Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении розничных услуг для населения на денежном рынке. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов.
Все операции коммерческих банков по обслуживанию своих клиентов, в том числе физических лиц, делят на две группы:
1. Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.
2. Активные операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.
Начиная с 2000-х годов, объем оказываемых российскими банками розничных услуг возрастает. Динамика привлеченных средств физических лиц в сравнении с общими привлеченными средствами за период с 01.01.07 по 01.01.09 гг. приведена в таблице 1.3.
Таблица 1.3.
Динамика депозитов физических лиц за период с 01.01.07 по 01.01.09 гг.
Показатели
01.01.07
01.01.08
01.01.09 Отклонения 2008 / 2007 гг. Отклонения 2009 / 2008 гг.
абс. % абс. %
Средства клиентов, всего, млрд. руб.
В том числе:
-депозиты юридических лиц, млрд. руб.;
-депозиты физических лиц, млрд. руб.;
-удельный вес розничных услуг в объеме привлеченных средств, %
8626,2
2146,7
3809,7
44,2
12252,3
3520
5159,2
42,1
14749,0
4945,0
5907,0
40,0
+3626,1
+1373,3
+1349,5
-2,1
42,0
64,0
35,4
4,8
+2496,7
+1425
+747,8
-2,1
20,4
40,1
14,5
5,0
Как следует из таблицы 1.3, сумма привлеченных средств физических лиц, то есть объем оказываемых физическим лицам розничных услуг, увеличился на 01.01.08 г. по сравнению с 01.01.07 г. на 1349,5 млрд. руб., или на 35,4 %.
На 01.01.09 г. объем оказываемых физическим лицам розничных услуг увеличился по отношению к 01.01.08 г. на 747,8 млрд. руб., или на 14,5 %. Таким образом, рост оказываемых физическим лицам розничных услуг в 2008 г. замедлился. При этом доля (удельный вес) розничных услуг в общем объеме привлеченных средств банков уменьшилась с 44,2 % на 01.01.07 г. до 40,0 % по состоянию на 01.01.09 г. Снижение удельного веса розничных услуг в общем объеме привлеченных средств составило соответственно 4,8 % и 5,0 %.
Спрос на кредиты со стороны реального сектора и населения составляет основу увеличения активов банковской системы. Однако дальнейшее удовлетворение спроса на кредиты становится проблематичным в силу снижения уровня адекватности капитала в банковской системе и отставания темпов роста капитала от темпов роста активов в последние годы. Все это создает угрозу устойчивости банковской системы и требует ускоренного наращивания капитала.
Доля кредитов физических лиц в общем кредитном портфеле банков в динамике за три года приведена в таблице 1.4.
Таблица 1.4.
Доля кредитов физических лиц в общем кредитном портфеле российских банков и их динамика за 2006-2008 гг.
Показатели
01.01.07
01.01.08
01.01.09 Отклонения 2008 / 2007 гг. Отклонения 2009 / 2008 гг.
абс. % абс. %
Кредиты всего, млрд. руб.
Кредиты физическим лицам, млрд. руб.
-доля кредитов физических лиц в общем объеме кредитов, %
9438,0
1882,7
19,9
14258,8
2971,1
20,8
19885,0
4017,0
20,2
+4820,8
+1088,4
+0,9
51,1
57,8
-
+5626,2
+1045,9
- 0,6
39,4
35,2
-
Как следует из таблицы 1.4, доля кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле банков по состоянию на 01.01.08 г. повысилась по отношению к аналогичной дате предыдущего года на 0,9 %, а на 01.01.09 г. снизилась по отношению к аналогичной дате предыдущего года на 0,6 %. В целом за три года доля кредитов физическим лицам в общем кредитном портфеле банков возросла на 0,3 %.
Рассмотрим динамику кредитов и кредитных рисков в целом банковского сектора РФ в 2008-2009 гг. - таблица 1.5.
Таблица 1.5.
Динамика кредитов и кредитных рисков в 2008 -2009 гг.
