипом подразделяются на два вида: карты с памятью и микропроцессорные карты. Карты с памятью бывают одноразовые и многоразовые, то есть позволяющие многократную перезапись. Объем памяти и степень защиты записанной информации у них значительно выше, чем у карт с магнитной полосой.
Наиболее оптимальным является выпуск карт по единым или хотя бы похожим правилам, так как технологии разных платежных систем должны быть совместимы. Совместимость достигается за счет следования определенным стандартам.
Существуют международные стандарты, определяющие практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом.
Существующие виды карт, можно классифицировать по различным основаниям (табл. 2).
Таблица 2.
Виды пластиковых карт
Основания для классификации Корпоративные банковские (пластиковые) карты Индивидуальные банковские (пластиковые) карты «Зарплатные» банковские (пластиковые) карты
по техническим характеристикам:
- чиповые;
- с магнитной полосой;
- совмещающие чип и магнитную полосу;
- безавторизационные (без чипа и без магнитной полосы);
-
+
+
-
+
-
+
+
-
-
-
-
по платежной схеме:
- дебетовые;
- кредитные;
+
+
+
+
+
+
по принадлежности карточного счета:
- основная;
- дополнительная;
-
+
+
+
-
-
по типу платежной системы:
- международные платежные системы;
- электронные;
- стандартные;
- золотые;
- локальные платежные системы;
- национальные
+
-
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
-
+
-
-
+
+
по валюте счета:
- рублевые;
- валютные;
+
+
+
+
-
-
по области применения:
- получения наличных в банкоматах;
- оплата товаров и услуг в торгово-сервисных точках;
+
+
+
+
-
-
Каждый тип карт, указанный в первой строке таблицы, обслуживает различные виды операций. «Зарплатные карты» позволяют организовать выплату зарплаты сотрудникам предприятий, индивидуальные карты преимущественно используются для перевода средств из одного региона в другой, а корпоративные карты позволяют распоряжаться средствами на счете предприятий. Индивидуальные карточки выдаются банками физическими лицами. Такая карта часто используются для оплаты товаров и услуг за рубежом либо в других регионах страны. Это может быть и просто перевод денежных средств с использованием карт в целях обеспечения безопасности с последующим обналичиваем в пункте назначения. Таким образом, частным лицам карточки помогают решить проблему безопасного и экономического перевода денежных средств. Наиболее распространенным видом банковской пластиковой карты в России является «зарплатная» карта. Ее особенность заключается в специфике оформления и характере использования. Данный вид пластиковых карт предоставляется сотрудникам предприятия, которое заключило договор с кредитной организацией о перечислении заработной платы и социальных выплат на банковские карты сотрудникам. При этом каждому сотруднику открывается банковский счет. В зависимости от технологических особенностей в обращении находятся банковские карты двух видов: в магнитной полосой (магнитные) и со встроенной микросхемой (чиповые).
Магнитная банковская карточка только отражает состояние карточного счета. Магнитная полоса содержит данные, необходимые для идентификации держателя карты при ее использовании в банкоматах и электронных терминалах. При расчетах с использованием карты этого вида каждый раз необходимо обращаться к процессинговому центру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.
Чиповые карты предоставляет больше возможностей держателю для манипуляции деньгами, находящимися на счете. Такая карта содержит микропроцессы (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете его владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня, и т.д. Чиповая карта, в отличие от магнитной, не нуждается в режиме, который не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет держателя карты. Отдельные кредитные организации эмитируют карты, совмещающие в себе магнитную полосу и чип. Кроме, того, банками выпускаются и безавторизационные карты (без магнитной полосы и чипа), предназначенные для оплаты покупок в Интернете. Операции по ним производятся без авторизации после сообщения держателем в магазин номера карты и срока ее действия.
Следующий признак классификации банковских карт - платежные схемы. Согласно этому критерию все банковские карты подразделяются на дебетовые, кредитные и дебетовые карты с допустимым овердрафтом.
Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета держателя карты на счет кредитора в пределах имеющейся суммы. Дебетовая карта, подобно чеку, представляет собой требование о перечислении средств. При недостатке средств на карточном счете расчеты банком производиться не будут, так как обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал. Использование дебетовых карт позволяет банку-эмитенту увеличить свои пассивы за счет остатков на карточных счетах. С точки зрения денежного оборота, дебетовые карты позволяют трансформировать наличные денежные средства в безналичные при пополнении карты.
При оформлении кредитной карты владельцу карточного счета предоставляется кредитная линия, «которая используется автоматически всякий раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме» . Кредитная линия действует в рамках установленного банком лимита и не требует внесения на карточный счет собственных средств клиента. Это свидетельствует о том, что при эмиссии кредитных карт работает механизм банковского мультипликатора .
Отдельными банками допускается овердрафт по карточному счету. Овердрафт представляет собой оплату платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита, что позволяет проводить платежи свыше той суммы, которая числится на счете держателя карты. Фактически, это та сумма, которую клиент может занять у банка для оплаты с помощью своей карты. Возможны два варианта предоставления овердрафта: разрешенный овердрафт (предоставляемый после подписания дополнительного соглашения о кредитовании карточного счета) и технический, обусловленный технологией обслуживания дебетовых карт. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае проценты за пользование овердрафтом значительно выше, чем за пользование кредитом по банковской карте.
Следующим моментом в классификации является подразделение банковских карт на основные и дополнительные. Основной признается карта, выданная представителю от имени владельца основной карты, для распоряжения средствами по этому счету . Основная карта может быть только одна, в то время как количество дополнительных карт к одному карточному счету определяется внутренними нормами банка-эмитента и желанием держателя основной карты. Держатель основной карты имеет право давать распоряжение эмитенту об аннулировании, приостановке действия, ограничения расходного лимита для дополнительных карт.
Еще одним классификационным признаком банковских карт является тип платежной системы. Здесь в зависимости от того, в рамках какой платежной системе эмитирована карта, она будет называться ее именем: международной, национальной, региональной или локальной.
Международные банковские карты принимаются к оплате по всему миру, в то время как карты национальных платежных систем могут быть использованы только в границах отдельной страны, локальная же платежная система обычно ограничена устройствами отдельного банка либо группы взаимосвязанных банков. Карты международных платежных систем обычно выпускаются с различным набором функций: электронные, стандартные и золотые. Электронные карты являются наименее дорогостоящими и обладают наименьшим набором представляемых услуг, а именно: действуют в пределах остатка на счетах и могут быть использованы в ограниченном количестве торгово-сервисных точек. Они выдаются любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. Стандартные карты предназначены для клиентов со средним достатком, предполагают более широкий спектр услуг (принимаются к оплате большим количеством торгово-сервисных точек, допускают возможность перерасхода средств, могут быть использованы в Интернет-магазинах). Золотая карта предназначена для самых состоятельных посетителей. Ее держателю предлагается дополнительный набор услуг (страховка, скидки в торгово-сервисных точках).
Следующим критерием является валюта карточного счета. Она может быть национальной или иностранной.
Можно выделить еще один критерий классификации пластиковых карт - по принципу списания средств с карточного счета:
- посредством «ключа к счету»;
- посредством «электронного кошелька» с дублированием счета у эмитента;
- автономным «электронным кошельком». |
обратная связь
