Количество действующих банковских карт в 2008 году увеличилось с 2,0 млн до 2,7 млн штук. Количество действующих кредитных карт, эмитированных Банком, составило 151 тыс. штук, увеличившись за год более чем в 2,2 раза. Объем ссудной задолженности по кредитным картам вырос за год более чем на 40% — с 0,9 млрд до 1,3 млрд руб.
Банк располагает обширной сетью пунктов обслуживания держателей пластиковых карт, в том числе развитой сетью автоматизированных зон самообслуживания.
В течение 2008 года количество установленных Банком банкоматов увеличилось более чем на 30% (с 1140 до 1492 штук), при этом большинство банкоматов Банка доступно для клиентов 24 часа в сутки (рис. 2.3).
Рис. 2.3. Динамика количества банкоматов ОАО Банк ЗЕНИТ за 2005-2007 гг.
Количество платежных терминалов, установленных в торгово-сервисной сети Банка, увеличилось с 6300 до 7000 штук.
Рис. 2.4. Динамика количества платежных терминалов
в торгово-сервисной сети ОАО Банк ЗЕНИТ за 2005-2007 гг.
ОАО Банк ЗЕНИТ предоставляет следующие виды операций с пластиковыми картами:
1) для частных лиц:
- расчетные банковские карты,
- социальные карты,
- кредитные банковские карты;
2) для юридических лиц:
- зарплатные карты,
- корпоративные карты,
- таможенные карты.
Рассмотрим применение указанных видов пластиковых карт в ОАО Банк ЗЕНИТ более подробно.
1. Расчетные банковские карты. Банк предлагает своим клиентам широ-кий спектр банковских карт платежных систем Visa и MasterCard (категорий Electronic, Maestro, Standard, Gold).
Банк является принципиальным членом международных платежных систем Visa International и Master-Card Worldwide, использует собственный процессинговый центр, производит и обслуживает карты без помощи посторонних компаний, что обеспечивает наивысшую степень безопасности и качества проводимых операций.
ОАО Банк ЗЕНИТ предлагает современное и удобное средство рас-четов – банковские карты международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide в валюте (рублях, долларах США или евро):
Карты Visa Electron и MasterCard Maestro предоставляет возможность оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денежных средств по всему миру, где есть электронные средства обслуживания - банкоматы или POS-терминалы.
На карте Visa Electron Non-Personalised отсутствует имя держателя на лицевой стороне. Данная карта принимается в банкоматах и торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты Visa Electron.
Карта Visa Classic - универсальный платежный инструмент в любой точке России и мира. Она предоставляет возможность оплаты товаров и услуг в сети Интернет, бронировать номера в отелях, брать напрокат ав-томобиль и др.
Карты Visa Gold и MasterСard Gold позволяют держателям подчеркнуть свой статус в обществе и высокую платежеспособность.
Карта Visa Platinum - особая престижная карта для VIP-Клиентов, показатель благосостояния и безупречной финансовой репутации. Позволяет её держателю рассчитывать на превосходный сервис и широкий спектр дополнительных услуг во всем мире.
С помощью указанных карт можно совершать дополнительные опе-рации:
- выдача наличных денежных средств с картсчета (без использования карты) в пунктах выдачи наличных (далее – ПВН), организованных дополнительными офисами ОАО Банк ЗЕНИТ, в которых открыт данный картсчет;
- выдача наличных денежных средств по карте в ПВН и банкоматах, организованных другими банками;
- оплата товаров и услуг с использованием карты или её реквизитов (в т.ч. в банкоматах и информационных киосках ОАО Банк ЗЕНИТ, и прочих платежных устройствах);
- конвертация в валюту картсчета для оплаты операции, совершенной по карте;
- начисление процентов на остаток средств на картсчете;
- неустойка за образование технической задолженности;
- кредитование картсчета в виде овердрафта;
- блокировка авторизаций по карте при ее утере, краже (основной, дополнительной);
- экстренное предоставление карты.
Приобретая карту Visa Gold, MasterCard Gold или Visa Platinum клиент получает пакет услуг:
- полис страхования граждан - держателей международных банковских карт, выезжающих за рубеж со страховым покрытием: 122 000 долларов США - для карт категории Visa Gold или MasterCard Gold (стоимость 6 долларов США); 244 000 долларов США - для карт категории Visa Platinum (стоимость 50 долларов США);
- удаленный доступ дистанционного управления картсчетом и картой через сеть Интернет ("Интернет Сервис Банк");
- возможность воспользоваться привилегиями по картам Visa Gold или Platinum;
- доступ к услуге SMS-сервиса: предоставление держателю карты информации об операциях, совершенных по карте, в виде SMS-оповещений на номера мобильных телефонов российских GSМ-операторов (при подключении клиентом "Подсистемы мониторинга" в модуле "Интернет Сервис Банка");
- возможность воспользоваться предложениями для держателей карт Visa Gold или Platinum в ресторанах Москвы и Санкт-Петербурга.
