Анализируя динамику привлечения вкладов населения в России (табл.3) [23], можно сказать, что общий объем привлеченных средств во вклады по состоянию на 01.07.2009г. составил 4 348 095 млн. руб, что на 3,3% больше чем по состоянию на 1 июня 2009 г. (4 208 666 млн. руб.) и на 38,7% больше чем по состоянию на 1 июля 2008 года (3 126 638 млн. руб.).
Таблица 1.2.
Динамика объемов средств во вкладах в банках России
Вклады 2009 г.
01.01 01.02 01.03 01.04 01.05 01.06 01.07
Банковские вклады (депозиты) физических лиц
Всего 3 793 482 3 793 979 3 913 562 4 010 413 4 134 862 4 208 666 4 348 095
в рублях 3 163 558 3 165 656 3 287 612 3 379 921 3 513 661 3 587 657 3 722 923
по срокам привлечения:
до востребования 582 659 522 407 558 351 565 930 607 946 612 072 666 395
на срок до 30 дней 2 091 2 360 6 466 3 760 4 761 2 600 3 296
на срок от 31 до 90 дней 42 601 39 434 39 735 41 959 42 406 43 181 42 178
на срок от 91 до 180 дней 143 762 147 709 144 586 143 030 144 338 145 413 145 641
на срок от 181 дня до 1 года 453 167 468 625 476 476 484 846 493 198 498 994 506 125
на срок от 1 года до 3 лет 1 704 014 1 752 838 1 816 403 1 883 855 1 954 747 2 007 858 2 068 415
на срок свыше 3 лет 235 263 232 283 245 595 256 540 266 265 277 539 290 872
в иностранной валюте 629 925 628 323 625 950 630 492 621 200 621 009 625 172
по срокам привлечения:
до востребования 103 119 100 334 100 915 103 892 101 815 100 826 102 213
на срок до 30 дней 695 1 243 1 862 1 321 1 749 992 1 518
на срок от 31 до 90 дней 11 672 8 837 9 400 9 680 7 913 8 071 8 125
на срок от 91 до 180 дней 27 939 28 299 26 833 26 114 24 539 23 843 23 929
на срок от 181 дня до 1 года 113 483 113 567 111 459 115 252 112 775 111 537 111 667
на срок от 1 года до 3 лет 347 916 350 773 349 701 348 894 347 221 349 772 350 797
на срок свыше 3 лет 25 101 25 271 25 779 25 340 25 189 25 969 26 923
В рублях объем привлеченных средств составил 3 722 923 млн. руб., что на 4,2% больше чем за предыдущий месяц (3 587 657 млн. руб.) и на 60% больше чем год назад (2 499 850 млн. руб.). В иностранной валюте объем привлеченных средств составил 625 172 млн. руб., что на 0,6% больше чем по состоянию на 1 июня 2009 года (621 009 млн. руб.) и на 0,24% меньше чем объем по состоянию на 1 июля 2008 года (626 788 млн. руб.).
Как показал анализ, общий приток средств на депозитные счета частных лиц в российских банках растет быстрее, чем год назад. Об этом свидетельствуют данные рейтинга крупнейших российских банков, опубликованного журналом «Финанс» [51].
Так в первом полугодии 2009 года объем вкладов увеличился на 14,6%, тогда как за аналогичный период прошлого года − лишь на 13,5%. Исследуя структуру привлеченных денежных ресурсов по сроку можно сказать, что наибольшую долю занимают вклады населения, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет, так, если в начале 2009 г. их объем составлял 1 704 014 тыс. руб., то на 1 июля этого года 2 068 425 тыс. руб., что на 21,4% больше. Удельный вес данного вида привлечений также демонстрирует положительную динамику на 01.01.09 г. – 53,86%, а на 01.07.09 г. – 55,6%. Значительное превышение долгосрочных вкладов физических лиц в общем объеме привлечений является положительным моментом в деятельности российских банков, т.к. только долгосрочные ресурсы являются единственным фондирующим ресурсом для размещения кредитов на длительный период, в которых остро нуждаются предприятия и организации России на современном этапе развития.
