Подробнее: |
ВВЕДЕНИЕ
Конституция Российской Федерации ставит перед государством задачи по созданию условий, обеспечивающих достойную жизнь и гармоничное развитие личности. Наличие надлежащего жилья является составной частью достойного уровня жизни граждан. В Российской Федерации реализуется приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», в котором реализация прав граждан на жилье признана ключевым вопросом государственной политики. В тоже время жилищная проблема остается для России одной из важнейших.
Мировая практика рассматривает в качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование. Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким. Задолженность по ипотечным кредитам составляет около 0,3 процентов от ВВП, в то время как в странах Западной Европы достигает 70 процентов, в США – 50 процентов .
Важная роль в развитии ипотечного кредитования отводится регионам России. В Концепции развития ипотечного жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации отмечается, что на региональном и местном уровнях можно оказать существенное влияние на активизацию деятельности всех участников жилищного рынка. Именно здесь возникают проблемы, от решения которых во много зависит успешное решение задач, поставленных в приоритетных направлениях социально-экономической политики государства .
В России за более чем 10-летний период развития в системе ипотечного жилищного кредитования произошли существенные положительные изменения: определились основные субъекты ипотечного рынка и направления взаимодействия между ними, создана необходимая рыночная инфраструктура, в частности ведущие банки, строительные компании, посреднические и консалтинговые организации, постоянно совершенствуется нормативно-правовая база в области ипотечного жилищного кредитования. На сегодняшний день практически полностью сформирован пакет основных законодательных и иных нормативно-правовых документов, касающихся первичного рынка ипотечных жилищных кредитов, и ведется активная работа по формированию нормативно-правовой базы вторичного рынка.
Однако существуют и серьезные проблемы, большинство из которых, по мнению автора, связано с отсутствием эффективных механизмов регулирования ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время существуют государственные и негосударственные структуры, которые в той или иной степени реализуют отдельные функции регулирования данного процесса, но учитывают в первую очередь собственные интересы. При этом основная цель развития ипотечного жилищного кредитования – формирование рынка доступного жилья для населения Российской Федерации – остается недостигнутой. Обеспечение регулирования системы ипотечного жилищного кредитованием в России будет способствовать решению этой проблемы. Необходимость регулирования и определила актуальность темы.
Проблема ипотечного жилищного кредитования исследовалась в последние годы достаточно широко в разных аспектах. Вопросами формирования, развития и регулирования рынка ипотечных кредитов и инфраструктуры рынка занимались, Бабич А.М., Лимаренко В.И.,
Никулин И.М., Просолова Е.Н., Смирнов Е.Б., Соловова О.Н., Хотинская Г.И. и др. Большой вклад и исследование ипотечного жилищного кредитования как системы внесли работы Вороненковой О.В., Косаревой Н.Б., Куклиной Е.В., Лазаровой Л.Б., Разумовой И.А. и др.
Вместе с тем до настоящего времени никем специально не исследовались проблемы, связанные с системным регулированием ипотечного жилищного кредитования.
Целью дипломной работы является изучение практических и методических рекомендаций в области регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в России.
Основные задачи, решение которых необходимо для достижения поставленной цели:
рассмотреть особенности спроса на жилье и формирования рынка доступного жилья в России;
исследовать теоретические аспекты регулирования системы ипотечного жилищного кредитования;
исследовать мировой опыт регулирования системы ипотечного жилищного кредитования;
выявить и исследовать основные структуры, осуществляющие регулирование ипотечного жилищного кредитования в России;
дать оценку процессу регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования в России;
выявить основные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России;
дать предложения по совершенствованию процесса регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в России и уточнению функций отдельных участников данного процесса;
рассмотреть основные направления совершенствования ипотечного жилищного кредитования в России.
В качестве объекта дипломной работы выступают структуры, осуществляющие регулирование системы ипотечного жилищного кредитования в России.
Предметом дипломной работы является совокупность организационно-экономических и правовых отношений, складывающихся между всеми прямыми и косвенными участниками процесса регулирования системы ипотечного жилищного кредитования.
Теоретической основой дипломной работы послужили научные разработки отечественных ученых, связанные с развитием ипотечного жилищного кредитования в России, управлением и регулированием этого процесса. В дипломной работе широко используются относящиеся к предмету исследования законодательные и иные нормативно-правовые акты Российской Федерации в области ипотечного жилищного кредитования.