2. Социальная карта. В 2007 году Банк приступил к реализации масштабного социального проекта «Карта региона» («Социальная карта») в ряде регионов РФ. Суть данного уникального проекта заключается в реализации законодательных инициатив государства по обеспечению адресного распределения и целевого использования бюджетных средств путем выпуска многофункциональных социальных карт льготным категориям граждан.
Реализация проекта решает такие задачи, как:
- целевое предоставление льгот населению региона — адресное перечисление всех видов денежных социальных выплат;
- учет предоставленных социально-бытовых льгот;
- автоматизация процессов обслуживания льготных категорий на-селения;
- интеграция городских информационных ресурсов, связанных с предоставлением льгот;
- создание и ведение единого социального реестра жителей региона.
В течение 2007 года выпущено более 100 тыс. социальных карт, в 2008 году их количество возросло на 1 млн., что подтверждает активную социаль-ную позицию Банка в области государственно-частного партнерства.
3. Кредитные карты. ОАО Банк ЗЕНИТ оформляет следующие кре-дитные карты международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide:
- классические кредитные карты;
- кредитные карты для клиентов зарплатных проектов.
Кредитные карты ОАО Банк ЗЕНИТ обладают отличительными свойствами:
- возможность бессрочного возобновления кредита,
- управление своей кредитной картой через интернет при помощи системы Интернет Сервис Банк,
- возможность установить информирование через мобильный телефон о совершенных операциях по карте и доступном остатке денежных средств,
- отсутствие платежей или комиссий, взимаемых банком, если у держателя нет задолженности по карте, и он не пользуется ею,
- отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита,
- восстановление лимита кредитования на сумму погашенного кредита,
- клиенты банка, имеющие расчетные банковские карты по зарплатным проектам или воспользовавшиеся кредитом под залог имущества, потребительским кредитом, автокредитом или ипотекой обладают преимуществами: бесплатный выпуск и продление срока действия кредитной карты, больший лимит кредитования,
уменьшенный пакет документов, требуемых для оформления кредитной карты.
Заемщиком по кредитной карте может быть гражданин России, который имеет постоянную регистрацию по месту жительства в регионе присутствия Банка. Возраст заемщика от 25 лет до 55 лет. Стаж на последнем месте работы не менее 1 года.
Максимальная сумма кредита по классической кредитной карте до 100 000 рублей.
Срок кредита: заключается бессрочный кредитный договор или договор на 10 лет. (В период действия кредитного договора кредитные карты подлежат продлению, не оказывая влияния на режим погашения кредита).
Кредитные карты для клиентов зарплатных проектов выдаются на максимальную сумму кредита до 300000 рублей. Для кредитов суммой от 200 001 до 300 000 рублей требуется поручительство двух и более физических лиц. С клиентом заключается дополнительное соглашение, по которому в счет погашения задолженности по кредиту с его счета, на который происходит зачисление заработной платы, будет автоматически списываться сумма минимального ежемесячного платежа. В этот платеж входит 10% от суммы фактически использованного кредита и сумма процентов, начисленных на предоставленный кредит. Помимо этого, клиент может самостоятельно в любое время внести любую сумму для погашения задолженности по кредитной карте.
4. Зарплатные карты. Под зарплатным проектом понимается организо-ванная ОАО Банк ЗЕНИТ система расчетных взаимоотношений "банк - сотрудники организации - организация". Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. Банк, обслуживая указанные расчеты, имеет целью получение доходов в виде:
- комиссионных за обслуживание счетов/операций сотрудников органи-зации;
- комиссионных за обслуживание операций перечисления денежных средств организацией;
- доходов от конверсионных операций, поступающих на счета сотрудников средств в виде курсовой разницы;
- косвенных доходов, получаемых от размещения привлеченных на счета средств.
ОАО Банк ЗЕНИТ предлагает организациям услугу по безналичному перечислению заработной платы и других приравненных к ней выплат на картсчета сотрудников организации. В рамках услуги "Зарплатный проект" ОАО Банк ЗЕНИТ организует выпуск карт VISA: Electron, Classic, Gold; MASTERCARD: Maestro, Standard, Gold.