По прогнозу Агентства по страхованию вкладов к концу 2008 г. вклады населения в банках вырастут примерно на 1,2 трлн руб. и составят порядка 5 трлн руб. В 2008 году продолжается тенденция к снижению доли вкладов в иностранной валюте: по данным Банка России, на 1 апреля 2008 года она составила лишь 15,72%., при том, что общий объем вкладов вырос и достиг 4,01 трлн. руб.
По результатам исследования в третьем квартале 2009 г. произошло снижение ставок по вкладам в рублях, падение максимальной ставки по краткосрочным вкладам составило 1%, и достигло 8,5%. По долгосрочным вкладам в рублях максимальная ставка достигает 13,5%, хотя ряд банков уже произвёл их снижение на 1%. По валютным вкладам ставки существенно не изменились, ставки составляют от 8,5% до 12% годовых.
По объему средств, привлеченных от частных лиц, по состоянию на 1 июля 2007 года по-прежнему лидировал Сбербанк (2349,4 млрд. руб.), Второе и третье место заняли ВТБ24 (122,3 млрд. руб.) и Банк Москвы (106,4 млрд. руб.) (табл. 1.3)
По мнению экспертов, это свидетельствует о том, что господдержка банков придает его вкладчикам дополнительную уверенность в сохранности своих сбережений.
Таблица 1.3.
Рейтинг банков – лидеров по привлечению вкладов населения
Банк Средства частных лиц на 01.07.09, млн. руб. Динамика с 1.01.2009, % Средства частных лиц в пассивах, %
1 Сбербанк 2349367 14 53
2 ВТБ24 122251 68 53
3 Банк Москвы 106439 24 25
4 Газпромбанк 75465 12 6
5 Уралсиб 65613 6 20
6 Росбанк 60136 -7 25
7 Райффайзенбанк 59074 15 21
8 ВТБ 57571 -20 5
9 Альфа-банк 52105 9 12
10 Возрождение 42646 12 45
Анализируя данные таблицы, можно сделать выводы о том, что наибольший прирост вкладов населения наблюдался у таких банков, как ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Сбербанк России. Следует отметить, что Сбербанк, являясь лидером по объему привлечений, имеет отставания по темпам прироста от прочих банков, что объяснятся реализацией на практике Федерального закона «О страховании вкладов», который увеличил доверие граждан к российской банковской системе.
За период 2007-2009 гг. число банков, привлекших свыше 10 млрд. руб. средств населения, выросло с 24 до 40. Количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб., увеличилось со 145 до 194.
Исследуя, практику привлечения вкладов физических лиц за рубежом можно сказать, что она имеет некоторые отличия от российской действительности [27]. Так, населению США открываются следующие виды счетов: переводные счета, NOW-счета, счета депозитов денежного рынка, сберегательные счета, счета по срочным вкладам до одного месяца, более месяца. Существуют и так называемые счета - пакеты, по которым предлагается целый ряд услуг, например, обычный чековый счет, на который при необходимости переводят средства со сберегательного вклада, выставляют аккредитивы, кредитные карточки. В дальнейшем коммерческие банки США внедрили в свою практику очень удобный для клиентов вид услуг. Счета с автоматическим переводом средств – САПС. Позволяющие беспрепятственно переводить средства со сберегательного счета на текущий (с целью поддержания минимального остатка денег на текущем счете, осуществления платежей, покрытия овердрафта), а также возвращать на сберегательный вклад суммы, превышающие текущую потребность в средствах. Таким образом, обеспечивается оптимальный для клиента режим поддержания балансов на его текущем и сберегательном счетах и соответственно максимальное извлечение дохода от вложения средств.
В ряде стран мира клиент вправе потребовать от банка «особого режима» для своего счета. Под особым режимом обычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта оставалась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета представляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.
В последние десять – двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтов. Коммерческие банки США, Великобритании, ФРГ и других стран организовали у себя отделы рекламы и маркетинга, функции которых заключались, прежде всего, в определении перспективных направлений политики банка по отношению к реальным и потенциальным клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предлагаемых им услуг, повышении доходности банковских операций.
Что касается досрочного отзыва срочных вкладов, то в европейских странах существуют следующие нормы. Как правило, в банках этих стран вкладчик может потребовать деньги назад до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в тексте договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен 1 процент от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока закрытия вклада. В Великобритании понятие «срочный вклад» не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия вкладов, включая штрафы и т.д. Таким образом, все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком.
