Стремительное развитие розничных банковских услуг, наметившееся в России в последние годы, делает актуальным и всестороннее научное исследование данной сферы банковской деятельности. Особое внимание в подобных исследованиях должно быть уделено вопросам сущности розничных банковских услуг, их эволюции в российской практике банковского дела, вопросам эволюции финансовых потребностей и экономического поведения потребителей розничных банковских услуг – розничных клиентов банков, а также сущности розничных коммерческих банков.
В зарубежной теории и практике банковского дела принято выделять два вида банковской деятельности и как следствие два вида банковских клиентов и услуг – оптовая (wholesale) банковская деятельность (оптовые клиенты, услуги), и розничная (retail) банковская деятельность (розничные клиенты, услуги). Под оптовой банковской деятельностью за рубежом понимаются банковские операции, совершаемые между торговыми банками (merchant banks) и другими финансовыми институтами. К подобным операциям зарубежные специалисты в области банковского дела относят международные валютные операции и оказание услуг для крупных (оптовых) клиентов – юридических лиц и иные операции. Кроме того, зарубежные экономисты нередко определяют в качестве особенности корпоративных банковских клиентов значительный размер потребляемых ими услуг. Под розничной банковской деятельностью зарубежные специалисты понимают предоставление банковских услуг для широкого круга физических лиц и частных предпринимателей.
В то же время остается невыясненным вопрос о том согласно, каким критериям стоит отнести тот или иной коммерческий банк, оказывающий услуги для розничных клиентов, к категории розничных банков. Существует множество видов банковских услуг для розничных клиентов, среди которых – вклады, переводы, кредитование и другие услуги. Одновременно нельзя с уверенностью утверждать, что абсолютно каждый банк, решивший заняться деятельностью по оказанию услуг для розничных клиентов, будет оказывать абсолютно все из возможных услуг. Следует ли, например, относить к категории розничных коммерческий банк, придерживающийся достаточно консервативной политики в области кредитования розничных клиентов, но являющийся в то же время лидером на рынке депозитных или расчетных услуг для розничных клиентов? В настоящее время многие банки, выделяя в своей структуре корпоративный блок наряду с блоком малого бизнеса и розничным блоком, называют себя розничными банками потому, что, по их мнению, число обслуживаемых ими клиентов – физических лиц или объем потребительских кредитов, выданных ими, позволяет им делать это. Различные рейтинговые агентства, составляя рейтинги «самые розничные банки», исходят то из размера пассивов, сформированных за счет средств физических лиц, то, сравнивая показатели удельного веса кредитов частным лицам в общем размере кредитного портфеля банков, то количество обслуживаемых розничных клиентов. Между тем вопрос о том, что скрывается под таким понятием как розничный банк, носит значительный научный и практический интерес.
В ходе изучения данного вопроса встретилась следующая классификация коммерческих банков:
Рассматриваемая классификация банков по розничным признакам учитывает несколько видов коммерческого банка, оказывающего банковские услуги для розничных клиентов.
Таблица 1.1. Классификация коммерческих банков по розничным признакам
Признаки Корпоративно-розничный банк Рознично-корпоративный банк Абсолютно розничный банк Классический розничный банк
Пассивы Сформированы преимущественно за счет средств граждан Сформированы преимущественно за счет средств юридических лиц Полностью сформированы за счет средств граждан Сформированы в преобладающей степени за счет средств граждан
Активы Размещены преимущественно юридическим лицам Размещены преимущественно гражданам Полностью размещены в кредиты граждан Размещены преимущественно в кредиты граждан
Массовость розничных услуг Предусмотрена лишь для пассивных операций с гражданами Предусмотрена лишь для активных операций с гражданами Предусмотрена полная массовость активных и для пассивных операций с гражданами Предусмотрена преимущественно по операциям с гражданами
Стандартизация розничных услуг Предусмотрена лишь для пассивных операций с гражданами Предусмотрена лишь для активных операций с гражданами Предусмотрена и для активных и для пассивных операций с гражданами Предусмотрена преимущественно по операциям с гражданами
Между тем, хотя и нельзя отрицать варианты существования банков с подобным соотношением положенных в основу классификации признаков, считаем необходимым, сделать следующие замечания к предложенной выше классификации:
- данная классификация указывает в качестве розничных клиентов только население – физических лиц, в то время как под розничными клиентами банка следует подразумевать не только физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей;
- по нашему мнению, неправильным является использование терминов «преимущественно» и «в преобладающей степени», так как они не дают возможности четко определить вид розничного банка, и при сравнении банков всегда будут «менее рознично-корпоративные банки» или «в большей степени корпоративно-розничные». В то же время, нам представляется невозможным установить теоретическим путем доли средств розничных клиентов в активах и пассивах банков, соответствующие указанным видам коммерческих банков, оказывающих услуги розничным клиентам;
- не следует, по нашему мнению, выделять параметры активов и пассивов, сформированных за счет розничных клиентов, в отдельные критерии, так как нельзя с уверенностью утверждать, что какой либо вид операций, пассивный или активный, оказывает большее влияние на масштабы деятельности банка по оказанию услуг для розничных клиентов;
- в дополнение к предыдущему замечанию можно добавить, что логика соотношения активов и пассивов в данной классификации не является подтвержденной как теоретически, так и на практике, и мы можем продолжить классификацию, предположив и иные виды банков. Например, возможно предположить существование банков с абсолютно равными долями средств розничных и корпоративных клиентов в пассивах банка, и, скажем, с преимущественным размещением средств среди корпоративных клиентов и т.д. Вряд ли подобная классификация будет иметь практический смысл, как и включение в классификацию таких видов банков, как корпоративно-розничные и рознично-корпоративные. Таким образом, размер активов и пассивов при определении масштабов розничной деятельности следует выделять в общий критерий объема услуг, оказываемых розничным клиентам банков.