Методологической основой исследования являются способы и приемы статистического, сравнительного, маркетингового, логического анализа; технологии экспертных оценок; методы финансового управления и планирования.
Информационную базу дипломной работы составили данные Федеральной службы государственной статистики, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, Центрального банка РФ, Комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию, результаты исследований, проведенных и обработанных с участием автора, отчеты научно-исследовательских организаций и учреждений; публикации отдельных исследователей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Общие теоретические подходы к процессу регулирования ипотечного жилищного кредитования следует рассматривать в историческом, теоретическом и прикладном аспектах. Исследование данной проблемы в историческом аспекте позволило сделать вывод, что Россия в начале ХХ века по уровню развития ипотечного кредитования не уступала Западной Европе, а по отдельным показателям и превалировала над ней. Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, в частности под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотечных моделей, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
В связи с актуальностью решения жилищной проблемы в масштабах Российской Федерации в настоящее время проводится активная работа по реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Одним из основных направлений этого проекта является увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования. Общее руководство реализацией данного национального проекта осуществляется Комиссией по развитию рынка доступного жилья при Совете при Президенте Российской Федерации по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике и Межведомственной рабочей группой по приоритетному национальному проекту «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» при Совете при Президенте Российской Федерации по реализации приоритетных национальных проектов, возглавляемой Министром регионального развития РФ. Следовательно, эти структуры имеют непосредственное отношение к процессу регулирования ипотечного жилищного кредитования.
В настоящее время центральным институтом, фактически осуществляющим регулирование ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) было создано Постановлением Правительства РФ от 26.08.96 № 1010 во исполнение Указа Президента РФ от 24.12.93 № 2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Основная цель деятельности АИЖК состоит в обеспечении доступности приобретения жилья, а также в создании и развитии системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России, в том числе с привлечением кредитных ресурсов в сферу банковского долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Достижение этой цели возможно за счет решения возложенных на АИЖК задач. К числу основных можно отнести следующие задачи:
стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования для снижения кредитного риска и обеспечения высокой надежности выпускаемых АИЖК ценных бумаг;
формирование рынка долгосрочных ипотечных кредитов, выдаваемых российскими коммерческими банками, и их последующее рефинансирование АИЖК для обеспечения ликвидности банков, выдающих долгосрочные ипотечные кредиты частным заемщикам;
поддержка интересов рынка ипотечного кредитования в правительственных органах, государственных учреждениях и особенно в руководящих органах субъектов Российской Федерации.
На сегодняшний день было внедрено несколько программ регулирования системы ипотечного жилищного кредитования, соответствующих различным этапам ее развития.
По результатам дипломной работы получены следующие выводы:
1. Рассмотрены теоретические подходы к обеспечению регулирования ипотечного жилищного кредитования: обобщены и исследованы наиболее распространенные в зарубежной и отечественной практике механизмы регулирования ипотечного жилищного кредитования и обоснованы наиболее оптимальные для России.
2. Определены государственные и негосударственные структуры, на которые могут быть возложены функции регулирования процесса ипотечного жилищного кредитования в России, в их числе: Совет при Президенте РФ, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Комитет Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию, Ассоциация ипотечных компаний и др. Определены их роль и место в процессе регулирования системы ипотечного жилищного кредитования.
3. Дана оценка процессу регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Выявлены основные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования, вызванные несовершенством процесса его регулирования.
4. Разработаны предложения по совершенствованию процесса регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, способствующего ее дальнейшему развитию в качестве необходимого инструмента формирования рынка доступного жилья для населения, на всех уровнях государственного и муниципального управления, затрагивая также уровень бизнес-сообщества. Наиболее подробно рассмотрены функции таких участников процесса регулирования, как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Ассоциация ипотечных компаний и отдельных заинтересованных организаций, задействованных в системе ипотечного жилищного кредитования.
5. Разработаны предложения по совершенствованию деятельности Комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию в процессе регулирования системы ипотечного жилищного кредитования. Разработаны рекомендации по поддержанию ликвидности банков-участников системы ипотечного жилищного кредитования, включающие систему показателей, рекомендуемых для контроля ликвидности банка, и формы финансирования ипотечных жилищных кредитов.
|
обратная связь
