2008-й год прошел под знаком значительной неопределенности и высокой турбулентности на валютном, фондовом, долговом, сырьевом и прочих рынках. Большая неопределенность в развитии глобальных рынков и мировой экономики сказаласьсамым непосредственным образом на России, сформировав стрессовые ситуации во всех областях, и вполне закономерным в этих условиях выглядит существенное усиление роли риск-менеджмента в бизнес-процессах.
Риск-менеджмент Промсвязьбанка совместно с другими подра зделениями оперативно отреагировал на ухудшающуюся экономическую ситуацию в стране, разработав ряд антикризисных мер, что позволило сохранить приемлемый уровень риска и минимизировать возможные потери. В качестве основных видов рисков банком выделяются: кредитный риск, рыночный риск, риск ликвидности и операционный риск. Кроме того, банк обращает внимание и на другие виды рисков и принимает меры по их минимизации.
В области корпоративного кредитного риск-менеджмента 2008-й год стал хорошей проверкой на прочность используемых банком моделей как индивидуального, так и портфельного управления кредитным риском. Прошедший год скорректировал риск-аппетиты банка и ускорил процессы совершенствования действующих и внедрения новых современных инструментов кредитного риск-менеджмента, в том числе и антикризисного.
Банком проводилась работа по накоплению данных для перехода на количественные (статистические) модели оценки кредитного риска. Производилась консолидация статистических данных по дефолтам, осуществлялся сбор данных по причинам возникновения просрочек с целью усовершенствования механизмов выявления возможных проблем на первых этапах кредитного процесса (на стадии кредитного анализа заемщиков). Особое внимание уделялось также процессам обеспечения полноты и корректности информации, хранящейся в учетных системах банка, необходимой для портфельного подхода к управлению рисками.
Была завершена разработка моделей присвоения внутренних кредитных рейтингов корпоративным заемщикам с определением вероятности дефолта. Проводилась калибровка указанных моделей с учетом полученных результатов рейтингования существующих корпоративных клиентов.
Собранная банком статистика просроченной задолженности по отраслям позволила выработать рекомендации по смещению акцентов в кредитовании с учетом отраслевой принадлежности заемщика. Это позволило также скорректировать подходы к портфельному управлению кредитным риском. В продолжение указанных исследований, банком были разработаны критерии оценки отраслевого риска и внедрена методика присвоения отраслевого рейтинга.
Сусилением кризисныхявлений банк на ежедневной основе начал проводить детальный мониторинг кредитного портфеля с целью выявления на ранней стадии признаков обесцененной задолженности. Детально анализировалась динамика поступлений средств клиентов на счета в банке, портфели обеспечения кредитных сделок, проводилась пере-оценка стоимости обеспечения, в том числе с учетом изменения его ликвидности.
Особая роль в банке отводится организации работы с проблемными активами, еще более актуальной в кризисный период. Основными задачами банка по работе с проблемными активами являются предупреждение имущественных потерь банка и минимизация убытков при появлении проблемных активов.
В 2009 г. планируется, дополнительно к принимаемым мерам, перенести акцент работы с проблемными активами на территориальные подразделения (филиалы) банка путем повышения организационного, материально-технического и методического обеспечения их работы по возврату задолженности, а также использовать процедуры внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество в рамках вступивших в силу изменений законодательства.
В течение 2008 г. были существенно улучшены процедуры оценки кредитного риска малых и средних предприятий и принят целый комплекс мер, минимизирующих риски: установлены лимиты концентрации кре-дитного риска, продуктовые лимиты, лимиты сотрудников по компетенции проведения финансового анализа;
внесены изменения в систему присвоения внутренних кредитных рейтингов заемщиков;
в филиалах и кредитных центрах банка введены должности риск-менеджеров, которые функционально подчинены подразделению по оценке рисков в головном офисе и отвечают за соблюдение подразделениями делениями банка кредитной технологии по МСБ и оценке кредитных рисков при
установлении лимитов; кроме этого введены должности сотрудников по мониторингу, которые функционально подчинены подразделению по сопровождению кредитных операций;
определен порядок работы кредитных комитетов МСБ по установлению лимитов, работе с проблемной задолженностью, мониторингу, что позволило качественно оптимизировать принимаемые решения;
организована система регулярных выездных проверок качества кредитной работы в подразделениях малого и среднего бизнеса;
обновлена система управленческой отчетности, используемой для оценки качества кредитного портфеля.