Решающим фактором в привлечении банками большего количества денег от населения следует признать систему страхования вкладов (ССВ), которая была сформирована и законодательно оформлена в 23.12.2003г. В пользу этого свидетельствует, в частности, тот факт, что к началу 2009 г. 99,2% вкладов и счетов, открытых в банках-участниках системы страхования, имели размер до 700 тыс. рублей. При этом большая часть таких вкладов размещена в Сбербанке России, который традиционно пользуется повышенным доверием среди самых разных слоев населения, и в первую очередь как раз тех, кто боится финансовых рисков и не проявляет заметной инвестиционной активности. В Сбербанке России доля депозитов, полностью или почти полностью покрываемых страховкой, составляет 62,1 % от общего объема вкладов.
Кроме создания фона доверия к банковской системе ССВ имеет своей целью отбирать те банки, которые могут по финансовым показателям обслуживать клиентов – частных лиц. Для получения лицензии на осуществление операций с физическими лицами Банка России проводит тщательный отбор банков по результатам анализа их финансового состояния, в результате на рынке остаются банки наиболее надежные и финансово устойчивые. В целом в прошлом 2008 году число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, сократилось благодаря их отбору в систему страхования. Учреждения, не прошедшие отбор, теряли право работать с денежными средствами населения; в результате за 2006 г. количество таких банков уменьшилось с 1045 до 921. Многие банки не включили в систему страхования с первого раза по причине того, что они не выполнили требования законодательства по противодействию отмыванию преступных доходов. Именно этот критерий был для Банка России одним из решающих при включении банков в систему страхования. Не пустив их в систему страхования, Банк России обезопасил население от подозрительных кредитных организаций.
В дальнейшем, по прогнозам Агентства по страхованию вкладов, их численность будет сокращаться достаточно медленными темпами, зависящими, прежде всего, от общих тенденций в банковском секторе. По состоянию на 1 июня 2009 г. в реестр банков-участников системы страхования вкладов было включено 934 банка.
Банки, включенные в ССВ, производят ежемесячные отчисления в фонд обязательного страхования, из которого осуществляются выплаты тем вкладчикам, чьи банки заявили о своей неплатежеспособности. К концу 2008 г. объем фонда по прогнозам специалистов Агентства по страхованию вкладов составит 300 млн руб.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах- членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:
- Средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;
- Вкладов на предъявителя;
- Средств, переданных банкам в доверительное управление;
- Вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
При обращении в Агентство (банк - агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
- заявление по форме, определенной Агентством;
- документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов.
Основными источниками формирования фонда являются:
- Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
- Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
- Доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента (с 1 июля 2007 года ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов с 0,15 до 0,13 процента расчетной базы (средней величины вкладов за квартал).
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:
- в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
- в депозиты и ценные бумаги Банка России;
- в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
- в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
- в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
Начиная с середины 2006 г. с целью более точной оценки размера страховой ответственности и величины потенциальных выплат АСВ стало получать дополнительную информацию, по структуре депозитов в банках-участниках системы страхования вкладов в зависимости от размера вкладов.
Согласно этим данным, на 1 июля 2006 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 052 млрд. руб. или 33,8% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов от 100 до 200 тыс. руб. составила 488 млрд. руб. (15,7%), вклады от 200 до 300 тыс. руб. - 229,5 млрд. руб. (7,4%). Максимальная сумма соответствует депозитам более 300 тыс. руб. - 1 345,3 млрд. руб. (43,2%) [53].
Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады до 100 тыс. руб. - 54,1%. Вторым по объему ответственности является интервал вкладов от 100 до 200 тыс. руб. - 24,5%. На вклады от 200 до 300 тыс. руб. приходится 9,3%. Депозитам свыше 300 тыс. руб., несмотря их значительную величину, соответствует лишь 12,1% совокупной страховой ответственности АСВ.
Данные цифры говорят о том, что существующий потолок гарантий по вкладам отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика. Между тем, в случае со Сбербанком, данные показатели будут еще более смещены в пользу мелких вкладов. Для сравнения - на вклады до 100 тыс. руб. в нем приходится уже 46% от суммы страхуемых вкладов, а на вложения свыше 300 тыс. руб. всего 27%.
