Настоящий период развития сберегательного дела в России характеризуется растущей конкуренцией среди банков за денежные ресурсы вкладчиков – физических лиц. Это обусловлено, в первую очередь, вступлением в силу Федерального закона о страховании вкладов в коммерческих банках. Если до 2004г. таким конкурентным преимуществом владел лишь Сбербанк России, и поэтому имел в своих пассивах значительно превышающие по сравнению с другими банками средства частных вкладчиков, то после вступления в силу данного закона все отечественные банки получили такую защиту со стороны государства. В этой связи темпы прироста объемов средств населения в структуре пассива Сбербанка начали снижаться, т.к. его невысокие процентные ставки перестали оправдываться государственной защитой банковских вкладов. Коммерческие банки стали явными конкурентами для Сберегательного банка.
Сбербанк обязан принять в этой ситуации меры, направленные на смещение ценностных ориентиров населения, чтобы усилить мотивацию сбережений. Необходим дифференцированный подход всей банковско-сберегательной системы к нуждам и проблемам всех слоев населения. Внедрять новые формы сбережений возможно только с учетом всей многоаспектности сберегательного процесса.
Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденций ее развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.
Сбербанк должен проявлять стремление к стимулированию аккумуляции сбережений различных социальных групп. С переходом к рыночной экономике встает вопрос о социальной защите «слабых групп» населения (в особенности пенсионеров). Депозитная политика должна приобрести социальный уклон. Должны появиться новые организованные формы сбережений. К ним можно отнести пенсионные вклады с повышенным процентом. По данному виду вклада должны совершаться только приходные операции.
Вторым глобальным вопросом развития кредитной и сберегательной системы можно считать расширение круга операций, выполняемых по сберегательным счетам вкладчиков.
В качестве нового для Стромынского отделения можно предложить вкладной продукт – ипотечный вклад.
Сущность данного вида вклада заключается в помощи вкладчику накопить необходимую сумму для первого взноса при покупке или строительстве жилья, что в настоящее время вызывает среди населения большие трудности, в первую очередь, по причине быстрого роста цен на жилую недвижимость.
Преимуществом данного вклада является то, что за период действия такого вкладного договора, банк составляет положительное мнение о своем будущем заемщике, что является немаловажным при получении ипотечного кредита. Таким образом, можно сказать, что ипотечный вклад является инструментом, помогающим заемщику получить ипотечный кредит в банке. Однако, следует отметить, что такой вклад не является гарантией для получения ипотечного кредита в банке, т.к. основным при получении кредита является платежеспособность клиента и наличие постоянного дохода в его бюджете.
Основная особенность данного вклада заключается в том, что по условиям договора он ежемесячно пополняется равными суммами, как правило, сопоставимыми с кредитными платежами, в том случае, если бы клиент взял ипотечный кредит. Таким образом, вкладчик психологически готовит себя к тому, что через некоторое время он станет заемщиком, и будет выплачивать кредитные платежи.
Кроме того, наличие такого вида вклада позволяет заемщику экономить на некоторых банковских комиссиях и сборах. Так, Экспобанк не берет с ипотечных вкладчиков плату за рассмотрение заявки на получение кредита, что составляет 2 тыс руб и 1,2 тыс руб соответственно. Кроме того, банк освобождает клиентов-вкладчиков от уплаты комиссии за снятие наличных со счета (при выплате денег продавцу квартиры), которая для всех других заемщиков составляет 1% от суммы кредита.
Следует отметить, что наличие ипотечного вклада не обязывает заемщика брать ипотечный кредит, поэтому данный вкладной продукт можно расценить как эффективный инструмент получения дополнительного дохода.
Ипотечные вклады уже разработали и ввели многие банки. Такие депозиты сейчас действуют, в частности, в Абсолют-банке, Международном промышленном банке (МПБ), Московском кредитном банке (МКБ), Экспобанке, банке «Возрождение».
Чтобы помочь будущему покупателю жилья скорее накопить деньги на первоначальный взнос, некоторые банки назначают по ипотечным депозитам более высокие проценты, по сравнению с другими действующими в банке вкладами. Так, в МПБ ставки по «ипотечному» примерно на 0,25–0,6 пункта выше, чем по другим пополняемым депозитам.
Открыть ипотечный вклад можно на срок от полугода до двух лет в рублях, долларах или в евро. В течение срока действия вклада его можно пополнять неограниченное количество раз, а по истечении срока действия договора – продлить по действующей ставке.
Процентные ставки по ипотечным вкладам отличаются в зависимости от банка, суммы вклада, выбранной валюты и его длительности. По рублевым депозитам они колеблются в диапазоне от 8% до 10,75%, по вкладам в долларах – 8–9%, по вкладам в евро – 5–7%.
Следующим новым для ОСБ можно предложить структурированные депозиты (market linked deposits) для населения, которые в основном предназначены для состоятельных вкладчиков.
Выбор такого вклада для банка обусловлен тем, что пока обстановка на финансовых рынках благоприятствует новым продуктам: сегмент традиционных депозитов близок к стагнации, а фондовый рынок претерпевает очередную фазу усиления волатильности. В этой связи вкладной инструмент, связывающий рынки вкладов и фондовый становится весьма полезным и для банков, и для инвесторов.
Основной особенностью данного вида вклада является высокие первоначальный взнос от 1,5 до 100 тыс евро или долларов США.
Потенциальная доходность по ним может, как превышать, так и оказаться ниже доходности по обычным вкладам, но и риск потерять вложенные средства такой же, как и по классическому банковскому депозиту.
