Вопросы обеспечения финансовой стабильности являются в настоящее время ключевыми для всего мирового банковского сообщества, включая Россию. За период с начала 70-х гг. прошлого столетия примерно 130 стран или . стран – членов МВФ испытывали локальные или системные банковские кризисы. При этом в последние 15 лет они стали более разрушительными. Такие кризисы в большей степени затрагивают страны с развивающимися и переходными экономиками, к которым с уверенностью можно отнести и экономику современной России. Кризис, нарушающий работу банков и других финансовых посредников, способен кардинальным образом повлиять на перспективы роста экономики. Именно поэтому вопрос финансовой стабильности заслуживает самого пристального внимания.
В то же время, было бы ошибочным утверждать, что направленное государственное регулирование банковской деятельности необходимо только в случае кризисной ситуации. Обеспечение стабильности в данной области, собственно, и предполагает реализацию задачи предотвращения и недопущения разворачивания кризиса в банковской системе. Для решения данной задачи используется несколько иной инструментарий, чем в ситуации, когда кризис уже наступил. Однако средства, применяемые для обеспечения стабильности рынка банковских услуг, представляют собой инструменты тонкой настройки и ничуть не менее, а скорее даже более важны для нормального функционирования экономики страны в целом, ведь задача предупреждения всегда сложнее, чем задача пресечения уже случившегося события.
Несмотря на то, что стабильность рынка банковских услуг является одной из важнейших задач государства, данной проблеме существенная роль отводится только в рамках исследований экономической науки. Вместе с тем, эффективное обеспечение стабильности соответствующего рынка в государстве возможно лишь посредством определенного правового регулирования, основанного на учете важнейших экономических закономерностей.
Именно в силу того, что рынок представляет собой определенную систему социально-экономических отношений, эти отношения могут быть подвергнуты правовому регулированию. В то же время, эффективное правовое регулирование невозможно без учета существенных для регламентируемых отношений параметров и правовое регулирование рынка также не является исключением. Как справедливо отмечается в юридической литературе, для надлежащего правового регулирования рыночных отношений необходимо познать объективные экономические законы, характер их действия и сознательно использовать в правотворческой и правоприменительной деятельности. Данное уточнение в полной мере относится и к регулированию рынка банковских услуг, так как выбор и существо большинства инструментов банковского регулирования и надзора опираются именно на закономерности соответствующего рынка, без учета которых их применение является малоэффективным, формальным или же дестабилизирующим.
Очевидно, таким образом, что правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг достигается посредством государственного регулирования банковской деятельности. Воздействие государства на банковскую систему осуществляется путем создания законодателем нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка банковских услуг, а также надзора за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Надзор за соответствием деятельности субъектов рынка банковских услуг требованиям законодательства, а также активное регулирующее воздействие на деятельность соответствующих субъектов посредством использования специфических средств банковского регулирования осуществляются специальными регулирующими органами, центральное место среди которых занимает Банк России как орган банковского регулирования и надзора в Российской Федерации.
Обеспечение стабильности рынка банковских услуг является основной целью банковского регулирования и надзора. Выделение законодателем защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов в самостоятельную цель банковского регулирования продиктовано особой значимостью именно данной частной цели и необходимостью акцентирования внимания регулирующего органа на защите прав и интересов клиентов кредитных организаций при выборе и применении им различных средств регулирования.
Правовое обеспечение стабильности в данной области достигается посредством государственного воздействия на деятельность кредитных организаций. Средства и методы, которые используются государством с целью оказания воздействия на банковскую деятельность для обеспечения стабильности в данной сфере, охватываются понятием государственного регулирования, а не государственного управления банковской системой. Государство осуществляет регулирование банковской системы посредством правотворческой деятельности законодательных органов. Вместе с тем, основной объем полномочий по обеспечению стабильности рынка банковских услуг государство делегирует Банку России как единственному в России органу банковского регулирования и надзора.
Несмотря на то, что Банк России государственным органом формально не является, сущность средств, применяемых в рамках банковского регулирования, осуществляемого Банком России, имеет природу, тождественную природе средств, используемых в рамках государственного регулирования экономики. Банк России является одновременно и частью банковской системы, и органом банковского регулирования, осуществляющего функции государственного регулирования банковской деятельности.
Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
На сегодняшний день среди основных задач развития российского банковского сектора основное место занимают усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, а также повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции. Для решения поставленных задач в первую очередь необходимо продолжать процесс совершенствования правового обеспечения банковской деятельности, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством.
