Рынок банковских услуг условно поделен на 2 группы:
- рынок депозитов;
- рынок кредитов, и разбит по группам клиентов:
- физические лица,
- юридические лица, за исключением кредитных организаций,
- финансовые органы, бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды;
- кредитные организации.
Для рассмотрения особенностей организации, управления и развития розничной банковской деятельности необходимо четко представлять, что понимается под розничной банковской деятельностью, какова ее сущность и ее характерные особенности по сравнению с оптовой банковской деятельностью. На основании отличий оптовой банковской деятельности от розничной, мы предлагаем выделить следующие их характерные черты (табл. 1.3).
На основании исследованных трактовок понятий «розничная банковская деятельность» и «оптовая банковская деятельность», а также сути их использования в зарубежной и российской банковской практике, нами были сделаны выводы о том, что розничная банковская деятельность - это банковское обслуживание, широкого круга частных клиентов и малого бизнеса, связанное с высокотехнологичными операциями, в основе которых лежит предложение стандартизированных банковских продуктов и услуг, предлагаемых банком через множество сбытовых каналов, таких как традиционные и прямое банковское обслуживание. Исключение из стандартных банковских продуктов и услуг, на наш взгляд, составляют персонифицированные банковские услуги (private banking), но которые в силу российской специфики и неразвитости этого сегмента банковского бизнеса на данном этапе развития рынка также можно отнести к розничной банковской деятельности.
Таблица 1.3.
Деятельность банка по обслуживанию клиентов
Основные характеристики Оптовая банковская деятельность (wholesale banking) Розничная банковская деятельность (retail banking)
Провайдеры банковских продуктов и услуг ● Торговые банки (merchant banks) и другие оптовые кредитные институты;
● Подразделение банка, обслуживающее сегмент крупных корпоративных клиентов. ● Местные отделения крупных коммерческих банков или небольших местных банков, обслуживающих определенный населенный пункт;
● Подразделение банка, работающее с малым бизнесом и частными клиентами.
Потребители банковских продуктов и услуг Финансовые институты и крупные корпоративные клиенты. Широкий круг частных клиентов (individual customers) и предприятий малого бизнеса.
Перечень проводимых операций ● Операции в сфере международных валютно-финансовых отношений;
● Долгосрочное кредитование;
● Андеррайтинг;
● Операции с аккредитивами;
● Синдицированные кредиты и др. ● Личные (персональные) ссуды (personal loans);
● Ипотечные ссуды;
● Платежные и расчетные операции;
● Платежные (кредитные) карты (payment (credit) cards);
● Личные финансы (personal finances).
Объем операций Крупные банковские операции и сделки (high-volume banking). Мелкие, незначительные по объемам операции и сделки (low-volume banking).
Характеристика продуктов и тарифов Индивидуальные продукты и тарифы (tailor-made). Стандартизованные продукты и тарифы.
Продвижение продуктов и услуг Индивидуальное согласование пакета услуг. Публичное предложение услуг.
Каналы дистрибуции продуктов и услуг Небольшое количество офисов с большим числом специалистов разного профиля. Разветвленная сеть офисов и развитые каналы прямого банковского обслуживания.
Издержки Низкие фиксированные издержки. Высокие фиксированные издержки.
Концентрация бизнеса Высокая концентрация бизнеса. Высокий уровень диверсификации ресурсов и вложений.
Информационные технологии Нет необходимости в высоком уровне автоматизации. Высокая автоматизация бизнеса является одним из конкурентных преимуществ.
Стратегии Низкая прозрачность стратегий для конкурентов. Высокая вероятность повторения стратегии конкурентами.
Для того, чтобы правильно классифицировать деятельность современного коммерческого банка, мы предлагаем провести разграничение между розничными и корпоративными операциями. Обращаясь к накопленному зарубежному и отечественному опыту, мы выявили основополагающие группы банковских продуктов и услуг, необходимые частным клиентам.
1. Сберегательные операции. Опираясь на исследованные направления сберегательного бизнеса, мы предлагаем следующую классификацию вкладов частных клиентов исходя их основных направлений сбережения денежных средств по потребительским свойствам (табл. 1.4):
Таблица 1.4.
Основные направления сбережения денежных средств частными лицами по потребительским свойствам
Направления Классификация вкладов
Накопление для будущих трат
1. По процедуре осуществления операций с ними: пополняемые вклады; пополняемые вклады с возможностью частичного снятие средств; накопительные вклады, предназначенные для последующего использования вкладчиком кредитных продуктов банка.
2. По срокам начисления процентов: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.
3. По условиям досрочного расторжения вклада: например, с сохранением накопленных процентов за прошедшие периоды или с изъятием их из суммы остатка при досрочном расторжении.
Сохранение денег 1. Различные «Пенсионные вклады».
2. Долгосрочные вклады с высокими процентными ставками.
3. Металлические счета: ответственного хранения и обезличенные металлические счета.
Управление деньгами 1. Мультивалютные вклады.
2. Структурированные депозиты.
Получение ренты на капитал Банковский вклад рантье, имеющий долгий срок хранения и большие суммы остатка.
2. Кредитные операции. Основываясь на изученных трактовках потребительского кредита, под потребительскими кредитами предложил понимать кредиты, предоставляемые банками частным клиентам для покупки потребительских товаров или оплаты услуг. Данные кредиты выдаются на цели личного потребления и предоставляются либо непосредственно в офисе банка либо в торгово-сервисных предприятиях представителями банка.
В зарубежной и отечественной банковской практике потребительские кредиты классифицируются по различным критериям: срокам, наличию обеспечения, способу выдачи, целям и пр. В работе рассматривается классификация потребительских кредитов исходя из целей кредитования (рис. 1.5). Персональная (личная) ссуда - это кредит, выдаваемый банком частному лицу для оплаты покупок потребительских товаров длительного, пользования (автомашины, мебель и пр.) или для оплаты особых видов расходов: оплата путешествия, свадьбы, ремонт жилья и т.д.
Рис. 1.5. Классификация потребительских кредитов
3. Расчетные и кассовые операции. Все виды расчетов для розничных клиентов лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Сюда же можно отнести расчеты пластиковыми картами и электронные платежи розничных клиентов.
4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для частных клиентов.
5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.
|
обратная связь
