Индексный депозит представляет собой банковский вклад, доходность которого находится в прямой зависимости от изменения индекса, выбранного банком в качестве показателя. Это может быть фондовый индекс, цена потребительского товара, процентная ставка или курс валюты. Изменяется выбранный банком индекс, растет доход клиента по вкладу, т.е. положительные изменения показателя приносят инвестору доход в два - три раза больший, чем обычный депозит, а падение индекса не грозит вкладчику потерей капитала — в этом случае ему выплачивается минимальный доход в размере 0,05—0,1%.
Согласно условиям индексного депозита, одновременно с размещением средств на депозитном счете инвестор (владелец вклада) должен приобрести пай некой управляющей компании, являющейся партнером данного банка. При этом сумма вложенных средств не должна превышать стоимости пая.
Раньше всех индексные депозиты предложил своим клиентам инвестбанк «КИТ Финанс». Сегодня он предлагает вклады, зависящие от изменения индекса РТС и цен на нефть марки Brent. Рост индекса увеличивает доход по депозиту, а его падение обеспечивает минимальную процентную ставку, которая у «КИТ Финанс» равна 0,1%.
«Ситибанк» привязывает депозит к соотношению рубль/доллар, причем принимает ставки не только на положительную динамику, но и на падение показателя. То есть, если курс изменяется в выбранную сторону (снижается, если выбрано снижение) в пределах до 5%, действует максимальная ставка доходности — 19,9%, а если колебания курса превысят это значение, вкладчик получит только 5% годовых. В случае же, когда курс меняется в направлении, обратном заявленному (растет, в то время как выбрано понижение), инвестор получит минимальную ставку — 0,05% годовых.
Индексные депозиты сегодня предлагают «Райффайзен банк» и «Банк Москвы». Первый дополняет депозит паем своей управляющей компании (УК) «Райффайзен Капитал», а второй — паями инвестиционных фондов под управлением УК «Банка Москвы» или УК «Пенсионный резерв».
Преимуществом данного вида депозита является то, что он являются не только удобным способом освоения возможностей фондового рынка, но и формируют самостоятельное направление вложения средств вкладчиком.
Для банка такие депозиты позволяют расширить продуктовую линейку вкладов и, таким образом, получить определенное преимущество в нынешних условиях, когда ценовая конкуренция играет все меньшую роль. Кроме того, индексный депозит дает банку большую свободу в установлении процентов по вкладу. Если по обычным депозитам конкуренция вынуждает банки давать сравнительно высокие проценты, то в случае с данными продуктами, банк может назначить невысокую ставку, но привлечь клиента высоким доходом от изменения индекса на выбранный актив.
Сегодня приоритетной политикой банка является автоматизация процесса безналичных расчетов, предложение клиентам on-line обслуживания, которое позволяет не только экономить время клиента, но и увеличивает возможности банка по обслуживанию максимального количества клиентов.
Наряду с повышением технологичности обслуживания, банку необходимо уделять особое внимание повышению квалификации персонала и сохранению конфедициальности передаваемой информации.
Учитывая вышесказанное банку можно предложить следующее :
- увеличивать объемы внедрения пластиковых карт в систему безналичных расчетов для физических лиц;
- внедрять интернет-банкинг, т.е. продвигать проведение безналичных расчетов для организаций в режиме on-line, что позволит банку не только ускорить проведение операций, но и снизить издержки;
- ускорение работы операциониста-бухгалтера по введению платежных документов, путем использования специальной программы "ABBYY FineReader Банк";
- совершенствовать систему защиты передаваемой информации.
Рассмотрим предложенные мероприятия более подробно.
Одной из актуальных задач Сбербанка в будущем связана с развитием и совершенствованием безналичных расчетов клиентов. Данное направление чрезвычайно важно, так как позволит получить выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения, а также позволит ускорить оборот денежных средств в экономике. Кроме того, развитие безналичных расчетов через сеть Сберегательного банка представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развития безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары и услуги, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для системы Сберегательного банка, да и банковской системы в целом расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг. Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных расчетов клиентов через банки будет являться внедрение новой техники и технологий в банковскую практику. Решить эту задачу чрезвычайно сложно в нашей экономической ситуации, но единственно правильное решение возможно с помощью пластиковых карт.
