В целях привлечения ресурсов для своей деятельности отделению важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:
– экономическая целесообразность;
– конкурентоспособность;
– внутренняя непротиворечивость.
Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка .
Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за "определенными" банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.
За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них - понижение процентной ставки; другой - снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его "удержания".
Кредитный продукт состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка - обеспечение возвратности и доходности кредита.
Самый простой способ достижения этого результата - эффективное управление процентными схемами предоставления кредита. Например, увеличение процентной ставки по времени пользования средствами клиента стимулирует ранний срок возврата кредита. В связи с этим в схеме кредитования следует предусмотреть льготный период (например, месяц), когда проценты за кредит либо не начисляются, либо начисляются по "мизерной" ставке. Второй способ обеспечения возвратности и доходности кредита - управление штрафами. Они должны быть дифференцированы по различным группам клиентов. Как показывает зарубежный опыт, доход банков от кредитования по пластиковым картам распределяется следующим образом: 30% - доход от получения процентов за кредит и 70% - доход от получения штрафов за просрочку платежей.
С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями. При этом на страховую компанию возлагается продажа продукта, анализ кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности выдачи кредитов под гарантии компании. Страховая компания передает в банк сводные данные о выданных за день кредитах, собирает данные о платежах в погашение ссуд и передает информацию для проведения операций по соответствующим счетам банка. Такой совместный кредитный продукт обеспечивает высокую возвратность кредита, так как гарантом являются счета страховой компании.
В сфере ипотечного кредитования возможно сотрудничество с риелторскими и страховыми компаниями.
Подобная интеграция создает предпосылки для расширения банковского обслуживания, при котором банк наряду с традиционными услугами продает услуги компаний-партнеров.
Большую роль в обеспечении возвратности кредитов играет оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время применяется множество различных методик расчета кредитоспособности клиента, отличающихся используемой информацией, показателями кредитного риска и т.д.
По нашему мнению, современная система, обеспечивающая эффективную оценку кредитоспособности заемщика, должна решать следующие основные задачи:
- расчет рисков дефолтов, убытков и досрочного погашения;
- анализ кредитных сделок с несколькими созаемщиками и поручителями;
- восстановление доходов по социально-демографическим характеристикам заемщика;
- учет множества источников дохода;
- восстановление реальных доходов по собственности заемщика;
- учет залогового качества основного и дополнительного обеспечения и его динамика во времени;
- генерация отчетов по результатам скоринга с обоснованием принятого решения о кредитоспособности.
Возвратность кредита зависит также от развития инфраструктуры сбора платежей по ссудам. В настоящее время возможны такие направления развития инфраструктуры сбора платежей, как использование пластиковых карт, на которых размещены платежные приложения по управлению депозитными и кредитными средствами. Применение мобильных телефонов для банковского обслуживания позволяет банку предъявлять клиенту счета для погашения ссуды, информировать его об использовании кредитной линии.
Качество сервиса приема платежей определяется:
- полнотой обслуживания, т.е. возможностью заплатить за любые услуги;
- скоростью обслуживания: отсутствие очередей, время обслуживания одного плательщика менее двух минут;
- полнотой информации: возможность получения плательщиком информации о величине долга по основным жилищно-коммунальным платежам, о последних платежах, наличии льгот;
- различными способами оплаты: по пластиковым картам, в виде регулярных списаний со счетов, через мобильный телефон, Интернет и др.;
- независимостью местонахождения: сервис предоставляется в любом отделении банка независимо от его местонахождения и места жительства клиента.
Система сбора платежей, обеспечивающая перечисленные показатели, должна включать следующие элементы технологии:
- единую базу данных, способную надежно хранить и быстро обрабатывать большие объемы информации;
- работу пунктов приема платежей в режиме on-line;
- гибкий механизм обмена данными с поставщиками услуг, учитывающий различный уровень их автоматизации;
- возможность консолидации информации.
Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.
Для этого необходимо:
– установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);
– изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;
– рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;
– проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.
Процентные ставки по вкладам устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований Гражданского кодекса РФ [22]. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» или договором с клиентом [67]. Положением ЦБ РФ о порядке исчисления процентов установлено, что доход по вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. При закрытии счетов клиентов банка проценты начисляются до дня фактического закрытия счета [54].
С целью увеличения объема операций следует создать зону самообслуживания клиентов, в том числе с круглосуточным режимом работы без выходных дней, где без участия сотрудника Банка клиент сможет в любое время:
-получить информацию о предоставляемых услугах и тарифах Банка;
-осуществить коммунальные платежи;
-получить информацию о состоянии своих лицевых счетов и сами выписка по счетам;
-снять наличные денежные средства со счета пластиковой карты;
-внести наличные денежные средства на счета, открытые в Банке;
-осуществлять денежные переводы со счета на счет;
-оплатить услуги сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.;
-формировать выписки по счетам, открытым в Банке и осуществлять иные операции.
Создать систему персональных менеджеров, владеющих рядом вопросов по различным направлениям банковских услуг. Персональный менеджер должен заниматься конкретными клиентами из числа VIP-клиентов. Работа персонального менеджера должна проводится под лозунгом – «Клиент должен отдыхать в нашем банке, для суеты есть персональный менеджер». С учетом потребностей каждого клиента должны даваться рекомендации и предложения по более эффективному использованию банковских продуктов.
Построение индивидуальных схем обслуживания.
В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов, следует ввести депозиты для физических лиц сроком 3 года двух видов:
а) Вклад, условия которого с целью компенсации инфляционных потерь для клиента, предусматривают, выплату процентов вперед. (Если вкладчик досрочно расторгает договор, то проценты пересчитываются по ставке вклада «до востребования» и вычитаются из основной суммы вклада.)
б) Вклад инвестиционного характера, с выплатой процентов по окончании срока по повышенной процентной ставке.
С целью увеличения ресурсной базы, а так же использования ее в полном объеме разработать и внедрить депозит для юридического лица на срок не менее 3 лет. С целью увеличения и стабилизации остатков на счетах «до востребования» возможно внедрить услугу «постоянные поручения» по периодическому (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) перечислению средств клиента в пользу ЖКУ, ЖСК ,ГСК, МГТС и т.п. , с учетом пересчета стоимости услуг без явки клиента. (По договорам с ЖКУ).
При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении его одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.
Начисление процентов ведется по одному их способов:
– простые проценты;
– сложные проценты;
– с фиксированной процентной ставкой;
– с плавающей процентной ставкой.
Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:
– содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;
– регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;
– обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
– поддерживать ликвидность баланса;
– минимизировать процентный риск.
Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов. |
обратная связь