Картсчета сотрудников организации могут быть открыты в российских рублях, долларах США или евро.
Для руководителей организаций реализация зарплатного проекта с ис-пользованием международных банковских карт позволяет:
- автоматизировать и упростить процесс выдачи заработной платы;
- сократить накладные расходы, связанные с организацией выплаты заработной платы;
- решить вопросы, связанные с безопасностью при транспортировке и хранении наличных денежных средств;
- снять необходимость депонирования невостребованных сотрудниками денежных выплат;
- сократить объем кассовых операций, осуществляемых бухгалтерией компании;
- своевременно выплачивать заработную плату сотрудникам, находящимся в длительной командировке или за пределами организации.
Для сотрудников организаций выплата заработной платы на картсчета позволяет:
- оперативно и в удобное время получать заработную плату в любом банкомате, обслуживающем карту выбранной платежной системы, как на территории России, так и за рубежом;
- снимать без комиссии наличные денежные средства в банкоматах ОАО Банк ЗЕНИТ своего региона;
- без дополнительной комиссии оплачивать товары и услуги в многочисленных предприятиях сферы торговли и услуг;
- избежать необходимости декларировать денежные средства, размещенные на карточном счете, при выезде за рубеж;
- приобрести страховой полис для держателей международных банков-ских карт;
- удаленно через Интернет управлять своим картсчетом с помощью системы "Интернет Сервис Банк", "ЗЕНИТ+";
- получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток денежных средств, размещенных на картсчете;
- получить возможность выдачи кредита в форме овердрафта на свою карту.
Операционное взаимодействие и распределение обязанностей в банке по зарплатному проекту показано на рисунке 2.5.
┌─────────┐ ┌───┐ ┌───┐
│ │ /└─────────────────────────────────────────┤ │ │ │
│ │ /Файл с данными клиентов для открытия карт, │ │ /└───────────────────────────────┤ │
│ │ формат сообщается филиалу непосредственно │ │/ Заявления на открытие карт │ │
│ │ перед началом работы по зарплатному проекту│ │ ┌───────────────────────────────┤ │
│ │ ┌─────────────────────────────────────────┤ │ │ │
│ │ │ │ /└───────────────────────────────┤ П │
│ │ /└─────────────────────────────────────────┤ Ф │/ Файл с данными сотрудников │ Р │
│ │ / Заявления на открытие карт высылается │ И │ для открытия карт │ Е │
│ │ в картцентр после получения карты │ Л │ ┌───────────────────────────────┤ Д │
│ │ клиентом с оригиналами всех подписей │ И │ │ П │
│ │ ┌─────────────────────────────────────────┤ А ├───────────────────────────────┘ │ Р │
│Картцентр│ │ Л │ Персонализированные карты │ И │
│(головной├─────────────────────────────────────────┘ │ ├───────────────────────────────┐/ │ Я │
│ офис) │ Персонализированные карты высылаются в │ │ │ Т │
│ │ филиал через 4 дня после фактического /│ │ │ И │
│ │ поступления файла в картцентр / │ │ │ Е │
│ ├─────────────────────────────────────────┐/ │ │ /└───────────────────────────────┤ | │
│ │ │ │/ Платежные документы │ К │
│ │ /└─────────────────────────────────────────┤ │ ┌───────────────────────────────┤ Л │
│ │ / Файл пополнений карт обрабатывается после │ │ │ И │
│ │ фактического поступления средств (день в │ │ /└───────────────────────────────┤ Е │
│ │ день) │ │/ Файл пополнений карт передается │ Н │
│ │ ┌─────────────────────────────────────────┤ │ в день перечисления ден.средств │ Т │
│ │ │ │ ┌───────────────────────────────┤ │
│ │ /└─────────────────────────────────────────┤ │ │ │
│ │ /Уведомление о блокировке/разблокировке карт│ │ │ │
└─────────┘ ┌─────────────────────────────────────────┤ │ /└───────────────────────────────┤ │
┌─────────┐ │ │/ Уведомление о блокировке,разбло-│ │
│ Бэк-офис│ /└─────────────────────────────────────────┤ │ кировке по картам сотрудников │ │
│(головной│ / Платежные документы │ │ ┌───────────────────────────────┤ │
│ офис) │ ┌─────────────────────────────────────────┤ │ │ │
└─────────┘ └───┘ └───┘
Рис. 2.5. Операционное взаимодействие картцентра и филиалов банка
в рамках зарплатного проекта
Для оформления зарплатных карт организации необходимо предоставить в управление пластиковых карт ОАО Банк Зенит учредительные и регистрационные документы, карточку с образцами подписей, список сотрудников, и заключить договор с банком.