Вхождение в глобальные платежные системы, а также создание собственной локальной системы является стратегическими направлениями для Сберегательного банка в XXI веке.
Сбербанку на всех этапах своего дальнейшего становления и развития будет необходимо проводить работу по развитию безналичных расчетов и при этом преследовать три основные цели:
- добиваться с помощью безналичных расчетов роста вкладов населения;
- создавать вкладчикам, пользующимся безналичными расчетами, дополнительные удобства при использовании услуг;
- содействовать сокращению налично-денежного оборота.
Сбербанк традиционно продолжает осуществлять прием коммунальных услуг. В дальнейшем Сбербанку необходимо при помощи безналичных расчетов проводить оплату вкладчиками Сбербанка коммунальных услуг, налоговых, страховых и других платежей в бюджет и другие организации. Поручения могут быть выполнены Сбербанком как в разовом порядке, так и в течении продолжительного времени. Эти операции сократят объем наличных денег в обороте, они будут удобны для вкладчика. Для повышения качества предоставляемых услуг и расчетов Сбербанку необходимо осуществлять переводы наличных денег и вкладов по клиринговой связи. Это быстро и очень удобно для вкладчиков.
Современным, перспективным видом безналичных расчетов представляются микропроцессорные карточки для выплаты заработной платы, а также осуществления расчетов с предприятиями торговли и сферы услуг. Это удобно как для населения, торговых организаций и сферы услуг, также и для банка. Банк получает проценты по кредиту, увеличиваются остатки на счетах торговых организаций и сферы услуг, так как эти организации находятся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке. А это в свою очередь, сводит на минимум отвлечение средств в другие коммерческие банки.
Охарактеризованные основные направления совершенствования безналичных расчетов Сбербанка позволят создать все необходимые условия для более быстрой интеграции в международную финансово-кредитную систему.
Сегодня весьма перспективным является внедрение банками системы "Клиент-банк", т.е. внедрения on-line обслуживания. Многие банки наряду со Сбербанком предлагают данную услугу своим клиентам. Данная система имеет и преимущества и недостатки. Но на смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии, такие как интернет-банкинг, который не внедрен пока Сбербанком России. Рассмотрим данные технологии более подробно.
С внедрением банком системы класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.
Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе отделения или филиала банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.
Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном отделении банка любого города. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.
В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.
На смену даже такой прогрессивной системе, как "Клиент-банк", приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета .
Интернет-банкинг .
Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.
Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:
- система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;
- интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
- работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;
- интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу интернет-экономики.
Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.
Чтобы сделать окончательный вывод о том, стоит ли Сбербанку России внедрять интернет-банкинг проведем анализ аналитических исследований.
Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией (табл. 3.1).
Таблица 3.1
Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц
Место Активы физлиц Банк Система Оценка Cnews
1 4 Альфа-банк БСС 5
2 41 Гута-банк Степ Ап 4,9
3 3 Банк Москвы Бифит 4,8
4-5 11 Автобанк-Никойл Собственная
разработка 4,75
4-5 12 Импэксбанк Собственная
разработка 4,75
6 25 Северная казна Собственная
разработка 4,65
7 Росбанк
(филиалы ОВК) Собственная
разработка 4,6
8-9 23 Промсвязьбанк Собственная
разработка 4,5
8-9 33 Омскпромстройбанк Собственная
разработка 4,5
10 40 Кредит Урал Банк Бифит 4,3
11 17 АК Барс БСС 4,1
12 37 Челиндбанк 4
13 8 Уралсиб Асофт 3,8
14-15 34 Югбанк Faktura.ru 3,7
14-15 22 Сибакадембанк Faktura.ru 3,7
16 39 Уралвнешторгбанк CSBI 3,2
17 14 Международный
московский банк БСС 3
18 27 МДМ-Банк
Санкт-Петербург 2,75
19-20 31 Менатеп
Санкт-Петербург БСС 2,5
19-20 44 Номос банк БСС 2,5
Источник: CNews Analytics, 2005
В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.
Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.
Лидером по-прежнему остается Альфабанк с его услугой «Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.
Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.
Банки третьей группы позволяют удаленно производить только самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.