Также в теории банковского дела существует классификация коммерческих банков, в рамках которой выделяют инвестиционные, сберегательные, ипотечные и иные виды банков. Использование подобной классификации коммерческих и, в частности, классификации розничных коммерческих банков вызвано спецификой деятельности зарубежных банков, выраженной в специализации на отдельных видах услуг для розничных и оптовых клиентов. При этом указанная специализация банков вызвана законодательными ограничениями в данной сфере финансов. По нашему мнению использование подобной классификации в России невозможно по причине того, что в нашей стране все существующие коммерческие банки в соответствие с законодательством априори универсальные, что позволяет им сочетать различные виды деятельности – расчетную, кредитную, депозитную, инвестиционную и т.д. Часто банки бывают вынуждены сочетать несколько видов деятельности. Например, многим банкам, не обладающим достаточным для масштабного осуществления активных операций собственным капиталом, необходим определенный объем пассивов, сформированных за счет депозитных и иных услуг. Таким образом, в России при составлении классификации банков, оказывающих услуги розничным клиентам, невозможно использование признака видов оказываемых для розничных клиентов банковских услуг. По нашему мнению при классификации банков, оказывающих услуги для розничных клиентов, определяющими критериями будут являться :
- критерий объема потребляемых розничными клиентами банковских услуг, подразумевающий сравнение объемов услуг, потребляемых корпоративными и розничными клиентами банков;
- критерий массовости услуг, подразумевающий предоставление услуг для всех категорий розничных клиентов без исключения. Так, например многие корпоративные банки оказывают услуги кредитования исключительно сотрудникам корпоративных клиентов, частным предпринимателям, предоставляющим залог, а также акционерам и сотрудникам банка. Несмотря на наличие определенного объема кредитов, выданных розничным клиентам кредитную деятельность такого банка вряд ли можно отнести к разряду полноценной розничной банковской деятельности, так как требование массовости предоставляемых услуг кредитования в данном случае не будет выполняться.
С учетом предложенных критериев классификация коммерческих банков, оказывающих услуги розничным клиентам, будет выглядеть следующим образом:
Таблица 1.2. Виды банков, оказывающих услуги розничным клиентам
Признаки банков, оказывающих услуги для розничных клиентов, положенные в основу классификации
Доля оказываемых розничным клиентам услуг (кредитных, депозитных, расчетных и т.д.) Массовый характер предоставления банковских услуг для розничных клиентов Широта ассортиментного ряда банковских услуг для розничных клиентов
Универсальный банк Может быть как равной так и отличаться от доли услуг, оказываемых корпоративным клиентам, в зависимости от изменения уровня риска и доходности по разным видам услуг Изменятся в зависимости от уровня доходности и риска по отдельным операциям. Предусмотрен, как правило, для наиболее доходных, а также наименее рисковых для банка услуг для розничных клиентов, таких, например, как кредиты под залог недвижимости, переводы денежных средств, вклады, дебетовые банковские карты Ассортиментный ряд услуг для розничных клиентов универсальных банков представлен наиболее распространенными услугами и не включает наиболее рискованные для банка услуги.
Специализированный розничный банк 100% всего объема услуг, оказываемых банком, сформированы за счет оказания банковских услуг розничным клиентам. Такие банки специализируются на одном, реже нескольких видах услуг для розничных клиентов, составляющих значительную долю всех услуг розничным клиентам. Предусмотрен только для профильных услуг банка (депозитных, расчетных, кредитных, инвестиционных и т.д.). Стремясь захватить значительную долю рынка розничных банковских услуг, специализированный розничный банк стремится максимально расширить ассортиментный ряд услуг для розничных клиентов в разрезе специализации банка на отдельных видах услуг для розничных клиентов – депозитных, расчетно-кассовых, кредитных, инвестиционных.
Абсолютно розничный банк 100% всего объема услуг сформированы за счет оказания банковских услуг розничным клиентам. Предусмотрен для всех оказываемых розничным клиентам банковских услуг за исключением услуг private banking Все виды банковских услуг для розничных клиентов представлены максимально полно. Банк не является узкоспециализированным, стремясь предлагать своим клиентам наиболее полный набор розничных услуг
На основании данных предложенной нами классификации коммерческих банков, оказывающих услуги розничным клиентам, можно сделать вывод о том, что на статус розничных банков могут претендовать лишь абсолютно розничный банк и специализированный розничный банк. В то же время банки, осуществляющие деятельность по оказанию банковских услуг для розничных клиентов наряду с услугами для оптовых клиентов, являются универсальными, несмотря на то, что могут занимать лидирующие позиции в определенных сферах рынка банковских услуг для розничных клиентов. Используя результаты проведенного исследования, предлагаем следующее определение: розничным банком является коммерческий банк, 100% объема услуг которого составляют услуги для розничных клиентов, при этом в зависимости от широты ассортиментного ряда услуг для розничных клиентов, а также в зависимости от массовости в характере их предоставления следует выделять специализированные розничные, а также абсолютно розничные банки. |
обратная связь
