Банковский сектор остается доминирующим в предоставлении розничных услуг для населения на денежном рынке. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов. За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рис. 1, выполненном по данным Ассоциации российских банков.
Рис. 1. Объем предоставленных потребительских кредитов на начало года
Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора в последние 2-3 года быстрыми темпами развивался ипотечный рынок. Объемы выданных ипотечных кредитов в 2007 г. вдвое превысили объемы предыдущего года и составили на конец 2007 г. 611 млрд. руб.
В наиболее развитых регионах до 45-50% увеличилось число кредитных сделок на рынке новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на конец 2007 г. превысил 12 млрд. долл.
2007 г. завершился ростом объема беззалогового кредитования и кредитования в форме овердрафта по кредитным картам на 31%. Объем этих портфелей на конец года составил более 70 млрд. долл.
В то же время розничное кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором. В 2007 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена по данным Ассоциации российских банков на рис. 2.
Рис. 2. Динамика роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам на начало года
В данной связи возникла опасность потери ликвидности, основной причиной которой стала смещенная структура активов и пассивов по срокам. Банки удлиняют сроки кредитования без одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в конце 2007 г.
Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки для кризиса ликвидности и рассматривается как негативная тенденция.
Ключевым источником формирования ресурсной базы остаются депозиты. В конце 2007 - начале 2008 г. на рынке депозитов началось повышение ставок. В такой ситуации отдельные банки устанавливают повышенные ставки, снижая степень стабильности системы страхования вкладов. Темпы роста вкладов физических лиц представлены по данным Ассоциации российских банков на рис. 3.
Рис. 3. Объем депозитов физических лиц в банках на начало года
Исследование показало, что объемы и темпы роста депозитов недостаточны для формирования устойчивой ресурсной базы в целях совершения активных операций, что может привести к негативным последствиям в виде кризиса ликвидности.
Банковские услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги [23]. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
1) депозитные операции,
2) кредитные операции.
3) расчетные операции.
Следует при этом отметить, что только банковской организации законодательно разрешено осуществлять все три вида вышеуказанных услуг одновременно, в то время как прочие финансовые организации также выполняют данные услуги, но лишь одну – две из них. Например, платежные системы могут осуществлять расчетное обслуживание клиентов, строительные кооперативы и финансовые компании могут привлекать денежные ресурсы населения, кредитные кооперативы имеют право выдавать кредиты. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но несмотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.
Депозитные операции [19] связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Сегодня частные лица стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции.
Наиболее истребуемыми услугами в настоящее время являются услуги, связанные с кредитованием юридических лиц нетрадиционными методами (факторинг и форфейтинг), кредитованием населения, безналичными расчетами населения [33]. Современные российские банки уже начали активное внедрение в свою деятельность таких услуг как факторинг, форфейтинг, потребительское кредитование, пластиковые карты, электронные услуги.
По результатам первой главы получены следующие выводы:
Таким образом, розница способна приносить банкам значительный доход, но в свою очередь, требует крупных затрат и обладает определенными особенностями. Именно поэтому, серьезное отношение к рознице, рассмотрение ее как важнейшей и неотъемлемой составной части банковского бизнеса, требует разработки самостоятельной стратегии обслуживания розничных клиентов. Или же, по крайней мере, включения в общую стратегию обслуживания клиентов самостоятельного и законченного раздела, касающегося обслуживания только частных лиц, учета присущей ему специфики и выделения особых приемов работы.
Выход на рынок розничных банковских услуг осуществляется одним из следующих способов: построением собственного розничного бизнеса на основе собственных ресурсов и мощностей или же приобретением розничного бизнеса другого банка. Каждый способ имеет определенные достоинства и недостатки. Первый позволяет сократить затраты, но требует значительного времени. Второй- наоборот, обеспечивает быстрый выход на рынок, но увеличивает финансовые вложения.
Современный банковский рынок дает множество примеров успешного построения розничного бизнеса. Каждый банк ищет на рынке свои пути и инструменты работы, однако в любом случае развитие нового рыночного сегмента требует повышенного внимания и использования банком особых приемов и инструментов работы. В основе розничной стратегии коммерческого банка должны находиться основные элементы комплекса банковского маркетинга- банковская услуга, порядок формирования цены на нее, система сбыта услуг и система маркетинговых коммуникаций.
- Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.
- Банки, реализуя свои услуги, осуществляют оперирование на следующих финансовых рынках: рынок кредитных услуг: рынок операционных услуг; рынок инвестиционных услуг; рынок посреднических услуг; рынок консультационных услуг, рынок трастовых услуг и пр.
- Весь пакет банковских услуг может быть классифицирован по различным признакам, в результате чего в работе были выделены пять групп банковских услуг, каждая из которых также имеет свою группировку.
- Анализ каждой из выделенных групп банковских услуг позволил сделать выводы о том, что объемы предоставляемых услуг увеличиваются высокими темпами, что, в результате, приводит к развитию банковского сектора России
|
обратная связь