В последней группе собраны банки, сайты которых практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Международном Московском Банке система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.
В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.
Особый оптимизм внушает рост популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Импэксбанка составил в 2004 г. 10-14%. У банка «Первое ОВК» (группа "Росбанк") количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2004 г. на 54%. В прошедшем году клиенты «Первого ОВК» отправили через интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2003 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.
Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи — единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.
Простой рабочий пример наглядно демонстрирует возможности подобных систем. Бухгалтер организации может создать платежное поручение в приложении-клиенте ДБО, позвонить директору на мобильный, тот со своего коммуникатора через телефон-банкинг соединится с банком, просмотрит документ и поставит свою подпись. После чего куратор из головного офиса уже в интернет-банкинге поставит третью ЭЦП, завизировав документ. Подобный вариант работы выглядит очень удобным и поможет банку как в привлечении новых клиентов, так и в удержании старых.
По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2004 г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2003 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков (рис. 3.1).
По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.
* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга
Источник: ifin, 2005
Рис. 3.1. Динамика развития российских интернет-банков
Итак, на мой взгляд Сбербанку России необходимо внедрять интернет-банкинг, т.к. интернет-технологии открывают дополнительные возможности в сфере услуг, предоставляемых банком:
- мобильность - доступ в Систему возможен с любого компьютера, подключенного к сети Интернет и не требует никакого дополнительного программного обеспечения. Таким образом, при работе с Системой вы не привязаны к какому-нибудь одному компьютеру и имеете возможность получать необходимую вам финансовую информацию, находясь в офисе, дома, в командировке или на отдыхе.
- оперативность - доступ к банковским финансовым ресурсам и получение актуальной информации возможно в любое время суток, в любой день недели.
- простота и удобство:
- логика работы в Системе ничем не отличается от работы с привычным интерфейсом Интернет-браузера;
- для работы в Системе нет необходимости осваивать новый программный продукт;
- вопросы сохранности ваших локальных данных при выходе из строя или замене вашего компьютера, переустановке операционной системы и т.п. теперь неактуальны.
«Internet-banking» позволяет:
- получение информации о текущем состоянии счетов в режиме реального времени, а также данных из архива за выбранный период времени;
- получение информации об оборотах по счетам в режиме реального времени для текущего дня и архивных данных за выбранный период времени;
- просмотр и распечатка расходных и приходных платежных документов за текущий день и из архива за выбранный период времени;
- получение выписок по счетам на текущий момент, а также из архива за выбранный период времени;
- проведение платежей;
- получение справочных данных и копий документов при предварительном заполнении заявки;
- взаимодействие с менеджером-операционистом банка в режиме реального времени;
- поиск документов по заданным реквизитам;
- ведение оперативного обмена сообщениями с банком и другими пользователями Системы;
- просмотр курсов валют НБУ.
Но наряду с преимуществами данной системой сегодня существуют серьезные проблемы, которые необходимо решать. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.
Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.
Анализируя новые виды вкладов, предлагаемые в третьей главе дипломной работы, можно провести их сравнительную характеристику, которая позволила определить, что все предложенные продукты имеют для банка положительные результаты, т.к. позволяют, во – первых, разнообразить их продуктовые линейки, во – вторых, еще и получить дополнительный доход (структурированный депозит), при том, что обычно вклады сопровождаются расходами для банка.
Для клиента же данные виды вкладов могут иметь как преимущества, так и недостатки (табл.14). Однако следует отметить, что продуктовая линейка рассчитана на различные группы населения, поэтому, то что является недостатком для физического лица со среднем уровнем дохода и профессиональной подготовленности, то будет преимуществом для VIP- клиентов.
Таблица 14 – Сравнительная характеристика новых видов вкладов
Вид вклада Преимущества для клиента Недостатки для клиента.
Ипотечный вклад 1. Формируется положительная репутация клиента.