Банк своевременно отреагировал на изменение рыночных условий в IV квартале 2008 г., скорректировав кредитную политику по малому и среднему бизнесу. Были ужесточены условия выдачи кредитных продуктов, требования к клиентам, финансовому положению предприятий, принимаемому обеспечению, определены приоритетные группы клиентов и отрасли, наиболее подверженные влиянию рыночных факторов. Изменена политика формирования портфеля в сторону предоставления более доходных продуктов, сокращения средневзвешенных сроков кре-дитования, необеспеченных продуктов.
В 2008 г. был усовершенствован процесс рассмотрения кредитных заявок розничного бизнеса: все заявки проходят через единую систему, в которой, начиная с февраля 2008 г., из бюро кредитных историй автоматически запрашивается информация по каждому заемщику. Существенным образом улучшено качество используемых скоринговых моделей по кредитным картам со льготным периодом кредитования. Организованы мероприятия по снижению рисков перекрестных карточных продуктов: запущена процедура автопогашения просроченной задолженности по кредитной карте клиента, т.е. автоматическая процедура списания денежных средств с карты клиента с ненулевым остатком собс-твенных средств в счет погашения просроченной задолженности по карте с овердрафтом.
Для управления розничными кредитными рисками, с одной стороны, используются специфические методы анализа «вызревания» просроченной задолженности («винтажный» анализ), а также другие статистические ме-тоды, с другой — осуществляется регулярная калибровка действующих скоринговых моделей на основе данных бюро кредитных историй и собственной накопленной статистики дефолтов. Для повышения эффек-тивности этих процессов в 2008 г. закончено внедрение специальной аналитической системы на основе решения компании SAS. Также в данной аналитической системе осуществлено внедрение специального модуля риск-отчетности по портфелю потребительских кредитов. Целью внедрения данного модуля является снижение рисков за счет повышения эффективности и оперативности мониторинга динамики факторов риска в разрезе продуктов и бизнес-единиц (в том числе в разрезе филиалов и дополнительных офисов сети).
Для снижения уровня просрочки и более эф-фективногоуправления рисками был организован специальный процесс взаимодействия с филиалами по мониторингу и снижению рисков. Процесс включает в себя анализ данных об уровне рисков в каждом филиале банка по каждому кредитному продукту, анализ причин возникновения дефолтов и увеличе-ния уровня просроченной задолженности, организацию совместно с филиалом мероприятий по ее снижению.
С целью снижения кредитных рисков, а также возможных потерь вследствие развития экономического кризиса, банк в четвертом квартале 2008 г. перешел на более консервативную кредитную политику по розничным кредитным продуктам. Новые правила принятия кредитного решения учитывают, в числе прочих, отраслевые риски работодателя клиента, а также предъявляют более высокие требования к платежеспособности клиента. Также, начиная с третьего квартала 2008 г., особое внимание уделяется отслеживанию динамики уровня длительной просрочки, обусловленной развитием экономического кризиса, и организации мероприятий по противодействию увеличения просроченной задолженности.
В 2009 г. банк планирует дальнейшую модернизацию кредитного процесса по розничным кредитным продуктам: внедрение скоринго-вой оценки заемщиков по потребительским кредитам, обновление уже имеющихся скоринговых карт. Запланированы мероприятия по снижению возможных потерь вследствие развития экономического кризиса и повы-шению эффективности работы по взысканию просроченной задолженности (collection), в частности, завершение модернизации ИТ-системы поддержки collection на основе решения компании Siebel.
Ключевым инструментом для понимания уровня риска при проведении операций с финансовыми институтами является использование моделей внутреннего кредитного рейтинга, разработанных с учетом широкого набора количественных и качественных показателей. Для ограничения кредитного риска устанавливаются и регулярно пересматриваются лимиты на операции с банками-контрагентами по отдельным инструментам, а также на выпуски облигаций и еврооблигаций финансовых институтов. Регулярный мониторинг кредитного качества контрагентов и умеренно консервативная политика по установлению лимитов позволяют банку минимизировать потери от проведения операций с финансовыми институтами, даже с учетом непростой ситуации, сложившейся на внешних и внутренних рынках.
