Преступления в сфере банковских пластиковых карт — самые изворотливые, именно здесь в полной мере может развернуться мошенническая фантазия. Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов, и год за годом производители придумывают решения этих проблем. Сегодня банки начали серьезно задумываться об их предотвращении.
Мошенники-профессионалы хитры, умны, обладают высокой профессиональной подготовкой и возможностями быстро реализовать свои смелые идеи в техническом отношении. Задачи банков по сохранности по-прежнему делятся на две основные категории:
1) физическая защита «железа», собственно корпуса с купюрными кассетами внутри,
2) защита интеллектуальной составляющей, то есть программного обеспечения и клиентских карт от разнообразных форм подделки и хищения средств.
Методы защиты корпуса банкоматов сильно не изменились, но в последнее время участились случаи, когда преступники просто увозят банкомат целиком. Для России это пока только начавшая распространение экзотика, а вот в Америке, где требования к банкоматам отличаются от наших (там банкоматы легче по весу) это одно из самых частых происшествий с банкоматами. Российские банкоматы весят до полутонны и даже больше, но все же «самовывоз» тоже случается. Чаще это происходит ночью.
Противодействий таким преступлениям немного, и они довольно просты: это установка сигнализации, которая подает сигнал на пункт охраны, или страхование банкомата, причем во всех смыслах — и «железа», и находящейся внутри наличности. Чаще всего страховка зависит от загружаемой в банкомат суммы. Известно, что она может существенно отличаться в зависимости от местоположения банкомата. Для банков довольно выгодно, чтобы страховая компания оплатила фиксированную страховку на всю загруженную сумму, даже если на момент хищения в бан-комате оставалось лишь 10% от загрузки. И все же страховка, защищая риски банков, вряд ли может стать панацеей в борьбе с похищением или повреждением банкоматов, ведь она ни в коей мере не предотвращает преступления.
Пожалуй, к сохранности банкомата вполне можно применить правило трех L, столь распространенное в недвижимости. Location, location и еще раз location! Банкоматы, расположенные в торговых центрах, офисных зданиях, на центральных улицах, да и просто в местах с явными признаками видеонаблюдения, намного реже становятся жертвами взломщиков и похитителей.
Лидирующие позиции в сфере интеллектуального мошенничества с банкоматами держит скимминг, то есть установка разнообразных считывающих информацию устройств на банкомат. Виды и подвиды скимминга продолжают совершенствоваться год от года. Если раньше скиммеры в основном ставили на банкомат или рядом с ним мини-камеры, которые считывали вводимые клиентами пин-коды, то сегодня большую популярность у преступников занимает установка разнообразных накладок на клавиатуру: настоящую продавливают вглубь банкомата, а сверху устанавливают аналогично выглядящую панель, которая фиксирует пин-код. Одновременно устанавливается накладка на кардридер, которая считывает и переписывает информацию с магнитной полосы карты. Часто такие устройства оснащены автономными портативными передатчиками, которые могут передавать украденные данные на расстояние до двух сотен метров.
После этого изготавливается поддельная карта, но с подлинной информацией. Именно совокупность этих двух методов позволяет практически беспрепятственно в короткий срок полностью «очищать» карточные счета клиентов. Соответственно, с кредитных карт или карт с дос-таточной суммой овердрафта можно снять гораздо больше имеющейся суммы, что становится все более опасно для клиентов банка.
Сегодня самый доступный метод борьбы со считывающими устройствами — это установка программы управления моторизированным кардридером. На банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками — как бы дрожит! Это не позволяет устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появились эти системы около полугода назад, стоят недорого, а чаще всего устанавливаются производителями банкоматов бесплатно. Любой клиент легко узнает такую систему: карта проходит через отверстие очень медленно и с легким дрожанием. Поэтому в целях предотвращения скимминга пластиковых карт ОАО Банк ЗЕНИТ необходимо все банкоматы, размещаемые банком оснастить данной программой.
Еще один дешевый способ борьбы со считывателем на кардридерах — простые декоративные накладки, которые механическим способом мешают мошенникам установить системы, считывающие информацию с магнитной карты. Стоят такие накладки около 50 долларов. Правда, клиентам банка нужно быть особенно внимательными, чтобы не спутать «родные» банковские накладки с мошенническими.
Лидером по надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение за банкоматом. В случае, если банкомат расположен в закрытом помещении, например, в офисе банка или сторонней организации, это может быть внешняя камера, наблюдающая за посетителями. Для уличных банкоматов применяются встраиваемые камеры, они фиксируют лицо и руки клиента, отслеживают проведение им сомнительных манипуляций. Установка системы видеонаблюдения на банкомат в зависимости от количества камер стоит от 250 до 1000 долларов.
Всеобщая «чипизация». Дальнейшая борьба и максимальное искоре-нение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт — это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. «Скорее здесь должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые.
Мировая статистика показывает, что подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже, такие подделки трудно вывести на массовый уровень. Но пока что проблема заключается в том, что далеко не все страны готовы принимать чип-карты. Например, в США к картам относятся очень консервативно и пока что чиповые системы вводить не спешат. Кроме того, переход на чип-карты для банков связан с внушительными дополнительными затратами на модернизацию программного обеспечения, сертификацию платежных систем и т. д. Отразится это и на цене, которую платит клиент: если магнитная карта обходится ему примерно в один доллар, то цена чиповой для потребителя может составить три–пять долларов.
Зато для самих банкоматов внедрение чипов не представляет труда: почти все модели последних лет оснащены необходимым оборудованием, которое позволяет работать с чип-картами.
Нельзя забывать и об информационном взаимодействии между банками — ведь банкоматом одного банка, на который может быть установлено опасное устройство, пользуются и клиенты других банков. Зная, что на банкомате того или иного банка в определенный период была зафиксирована опасная ситуация и там могли быть задействованы карты клиентов ОАО Банк ЗЕНИТ, менеджерам банка следует анализировать, какие карты подвергались опасности, необходимо обзванивать людей, объяснять ситуацию и обязательно заменять эти карты на новые за свой счет. Это гораздо проще и выгоднее, чем потом разбираться с денежными потеря-ми.
Важным методом остается регулярная разъяснительная работа с клиентами по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях. Правда, далеко не каждый, являющийся владельцем порой не одной карты, может похвастаться тем, что банк хотя бы иногда сообщает ему о новых опасностях, о новых мерах предосторожности, которые меняются с появлением новых способов мошенничества и новых мерах защиты. Максимум, с которым имеет дело большинство клиентов, — это общие советы из буклетов и сайтов банков, о которых стоит помнить каждый раз, когда клиент снимает деньги через банкомат |
обратная связь