2. Более высокие процентные ставки
3. Пополняемый вклад
4. Дает возможность получить скидку при оформлении ипотечного кредита 1. Не дает преимуществ при получении ипотечного кредита
Структурированный депозит (индексный депозит) 1. Более высокий доход
2. Принятие вкладчиком самостоятельного решения о размещении средств 1. Крупный первоначальный вклад
2. Риск потери дохода
3. Финансовая подготовленность клиента
Мультивалютный вклад 1. Возможность оперативно управлять денежными ресурсами
2. Получать дополнительный доход от курсовой разницы валют
1. Финансовая подготовленность клиента
2. Вероятность потерь от неправильного прогноза изменения курсов валют
Кроме новых видов банковских продуктов, Сбербанк должен эффективнее использовать «пакет связанных услуг». В качестве примера можно привести обычный текущий счет «до востребования», на который при необходимости переводят средства со сберегательного вклада, допускается овердрафт, выписываются дебетовые карточки и чековые книжки. При открытии сберегательного вклада необходимо предлагать и другие услуги банка: открытие пластиковой карты, оформление поручения на списание денежных средств, покупка иностранной валюты, открытие «металлического счета», покупка сберегательных сертификатов.
Необходимо предлагать клиентам сберегательные сертификаты, являющиеся разновидностью срочных вкладов. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, проживающему на территории Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве законного платежного средства. Процент начисляется со дня приобретения. Сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов. Выпускаются с суммами номинала 1 000 рублей, 10 000 рублей, 50 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет. Подлежат досрочной оплате при этом выплачивается процентная ставка равная ставке до востребования. Оплата сертификата производится предъявителю. Процентные ставки по сберегательным сертификатам колеблется от 4,5% до 8,5% в зависимости от срока и номинала.
Обеспечивают защиту от инфляции и экономических кризисов, одновременно предлагая перспективу извлечения дохода, «металлические счета» - вложение денежных средств в драгоценные металлы (золото, серебро, платина, палладий). Курсы покупки/продажи драгоценных металлов устанавливаются банком ежедневно в жесткой зависимости от мировых цен. Открытие и пополнение счета осуществляется путем внесения физического металла в виде слитков или, что является более удобным, зачисление безналичного металла, купленного у банка за валюту Российской Федерации. Проценты по счету не начисляются, так как драгоценные металлы менее подвержены инфляционным изменениям, чем денежные средства.
В целом, учитывая выявленные проблемы (указаны в выводах 2 главы), стоящие на пути реализации задачи по привлечению средств населения во вклады, в работе предлагаются следующие мероприятия:
Увеличение продолжительности времени обслуживания клиентов за счет изменения режима работы внутренних структурных подразделений (ВСП), а также выделения в имеющейся филиальной сети отделения ВСП, работающих на семидневном режиме обслуживания клиентов банка. Среднемесячный прилив по вкладам Стромынского отделения Сбербанка России составляет 19 249 млн. рублей, среднедневной – 769 960 рублей. При увеличении продолжительности рабочей недели на 6-8 часов в каждом филиале прилив населения в среднем составит: 769 960 х 4 = 3 079 840 рублей.
Развитие специализированного обслуживания VIP-клиентов. В части увеличения количества клиентов, обслуживаемых в специализированных VIP-зонах, необходимо использовать принцип «Семейный банк», т.е. расширять количество клиентов банка за счёт членов семей VIP-клиентов. Кроме того, отделению необходимо перейти от создания выделенных зон обслуживания и клиентской базы к повышению качества обслуживания и расширению перечня предоставляемых VIP-клиентам услуг. В настоящее время в отделении обслуживается 22 VIP-клиента и 140 крупных клиентов, на долю которых приходится 2 млн. рублей ежегодно. При организации, выделении специализированного филиала или зон обслуживания для VIP-клиентов, привлечения на обслуживание членов семей представительных клиентов возможен ежегодный прилив во вклады в размере 5 млн. рублей.
VIP-клиенты имеют особую значимость для банка, так как являются прибыльными, открывают счета на большую сумму, эти денежные средства составляют основную долю в общем объеме вкладов. Поэтому целесообразно для привлечения данной группы клиентов устанавливать более высокую процентную ставку по вкладам.
Оптимизация клиентских потоков в точках концентрации клиентского спроса. Необходимо высвобождать часть ВСП банка от выплат социального характера, приёма бесплатных налоговых платежей. Общее количество операционных окон отделения 119, создание постоянных специализированных окон в крупных филиалах («Выплата компенсации», «Прием платежей» «Пенсии и заработная плата») позволит высвободить операционные окна по привлечение свободных денежных средств населения во вклады.
