Подробнее: |
ВВЕДЕНИЕ
Реальной стратегией для укрепления ресурсной базы многих банков остаются депозиты физических лиц. В конце 2007 года многие банки, в том числе и ранее не работавшие в данном сегменте, вышли на этот рынок. Ставки по депозитам возросли, однако успешность работы на данном направлении зависит от выстраивания длительных отношений с частными клиентами. Например, для привлечения средств населения в депозиты филиалом банка в регионе при развертывании работы с нуля потребуется не меньше года, чтобы частные вкладчики оценили стабильность банка. Доверие вкладчиков необходимо зарабатывать, и для срочных вкладов, например, формирование депозитной базы может растянуться на полтора-два года. В этих условиях ряд банков, стремясь привлечь вкладчиков уровнем ставок, поднимают их до нерыночного уровня в 14 - 15% .
Еще одним источником пассивов коммерческих банков являются неснижаемые остатки по счетам юридических лиц. Правда, это краткосрочные ресурсы, которые нельзя использовать для долгосрочного кредитования. Вместе с тем данный источник пассивов является стабильным, если он не складывается из остатков по счетам одного-двух десятков основных клиентов банка. К сожалению, у некоторых банков до 80% пассивов формируются подобным образом.
Сегодня рынок розничных банковских услуг достаточно хорошо развит. В частности, гигантскими темпами растет розничное кредитование: по сравнению с 2003 г. 2006-й обнаружил прирост почти в четыре раза. Прирост наблюдается и по остальным направлениям. Однако, по оценкам экспертов, темпы роста будут замедляться, причем по всем продуктам. Вследствие этого эффективность работы банка все больше зависит от правильно выстроенных каналов продажи банковских продуктов, четкого их позиционирования, правильного выбора целевых сегментов и способов коммуникации с клиентами .
Специфика банковского учреждения, как одного из видов коммерческого предприятия, состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
До настоящего времени коммерческие банки, выполняя функцию аккумуляции денежных средств, с целью их дальнейшего размещения от своего имени, сталкивались с основной проблемой, которая не позволяла им в полной мере собирать денежные сбережения населения. Сущность этой проблемы заключалась в высокой степени недоверия населения отечественной банковской системе. Частные лица предъявляют высокие требования к банку, в который они вкладывают свои деньги, поэтому, чем более нестабильной будет работа банковского сектора, тем меньший объем средств физических лиц он сможет привлечь в свою ресурсною базу.
В последнее время в России наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц считаются банки, что связано с введением в действие Федерального закона «О страховании вкладов». Анализ показывает, что в банках России активными темпами растут объемы вкладов населения, занимая все большую долю в структуре привлеченных ресурсов.
Однако несмотря на рост объемов вкладов населения в пассивах банков, последние сталкиваются с рядом проблем, которые заключаются, во – первых, с нарастающей конкуренцией как со стороны отечественных банков, так и со стороны иностранных банков, во – вторых, привлечения населения носят в целом краткосрочный характер, что не позволяет банкам использовать данные средства в долгосрочном кредитовании реального сектора экономики, в – третьих, еще большой объем средств находится на руках у населения, т.к. банкам не удается преодолеть то недоверие, которое сформировалось у частных лиц после кризисов 1998 и 2004гг.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения – одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создает необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.
В связи с вышеизложенным можно сказать, что выбранная для исследования тема дипломной работы является актуальной, а вопросы, связанные с дальнейшим развитием данного бизнеса, требуют своего решения.
Целью дипломной работы является формирование мероприятий по совершенствованию работы коммерческого банка с частными вкладчиками для увеличения объемов его привлеченных ресурсов.
В соответствии с указанной целью в дипломной работе поставлены и решены следующие задачи:
1) определена сущность и роль коммерческого банка в экономике страны, проведен анализ состояния банковской системы России на современном этапе;
2) определены основные формы привлечения денежных средств населения банками, исследована структура и динамика вкладов населения в отечественных банках;
3) исследована сущность системы страхования вкладов населения в России, проведен сравнительный анализ ССВ России и зарубежных стран;
4) проведен аналитический обзор финансового состояния АКБ «Московский индустриальный банк» как банка – лидера на рынке услуг частным лицам;
5) проведен анализ деятельности на рынке вкладов физических лиц;
6) определены основные проблемы, препятствующие развитию деятельность банка на рынке вкладов, предложены пути совершенствования данного вида деятельности.
Объектом исследования в дипломной работе является деятельность коммерческого банка как основного экономического агента по привлечению средств населения.
Предметом дипломного исследования являются вклады населения.
В процессе подготовки и написания дипломной работы были использованы труды отечественных и зарубежных авторов, в частности, О.И.Лаврушина, В.А.Сафронова, А.Г.Братко, К.Р.Тагирбеков, И.Т.Балабанова. Кроме того, для получения объективных результатов расчета в работе были использованы статистические источники Банка России, Агентства по страхованию вкладов и банка России, включающие основные показатели развития банковской системы в целом и в частности.
|
обратная связь