Показатель
01.01.08
01.07.08
01.10.08
01.11.08
01.12.08
01.01.09
Кредиты всего, млрд. руб.
В том числе просроченная задолженность, млрд. руб.
14258,8
184,1
17320,0
231,8
19029,0
276,2
19531,0
330,9
19757,0
396,6
19885,0
422,0
Удельный вес кредитов в активах, %
70,9
75,1
77,4
77,3
76,2
71,0
Кредиты нефинансовым организациям, млрд. руб.
В том числе просроченная задолженность, млрд. руб.
9316,0
86,1
11127,0
111,8
12028,0
141,4
12269,0
192,2
12356,0
243,7
12510,0
266,4
Кредиты физическим лицам, млрд. руб.
В том числе просроченная задолженность, млрд. руб.
2971,1
96,5
3590,0
119,3
4018,0
131,4
4083,0
133,9
4055,0
143,5
4017,0
148,6
Кредиты банкам, млрд. руб.
В том числе просроченная задолженность, млрд. руб. 1418,1
0,2 1802,0
0,4 2170,0
1,9 2380,0
1,9 2517,0
7,4 2501,0
1,3
Удельный вес просроченной задолженности по всем кредитам, %
1,3
1,3
1,5
1,7
2,0
2,1
Доля проблемных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле, %
2,5
2,4
2,5
н/д
н/д
3,3
Удельный вес просроченной задолженности в кредитах физическим лицам, %
3,3
3,3
3,3
3,3
3,5
3,7
Как следует из таблицы 1.5, кредиты банковского сектора в 2008 году увеличились на 39,4 %. В 2007 г. рост кредитов банковского сектора составил 51,1 %. В первом полугодии 2008 г. кредиты выросли на 21,4 %, а во втором всего на 14,8 %. Особенно заметным было замедление темпов роста кредитных вложений банков в последние месяцы 2008 г.:
- в ноябре 1,2 %;
- в декабре 0,7 %.
По данным таблицы 1.5 можно сделать вывод, Что темп роста кредитов банковского сектора в 2008 году снизился по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. с 51,1 % до 39,4 %.
По итогам изучения можно сделать вывод, что развитие розничных банковских услуг в России за период 2006-2008 гг. происходило достаточно интенсивно, так же как и развитие банковских услуг в целом. Несмотря на то, что развитие розничных банковских услуг в России за анализируемый период происходило неравномерно (замедление темпа роста кредитования физических лиц в 2008 г.), однако динамика развития розничных услуг в целом положительная. Неравномерность развития розничных банковских услуг в России обусловлена многими факторами, в том числе внешними и внутренними проблемами банковской системы. Вместе с тем, по мнению специалистов, развитие розничных банковских услуг в России имеет большие перспективы.
Коммерческий банк является порождением потребности хозяйства, находится в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов и в последние годы банк считается партнером по отношению к своим клиентам.
Под корпоративными клиентами банка – понимаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, как организационно-хозяйственные структуры, имеющие возможности для широкомасштабной реализации научно-технических и технологических достижений, а так же хозяйственные организации малого и среднего бизнеса, которые массой противостоят олигархическим тенденциям крупных производителей и создают конкурентную среду, обеспечивая производству гибкость и индивидуализацию. Взаимоотношения коммерческого банка с корпоративными клиентами происходит посредством реализации банковских услуг. Исходя из определения банка как кредитной организации и в соответствии со ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» только банки могут совершать следующие операции:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие, ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов и по банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий.
Необходимо отметить, что первые три операции - основные (традиционные) операции банка, остальные - дополнительные. Банки вправе осуществлять следующие сделки:
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
В Законе указаны и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено: производственная, торговая и страховая деятельность.
Однако остается вопрос о критериях, руководствуясь которыми законодатель определяет одни действия кредитной организации как банковские операции, а другие, как сделки, т.к., не выделив этого критерия, нельзя сформулировать определения «банковские операции».
По Агаркову М.М. - банковские операции - «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей и т.д.» .