Повышение максимального размера страховых выплат со 100 до 700 тыс. руб. следует оценивать как достаточно своевременное. Основными принципами системы страхования вкладов являются:
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков.
В долгосрочной перспективе закон о страховании вкладов призван повысить привлекательность коммерческих банков в глазах вкладчиков и закономерно привести к желаемому для банковской системы снижению ставок по депозитам. Таким образом, процентные ставки на российском рынке приблизятся к мировому уровню, повысится конкурентоспособность российских банков на рынке капиталов, а это и является главнейшей целью.
Все банки, желающие работать с населением, обязаны быть участниками системы страхования вкладов. Решению о допуске в систему предшествует тщательная проверка банка-претендента со стороны Банка России. Вполне возможно, что лицензии на работу с физическими лицами лишится большое количество банков, но вряд ли это будут банки из первой сотни в рейтинге.
На 1 января 2009 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 160,8 млрд. руб. или 30,7% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 200 тыс. руб. составила 618,7 млрд. руб. (16,3% общей суммы), вклады от 200 до 300 тыс. руб. – 291,0 млрд. руб. (7,7%). Максимальная доля приходилась на депозиты более 300 тыс. руб. – 1 713,8 млрд. руб. (45,3%) (рис.3) [29].
Рисунок 3 - Структура депозитов в зависимости от размера вкладов, %
Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады до 100 тыс. руб. – 50,8%. Вторым по объему ответственности является интервал вкладов от 100 до 200 тыс. руб. – 26,4%. На вклады от 200 до 300 тыс. руб. приходится 10,1%. Депозитам свыше 300 тыс. руб., несмотря их значительную величину, соответствует лишь 12,7% совокупной страховой ответственности АСВ (рис.4) [29].
Рисунок 4 - Страховая ответственность, по группам вкладов, %
Данные цифры говорят о том, что существующий «потолок» гарантий по вкладам отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика. Между тем, в случае со Сбербанком, данные показатели еще более смещены в пользу мелких вкладов. Для сравнения – на вклады до 100 тыс. руб. в нем приходится уже 42,1% суммы страхуемых вкладов, а на вложения свыше 300 тыс. руб. всего 29,2% [28].
В тоже время по всем категориям и группам за II полугодие 2008 г. произошло укрупнение структуры вкладов: доля вкладов менее 100 тыс. руб. снизилась на 3,1 процентный пункт (п.п.), а доли вкладов от 100 до 200 тыс. руб. и свыше 300 тыс. руб. выросли на 0,6 и 2,1 п.п. соответственно. Доля вкладов от 200 до 300 тыс. руб. выросла лишь на 0,3 п.п.
Российская практика формирования системы страхования банковских вкладов была построена на изучении зарубежного опыта функционирования ССВ. Защита вкладов и депозитов в странах Восточной Европы обеспечивается следующим комплексом мер: системой лицензирования, надзора и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны Центрального банка, а также государственно-частным страхованием. Гораздо более интересен богатый опыт, накопленный системами жизнеобеспечения банков в западных странах, свидетельствует о том, что они создают известный запас прочности кредитным учреждениям, повышают степень доверия к ним со стороны вкладчиков.
Рассмотрим примеры реализации программ защиты вкладчиков в различных странах Европы, Азии, и Америки [53].
В Германии существует разветвленная сеть фондов страхования банковских вкладов: Фонд страхования депозитов частных банков; Фонд страхования депозитов сберегательных касс; Страховой фонд кооперативных банков.
Страхуются практически все виды вкладов за исключением межбанковских, а также некоторых долговых обязательств на предъявителя. Страхованию не подлежат: обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, выступающих в виде физических лиц; требования к банку членов его наблюдательного совета; требования к банку прямых родственников вышеназванных лиц.
Фондом страхования депозитов частных банков установлен достаточно высокий показатель страхового возмещения на одного вкладчика - до 30% от величины собственного капитала банка.
Банк может быть исключен из состава его участников в случае следующих нарушений им положений Устава фонда: непредставление фонду необходимой информации; несвоевременное перечисление установленных сумм взносов; создание искусственных препятствий для нормальной аудиторской проверки и пр. Прекращение деятельности банка в фонде ведет за собой его исключение из банковской ассоциации и, наоборот, выход банка из ассоциации влечет исключение банков из числа участников фонда.
Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным средством защиты интересов вкладчиков, поскольку их особый статус в качестве организаций, находящихся в ведении коммун, коммунальных союзов, округов и других административно-территориальных единиц, предполагает их нахождение на так называемом «казенном обеспечении», которое уже само по себе является надежной гарантией платежеспособности сберегательных касс. В качестве базы расчетов взносов в фонды берутся не пассивы, а активы сберегательных касс, поскольку в кризисных ситуациях средства фондов направляются на покрытие убытков от невозвращенных ссуд. Общий объем региональных фондов определяется в размере 3% суммарных клиентских требований сберегательных касс.
Создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 г. Фонд начал действовать 19.02.82. и имеет следующие особенности. Во-первых, фонд образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками, он является самостоятельным юридическим лицом. Во-вторых, страхуются в обязательном порядке вклады всех банков, исключение составляют только отдельные филиалы иностранных банков, стерлинговые счета которых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме. В-третьих, страхуются только вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. В-четвертых, схемой защиты предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков, а максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика определен в 75% первых 10 тыс. фунтов стерлингов его депозита. СФД формируется из вступительных взносов банков-членов, определяемых в зависимости от класса банка. Минимальная сумма взноса составляет 10 тыс. фунтов стерлингов, а максимальная - 300 тыс. фунтов стерлингов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3% общего объема застрахованных депозитов.
Во Франции Фонд депозитного страхования носит название «механизм солидарности» и управляется Французской ассоциацией банков от лица своих членов. «Механизм солидарности» охватывает все банки, находящиеся на территории Франции, включая и филиалы иностранных банков, не подпадают под страховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков, межбанковские депозиты, депозитные сертификаты и вклады в иностранной валюте. Как и в других странах, страховой фонд формируется из взносов банков. Величина их определяется по специальной шкале с учетом объема депозитов каждого банка, но не может превышать 30 млрд. франков. Сумма страхового возмещения на одного вкладчика не может превышать 200 тыс. франков.
Корпорация по страхованию депозитов в Японии существует с 1971 г., ее капитал равными долями был внесен правительством, Банком Японии и частными банками. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов. Система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008% застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.
Для США характерна смешанная системы защиты интересов вкладчиков, функционирование которой обеспечивается двумя специальными организациями: Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД) и Федеральной корпорацией по страхованию депозитов ссудно-сберегательных ассоциаций. Объектами страхования в ФКСД являются все вклады в банке, включая гарантийные обязательства банка перед клиентом. Страхуются вклады как физических, так и юридических лиц, как государственных, так и негосударственных организаций. В обязательном порядке страхуются вклады в так называемых «национальных банках», т.е. работающих на основе генеральной лицензии по всей территории страны и для которых членство в Федеральной резервной Системе (ФРС) является обязательным. Такой же порядок существует отношении «банков штатов», действующих по лицензиям, выданных властями отдельных штатов, и являющихся добровольными членами ФРС.
Первоначальный капитал ФКСД был сформирован из средств казначейства и 12-ти федеральных резервных банков. Банк, застраховавший в ФКСД свои депозиты, может в любое время разорвать с ней отношения. В свою очередь ФКСД может исключить из системы страховой защиты вкладов такие банки, которые были замечены в совершении незаконных или очень рискованных операций. Однако, независимо от мотивов, повлекших за собой лишение банка страховой защиты своих вкладов со стороны ФКСД, по этим вкладам обеспечивается страховое возмещение еще в течение 2-х лет с момента расторжения договора. В течение этого времени банк обязуется делать ежегодные взносы по действующей ставке, но рассчитанной на неизменную сумму вкладов.
Согласно существующей практики страховое возмещение выплачивается в размере до 100 тыс.долл. на одного счетодержателя. При этом серьезные ограничения относительно количества счетов на одного вкладчика не устанавливаются.
Проведенный анализ показывает, что универсального механизма защиты вкладчиков не существует, однако в той или иной форме он является важной составной частью финансовой системы любой цивилизованной страны. Для более успешного решения проблем необходимо учесть и опыт западных стран со сложившейся банковской системой, творчески применив его в условиях нашей действительности. |
обратная связь
