Подробнее: |
ВВЕДЕНИЕ
Работа с корпоративными платежными картами является одним из важнейших направлений в деятельности российских банков. Однако для этого рыночного сегмента характерны высокая сезонная цикличность и волатильность, что затрудняет как адекватную оценку текущих результатов, достигнутых банком на этом рынке, так и составление точных прогнозов, без которых невозможно планирование бизнеса .
Рынок платежных карт - один из наиболее перспективных сегментов банковского бизнеса в России. Его развитие - важнейший фактор в решении задач расширения доступности платежных услуг населению, сокращения наличных и развития безналичных расчетов в области розничных платежей. Универсальный характер пластиковой карты как платежного инструмента позволяет успешно решать и различные задачи в социальной и бюджетной сферах. Поэтому рынок банковских карт может служить своеобразным индикатором развитости банковской системы, уровня банковской культуры, степени благосостояния жителей и их доверия к банкам.
Коммерческий банк, осуществляя финансовое посредничество на рынке, предлагает своим клиентам дополнительно ряд услуг, так или иначе связанных с денежными ресурсами. К таким услугам относятся услуги с пластиковыми картами, консультационные и справочные услуги, услуги по доверительному управлению и т.д.
В настоящее время наибольшее развитие получила деятельность банков на рынке пластиковых карт. Деятельность такого рода носит для банков ряд преимуществ, в частности, денежные средства клиентов на счетах пластиковых карт являются для банка бесплатными пассивами, которые банк размещает на финансовых рынках в виде ссудного капитала. Кроме того, привлечение новых клиентов – держателей пластиковых карт расширяет клиентскую базу банка, т.к. впоследствии они, как правило, становятся постоянными клиентами банка, используя такие его услуги как кредитование, вклады, доверительное управление, валютные услуги, услуги, связанные с ценными бумагами.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке для клиентов, очевидны - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).
Целью дипломной работы является исследование рынка банковских карт и оценка перспектив его развития в условиях финансовой нестабильности.
Объектом дипломной работы выступает Сберегательный Банк РФ, предметом – рынок банковских карт и увеличение объемов продаж.
Исходя из этой цели, в работе поставлены и решены следующие задачи:
- изучение банковских карт, их экономическая характеристика;
- исследование методов планирования объема продаж и формирование бюджета продаж;
- раскрытие тактики и техники продаж банковских продуктов;
- проведение анализа экономической характеристики Банка;
- предложение мероприятий по повышению объема продаж банковских карт.
В работе использованы труды отечественных и зарубежных авторов О.И. Лаврушина, Г.Г. Коробовой, О.С.Рудаковой, Г.Н. Белоглазовой и др. Кроме того, материалы периодической печати, посвященные вопросам пластикового бизнеса в банках, авторов Т.Р. Витвицкой, В.Васильева, Н.В. Иванова и др.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В экономической литературе рассматриваются различные подходы к трактовкам банковских пластиковых карт. Следует отметить, что довольно сложно охарактеризовать такое многогранное понятие, в полной мере отразив все их особенности.
Представленные в экономической литературе определении узко трактуют сущность банковских пластиковых карт, указывают только на их принадлежность к системе банковского кредитования и безналичных расчетов. Вместе с тем, необходимо раскрыть авторскую трактовку данного понятия: - «банковская пластиковая карта - является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций».
Данное свойство карты определяет ее возможности использования в качестве персонифицированного инструмента безналичных расчетов при условии наличия специальной инфраструктуры технической поддержки.
Традиционным каналом предоставления карточных услуг является отделение банка. К полноформатному использованию других каналов отечественный рынок (точнее, его инфраструктура) пока не готов. Дело в том, что карточная услуга, во-первых, растянута во времени (а именно, на срок действия карты как минимум), а во-вторых, состоит на самом деле из целого ряда более мелких "элементарных" услуг или этапов их предоставления:
приема заявления от потенциального клиента;
передачи информации об одобрении заявления;
выдачи карты и ПИН-конверта;
взносов денежных средств на картсчет или в погашение кредита;
предоставления выписки;
разбора претензий;
справок по текущим операциям и об остатках;
предоставления различных дополнительных услуг.
Все указанные элементы карточной услуги нуждаются в отдельном продумывании с точки зрения каналов предоставления: отделение/филиал, почта, телефон, Интернет и т.д.
Основополагающая характеристика - финансовый режим карточной услуги - дебетовая карта, кредитная карта, смешанная овердрафтная карта. К менее значимым характеристикам относятся (по степени убывания значимости): тип карты (электронная/обычная/золотая), брэнд платежной системы, валюта карт-счета, набор дополнительных услуг. Среди дополнительных услуг можно отметить страхование, дисконтные и телефонные карты, возможность оплаты мобильной связи и коммунальных услуг. Все указанные характеристики должны постоянно быть в фокусе внимания менеджмента картподразделения, особенно отвечающего за маркетинг.
Продвижение карточных услуг в современном состоянии отечественного рынка возможно только через рекламные усилия. Важное соображение: дебетовые продукты, нацеленные в основном на привлечение клиентских денег в банк, рекламировать отдельно практически бесполезно. Либо карточные услуги являются составной частью имиджевой рекламы, либо рекламируются в составе общего пакета услуг, предоставляемых банком. Кредитные продукты, видимо, возможно рекламировать даже отдельно от банковского брэнда различными медийными средствами.