В конце 2008 г. была проведена работа по заключению соглашения с Банком России о частичной компенсации требований к банкам, у которых отозвана лицензия. Был подготовлен и согласован с Банком России список лимитов для проведения операций межбанковского кредитования, который вошел в указанное соглашение.
Основу процесса управления рыночным риском в банке составляет структурированная система лимитов, включающая в себя ограничение процентного, фондового и валютного риска. Комитет по управлению активами и пассивами (КУАП) устанавливает лимиты рыночного риска, принимает решения по согласованию параметров сделок, несущих риски, определяет стратегию и тактику управления рыночным риском. В 2008 г. департамент управления и контроля рисков банка продолжил развитие системы управления рыночными рисками, используя для анализа и управления утвержденную в апреле 2008 г. методику проведения стресс-тестирования рыночного риска.
Для снижения рисков влияния изменения процентных ставок на финансовые результаты банк проводит постоянное тестирование активов и обязательств на подверженность процентному риску. Такой подход позволяет выявить наиболее подверженные процентному риску ценные бумаги и устанавливать эффективные лимиты stop-loss на открытые по-зиции. Чувствительность торгового портфеля к процентному риску оценивается на основе показателя PVBP (цена 1 базисного пункта) как в разрезе отдельных ценных бумаг портфеля, так и для портфеля в целом. В 2008 г. для контроля процентного риска по торговым позициям банка использовались:
позиционные лимиты по операциям с ценными бумагами;
лимиты на PVBP по каждому из ключевых торговых портфелей долговых обязательств;
однодневный и среднесрочный stop-loss лимит.
Валютный риск банка оценивается по всем открытым валютным позициям (ОВП) и управляется в соответствии с требованиями Банка России по лимитам на открытые позиции. Кроме того, управление валютным риском производится на основе методологии VaR (Value-at-Risk) как для общей ОВП, так и в разрезе всех основных валют. В 2008 г. контроль валютного риска производился в рамках следующих ограничений:
лимиты на величину ОВП, как общую, так
и в разрезе валют;
лимит на величину VaR;
однодневный и среднесрочный stop-loss лимит.
Портфель акций, приобретаемых банком, формировался из высоколиквидных инструментов первого эшелона, используемых при расчете фондового индекса. В 2008 г. фондовый рынок характеризовался повышенным уровнем риска, вследствие чего позиции банка по акциям в течение практически всего года были закрыты.
В банке создана и совершенствовалась в 2008 г. система, позволяющая эффективно и оперативно управлять риском ликвидности. В банке определены процедуры и основные требования к управлению ликвидностью, установлены пределы минимальныхуровней ликвидных и высоколиквидных активов, а также лимиты разрывов (гэпов) ликвидности. При управлении ликвидностью используются современные методы стресс-тестирования, экономического прогнозирования и статистического анализа.
В 2008 г. в банке была утверждена система лимитов риска ликвидности, построенная в соответствии с лучшей международной практикой и рекомендациям Базельского комитета.
Система лимитов является первым шагом на пути к максимально эффективному управлению ликвидностью, в разработке находятся методики реалистичного моделирования денежных потоков и стресс-тестирования ликвидности банка с использованием системы Kamakura Risk Manager.
В рамках системы управления операционными рисками Промсвязьбанка осуществляется постоянный сбор информации по событиям операционного риска для регистрации в аналитической базе данных. Разработанная методика оценки уровня операционного риска (самооценка операционных рисков) позволяет оценивать операционные риски не только на уровне структурных подразделений, но и на уровне отдельных бизнес-процессов, а также разработать эффективные рекомен-дации по минимизации риска.
В 2008 г. принято решение о создании и внедрении системы управления рисками мошенничества. Для этих целей создана отдельная база данных, в которую заносятся события внутреннего и внешнего мошенничества.
Разработанный подход к определению ключевых индикаторов риска позволяет проводить мониторинг уровня операционного риска в структурных подразделениях банка, а также прогнозировать вероятность наступления событий операционного риска на общебанковском уровне, что позволит в ближайшей перспективе перейти к подходам к оценке операционного риска в соответствии стребованиями Базель II.
