Подробнее: |
Введение
Российская банковская система сегодня использует на практике самые современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Вместе с тем приходится констатировать, что на организационном уровне во многих российских банках тратится неправдоподобно большое количество времени на обслуживание клиентов. Внедрение новых услуг зачастую носит хаотичный характер, между тем в мире давно существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов, которые помогают систематизировать этот процесс, сделать его эффективным.
Первая половина года была ознаменована ростом различных отраслей экономики, что влияло и на формирование спроса на банковские продукты в корпоративном секторе. Банк продолжил активное кредитование различных секторов и направлений, уделив особое внимание дальнейшему совершенствованию и развитию программ по кредитованию малого и среднего бизнеса.
Однако негативные результаты влияния глобального финансового кризиса на экономику России: падение продаж в отдельных отраслях, начало общего спада производства, трудности с погашением кредитов и обслуживанием облигационных выпусков, проблемы и задержки в системе расчетов между предприятиями, вызванные острой нехваткой краткосрочной ликвидности, рост дебиторской задолженности. Все это усугублялось ужесточением требований к заемщикам, резким ростом ставок по кредитам и ростом валютных рисков, а также отсутствием достаточной ликвидности в банковской системе. Вторая половина 2008 года стала для Райффайзенбанка началом реализации плана мероприятий по дополнительному мониторингу качества существующего кредитного портфеля, детальному анализу отраслей и выявлению потенциально проблемных направлений деятельности и заемщиков, поиску новых качественных заемщиков, действиям по увеличению уровня обеспе-ченности кредитных сделок. Системный подход к отбору клиентов и их кредитованию, а также налаженная система управления рисками в Банке продемонстрировали, что, несмотря на сложности момента, большинство поставленных задач удалось решить в установленные сроки и с высоким качеством выполнения.
Банки должны стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.
В книгах, посвященных банковскому делу и банковским операциям, изданным под редакцией В. И. Букато, Е. Ф. Жукова, В. и. Колесникова и Л. П. Кроливецкой, С. И. Кумок, Ю. И. Львова, О. И. Лаврушина и т.д., по-разному классифицируются банковские операции и описывается их содержание. Специфика финансового менеджмента в коммерческом банке рассматривается в трудах зарубежных авторов, среди которых Дитц К. Т., Карлсон Д. д., Мак Нотон Д., Матук Ж., Портер Р. с., Рид Э., Роуз П. С., Синки Дж.Ф.-мл., Уилсон П., Фаллети П., Эдварс Б.
Целью дипломной работы является выявление и банковских продуктов и услуг, кредитных продуктов в России.
Исходя из поставленной цели, в работе были определены следующие задачи:
изучить и выявить количественные, качественные и временные критерии, определяющие новые кредитные продукты банка;
определить теоретические основы формирования новых банковских продуктов и уточнить понятие «новый кредитный продукт»;
раскрыть объективные предпосылки и определить современные тенденции развития новых кредитных банковских продуктов с учетом российского и зарубежного опыта;
провести анализ тенденций развития рынка кредитных продуктов в современной банковской кредитной деятельности в сравнительной динамике;
исследовать факторы, влияющие на развитие кредитных продуктов и определить причины неприменимости западных кредитных продуктов в России.
Объектом дипломной работы выступает деятельность коммерческих банков на рынке продуктов и услуг.
Предметом являются кредитные продукты российских и зарубежных кредитных организаций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В течение последних лет в мировой экономике наблюдаются существенные изменения, оказывающие влияние на содержание банковского бизнеса. Воздействие мировых финансовых кризисов на деятельность коммерческих банков отражает сложный процесс приспособления кредитной системы к новым макроэкономическим условиям. Проблемы ликвидности и сокращение предложения на рынке межбанковских кредитов требуют более взвешенного подхода к направлениям размещения банковских ресурсов и их структурной диверсификации. Вопросам функционирования кредитных организаций в условиях снижения ликвидности и доходности активов в настоящее время уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны. В связи с этим возрастает объективная необходимость рассмотрения особенностей предоставления банковских услуг для физических лиц. В практической деятельности коммерческих банков для определения указанного круга клиентских операций и услуг используется термин "розничный банковский бизнес", однако его содержание в экономической литературе четко не определено, а в нормативных документах Центрального банка Российской Федерации данный термин отсутствует. Также нет четкого разграничения между розничными и оптовыми банковскими операциями, услугами и продуктами. Тем не менее обслуживание розничных клиентов составляет более половины общего объема услуг многих коммерческих банков.
Банк планирует дальнейшее развитие в качестве универсального банка, предлагающего полный спектр услуг корпоративным и частным клиентам.
