Подробнее: |
ВВЕДЕНИЕ
Глобальный финансовый кризис не мог не отразиться на российском рынке ипотечных кредитов. Лишь около 10 крупных государственных и специализированных российских банков реально сохранили ипотечное кредитование. А большая часть - либо заморозили, либо закрыли эти программы, поскольку на их балансах находится почти 1 трлн руб. ипотечных активов, превратившихся в неликвидные.
С целью оказать помощь банкам в преодолении кризиса с ликвидностью Правительство РФ увеличило капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 60 млрд руб., в результате чего появилась возможность расширить спектр инструментов для рефинансирования (секьюритизации) кредитов . Уже с ноября 2008 года АИЖК увеличило месячную норму выкупа закладных с 3 до 5 млрд руб., а с декабря наряду с закладными начало выкупать у банков ипотечные облигации, ипотечные сертификаты участия и будущие закладные, т.е. заключать договоры о покупке закладных, которые банк планирует выпустить. Кроме того, Агентство намерено выступить поручителем по ипотечным облигациям на сумму 500 млрд руб.
Конституция Российской Федерации ставит перед государством задачи по созданию условий, обеспечивающих достойную жизнь и гармоничное развитие личности. Наличие надлежащего жилья является составной частью достойного уровня жизни граждан. В Российской Федерации реализуется приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», в котором реализация прав граждан на жилье признана ключевым вопросом государственной политики. В тоже время жилищная проблема остается для России одной из важнейших.
Мировая практика рассматривает в качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование. Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким. Задолженность по ипотечным кредитам составляет около 0,3 процентов от ВВП, в то время как в странах Западной Европы достигает 70 процентов, в США – 50 процентов .
Важная роль в развитии ипотечного кредитования отводится регионам России. В Концепции развития ипотечного жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации отмечается, что на региональном и местном уровнях можно оказать существенное влияние на активизацию деятельности всех участников жилищного рынка. Именно здесь возникают проблемы, от решения которых во много зависит успешное решение задач, поставленных в приоритетных направлениях социально-экономической политики государства .
В России за более чем 10-летний период развития в системе ипотечного жилищного кредитования произошли существенные положительные изменения: определились основные субъекты ипотечного рынка и направления взаимодействия между ними, создана необходимая рыночная инфраструктура, в частности ведущие банки, строительные компании, посреднические и консалтинговые организации, постоянно совершенствуется нормативно-правовая база в области ипотечного жилищного кредитования. На сегодняшний день практически полностью сформирован пакет основных законодательных и иных нормативно-правовых документов, касающихся первичного рынка ипотечных жилищных кредитов, и ведется активная работа по формированию нормативно-правовой базы вторичного рынка.
Однако существуют и серьезные проблемы, большинство из которых, по мнению автора, связано с отсутствием эффективных механизмов регулирования ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время существуют государственные и негосударственные структуры, которые в той или иной степени реализуют отдельные функции регулирования данного процесса, но учитывают в первую очередь собственные интересы. При этом основная цель развития ипотечного жилищного кредитования – формирование рынка доступного жилья для населения Российской Федерации – остается недостигнутой. Обеспечение регулирования системы ипотечного жилищного кредитованием в России будет способствовать решению этой проблемы. Необходимость регулирования и определила актуальность темы.
Проблема ипотечного жилищного кредитования исследовалась в последние годы достаточно широко в разных аспектах. Вопросами формирования, развития и регулирования рынка ипотечных кредитов и инфраструктуры рынка занимались, Бабич А.М., Лимаренко В.И.,
Никулин И.М., Просолова Е.Н., Смирнов Е.Б., Соловова О.Н., Хотинская Г.И. и др. Большой вклад и исследование ипотечного жилищного кредитования как системы внесли работы Вороненковой О.В., Косаревой Н.Б., Куклиной Е.В., Лазаровой Л.Б., Разумовой И.А. и др.
Вместе с тем до настоящего времени никем специально не исследовались проблемы, связанные с системным регулированием ипотечного жилищного кредитования.
Целью дипломной работы является изучение практических и методических рекомендаций в области регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в России.
Основные задачи, решение которых необходимо для достижения поставленной цели:
рассмотреть особенности спроса на жилье и формирования рынка доступного жилья в России;
исследовать теоретические аспекты регулирования системы ипотечного жилищного кредитования;
исследовать мировой опыт регулирования системы ипотечного жилищного кредитования;
выявить и исследовать основные структуры, осуществляющие регулирование ипотечного жилищного кредитования в России;
дать оценку процессу регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования в России;
выявить основные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России;
дать предложения по совершенствованию процесса регулирования системы ипотечного жилищного кредитования в России и уточнению функций отдельных участников данного процесса;
рассмотреть основные направления совершенствования ипотечного жилищного кредитования в России.
В качестве объекта дипломной работы выступают структуры, осуществляющие регулирование системы ипотечного жилищного кредитования в России.
Предметом дипломной работы является совокупность организационно-экономических и правовых отношений, складывающихся между всеми прямыми и косвенными участниками процесса регулирования системы ипотечного жилищного кредитования.
Теоретической основой дипломной работы послужили научные разработки отечественных ученых, связанные с развитием ипотечного жилищного кредитования в России, управлением и регулированием этого процесса. В дипломной работе широко используются относящиеся к предмету исследования законодательные и иные нормативно-правовые акты Российской Федерации в области ипотечного жилищного кредитования.
Методологической основой исследования являются способы и приемы статистического, сравнительного, маркетингового, логического анализа; технологии экспертных оценок; методы финансового управления и планирования.