Промсвязьбанк уделяет большое внимание внешнеэкономической деятельности как при обслуживании клиентов, так и при проведении собственных операций. Тщательный анализ макроэкономических показателей и тенденций развития, оценка нормативной базы и практики ведения бизнеса конкретных стран являются залогом комфортного сотрудничества с иностранными компаниями. Страновые лимиты являются разумными ограничениями, позволяющими минимизировать риск неисполнения обязательств со стороны партнеров банка из-за экономичес-ких, политических и социальных потрясений в странах их местонахождения.
Одним из приоритетных направлений развития ОАО «Промсвязьбанк» является разработка и внедрение эффективной системы управления рисками, поддерживающей процедуры выявления, мониторинга, оценки, ограничения и нейтрализации принимаемых Банком рисков в целях повышения эффективности работы Банка, снижения потерь, максимизации финансовых результатов, а также нахождения оптимального соотношения между совокупными уровнем риска и доходности Банка. Основными задачами, стоящими перед Системой управления рисками являются обеспечение эффективного функционирования системы управления активами и пассивами и оптимизация соотношения уровня принимаемых Расков, размера капитала, потенциальных возможностей роста объема бизнеса Банка и размера финансового результата деятельности.
Для достижения указанных целей и решения поставленных задач в Банке создано структурное подразделение Управление рисками и организован Комитет по управлению рисками, которые осуществляют свою деятельность на основании Политики по умолчанию рисками ОАО «Промсвязьбанк», Положения об Управлении Рисками ОАО «Промсвязьбанк», кроме того, текущее управление рисками осуществляется Правлением Банка и руководителями структурных подразделений Банка в рамках возложенных на них полномочий и обязанностей.
Основная концентрация рисков Банка приходится на следующие элементы Системы управления рисками:
- Управление операционным риском;
- Управление кредитным риском;
- Управление риском ликвидности;
- Управление рыночным риском;
- Управление правовым риском;
- Управление риском потери деловой репутации;
- Управление стратегическим риском. Управление операционным риском в 2009 году осуществлялось в соответствии с Положением об организации управления операционным риском в ОАО «Промсвязьбанк». В отчетном периоде для оценки операционного риска применялся к использованию комбинированный подход, основанный на сочетании подхода на основе базового индикатора, рекомендованного Базельским комитетом по банковскому надзору и балльно-весового метода оценки рисков.
По итогам выявления, оценки и мониторинга операционного риска на основании аналитической базы данных, были применены такие способы регулирования операционного риска, как резервирование, текущий и последующий контроль и применены методы минимизации рисков, в частности:
- Внесены изменения в Положение об организации управления операционным риском в ОАО «Промсвязьбанк»;
- Введены План действий при выходе из строя автоматизированной системы ОАО «Промсвязьбанк» при воздействии внешних и внутренних факторов и План действий при угрозе причинения вреда жизни и здоровью сотрудникам либо имуществу ОАО «Промсвязьбанк»;
- Введена Инструкция о мерах пожарной безопасности в служебных помещениях ОАО «Промсвязьбанк»
- Департаментом внутреннего контроля проводились плановые проверки по исполнению нормативно-правовых и внутренних документов содержащих положения, направленные на минимизацию операционных рисков.
Уровень операционного риска по состоянию на 01.01.09 г. был признан средним в соответствии с проведенной Управлением рисками оценкой. Управление кредитным риском в 2009 году осуществлялось в соответствии с Положением об организации управления кредитным риском в ОАО «Промсвязьбанк».
Кредитование, как основной источник доходов, заключает в себе значительный объем принимаемых Банком рисков.
В отчетном периоде, при оценке кредитного риска в Банке применялся качественный анализ совокупного кредитного риска Банка, который заключается в идентификации факторов риска (выявлении его источников) и количественная оценка риска кредитного портфеля Банка, что предполагает определение уровня (степени) риска. Качественная и количественная оценка кредитного портфельного риска проводились одновременно, с использованием таких методов оценки риска кредитного портфеля Банка как: аналитический и коэффициентный. Аналитический метод предоставляет собой оценку возможных потерь Банка и осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», Положением Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». Коэффициентный метод заключается в расчете относительных показателей, позволяющих оценить кредитные риски, входящие в состав кредитного портфеля Банка, расчетные значения, которых сравниваются с нормативными критериями оценки, и на этой основе качественно и количественно определяется уровень совокупного кредитного риска Банка.
Уровень кредитного риска по состоянию на 01.01.09 г. был признан удовлетворительным в соответствии о произведенной Управлением рисками оценкой.