Целевая рекламно-информационная работа с населением предполагает массированную работу в области продвижения комплекса услуг Сбербанка, в т.ч. в части привлечения денежных средств населения. Размещение рекламно-информационного материала, изготовление и транслирование видеороликов на рекламах банкоматов, создание Интернет-сайта отделения, организация работы с обращениями граждан на Интернет-сайте банка, размещение информации об электронном адресе для обращений граждан в операционных залах ВСП. Размещение в средствах массовой информации информационного материала. Развитие службы консультирования физических лиц. Большая роль в этом процессе отводится персональному консультированию населения. Консультанты в ВСП должны более активно работать с клиентами, предлагая услуги банка. Организация в ВСП «Дней открытых дверей», «Круглых столов» для клиентов. Проведение организационных мероприятий по внедрению системы стимулирования ОКР (смотры-конкурсы среди операционно-кассовых работников и населения города: “Лучшие операционно-кассовые работники по привлечению пенсионеров Министерства труда и социального развития РФ на обслуживание в Стромынское отделение”, “Лучшая операционная касса вне кассового узла по привлечению вкладов на длительный срок”).
Увеличение скорости совершения операций. Данный пункт включает в себя все организационные мероприятия, способствующие увеличению количества совершаемых в филиалах банка операций, за счёт автоматизации процессов внедрения новой техники. При этом пропускная способность клиентских потоков увеличится, прогнозируемый прилив будет составлять 500 тысяч рублей в день.
В преддверии праздников многие банки предлагают специальные «праздничные» вклады. Это краткосрочные непролонгируемые вклады на льготных условиях, с повышенной процентной ставкой, которые можно открыть в течение определенного ограниченного срока. Вкладчики могут участвовать в розыгрыше призов. «Новогодние» вклады, к примеру, рассчитаны на людей, получающих в конце года премии, дивиденды или годовые бонусы, и сегодня данная категория граждан достаточно велика. Банкам необходимо применять практику введения специальных «праздничных» вкладов для привлечения дополнительных денежных средств населения.
Удобством для вкладчиков является создание единой централизованной базы банка, которая предоставляет возможность обслуживания в любом филиале независимо от места открытия вклада.
Главное, что должны учитывать банк при работе с клиентами, это – применение индивидуального подхода к разным группам клиентов. Разбивка своей клиентуры по отдельным характеристикам (доходы, возраст, профессия) на группы позволяет банку пересматривать существующие услуги или внедрять новые, которые напрямую предназначены конкретным группам потребителей, которые для них являются наиболее удобными, привлекательными и прибыльными.
Банк, выбрав работы с населением в качестве главного приоритета деятельности и сосредоточив усилия на наращивании объемов продаж банковских продуктов и услуг, должен реализовывать эту программу на основе существенного улучшения качества обслуживания клиентов.
Одним из основных направлений анализа проекта по совершенствованию системы безналичных расчетов является расчет показателей эффективности. Несмотря на то что правила оценки для всех проектов едины, в каждом конкретном случае присутствует масса различных нюансов.
Нормативным актом, регулирующим способы расчета показателей эффективности инвестиций, являются Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов, разработанные еще в 1999 г. Министерством экономики, Министерством финансов и Государственным комитетом по строительной, архитектурной и жилищной политике.
Оценка проектов по внедрению программного обеспечения производится по стандартным методикам, однако особенностью данных проектов является специфичность возникающих денежных потоков. Основные ошибки в расчетах связаны с тем, что при планировании инвестиционных затрат учитываются только явные издержки, например затраты на программное обеспечение, консультационные услуги, на внесение доработок в ПО, обучение сотрудников. Помимо явных существуют также неявные, т.е. скрытые затраты, к которым относятся, например, расходы на модернизацию оборудования, не совместимого с новым ПО либо не удовлетворяющего его требованиям, затраты на мотивацию персонала, заработная плата для новых работников и др. Скрытые затраты в связи со сложностью их оценки обычно не включаются в отрицательные денежные потоки по проекту, в результате чего фактические показатели его эффективности оказываются меньше плановых. |
обратная связь