Услуга включает одну или несколько банковских операций, при этом структура взаимоотношений банка с корпоративным клиентом при продаже банковской услуги складывается из нескольких этапов (рис. 1.1):
восприятие;
коммуникативная связь;
исполнение требования;
отдача.
Рис. 1.1. Основные этапы и факторы банковской услуги при взаимоотношениях банка с корпоративными клиентами
На этапе восприятия закладывается предварительное мнение клиента, его предрасположение к банку, к конкретному виду услуг. Этот этап формируется под влиянием многих факторов, но можно выделить три основные:
- репутация банка;
- проводимая рекламная кампания конкретного вида услуг;
- личные симпатии клиента.
Кредитные услуги, как и услуги в целом, имеют ряд особенностей:
- временные рамки выполнения услуги и ее потребления совпадают, и это важное свойство услуги;
- банковские услуги не существуют до их предоставления;
- услуги носят абстрактный характер;
- широкое использование человеческого ресурса;
- неопределенность результата услуги;
- цикличность как тенденция к повышению или снижению спроса на кредит;
- несохраняемость услуги во времени;
- индивидуальный характер оказания и потребления;
- исполнитель кредитной услуги - не собственник результата услуги, а владелец средств для оказания услуги;
- услуги локальны и нетранспортабельны;
- непостоянство качества банковских услуг.
В то же время кредитная услуга, несмотря на несохраняемость и абстрактный характер, имеет некую материальность, выражающуюся в том, что кредит - это денежные ресурсы, товар, который имеет вещественное выражение. Клиент видит исполнителя услуги, степень его профессиональной подготовки во время обслуживания, внимательность к замечаниям и требованиям покупателя.
По аналогии с другими товарами в банковском продукте при его формировании можно выделить три уровня (рис. 1.2):
Основной продукт — базовый ассортимент (кредитование).
Реальный продукт - текущий ассортимент услуг. Он постоянно изменяется и развивается, не затрагивая базовой направленности конкретного банка. Изменения направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного.
Расширенный продукт - формирование доверительных отношений с клиентом.
Выделение услуг второго и третьего уровней относительно условно, поэтому говорят о двух уровнях банковского продукта: ядре и периферии услуг. Перечень базовых услуг банков примерно одинаков, поэтому важное значение имеют дополнительные услуги — текущий ассортимент. Однако введение новых банковских продуктов требует значительных затрат, а это ведет к тому, что рынок, в котором действуют множество конкурентов, снижает эффект оригинальности и доходности за счет быстрой реакции конкурентов.
Рис. 1.2. Внутренняя структура банковского продукта
При создании выделенных уровней продукта коммерческий банк использует четко отработанные технологии создания продукта (технический порядок, положение по применению, соотношение полученных затрат и будущих доходов), инструменты (при создании кредитного продукта используются кредитные инструменты: овердрафт, кредитная линия, контокоррентный кредит и т.д.), обслуживающий персонал.
По степени участия структурных подразделений банка в создании продукта выделяют следующие виды банковских продуктов:
- простой продукт - продукт, который реализуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту;
- сложный продукт, в реализации которого могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту. Кредитный продукт относится к разряду сложных, поскольку в его создании и продвижении на рынок задействованы определенное количество служб банка: кредитный отдел, отдел маркетинга, отдел разработки и продвижения банковских продуктов и т.д.
Важная черта продукта и услуги коммерческого банка - имидж: как устойчивое исключительное представление деятельности конкретного банка его клиентами, как существующими, так и потенциальными. Потенциальный клиент знает о существовании продукта, о совершенствовании старых и выведении на рынок новых продуктов. Существующий клиент может судить о банке с позиции оказания последним услуги.
Имидж продукта и услуги складывается под воздействием следующих факторов:
- имидж банка, разрабатывающего либо же реализующего данный продукт;
- качество продукта (услуги);
- характеристики аналогичного продукта (услуги) других банков;
- критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом (услугой).
|
обратная связь
