Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.
Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.
В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом (рис. 6):
- центральный административный орган;
- эмиссионный центр (далее - эмитент);
- эквайринговый центр (далее - эквайрер);
- процессинговый центр;
пункты приема карт:
торгово-сервисные предприятия;
- пункты выдачи наличных;
- физические лица - держатели карт.
ПС
┌────────────────────────────────────┐
│ Центральный административный орган │
│ │
└───Административно-организационное──┘
управление
┌ - - - - - - - - ┘ │ └ - - - - - - - - ┐
│ │
│/
│ ┌──────────────┐ │
│Процессинговый│
│/ │ центр │ │/
┌───────────────────┐ └──────────────┘ ┌───────────────────┐
┌─┤ Эмиссионный центр │ /│ /│ /│ │Эквайринговый центр│<┐
│ (эмитент) │<────┘ │ └────>│ (эквайрер) │
│ └───────────────────┘ │ └───────────────────┘ │
/│ └──────────────┐ /│
│ │ Технологическое │ │ │
│/ взаимодействие │/ │/
│ ┌────────────┐ ┌────────────┐ │
│ Держатель ├─────────────────────────>│Пункт приема│
│ │ БК │ Предъявление БК к оплате │ БК │ │
└────────────┘ └────────────┘
└ - - - - - - - --Перечисление средств продавцу- - - - - - - - - ┘
Рис. 6. Участники платежной системы с использованием платежных (банков-ских - БК) карт
Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:
- определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы;
- поддерживает организационно-правовую базу платежной системы - разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;
- организует технико-технологическую поддержку платежной системы - разработку и модификацию требований к носителям информации и устройст-вам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;
- проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы - по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;
- выполняет мониторинг и аудит деятельности участников системы, сер-тификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
- проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.
Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:
- регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);
- выпуск карт для клиентов и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;
- открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;
- ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;
- проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;
- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
- технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:
- регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;
- регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре;
- ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;
- обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;
- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
- технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:
- регистрирует эмитентов и эквайреров;
- ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;
- маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;
- получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;
- участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:
- обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;
- организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайрером;
- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.
Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.
Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.
Можно отметить, что приведенная на рис. 1.1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежной системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного - двух банковских дней. Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной сис-теме процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации). ринципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис. 7).
ПС
┌──────────────────────────────────────────────────┐
│ Расчетный банк │
│ │
│┌──────────────┐ ┌──────────────┐│
││ ├ - - - - - - - - >│ ││
││ Счет эмитента│ Зачисление │Счет эквайрера││
││ │ средств эквайреру│ ││
│└───────┬──────┘ └───────┬────┬─┘│
└──/│───┼─────────────────────────────────┼────┼──┘
│ /│ │
Списание │ │Требование │ Извещение │ │Зачисление
с СКС │ об оплате │ о зачислении│ средств
│ │ │ средств │ │ продавцу
│/ │ │/
┌──────────┼─────────┐ │ ┌──────────┼─────────┐
│Эмитент │<---Журнал операций-->│Эквайрер │/ │
│ ┌─┴────────┐│ │ │ ┌──────────┐│
│ │ Счет ││ │ │ │ Счет ││
│ │покупателя││ ┌───────┴──────┐ │ │ продавца ││
│ │ (СКС) ││ │Процессинговый│ │ │ ││
│ └────────┬─┘│<┬>│ центр │ │ └────┬─────┘│
└─────────/│─────┼──┘ │ └──────────────┘ └─────────────┼──────┘
│ Авторизация /│/│ /│ │
Пополнение │ Выписка │ │ │ Выписка
СКС об операциях Запрос└───Журнал об операциях
│ по СКС авторизации операций по счету
│ │ │ │
│ │ Результат │ │
│/ авторизации │ │/
┌────┴───────┐ └────────>┌┴───────────┐
│ Держатель ├─────────────────────────>│Пункт приема│
│ БК │ Предъявление БК к оплате │ БК │
└────────────┘ └────────────┘
Рис. 7. Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)
1. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.
2. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, на-пример по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.
3. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.
4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.
5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.
6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.
7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.
8. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.
9. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.
10. Расчетный банк на основании полученного файла финансового под-тверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера.
11. Эквайрер, получив выписку по своему счету в расчетном банке, за-числяет средства на счет предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.
12. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.
Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.
Из числа последних прежде всего следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.
Современные платежные системы поддерживают схемы оплаты и без онлайновой авторизации. В ряде случаев это оказывается экономически выгодно. Так, например, автор этих строк был немало удивлен, когда при оплате входного билета на выставку веб-дизайна в Лондоне в 2001 г. его корпоративную карту "прокатали" в импринтере. А уже почти через месяц после возвращения из командировки от менеджера выставки пришло электронное письмо с недоумением, почему банк-эмитент отказывает в оплате. При анализе ситуации выяснилось, что, пока слип от импринтера был инкассирован эквайрером и переслан в процессинговый центр эквайрера, там обработан и в виде файла финансового подтверждения через региональный процессинговый центр был доставлен эмитенту, платежный лимит на специальном карточном счете корпоративной карты был аннулирован - ведь клиент вернулся из командировки! Пришлось восста-навливать лимит и проводить повторно транзакцию оплаты. Как правило, в таких случаях предусматривается "голосовая" авторизация, однако ввиду сложности ее выполнения (не всегда можно легко дозвониться до эмитента) она производится при превышении некоторого порогового значения суммы оплаты (floor-limit), который часто называют лимитом авторизации. Экономическая выгода здесь налицо: импринтер - это дешевое устройство, легко переносимое в любое место, не требует подключения к коммуникационной сети, а правила платежной системы (в данном случае это была Visa) обеспечивают гарантированное получение платежей. Относительная задержка реального поступления средств, очевидно, не особенно заботила организаторов выставки.
Использование в качестве платежного инструмента смарт-карт вносит свои особенности в технологии платежной системы, значительно расширяя их функциональные возможности и привлекательность для клиентов.
Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного платежа (chargeback).
Причинами возникновения ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.
Достаточно часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется при ситуации, при которой покупатель и продавец выявили факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция refund также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции чарджбэк - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя (специальный карточный счет держателя карты).
Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств.
|
обратная связь
