Для снижения все тех же кредитных рисков Центральный банк РФ проводит среди своих территориальных учреждений политику усиленного контроля при выдаче кредитов лицам, связанным с банком .
Под взаимосвязанными заемщиками понимаются физические лица - заемщики, связанные между собой экономически и/или юридически (т.е. имеющие общую собственность, и/или взаимные гарантии, и/или обязательства, и/или контролирующие имущество друг друга, а также совмещение одним физическим лицом руководящих должностей) таким образом, что финансовые трудности одного из заемщиков обусловливают или делают вероятным возникновение финансовых трудностей другого (других) заемщика (заемщиков) .
Под контролем понимается прямое или косвенное (через дочерние предприятия) владение более чем 50% голосов у одной стороны или способность контролировать больше половины голосов по специальной договоренности с другими его акционерами (участниками), т.е. одна сторона способна контролировать другую и может существенно повлиять на ее финансовые и оперативные решения .
В целях такого контроля Банк России рекомендует банкам следующее.
1. Устанавливать в относительном и/или абсолютном (стоимостном) выражении лимит сделок, несущих кредитный риск, со связанными с банком лицами, в рамках которых не требуется рассмотрения сделок советом директоров (наблюдательным советом) или общим собранием акционеров (участников) банка. Оптимальной указывается величина лимита сделки, не превышающая 3% от собственных средств (капитала) банка.
2. Рассматривать советом директоров (наблюдательным советом) или общим собранием акционеров предполагаемые к осуществлению сделки, в случае если они превышают установленный банком лимит совершения этих сделок, а также в отношении сделок, в совершении которых имеется заинтересованность связанных с банком лиц, независимо от объема таких сделок.
3. Не предоставлять связанным с банком лицам кредитов на более льготных условиях (в том числе в части сроков платежей, процентной ставки, требований к обеспечению и других) по сравнению с другими кредитами, предоставляемыми не связанным с банком лицам .
Помимо рекомендаций к внутренней регламентации процедур оценки кредитоспособности заемщика и кредитного риска самого банка, Банк России определяет методику расчета максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
Норматив максимального размера регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка . Помимо этого Банком России установлен порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, к которым относятся, в том числе, предоставленные кредиты (займы) .
При этом оценка кредитного риска должна проводиться кредитными организациями на постоянной основе (п. 3.1 Положения N 254-П).
Примером исполнения требований указанного Положения является обязательное ежеквартальное письменное предоставление в КБ ДельтаКредит заемщиками по ипотечным кредитам информации об их финансовом состоянии, включая справку о доходах физического лица за предыдущий квартал по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме банка .
Ипотечный кредитный договор, равно как и договор займа, предусматривает целевое использование кредита. В этом случае должник обязан обеспечить кредитору возможность контроля за целевым использованием кредита. По такому кредитному договору кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения последним обязанности целевого использования кредита, предусмотренной кредитным договором. При этом кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. При оспаривании кредитного договора по этому основанию, по мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, такой договор не будет считаться заключенным, но не с момента его заключения, он утратит силу на будущее время .
По нашему мнению, признание того, что ипотечный кредитный договор вступает в силу с момента государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное за счет средств целевого кредита, позволит гарантировать кредитору использование выданных им кредитных средств по целевому назначению.
Что касается заемщика, то по общему правилу он вправе отказаться от получения кредита частично или полностью, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или самим договором, при этом уведомив кредитора до установленного срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ). В таком случае кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента получения кредитором уведомления об отказе от кредита. Если же в договоре будет предусмотрено, что отказ от принятия кредита заемщиком не допускается, то его обязанностью станет принятие кредита.
|
обратная связь