В целях мониторинга кредитного риска по кредитному портфелю Банк использовал систему индикаторов уровня кредитного риска. Расчет прогнозных индикаторов осуществляло Управление рисками на основании Данных, предоставленных от структурных подразделений.
Дня регулирования кредитного риска Банк применял метод лимитирования и резервирования.
При выдаче кредитов юридическим лицам, преимущество отдавалось
Клиентам, использующим наиболее полный спектр услуг, предоставляемый Банком. Определяющим фактором при принятии решений о кредитовании являлись эффективность бизнеса Заемщика, его кредитная история, комплексность обслуживания Клиента в Банке, а также поддержан стабильных оборотов по банковским счетам.
Выбор направлений размещения финансовых средств входит в компетенцию кредитного комитета, решение о принятии Банком выявленных кредитных рисков, создании и пересмотре размера резервов под возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности Комитета по управлению рисками. Оценку параметров сделок по покупке долговых обязательств, векселей и других ценных бумаг производит Комитет управления активами и пассивами.
В области корпоративного кредитного риск-менеджмента 2008-й год стал хорошей проверкой на прочность используемых банком моделей как индивидуального, так и портфельного управления кредитным риском. Прошедший год скорректировал риск-аппетиты банка и ускорил процессы совершенствования действующих и внедрения новых современных инструментов кредитного риск-менеджмента, в том числе и антикризисного.
Банком проводилась работа по накоплению данных для перехода на количественные (статистические) модели оценки кредитного риска. Производилась консолидация статистических данных по дефолтам, осуществлялся сбор данных по причинам возникновения просрочек с целью усовершенствования механизмов выявления возможных проблем на первых этапах кредитного процесса (на стадии кредитного анализа заемщиков). Особое внимание уделялось также процессам обеспечения полноты и корректности информации, хранящейся в учетных системах банка, необходимой для портфельного подхода куправлению рисками.
Была завершена разработка моделей присвоения внутренних кредитных рейтингов корпоративным заемщикам с определением вероятности дефолта. Проводилась калибровка указанных моделей с учетом полученных результатов рейтингования существующих корпоративных клиентов (рис. 2.13).
Рис. 2.13. Уровень созданных резервов по кредитному портфелю
Управление рыночным риском производилось в части оценки и разработки мер по минимизации валютных рисков. При управлении данным видом риска использовались следующие приемы: установление лимитов на валютные операции, уменьшение до приемлемого уровня риска открытой валютной позиции.
С целью управления риском ликвидности Руководство Банка и Комитет по управлению активами Я пассивами ежедневно рассматривали выполнение нормативов, относящихся к оценке уровня ликвидности. Управление рискам ликвидности в Банке осуществлялось путем управления активами и управления пассивами. Банком поддерживался необходимый запас высоколиквидных средств. Управление анализа и прогнозирования ежедневно проводило анализ финансовой деятельности Банка на основании окончательного баланса предыдущего рабочего дня и предварительного баланса текущего рабочего дня, Ежедневно проводился анализ согласованности активов и пассивов по срокам и Управлением казначейства контролировалось соблюдение филиалами установленных нормативов ликвидности. Управлением казначейства готовились ежемесячные аналитические записки для предоставления в Комитет по управлению активами и пассивами. Данным Комитетом устанавливались лимиты на отдельные активы для подразделений Банка. На 01.01.09 норматив мгновенной ликвидности (Н2) 77,502%, норматив текущей ликвидности (НЗ) 86,229%, норматив долгосрочной ликвидности (Н4) 71,504%.
Управление правовым риском в 2009 году осуществлялось в соответствии с Положением об организации управления правовым риском в ОАО «Промсвязьбанк»
В целях минимизации правового риска Департаментом правового обеспечения Банка осуществлялся постоянный контроль над документами исходящими из Банка (договоры, соглашения и т.п.) с тем, чтобы обеспечить правовую защиту интересов Банка, кроме того, все внутренние нормативные документы Банка проходили строгую процедуру согласования.
Управление риском потери деловой репутации в 2008 году осуществлялось в соответствии с Положением об организации управления риском потери деловой репутации в ОАО «Промсвязьбанк». В целях минимизации риска потери деловой репутации в 2009 году в Банке проводились мероприятия:
-обеспечение бесперебойной работы автоматизированной банковской системы;
-мониторинг новостей в СМИ о Банке и его деятельности;
-проводились рекламные акции, направленные на формирование общественного мнения о Банке и его деятельности;
- размещение новостей Банка на собственном сайте.