Структурированным такой депозит называется потому, что деньги во вкладе для дальнейшего инвестирования банком делятся на части. Большая – порядка 80-90% – вкладывается банком в инструменты со стабильной фиксированной доходностью (банковские вклады). Таким образом, банк гарантирует вкладчику возврат 100% вложенного капитала. Меньшая часть депозита инвестируется банком в опционы на какой-либо базовый актив, в качестве которого могут выступать нефть, золото, фондовые индексы, товарные или валютные фьючерсы и т. п. Именно опционная часть и обеспечивает прибыль клиента, которая может существенно превзойти доходность по обычным депозитам. Например, Дойче банк предлагает своим корпоративным клиентам в России структурированные депозиты, привязанные к движениям на валютообменных рынках. Игра ведется на курсе евро/доллар, евро/рубль и доллар/рубль.
Банки при реализации таких продуктов также определенный в договоре доход - часть прибыли от игры на опционах (она может быть как 10%, так и 50%) банк забирает себе. Размер коэффициента участия варьируется в зависимости от срока, размера премии, распространенности опциона на тот или иной базовый продукт.
Пионером на российском рынке структурированных депозитов (в терминологии банка такой депозит называется индексируемым) стал Ситибанк, запустивший этот продукт еще в 2003 году. Со временем продукт эволюционировал. Сначала это был простой индексируемый депозит с привязкой к курсу доллар/евро, потом к Dow Jones EuroStoxx 50 и, наконец, к индексу фондового рынка США Dow Jones Industrial Average.
Схожий структурированный продукт под названием «фьюжн» предлагает Юниаструм банк. Его доходность тоже напрямую связана с динамикой базового актива: для «Oil-фьюжн» это нефть, для «Gold-фьюжн» – золото, для «NASDAQ-фьюжн» – индекс NASDAQ, для «Газпром-фьюжн» – акции Газпрома.
У Дойче банка стандартизированной линейки продуктов нет. Каждый депозит настраивается индивидуально в зависимости от нужд клиента.
Первоначальный взнос в такой вклад для физических лиц варьируется от нескольких до десятков тысяч долларов. Например, минимальный размер вклада «NASDAQ-фьюжн» в Юниаструм банке составляет $20-25 тыс., «Gold-фьюжн» – $60-80 тыс., «Oil-фьюжн» – $60-100 тыс. Есть и более массовый продукт: для того чтобы стать вкладчиком «Газпром-фьюжн», достаточно 40-50 тыс. руб. Нижний порог размера депозита в Ситибанке – 100 тыс. руб.
Главный риск для вкладчика структурированного депозита – неполучение прибыли в случае движения рынка в неблагоприятную сторону. Если владелец обыкновенного вклада всегда получит свой фиксированный процент, то обладатель структурированного продукта может рассчитывать лишь на возврат вложенных средств. Однако этот недостаток оправдывается возможностью заработать больше, чем по классическому банковскому вкладу.
До настоящего времени структурированные депозиты в России не имеют высокой популярности. Играет свою роль невысокий спрос клиентов по причине финансовой безграмотности основной части населения России. Владелец такого депозита должен разбираться и постоянно следить за рыночной ситуацией – и необходимостью отвлекать значительные суммы средств из оборота на срок от нескольких недель до месяцев.
Аналогом структурированного депозита является индексный депозит. Новый продукт, в определенной пропорции совмещающий достоинства классических депозитов и коллективных инвестиций (паев инвестиционных фондов).
С целью увеличения объема операций следует создать зону самообслуживания клиентов, в том числе с круглосуточным режимом работы без выходных дней, где без участия сотрудника Банка клиент сможет в любое время:
-получить информацию о предоставляемых услугах и тарифах Банка;
-осуществить коммунальные платежи;
-получить информацию о состоянии своих лицевых счетов и сами выписка по счетам;
-снять наличные денежные средства со счета пластиковой карты;
-внести наличные денежные средства на счета, открытые в Банке;
-осуществлять денежные переводы со счета на счет;
-оплатить услуги сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.;
-формировать выписки по счетам, открытым в Банке и осуществлять иные операции.
Создать систему персональных менеджеров, владеющих рядом вопросов по различным направлениям банковских услуг. Персональный менеджер должен заниматься конкретными клиентами из числа VIP-клиентов. Работа персонального менеджера должна проводится под лозунгом – «Клиент должен отдыхать в нашем банке, для суеты есть персональный менеджер». С учетом потребностей каждого клиента должны даваться рекомендации и предложения по более эффективному использованию банковских продуктов.
Построение индивидуальных схем обслуживания.
В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов, следует ввести депозиты для физических лиц сроком 3 года двух видов:
а) Вклад, условия которого с целью компенсации инфляционных потерь для клиента, предусматривают, выплату процентов вперед. (Если вкладчик досрочно расторгает договор, то проценты пересчитываются по ставке вклада «до востребования» и вычитаются из основной суммы вклада.)
б) Вклад инвестиционного характера, с выплатой процентов по окончании срока по повышенной процентной ставке.
С целью увеличения ресурсной базы, а так же использования ее в полном объеме разработать и внедрить депозит для юридического лица на срок не менее 3 лет. С целью увеличения и стабилизации остатков на счетах «до востребования» возможно внедрить услугу «постоянные поручения» по периодическому (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) перечислению средств клиента в пользу ЖКУ, ЖСК ,ГСК, МГТС и т.п. , с учетом пересчета стоимости услуг без явки клиента. (По договорам с ЖКУ). |
обратная связь
