Рассмотрим перспективам дальнейшего продвижения банковских розничных услуг в регионы, что требует совершенствования внутренней организационной структуры, в том числе с точки зрения взаимодействия головного офиса Райффайзенбанка и филиала. Филиал можно рассматривать как бизнес-единицу банка, через которую предоставляются услуги и продается основной объем банковских продуктов, ориентированных на массового потребителя.
Принятие решения об открытии филиала банка в том или ином регионе должно быть основано на глубоком и всестороннем анализе следующих показателей:
- макроэкономических параметров региона;
- инвестиционной привлекательности;
- промышленного потенциала;
- уровня доходов населения;
- уровня конкуренции финансовых структур в регионе;
- наличия у банка уникальных конкурентных преимуществ по отношению к другим банкам региона;
- емкости целевых групп клиентов, определенных банком.
Последний показатель, на наш взгляд, является определяющим с точки зрения принятия решения о создании филиала в том или ином регионе.
Взаимодействие между головным офисом и филиалом основано на пяти основных принципах, отсутствие или недостаточность хотя бы одного из которых делает невозможной или несовершенной работу филиалов в регионах.
1. Первый и основной принцип построения взаимоотношений филиалов и головного офиса - это постановка целей и задач, которые должны ставиться перед структурным подразделением.
В свою очередь, постановка целей и задач должна осуществляться при условиях:
- их достижимости (задачи должны быть напряженными, но достижимыми);
- их измеримости (любая задача или цель должна иметь конкретный измеритель);
- их срочности (т.е. установления конкретного срока их исполнения);
- наличия лица, ответственного за исполнение поставленных целей и задач (в нашем случае это руководитель филиала).
2. Для достижения поставленных целей и задач филиал и его руководитель должны иметь достаточные полномочия.
3. Ответственность филиалов и их руководителей должна быть прямо пропорциональна предоставленным полномочиям. Нельзя нести ответственность за неисполнение тех или иных целей и задач, если для этого нет достаточных полномочий.
4. Ресурсы, необходимые для достижения и выполнения поставленных планов.
5. Четкая и понятная система мотивации персонала, ориентированная на достижение поставленных целей и задач банка в регионе присутствия филиала.
На наш взгляд, именно на указанных принципах должно быть построено взаимодействие головного офиса и филиала.
В процессе организации филиала и после его запуска головной офис выполняет роль управляющего органа, в котором сконцентрированы функции:
1) стратегического центра;
2) планового центра;
3) контролирующего центра;
4) аналитического центра;
5) методологического центра;
6) учебного центра.
Важным условием развития и совершенствования банковской филиальной сети является разработка модели взаимодействия, предусматривающей установление четко определенного порядка взаимоотношений между головным офисом и филиалом, что схематически представлено на рис. 3.11.
Рис. 3.11. Модель взаимодействия между головным офисом и филиалом по продвижению банковских услуг
Для продвижения розничных услуг целесообразно открытие филиалов, специализирующихся на обслуживании розничных клиентов. Розничный филиал банка - наиболее привычная для клиентов в плане пользования услугами и наиболее универсальная структура, так как она осуществляет зачастую весь спектр услуг банка.
По результатам исследования сформулированы предложения по организации разграничения полномочий между филиалом и головным офисом, касающихся продвижения банковских розничных услуг (табл. 3.15).
Соблюдение условий по разграничению полномочий позволит снизить риск и повысить эффективность использования банковских ресурсов.
Таблица 3.15.
Разграничение полномочий, связанных с продвижением
банковских розничных услуг, между головным офисом и филиалом банка
№
п/п Наименование полномочий Головной
офис Филиал
1 Разработка кредитной, депозитной и процентной политики +
2 Разработка единых стандартов и внутренних
регламентов +
3 Прием и обучение персонала + +
4 Определение соответствия между уровнем
доходов персонала и объемом продаж + +
5 Разработка системы оценки деятельности филиала +
6 Регулирование текущей ликвидности филиала + +
7 Анализ движения денежных средств по счетам клиентов +
8 Прогноз притока и оттока средств клиентов +
9 Планирование достаточности средств + +
10 Привлечение (размещение) срочных ресурсов + +
11 Управление временно свободными денежными
ресурсами + +
12 Установление лимитов по банковским операциям +
13 Контроль за соблюдением лимитов по банковским
операциям + +
14 Авторизация сделок свыше лимитов филиала +
15 Планирование оптимальной структуры активов и пассивов +
16 Распределение показателей структуры активов
и пассивов между филиалами +
17 Контроль за соблюдением плановых значений активов
и пассивов филиала + +
18 Управление процентными ставками +
19 Установление предельных (максимальных и минимальных)
значений ставок или уровня процентной маржи +
20 Возможность изменения предельных значений
ставок по отдельным видам операций + +
21 Мониторинг конкурентной среды, предложения
по корректировке ставок и тарифов +
Основная задача стратегического планирования заключается в создании предпосылок, способствующих изменению условий работы внутри банковского филиала, т.е. в приведении их в соответствие с требованиями рынка. Стратегия деятельности должна показывать, что и как необходимо делать на уровне филиала для достижения целей, поставленных высшим руководством банка. Главным субъектом, осуществляющим планирование продвижения услуг на уровне филиала, является его управляющий. Рассмотрим важнейшие составляющие системы продвижения банковских розничных услуг на рис. 3.12.
Рис. 3.12. Система продвижения банковских розничных услуг
Вышеприведенная схема может использоваться для количественного и качественного анализа состояния рынка банковских услуг (в первую очередь, розничных) в регионе.
Рынок розничных банковских услуг способен эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций посредством:
- повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений;
- обеспечения доступности жилья для граждан через механизм ипотеки;
- создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;
- создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов.
Одной из основных проблем развития розничных услуг является недостаточная сбалансированность ресурсной базы по критериям сроков и ликвидности. Для решения указанной проблемы необходимо трансформировать сбережения населения в инвестиции. Привлечение долгосрочных ресурсов кардинально повысит мощность национального финансового сектора и позволит ему подключиться к реализации масштабных проектов развития социальной сферы.
В качестве конкретных инструментов привлечения сбережений населения предлагается использовать, в частности:
- сберегательные сертификаты;
- жилищные накопительные вклады;
- вмененные сбережения.
В качестве поддерживающих мер предлагается увеличить нормы возмещения по банковским вкладам, снизить налоговое давление на вкладчиков, внедрить дистанционное банковское обслуживание, использовать информационные ресурсы в целях повышения финансовой грамотности населения.
Необходимо увеличивать в составе банковских пассивов долю средств страховщиков жизни, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, которые аккумулируют долгосрочные сбережения домохозяйств. Повышение доступности долгосрочных ресурсов существенно снизит риск ликвидности и позволит продолжить развитие программ ипотечного кредитования.
Особое внимание следует уделить образовательному кредитованию, потребность в котором, по нашему прогнозу, будет возрастать. Это связано с сокращением финансирования образовательной сферы за счет бюджетных средств. Одной из основных движущих сил российского автомобильного рынка в последние годы стало автокредитование. Для снижения рисков предлагается использование бонусных схем, предусматривающих льготный режим кредитования постоянных клиентов банка.
Необходимо ограничивать беззалоговое кредитование, которое может привести к негативным социальным последствиям, включая рост инфляции и массовое банкротство заемщиков. Целесообразно введение надзорных требований со стороны Банка России к процедурам оценки розничных кредитных рисков. |
обратная связь