Длительное время наше государство нуждалось в специальном инструменте, который был бы способен вернуть доверие населения к банковской системе, стабилизировать ситуацию в этой области и обеспечить дальнейшее развитие экономики страны в целом. Как указывается в Постановлении Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П, сбережения населения являются устойчивым источником ресурсной базы, необходимой для инвестиций и долгосрочного кредитования. Отсюда вытекает необходимость повышения доверия граждан не только к кредитной системе России, но и к тем усилиям органов публичной власти, которые могли бы способствовать повышению такого доверия. Указанным целям призвано служить создание системы гарантирования вкладов физических лиц, которая в своей основе направлена на формирование механизмов защиты физических лиц при размещении ими собственных сбережений в кредитных организациях и отвечает потребностям самой банковской системы. Это, в свою очередь, приведет к восстановлению доверия к банковской системе и привлечению дополнительных вкладов населения, что должно обеспечиваться посредством специального правового регулирования.
В конце 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее Закон о страховании вкладов), предусматривающий создание в России системы страхования вкладов в банках. Данный комплекс мер по защите кредитных организаций от «внезапных набегов» и «массовых изъятий» сбережений, одновременно обеспечивающий и интересы самих вкладчиков, имеет довольно длительную историю в развитых странах (США, Канада, Германия, Великобритания и т.д.).
Несмотря на достаточно небольшой срок функционирования российской системы страхования вкладов, последней во многом удалось предотвратить «панические набеги» населения на банки в период разразившегося мирового финансового кризиса, что в определенной мере способствовало стабилизации российской банковской системы в конце 2008 – начале 2009 года. По данным руководства Агентства по страхованию вкладов на середину июля 2009 года зафиксировано 74 страховых случая с момента создания системы страхования вкладов. 161 тыс. 347 человек получили страховое возмещение. Общий объем выплат составил 20 млрд 358 млн рублей. Как отметил заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, в разгар банковского кризиса никакого дефицита страхового фонда не было, хотя за квартал на выплаты было направлено 15 млрд рублей. На конец лета 2009 года размер страхового фонда превысил 83 млрд рублей.
Обобщая опыт, полученный в ходе функционирования различных систем страхования, стало очевидным, что такая система способна достичь поставленных целей, при соблюдении ряда условий, одним из которых является применение таких мер банковского надзора, которые устанавливают четкие стандарты (в отношении капитала банков и т.д.), а также иные меры усиления рыночной дисциплины. В первую очередь, это достигается путем четко сформулированных норм соответствующего закона, не вызывающих двойного толкования и строго определяющих работу всех механизмов системы (отбор кредитных организаций в систему, порядок возврата застрахованных денежных средств вкладчиков в случае наступления страхового случая и т.п.). Как указал Конституционный Суд РФ, неопределенность содержания правовой нормы, напротив, допускает возможность неограниченного усмотрения в процессе правоприменения и неизбежно ведет к произволу, а значит – к нарушению принципов равенства, а также верховенства закона. Экономические отношения в кредитной сфере могут нормально функционировать, только если принципы их регулирования являются подлинно правовыми, то есть воплощающими идеи справедливости, свободы всеобщего и равного для всех субъектов права.
Правовое регулирование деятельности на рынках ссудного капитала в России осуществляется федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями), федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями и дополнениями), другими законами, нормативными актами Банка России.
Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет особенности организации ЦБ РФ, его функции, права и полномочия в разработке и проведении денежно-кредитной политики, осуществлении банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, выполнении банковских функций.
Закон «О банках и банковской деятельности» определяет порядок учреждения, регистрации и лицензирования кредитных организаций в Российской Федерации. Различные аспекты деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций кроме того регулируются инструкциями, положениями и письмами ЦБ РФ. Например, требования к уставному капиталу (минимальный размер, структура, доля собственных средств), ряд обязательных нормативов (норматив достаточности капитала, ликвидности организации), максимальные размеры кредитных рисков, кредитов, гарантий и поручительств, привлеченных денежных вкладов населения установлены в Инструкции «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», утвержденной приказом ЦБ РФ от 30 января 1996 г. и Инструкции «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности» от 27 сентября 1996 г. (с изменениями). Особенности проведения различных банковских операций также регулируются отдельно, например, депозитарные операции – Правилами ведения учета депозитарных операций кредитными организациями в Российской Федерации, утвержденными приказом Банка России от 25 июля 1996 г. (с изменениями), операции доверительного управления – Инструкцией о порядке осуществления операций доверительного управления. Инструкция «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности», утвержденная 31 марта 1997 г. (с изменениями), значительно формализовала полномочия Банка России по надзору за деятельностью кредитных организаций. |
обратная связь