Информационную базу дипломной работы составили данные Федеральной службы государственной статистики, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, Центрального банка РФ, Комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию, результаты исследований, проведенных и обработанных с участием автора, отчеты научно-исследовательских организаций и учреждений; публикации отдельных исследователей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Автор видит преимущества комбинированной модели, использующей достоинства применяемых в практике моделей (замкнутой, усеченно-открытой, расширенно-открытой). Им проведена классификация применяемых в практике моделей ипотечного кредитования, сгруппированных по сфере применения, размеру, степени открытости, самостоятельности, комплексности, уровням кредитования, типу используемых инструментов. Сделан сравнительный анализ их достоинств и недостатков, оценена приемлемость для различных видов ипотек и возможность использования в условиях кризиса.
Отмечен такой недостаток моделей двухуровневой схемы, как зависимость от влияния внешних факторов, что не позволяет использовать их безгранично в условиях кризиса. По мнению автора, комбинированная модель ипотечного кредитования имеет больше перспектив к "бескризисному" функционированию. Во-первых, данная модель в поисках недорогих ресурсов может идти от сберегательных счетов до инвестора на рынке ценных бумаг. Во-вторых, ее гибкость позволяет адекватно реагировать на колебания экономики. В-третьих, механизм этой модели может быть универсален и применен как к жилищному, так и к производственному, а также к земельному ипотечному кредитованию.
В соответствии с объективными закономерностями выход России на экономический уровень передовых зарубежных стран возможен при условии широкомасштабного повышения инвестиционной активности, роста объемов капитальных вложений в новое строительство, реконструкцию и техническое перевооружение существующих основных фондов, с опережающим развитием производственного потенциала строительной отрасли и ее материально-технической базы.
В рамках предлагаемой концепции, создание ипотечного комплекса позволит:
- увеличить платежеспособный спрос граждан России;
- сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;
- активизировать рынок жилья;
- привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;
- обеспечить развитие строительного комплекса;
- оживить экономическую и инвестиционную активность в обществе.
Ипотечный комплекс в своем законченном виде будет представлен саморазвивающимися и самодостаточными системами приобретения и обеспечения доступным и комфортным жильем граждан России, не требующих дополнительно значительного государственного финансирования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный закон от 16 июля 1998г. №102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с изм. и доп.
3. Федеральный закон от 25 февраля 1999г. №39 – ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений», с изм и доп.
4. Концепция развития ипотечного жилищного кредитования. Одобрена постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года № 28.
5. Инструкция Центрального банка РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
6. Постановление Правительства РФ от 31.12.2005 г. № 865 "О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 годы"
7. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник./под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006 г.
8. Домэн Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика./ Пер. с англ. В. Лукашевича и др. Под ред. В. Лукашевича. – Л., 1991, С.106
9. Кныш М.И., Перекатов Б.А., Тютиков Ю.П. Стратегическое планирование инвестиционной деятельности: Учеб. пособие. – Спб.: Издательский дом «Бизнес-пресс», 1998. С.7.
10. Щетинин Я.В. Спрос на ипотечные кредиты // Я.В. Щетинин. – М.: Издательская группа "БДЦ-пресс". - 2006. – 216 с.
11. Арт Я. После бума // Профиль. – 2007. – №44. – С.62
12. Безменова Ю.О. Совершенствование механизма банковского ипотечного кредитования // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – М.: 2007.
13. Бюллетень банковской статистики.// Центральный банк Российской Федерации. – 2008. – №1(176).. www.cbr.ru
14. Гаджиев М.Г. Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – М.: 2007.
15. Заявление председателя АРБ Г.А. Тосуняна // [Электронный ресурс]: http://www.finmarket.ru/z/nws/
16. Едронова В.Н., Шилов М.Е. Методика расчета коэффициента доступности жилья. //Финансы и кредит, 2008. - № 31. – С. 7.
17. Исследование рынка потребительского кредитования России от 16 авг. 2006г., проведенное аналитическим отделом Альфабанка // Ипотека в России. Ипотечное кредитование и секъюритизация // [Электронный ресурс]: http://www.rusipoteka.ru/research/alfa-1.pdf
18. Логвинов М. Ипотечный кризис: русская версия // Профиль. – 2008. – №5.
19. Максутов Ю.Г. «Ипотечный» аспект банковской секьюритизации // Банковское дело. – 2007. – № 10.
20. Павлова И.В. Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке // Банковское кредитование. – 2005. – № 3.
21. Паперная И. Страсти по жилью // Профиль. – 2007. – № 22. – С. 77.
22. Резванова М.Л. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования. //Банковский ритейл, 2008, № 1
23. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Тенденции развития ипотечных программ российских банков. //Банковское кредитование, 2008, № 2
24. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита. //Финансы и кредит, 46(334) - 2008 декабрь
25. Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе // Бухгалтерия и банки. – 2007. – № 4.
26. Суворов Г. Ипотечные продукты с плавающей ставкой // Рынок ценных бумаг. – 2006. – №4.
27. Уханова Ю., Померанцева Н. Израильская ипотека // Профиль. – 2007. – №47. – С.57.
28. Хандруев А. Билет на ипотеку // Прямые инвестиции. 2006. № 12(56).
29. Шевчук Д. Ипотечный кредит для покупки квартиры. //Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, № 30
30. Щетинин Я.В. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты / Щетинин Я.В., Савинченко В.Е. // Банковское кредитование. - 2006. - № 3. – C. 14 – 17
31. http://rating.rbc.ru/
32. www.gks.ru – сайт федеральной службы государственной статистики
33. www.irn.ru – индексы рынка недвижимости
34. www.wciom.ru – сайт Всероссийского центра изучения общественного мнения.
35. ww2.unhabitat.org/programmes/guo/ - сайт программы "Habitat"
36. www.rusipoteka.ru
|
обратная связь