Перечень финансовых рисков, оказывающих влияние на деятельность ОАО «Промсвязьбанк», показан с помощью экспертной оценки финансовых рисков. В данной работе оценена вероятность наступления потерь вследствие финансовых рисков, а также размер потенциального ущерба, связанного с этими рисками (табл. 2.4).
Таблица 2. 4
Экспертная оценка вероятности и потенциального размера потерь от влияния финансовых рисков ОАО «Промсвязьбанк»
Показатели Оценка вероятности потери
Оценка потенциального размера потерь
Оценка экспертов Средняя оценка
1 2 3 4 5 6 7 8
Кредитный риск 0,30 0,35 0,45 0,5 0,45 0,41 Удовлет.
Операционный риск 0,4 0,35 0,4 0,3 0,3 0,35 Средний
Риск ликвидности 0,2 0,1 0,1 0,2 0,1 0,14 Низкий
Рыночный риск 0,1 0,2 0,2 0,25 0,2 0,19 Низкий
Правовой риск 0,1 0,1 0,1 0,2 0,15 0,13 Низкий
Риск потери деловой репутации 0,2 0,15 0,2 0,1 0,2 0,17 Низкий
Стратегический риск 0,3 0,4 0,2 0,2 0,3 0,28 Средний
Анализ данных таблицы 2.14 позволяет сделать вывод о том, что на результаты деятельности ОАО «Промсвязьбанк» наибольшее влияние оказывают кредитный риск, операционный риск и стратегический риск. При этом размен потерь от влияния кредитного риска оценивается как удовлетворительный, от операционного риска как средний, от стратегического риска как средний.
По результатам второй главы получены следующие выводы:
1. ОАО АКБ «Промсвязьбанк» - это динамично развивающийся банк, который не может не реагировать на происходящий в экономике изменения, ведь именно на период общего развития экономики пришелся и стремительный рост деловой активности Банка. Сотрудничество только с проверенными контрагентами и заемщиками, тщательное изучение их финансового положения и деловой репутации, а также постоянный мониторинг общего состояния самого Банка позволяют обезопасить ОАО АКБ «Промсвязьбанк» от неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должниками кредитной организации финансовых обязательств и снизить до минимума риск возникновения убытков.
2. В последнем завершенном финансовом году и в первой половине текущего года ОАО АКБ «Промсвязьбанк» вновь демонстрировал значительный количественный рост финансовых показателей: прибыли, объема выданных кредитов, величины собственного капитала, в том числе и за счет проведенной дополнительной эмиссии акций Банка, средств, привлеченных от физических и юридических лиц. Этот успех, безусловно, не был случайным. Его заранее просчитали и оценили специалисты Банка. Создаваемая в Банке система управленческого учета позволяет в совершенстве вести ежедневный мониторинг состояния Банка, сравнивая его с тем, что было день, неделю или несколько месяцев назад. При этом специалисты Банка наглядно представляют себе все переменные органичной деятельности Банка, и как выглядит ОАО АКБ «Промсвязьбанк» на фоне остальных представителей банковской сферы. Важнейший момент в стратегии Банка – ориентация на то, что каждый проект должен приносить прибыль, оправданные расходы возможны, но только в том случае, если они гарантируют отдачу и окупаемость.
3. Основная деятельность Банка характеризуется положительной динамикой в течение всего времени его существования. Эффективность основной деятельности Банка обеспечивается развитой инфраструктурой, информационно-технологической и материальной базой, наличием разветвленной сети региональных филиалов.
4. Банк активно занимается обслуживанием юридических лиц, в том числе не относящихся к телекоммуникационной отрасли, развивает комплексную программу потребительского кредитования физических лиц, в том числе автокредитование и ипотечное кредитование, занимается расширением сфер розничного бизнеса, проводит операции на внутреннем и внешнем межбанковских и валютных рынках и рынке ценных бумаг, проводит операции по торговому финансированию клиентов. Разработана и внедряется новая долгосрочная стратегия развития розничного бизнеса. В целом, Банк продолжает успешно и стабильно работать и демонстрировать высокие темпы развития.
|
обратная связь