Другая проблема заключается в составлении бессодержательных планов типа "декларации о намерениях хорошего человека". Примером такого плана является намерение "улучшить имидж банка" или "удвоить количество эмитированных карт". В чем ущербность подобных планов? Во-первых, план должен быть четко измерим как в количественном, так и во временном отношении. Во-вторых, качественные шаги должны одновременно содержать детализацию или описание при необходимости исходного и обязательно конечного состояния планируемой части бизнеса. В отношении имиджа, например, содержательным планом явился бы следующий: "сформировать у жителей города N в возрасте от 10 до 20 лет восприятие банка как высокотехнологичного, гибкого и передового учреждения в течение ближайших двух кварталов", а далее - перечень мер, направленных на выполнение этого плана-цели. Еще один момент: план должен быть реалистичным и выполнимым. Вышеуказанная формулировка, например, корректна и содержательна, но выполнить такой план невозможно. Формирование имиджа - длительное и непростое дело, особенно если речь идет об изменении уже сложившегося стереотипа. Более разумный срок для такой задачи - год или даже несколько лет в зависимости от разных дополнительных обстоятельств, которые должны быть предварительно проанализированы и учтены.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г., 17 мая, 24 июля, 2 октября, 2 ноября, 4 декабря 2007 г.)
2. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г.)
3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г.).
4. Положение ЦБР от 9 октября 2002 г. N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (с изменениями от 4 декабря 2003 г., 1 июня 2004 г., 26 декабря 2006 г., 13 июня 2007 г.)
5. Письмо ЦБР от 10 июня 2005 г. N 85-Т
"О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт"
6. Указание ЦБР от 21 сентября 2006 г. N 1725-У
"О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"
7. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т. 2. М., 2002. С. 246.
8. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - "БДЦ-пресс", 2005 г.
9. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2007. – стр. 482.
10. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций / пер. с нем. - М.: АО ДИС, 2007. – стр. 512.
11. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – стр. 624.
12. Григораш О.С. Большая Книга Бухгалтера Банка (БКББ): Ежегодный справочник-альманах. Часть II. Бухгалтерский учет - "БДЦ-пресс", 2005 г.
13. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. - "БДЦ-пресс", 2006 г.
14. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес - Издательская группа "БДЦ-пресс", 2006 г.
15. Кредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г.
16. Орлова Е.В. Пластиковые карты: учет и налогообложение. – М.: Издательско-консультационная компания "Статус-Кво 97", 2004. – стр. 406.
17. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: ИНФРА-М, 2007. – стр. 548.
18. Пластиковые карты / Под ред. А.С. Воронина. – М.: Издательский дом "Регламент", 2004. – стр. 394.
19. Феоктистов И.А., Минаков В.Ю. Пластиковые карты. – М.: ГроссМедиа, 2006. – стр. 456.
20. Адушкина Е.Ю. Реализация банками карт экспресс-оплаты: торговля или прием платежей за услуги связи? //Юридическая работа в кредитной организации. – 2006. - №3. – стр. 34-39.
21. Банковская карта как произведение искусства // Банковское обозрение. – 2008. - №6. – стр. 52-57.
22. Брюков В.Г. Рекорды рынка платежных карт и попытка его передела // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2005. - №11. – стр.49-54.
23. Гончарова М.В. Налоговый механизм финансового обеспечения системы поддержки населения: раскрытие социального потенциала // Налоги. - 2006. - N 2. - С. 80. - С. 87.
24. Гущина И.Э. Банковские карты при выплате заработной платы. //Финансовые и бухгалтерские консультации, N 5, май 2006 г.
25. Дементьева С. "Кредитные карты всех побили" // "Коммерсантъ" 8 ноября 2006 г.
26. Жуков Е.Ф. Банки и их операции. - М: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007. – стр. 624.
27. Забродина Т. Национальная платежная система как закономерный этап развития рынка банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. - №7. – стр. 23-26.
28. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. - №12. – стр. 22-27.
29. Кузнецов В.А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2007. - №1. – стр. 7-10.
30. Кузина С. Банковские карты: многообразие в действии //Расчет, № 11, ноябрь 2007 г.
31. Камалова Е. Пластиковые расчеты. //Московский бухгалтер, N 15, август 2007 г.
32. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. - №1. – стр. 24-29.
33. Меняйлов Е.В. О перспективах развития рынка банковских карт. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 3, март 2006 г..
34. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект (А.В. Давыдова, "Юридическая работа в кредитной организации", N 3, III квартал 2005 г.)
35. Перелетова И. Расчеты с использованием корпоративных банковских карт. //Финансовая газета. Региональный выпуск", N 35, август 2007 г.
36. Сайфуллин P.P. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // "Банковское право", N 2, 2006. Апрель.
37. Современное налогообложение операций с банковскими картами (И.А. Спиранов, "Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", N 10, октябрь, N 11, ноябрь, N 12, декабрь 2005 г.)
38. Семенихин В.В. Банковские карты // Бухгалтер и закон. – 2007. - №5. – стр. 65-70.
39. Скогорева А. Дизайн карты — 50% успеха // Банковское обозрение. – 2006. - №4. – стр. 6-8.
40. Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. - №10. – стр. 20-24.
41. Спиранов И.А. Отдельные вопросы применения Инструкции N 28-И к операциям с банковскими картами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2007. - №1. – стр. 6-9.
42. Сычик М. Социальная карта как новый элемент системы расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. - №6. – стр. 33-36.
43. Расчеты с использованием банковских карт (Н.С. Кулаева, "Налоговый вестник", N 10, октябрь 2005 г.)
44. Регулирование расчетов с использованием банковских карт (Е.Г. Клеченова, "Законодательство и экономика", N 12, декабрь 2004 г.)
45. Фальковская Я.М. Изменения в законодательстве о банковских картах. //Законы России: опыт, анализ, практика, № 2, февраль 2007 г.
46. www.cbr.ru
|
обратная связь