5. Корпоративные карты. ОАО Банк ЗЕНИТ предлагает удобный инструмент для оплаты хозяйственных и командировочных расходов - корпоративные карты.
Использование корпоративных карт позволяет клиентам:
- снизить трудозатраты на выдачу наличных денежных средств под отчет;
- оперативно контролировать расход подотчетных средств на основе выписок по карте,
- установить лимит расходования денежных средств,
- получить другие дополнительные преимущества и услуги.
ОАО Банк ЗЕНИТ выпускает следующие виды Корпоративных карт:
- VISA Business/ MasterCard Business - это самые распространенные карты в мире, принимаются к оплате практически во всех торговых точках, предприятиях сферы услуг и банкоматах. Держатель карты может осуществлять покупки не только в магазинах, но и дистанционно оплачивать услуги через Интернет, а также заказывать билеты, бронировать номера в отелях, брать напрокат автомобиль и т.п. Карты VISA Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей на предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Карты обычно используются для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. Причем банк должен предоставлять более подробную информацию по транзакциям при выставлении счетов по картам VISA Business, что помогает предприятиям эффективно группировать расходы и упрощает порядок составления налоговых и иных отчетов;
- VISA Gold/ MasterCard Gold - предназначены для сотрудников, часто бывающих за границей и предъявляющих повышенные требования к качеству услуг. Карты категории Gold подчеркивают статус и высокую платежеспособность своих держателей. Держателям карт Visa Gold и MasterCard Gold могут предоставляться скидки при оплате товаров и услуг.
Действующим законодательством установлен следующий перечень опе-раций, совершаемых с использованием Корпоративных карт (в соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"):
- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федера-ции для осуществления на территории Российской Федерации, в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;
- оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований ва-лютного законодательства Российской Федерации.
ОАО Банк ЗЕНИТ также предлагает дополнительные услуги по корпоративным картам, например, установление расходных лимитов, автоматическое пополнение счета, открытого для расчетов по корпоративным картам, за счет денежных средств, находящихся на расчетном счете и др.
Чтобы получить корпоративную карту, организация заключает с ОАО Банк ЗЕНИТ договор на выпуск или обслуживание корпоративной карты. На основании этого договора открывается специальный карточный счет. К договору прикладывают список сотрудников организации на выдачу корпоративных карт с указанием (в случае необходимости) расходного лимита в рублях или в иностранной валюте, а также заявление-обязательство на получение международной корпоративной карты.
6. Таможенные карты. ОАО Банк ЗЕНИТ предоставляет своим клиентам (физическим и юридическим лицам) таможенные карты. Таможенная карта - инструмент проведения платежа и средство доступа к банковскому счету участника внешнеэкономической деятельности, позволяющий проводить оплату таможенных сборов, акцизных платежей, пошлин, штрафов и т.д. непосредственно на таможенных постах в момент таможенного оформления.
В настоящее время ряд таможен предоставляют возможность оплаты таможенных платежей с использованием специальных карт - таможенных карт.
Таможенная карта, не заменяя традиционные формы оплаты таможенных платежей, предоставляет возможность оперативной оплаты таможенных платежей и сборов, избавляя как самих участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД), так и таможенных инспекторов, от выполнения рутинной работы.
Использование таможенной карты ОАО Банк ЗЕНИТ позволяет клиен-там:
- упростить и ускорить процесс оплаты таможенных платежей. Проведение операции в таможенном органе с использованием таможенной карты считается фактическим поступлением средств на счет таможни. Оплата осуществляется непосредственно во время оформления товара на таможенном терминале;
- избежать необходимых ранее авансовых платежей, благодаря чему практически исключается возможность переплат по таможенным платежам. Больше не надо ждать поступления авансовых платежей, заниматься учетом переплат и затем месяцами ждать их возврата;
- быстро оплачивать пени, штрафы, производить доплаты в таможенном терминале;
- производить таможенное оформление подакцизных товаров;
- осуществлять платежи круглосуточно, 24 часа в сутки, вне зави-симости от операционного дня банков;
- оплачивать все таможенные платежи в рублях, что позволяет уменьшить число финансовых документов.
Таможенные карты ОАО Банк ЗЕНИТ используются при таможенном оформлении грузовой таможенной декларации; при оплате таможенных платежей с использованием таможенного приходного ордера; при получении импортерами акцизных марок.
ГЛАВА 3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ МЕХАНИЗМА ОПЕРА-ЦИЙ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
|
обратная связь