Основными составляющими развития банка являются:
Дальнейшее развитие в регионах и гармонизация региональной сети. В дополнение к сильной позиции банка в Москве и Санкт-Петербурге, банк рассматривает российские регионы как первостепенную возможность развития клиентской базы. Ключевым в этом отношении банк считает успешное завершение интеграции бывших подразделений ОАО «ИМПЭКСБАНК», объединение с которым существенно увеличило региональную сеть, а также усиление позиций, в регионах присутствия банка до объединения.
Фокус на розничном секторе. Банк стратегически концентрируется на розничной банковской деятельности. Целью объединения с ОАО «ИМПЭКСБАНК» наряду с региональной экспансией являлось усиление розничного бизнеса. В частности банк планирует увеличение объема потребительского кредитования и обслуживания кредитных карт, которым традиционно уделялось меньше внимания, чем ипотечному и автокредитованию.
Расширение базы корпоративных клиентов. Банк планирует продолжить развитие своей клиентской базы, изначально состоящей из крупных корпоративных клиентов в той мере, в которой это разумно и финансово эффективно. Банк также планирует расширение клиентской базы, привлекая менее крупных клиентов, и развитие кредитования малых и микро предприятий.
Поддержка роста и развитие деятельности в сфере индивидуального банковского обслуживания и работы с состоятельными клиентами. Банк открыл это направление бизнеса в 1999 году, нацеливаясь на премиальный сегмент частных клиентов. С этого времени в связи с высоким позиционированием бренда «Райффайзен», банк существенно развил клиентскую базу в данном сегменте, требующем индивидуальный подход и расширенную продуктовую линейку (включающую услуги по управлению активами и разнообразные инвестиционные продукты). Чтобы отвечать таким требованиям, в банке было создано специализированное подразделение. Правление банка рассматривает данное направление деятельности как одно из стратегических в связи с доходностью и низкой рискованностью бизнеса, существенно улучшающего депозитную базу.
Расширение спектра услуг частным и корпоративным клиентам. Одновременно с развитием сети целью банка также является увеличение числа банковских услуг, предоставляемых клиентам региональных подразделений, включая предложение существующим частным клиентам услуг по управлению активами и пенсионными накоплениями и обслуживание зарплатных программ и иные услуги средним корпоративным клиентам.
Развитие пассивных операций. Банк расширяет линейку депозитных продуктов, как для физических, так и для юридических лиц. Банк рассматривает депозиты как один из основных источников фондирования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России).
2. «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года». Заявление от 05.04.2005 г. Правительства РФ № 983-п-П13 N 01-01/1617.
3. Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р «О программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу» (2006-2008 гг.).
4. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002.
5. Дрогобыцкий А.И. Интеграция финансовых услуг / А.И. Дрогобыцкий. — М.: Издательство «Экзамен», 2006. — 157 с.
6. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учебно-практическое пособие. – М.: Дело, 2002.
7. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002.
8. Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. и др. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2000.
9. Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк и клиент – партнеры (расчетно-платежные и хеджирующие операции). М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
10. Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь /С.Р. Моисеев. – Москва: Дело и Сервис, 2006. – 384 с.
11. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 320 с.
12. Сведенцов В.Л. Методология продаж розничных банковских продуктов. // Банковское кредитование, 2006, N 5.
13. Словарь современной экономической теории Макмиллана. – М., 1997.
14. Современный экономический словарь. – М.: Инфра-М, 1997.
15. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 1168 с.
16. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг ; Синки Дж. ; 2007 ; Альпина Бизнес Букс.
17. Хабаров В.И., Жабров В.В. Маркетинг клиентской базы коммерческого банка. – М.: «Маркет ДС», 2003. – 220 с.
18. Воловник А.Д. Динамические модели производства банковского продукта для поддержки стратегического управления кредитной организации. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Ижевск, 2006. – 48 с.
19. Именитов Е. Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 1. – 2003. – с. 31.
20. Казаренкова Н.П. Конкурентоспособность коммерческого банка на региональном рынке кредитных услуг населению. //Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Орел, 2006. – 24 с.
21. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // "Банковский ритейл", – 2006. – № 2.
22. Новости международного банковского сообщества. //Международные банковские операции, 2006. № 5.
23. Пахомов В.Ю. Маркетинговые и коммуникационные стратегии продвижения банковских кредитных продуктов. //"Банковское кредитование", N 3, май-июнь 2006 г.
24. Телеш Н.А., Спицкий А.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов. //Банковское кредитование", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г.
25. http://www.cbr.ru/
26. http://www.rusrating.ru/ru/research/volume_debts
27. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия) № 50 декабря 2006 г. http://www.cbr.ru/
28. Национальное Агентство Финансовых Исследований "Рынок банковских услуг: предпочтения россиян" (http://nacfin.ra/).
|
обратная связь
